淺議當(dāng)前甘肅省農(nóng)村信用體系建設(shè)

王姣 史安玲

【摘要】農(nóng)村信用體系建設(shè)要與社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村金融健康穩(wěn)定發(fā)展保持一致。作為社會(huì)信用體系的重要組成部分，建立并不斷完善農(nóng)村信用體系，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的基本保障和有力支持。本文主要從農(nóng)村信用體系的內(nèi)涵，甘肅省農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的問(wèn)題及困難等方面入手，探討當(dāng)前甘肅省農(nóng)村信用體系建設(shè)問(wèn)題，以期能對(duì)甘肅農(nóng)村信用體系完善起到一定借鑒作用。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用農(nóng)村金融制度建設(shè)

“誠(chéng)信”作為社會(huì)主義核心價(jià)值觀的基本內(nèi)容在黨的十八大中被明確提出，它是公民基本道德規(guī)范，也是從個(gè)人層面對(duì)社會(huì)主義核心價(jià)值觀基本理念的凝結(jié)。現(xiàn)代社會(huì)是信用經(jīng)濟(jì)，對(duì)信用體系的建設(shè)與完善也提出了更高要求。近年來(lái)，國(guó)家積極倡導(dǎo)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，維護(hù)農(nóng)村金融健康、穩(wěn)定的發(fā)展目標(biāo)要求農(nóng)村信用體系的建設(shè)跟其保持一致步伐。目前，甘肅省已正式啟動(dòng)農(nóng)村信用體系的建設(shè)，并取得一定的成效。然而，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，信用文化建設(shè)宣傳力度不足，農(nóng)民信用意識(shí)薄弱等因素的影響，導(dǎo)致農(nóng)村信用體系建設(shè)中還存在一些問(wèn)題，還有待加強(qiáng)。

一、農(nóng)村信用體系的內(nèi)涵

體系，即一個(gè)整體。作為整體，其包含了若干有關(guān)事物或由某些有意識(shí)相互聯(lián)系的部分組成。“信用”一詞，隨著社會(huì)變遷及科學(xué)環(huán)境變化，不同的學(xué)科對(duì)其有不同的理解。經(jīng)濟(jì)學(xué)中信用是在信任的基礎(chǔ)上，以償本付息為條件的借貸活動(dòng)，體現(xiàn)一定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。因此個(gè)人認(rèn)為“農(nóng)村信用體系”大體為農(nóng)村不同信用主體之間（農(nóng)戶、農(nóng)村基層政府、農(nóng)村中小企業(yè)）在借貸活動(dòng)中相互聯(lián)系組成的整體，以此對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，改善農(nóng)村金融環(huán)境。

二、當(dāng)前甘肅省農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的難點(diǎn)

（一）甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，農(nóng)村信用環(huán)境不佳。

自古以來(lái)，我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，“三農(nóng)”發(fā)展是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)與保障，甘肅省雖然屬于資源富集地區(qū)，但仍然是一個(gè)以農(nóng)業(yè)發(fā)展為主的省份，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，“三農(nóng)”問(wèn)題得到了一定的改善，然而由于農(nóng)戶居住比較分散，尤其在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，各個(gè)村甚至是農(nóng)戶與農(nóng)戶之間的聯(lián)系相對(duì)薄弱，各自經(jīng)營(yíng)，難以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)與規(guī)模效應(yīng)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后；以農(nóng)作物為主要收入來(lái)源的農(nóng)民，受自然因素影響較大，對(duì)其發(fā)放貸款時(shí)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)也較大，信用環(huán)境不佳。

（二）甘肅省農(nóng)村信用文化建設(shè)宣傳力度不夠，農(nóng)戶參與農(nóng)村征信體系建設(shè)積極性不高。

近年來(lái)，為了加強(qiáng)甘肅省農(nóng)村信用的建設(shè)，甘肅省各個(gè)支行提出進(jìn)入農(nóng)村進(jìn)行信用宣傳活動(dòng)，但是力度仍然不足。目前，在農(nóng)村普遍存在農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，對(duì)信用知識(shí)嚴(yán)重缺乏等問(wèn)題，廣大農(nóng)戶基本沒(méi)有認(rèn)識(shí)到個(gè)人征信與自身利益的重要性，導(dǎo)致農(nóng)戶在農(nóng)村征信體系建設(shè)中參與的積極性不高。

（三）甘肅省農(nóng)村信用中介機(jī)構(gòu)建設(shè)不完善

信用中介機(jī)構(gòu)是旨在為信用活動(dòng)的借貸雙方提供各種信用服務(wù)的經(jīng)濟(jì)體，當(dāng)今在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，信用中介機(jī)構(gòu)的形式已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了多樣化，但是在經(jīng)濟(jì)比較落后的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融發(fā)展不足，信用中介機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，形式單一，對(duì)農(nóng)村信用的評(píng)估工作也主要依賴于農(nóng)村信用合作社，因此，應(yīng)完善農(nóng)村信用中介機(jī)構(gòu)建設(shè)。

