基于需求視角的互聯網金融模式探索

【摘要】隨著互聯網信息技術不斷發展，大數據、云計算等現代化技術使得傳統金融業務逐漸出現了改革與轉變，推動了市場環境以及主體需求的變化，并演化出互聯網金融這一全新的金融模式。本文就互聯網金融模式的理論基礎入手，結合三大金融主體的金融需求分析了互聯網金融模式。

【關鍵詞】需求視角 互聯網金融模式 分析

改革開放以來，隨著我國金融市場環境與金融需求都發生了一定變化，促使了互聯網金融模式這一新業態的誕生。互聯網金融模式的誕生不僅有利于構建多層次的資本主義體系，而且有效地滿足了金融市場的需求，具有較為廣闊的發展前景，有利于推進我國經濟結構的優化，實現市場經濟的可持續發展。

一、互聯網金融模式概述

（一）互聯網金融模式的概念

從廣義上講現階段的互聯網金融模式主要分為金融互聯網模式以及互聯網平臺金融模式兩種。金融互聯網模式是銀行等實體金融機構組織以互聯網為媒介開展的線上服務。而互聯網金融模式主要為互聯網服務平臺為客戶提供的第三方金融服務[1]。從狹義上講互聯網金融模式僅僅指的是互聯網平臺金融模式。

（二）互聯網金融模式的特征

首先，互聯網金融模式具有趨向長尾化特征。不同于銀行金融機構面向大型企業的特征，互聯網金融主要爭取的是市場經濟中重要組成部分的長尾“小微”客戶。小微型企業具有貸款小額且個性化的金融需求特點，互聯網金融模式以其高效、個性化的特點滿足了長尾“小微”客戶的金融需求。

其次，互聯網金融模式具有便捷化特征。互聯網自身具有快捷、高效的特點，互聯網金融模式依托于現代化互聯網信息技術，極大地提升了傳統金融服務的服務效率，簡化了復雜得金融服務流程。

最后，互聯網金融模式具有低成本化特征。互聯網金融在服務成本上很大程度地降低了小微型企業融資成本，通過開拓融資渠道縮減了第三方支付帶來的結算成本[2]。同時互聯網金融模式大幅縮減了交易成本，其依托大數據以及互聯網信息技術，提高了電子商務的數據傳輸速度縮減了成本。

（三）互聯網金融模式的技術支持

1.搜索引擎。以百度和谷歌為代表的搜索引擎主要根據一定的策略，并運用相應的計算機程序，從互聯網資料庫中完成信息搜索工作，在對虛擬信息進行處理與整合后，為用戶提供相應的檢索服務。隨著互聯網信息技術的發展以及大數據時代的到來，搜索引擎有效地滿足了用戶對海量信息的檢索需求。

2.云計算技術。云計算技術主要基于互聯網相關服務的增加與交付，是通過互聯網信息技術提供虛擬化且可供擴展的資源。云計算技術實現了虛擬數據與用戶需求的動態配置，擔任著大量廉價計算以及終端分擔計算的任務，容錯率較高且擴展性較強，云計算技術很大程度地提高了海量數據的存儲能力。

3.大數據技術。大數據技術主要指的是涉及資料量規模較大且難以通過現階段主流軟件工具進行管理與處理，從而輔助企業進行決策經營。

二、互聯網金融模式的主體需求分析

（一）小微型企業的金融需求

小微型企業極具生命力與發展張力，逐漸成為了我國市場經濟發展的重要支柱，甚至可以說小微型企業是市場經濟發展的紐帶，小微型企業的發展可以推動我國社會主義經濟的發展。然而小微型企業受制于自身企業規模小，產業層次低的缺陷，抗風險能力較弱，商業銀行處于自身利益需求的考慮，提高了金融貸款的門檻，造成了小微型企業的融資困境，制約了小微企業的進一步發展，限制了其產業規模的擴大，小微型企業的發展陷入了一種惡性循環。

（二）商業銀行的金融需求

改革開放以來，我國商業銀行積累了大量的資金資源、客戶資源以及人力資源，同時建設了較為完善的法律法規制度，占有了相當的市場份額，然而在互聯網信息技術的沖擊下，商業銀行亟須開展技術與業務的創新。

首先，隨著信息時代的到來，云計算、大數據、搜索引擎等現代化信息技術在多種行業領域得到了廣泛應用，構建出了大量以“P2P技術”為核心的融資中介網站，這種融資中介網站以其靈活、便捷、信息量大的優點對我國金融格局形成了極大的沖擊[3]。

其次，隨著經濟一體化的深化，我國金融市場得到了快速的發展，政府相關部門也出臺了一系列政策推進金融改革。在這種市場發展環境下，大量中小型企業在商業銀行融資碰壁后，會選擇成本較低且較為便利的融資渠道，導致商業銀行客戶大量流失。

最后，隨著互聯網技術與信息技術發展速度加快，商業銀行的支付結算方面受到了巨大的沖擊。電子商務模式的出現，推進了互聯網企業與金融行業的融合趨勢，網絡第三方支付在業務模式與業務量上都遠遠超越了傳統網上銀行支付手段。面對互聯網企業積極拓展市場的市場競爭局勢，商業銀行也開展了一系列電子商務網站，但其服務質量與綜合競爭力仍有待提升。