（四）甘肅省農(nóng)村信用體系建設(shè)中基層政府扶持力度不足

在農(nóng)村信用體系建設(shè)中，農(nóng)村基層政府理應(yīng)為其發(fā)展制定出臺(tái)相關(guān)政策來(lái)建立健全相關(guān)的配套信用機(jī)制，然而實(shí)際上相關(guān)的信用機(jī)制極不健全，比如信用風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)機(jī)制和補(bǔ)償機(jī)制都沒(méi)有得到落實(shí)，造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在放貸時(shí)有后顧之憂，進(jìn)而也影響到了當(dāng)前農(nóng)村信用體系的建設(shè)。

三、農(nóng)村信用體系建設(shè)的對(duì)策建議

（一）大力發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)力，改善甘肅省農(nóng)村信用環(huán)境

當(dāng)前，各個(gè)地方都在積極倡導(dǎo)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，首先必須實(shí)現(xiàn)或保證農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，甘肅省傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)由收到生產(chǎn)力發(fā)展的限制，主要依然以自給自足為主，為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)該提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工具，提高農(nóng)戶應(yīng)用先進(jìn)的農(nóng)業(yè)技術(shù)，提高農(nóng)戶收入。其次，加強(qiáng)“信用戶”“信用村”的評(píng)選工作，加大信用的激勵(lì)制度，也可以選擇先評(píng)選出農(nóng)村青年信用示范戶，使其起到帶頭作用，改善農(nóng)村信用環(huán)境。營(yíng)造農(nóng)村良好的信用氛圍。

（二）加大甘肅省農(nóng)村信用宣傳，提高農(nóng)民參與農(nóng)村征信的積極性

為推動(dòng)甘肅省農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化甘肅省農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，在信用宣傳方面，可以加強(qiáng)一下幾點(diǎn)：第一，確定“信用日”、“信用周”和“信用月”，在這些既定的宣傳期間，利用現(xiàn)在發(fā)達(dá)的傳媒技術(shù)手段，擴(kuò)大宣傳范圍。第二，注重日常宣傳。應(yīng)積極開(kāi)展征信知識(shí)在內(nèi)的金融知識(shí)下鄉(xiāng)宣傳活動(dòng)，以通俗易懂的語(yǔ)言向農(nóng)戶解釋征信相關(guān)的管理?xiàng)l例，可以采取現(xiàn)場(chǎng)解答農(nóng)戶咨詢、向農(nóng)戶分發(fā)征信知識(shí)等宣傳資料等方式，大力宣傳征信基礎(chǔ)知識(shí)，使征信知識(shí)融入鄉(xiāng)村。第三，宣傳征信與個(gè)人利益之間的關(guān)系，引導(dǎo)農(nóng)戶養(yǎng)成遵守信用的好習(xí)慣，做到農(nóng)村征信宣傳常態(tài)化，使農(nóng)戶認(rèn)識(shí)到征信的必要性和重要性，積極參與到農(nóng)村征信建設(shè)工作之中。

（三）完善甘肅省農(nóng)村信用中介機(jī)構(gòu)建設(shè)

推動(dòng)甘肅省農(nóng)村信用體系建設(shè)也是為了促進(jìn)甘肅省農(nóng)村金融的發(fā)展，在金融學(xué)角度研究的信用中介機(jī)構(gòu)主要是指在金融行業(yè)中提供信息咨詢服務(wù)類中介機(jī)構(gòu)，如資信評(píng)估公司、征信所等機(jī)構(gòu)，而在當(dāng)前甘肅省農(nóng)村地區(qū)，嚴(yán)重缺乏信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展后勁不足，在完善甘肅省農(nóng)村信用體系建設(shè)中，應(yīng)完善農(nóng)村征信評(píng)估和農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制，分散農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)更多的金融機(jī)構(gòu)參與到農(nóng)村信用活動(dòng)之中，支持“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展。

（四）加大政府在甘肅省農(nóng)村信用體系建設(shè)中的作用

為了已發(fā)規(guī)范信用機(jī)構(gòu)吧，推動(dòng)甘肅省信用體系建設(shè)，培育和發(fā)展甘肅省信用市場(chǎng)，政府應(yīng)發(fā)揮作用：一方面，出臺(tái)并實(shí)施相關(guān)農(nóng)村信用體系建設(shè)的條例或辦法，與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向配合，以期建立健全農(nóng)村信用主體信息共享機(jī)制，徐進(jìn)甘肅省農(nóng)村地區(qū)信用與經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。另一方面，政府部門(mén)可以選擇將誠(chéng)信考核納入鄉(xiāng)鎮(zhèn)考核范圍。對(duì)于信用評(píng)分綜合較低的村鎮(zhèn)可以在其評(píng)優(yōu)評(píng)先等活動(dòng)中加以限制，信用等級(jí)低的個(gè)人不得擔(dān)任相關(guān)村鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)等。

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作者簡(jiǎn)介：王姣（1990-），女，甘肅天水人，漢族，助教，現(xiàn)為蘭州商學(xué)院隴橋?qū)W院財(cái)金系教師，主要研究方向：金融理論與實(shí)務(wù)；史安玲（1978-），女，陜西渭南人，漢族，副教授，現(xiàn)為蘭州商學(xué)院隴橋?qū)W院財(cái)金系教師，主要研究方向：金融理論與實(shí)務(wù)。