（三）個人用戶的金融需求

隨著我國居民生活水平的提高，個人用戶為了盡可能地讓已有資產增值，對投資理財產生了極為強烈的需求。現階段我國金融機構面向個人用戶的投資理財產品仍不夠豐富，傳統單一性的理財方式難以滿足個人用戶多樣化的投資理財需求，出現了投資信息不對稱的現象。隨著我國金融市場的發展，傳統柜面式理財方式開始逐漸顯現出其局限性。

三、基于需求視角的互聯網金融模式

（一）基于需求視角的網絡融資模式

為了改善小微型企業的融資困境、迎合小微型企業的融資需求，依托互聯網技術的網絡融資產業隨之產生，面向個人用戶與中小型企業構建了相應的網絡借貸平臺[4]。作為迎合市場需求產生的現代化融資渠道，網絡融資模式具有靈活性、虛擬性、便捷性的特點，可以利用互聯網借貸平臺實現陌生人之間的借貸，提高了借貸信息的傳播效率。有貸款需求的企業可以在互聯網借貸平臺進行注冊，并有互聯網借貸平臺工作人員進行審核，而有富余資金或是有投資需求的企業與個人可以在互聯網借貸平臺上參與競標，當借貸雙方在貸款金額、貸款利率以及還款期限等問題上達成共識時，就可以實現無擔保、無抵押的網絡貸款。基于需求視角的網絡融資模式對于貸款方而言提高了融資的便捷性，對于投資方而言提供了一種高收益的理財投資方式。由于網絡融資模式有效地平衡了貸款方與投資方的需求，逐漸受到了市場的認可。網絡融資模式更適用于融資金額較小、較為迫切且頻率較高的資產市場。

（二）基于需求視角的第三方支付模式

為了滿足金融市場主體的金融需求，基于需求視角的第三方支付模式隨之產生。第三方支付模式主要以非金融機構作為金融中介，經由銀行審核確定后批準的支付類服務。第三方支付模式實現了具有經濟實力的非金融機構與銀行的合作，建立了用戶與銀行支付體系的新型商務支付模式。現階段第三方支付模式逐漸成為我國服務商最多的支付模式，從運營模式主要可以分為獨立第三方支付模式以及依托電子商務平臺的擔保服務支付模式。第三方支付模式在運營過程中為付款人與收款人建立了單獨的賬戶，首先由付款方向賬戶轉入資金，在接受第三方支付平臺發布的支付指令后進行支付活動，在付款方支付后收款方同樣需要根據第三方支付平臺發布的發貨制定進行發貨活動，在付款方收到商品時，再由第三方支付平臺將資金轉入收款方的虛擬賬戶。與此同時第三方支付平臺與商業銀行的網上銀行也有所合作，當付款方或收款方有需求時，第三方支付平臺可將虛擬賬戶中的資金轉存如商業銀行賬戶中進行提現。基于需求視角的第三方支付模式可以滿足個人用戶小額支付以及快捷支付的需求，極大地降低了銀行業務的復雜程度。

（三）基于需求視角的在線金融服務模式

隨著互聯網平臺與金融行業的融合逐漸深化，金融機構的金融服務已經不單單局限于支付領域，依托于互聯網信息技術的以余額寶為主的在線融資、綜合理財服務的出現，實現了互聯網金融與電子商務的融合[5]。在線金融服務模式基于個人用戶對于投資理財的需求，為個人用戶提供了相應的金融投資產品，由第三方支付平臺以及金融機構共同構建了在線金融服務平臺。金融機構在利用在線金融平臺提供金融產品的同時，個人用戶也可以從自身的投資偏好出發在互聯網金融平臺上進行檢索與搜尋。基于需求視角的在線金融服務平臺具有門檻低、靈活性大、經濟收益高的優點，有效地滿足了個人用戶的投資需求。現階段我國居民生活水平的不斷提高，在線金融服務模式有著極大的發展空間。

總而言之，互聯網金融模式的出現與發展，與小微型企業、商業銀行以及個人用戶這三大主體的金融需求存在著直接的關系。互聯網金融模式的誕生與發展，實現了我國金融業的可持續發展，并掀起了互聯網金融的發展潮流，推動了我國金融改革的進程。由于互聯網金融模式有效地填補了金融市場的需求缺口，具有相當廣闊的發展前景，因此在互聯網金融模式發展過程中，我國相關經濟學者應當不斷深入了解國家金融改革的方針政策，從而推進我國經濟結構的優化。

參考文獻

[1]高策.基于需求視角的互聯網金融模式研究[D].山東財經大學，2014.

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[4]李睿，胡冰，王月.基于互聯網金融創新視角的直銷銀行運營模式研究[J].西南金融，2015，09：14-18.

[5]張文琪.互聯網金融視角下中國證券公司經紀業務戰略轉型研究[D].北京交通大學，2014.

[6]王李.互聯網金融時代“銀行小貸”與“電商小貸”模式對比研究——基于小微企業、個體工商戶融資需求滿足性的視角[J].社會科學戰線，2015，07：64-68.

作者簡介：羅麗華（1987-），女，黑龍江尚志人，就職于廈門宇誠科技有限公司，職稱：中級軟件工程師，學歷/學位：本科/學士，研究方向：金融學。