金融電子化與農村金融基礎服務

【摘要】我國經濟發展水平在不斷的提升，金融行業也得到了前所未有的發展，同時金融的電子化發展范圍也在不斷擴大。目前隨著國家金融發展支持力度變大，農村地區金融情況也得到了極大的改善。本文將針對金融電子化在農村金融基礎服務中應用中出現的問題進行深入剖析，并從中找出更好的改善辦法。

【關鍵詞】金融電子化 農村金融基礎服務 辦法

隨著國家經濟水平與科技水平的不斷發展，金融電子化在我國金融行業得到了巨大發展，并在金融領域掀起了一場巨大的變革。農村金融基礎服務是金融電子化發展的重要領域，因此其發展狀況備受人們的關注。與此同時，國家對于農村地區的經濟發展狀況是十分重視的，并制定了一系列的相關發展政策。在國家政策的扶植與引導下，各地區依據當地實際情況分別進行了農村金融基礎服務體制的建立，以實現城鄉經濟的統籌發展。

一、農村金融電子化存在的問題

目前我國各地實行的農村電子化金融服務，在國家政策的支持與引導下盡管已經有了極大的進步。但是受多種因素的影響，依然存在著一些不足。

（一）設備的投資回收期較長

在農村地區要想實現金融基礎服務的電子化是需要極大的前期投入的，并且在不斷的建設過程中也離不開后續資金的不斷補充。除此之外，農村居民的文化水平普遍偏低，對于金融服務的了解程度與接受程度也是極為有限的，因此進行金融電子設備的投入在短期內是難以回收成本的。農村居住人口相對于城市人口來講相對較為分散，并且對金融服務行業了解不高，因此在金融電子化設備的使用率上較低，難以達到金融行業發展需求[1]。與此同時，部分地區相關政策的制定以及宣傳力度明顯不足，不能使農村金融基礎服務工作更好的開展。當前農村地區的移動電話與固定電話已經得到了普及，但是也只能對部分用戶的個性化需求進行滿足，而無法實現資金的流動。并且電腦與網絡在農村地區還沒有得到全部的普及，因此網上銀行等金融業務在該地區的發展受到諸多限制。

（二）設備的使用率偏低

通過對廣大農村地區的金融用戶的觀察發現，他們普遍文化素質偏低，對于現代的信息技術服務與金融知識的掌握程度極其有限。與此同時，受傳統小農觀念意識的影響，他們還習慣將資產存放在家中進行保管。即使是通過銀行進行儲存也多會通過窗口業務進行辦理，而不敢運用電子金融設備進行個人業務的辦理。因此，盡管許多地區已經花費大量資金進行相關設備的購進與安裝，但是也由于以上情況而導致使用率偏低，從而使電子化金融的規模效益無法實現。

（三）信息資源不能有效整合

隨著信息化技術的不斷發展，我國進行了大力的信息化基礎設置的建設，并且在城鄉之中已經發展到了一定程度。但是農村地區由于地處偏遠、經濟落后，因此在相關設施的建設上比較落后[2]。與此同時，農村地區相關技術人才匱乏，因此即使基礎設施建設的極為完善，也會因為在使用過程中對設備造成損壞或是出現技術故障而無法及時進行維修的情況。并且相關部門在進行相關設施的安裝時，也由于沒有專業的技術人員進行指導，而導致建設重復現象，造成了資源的極大浪費。同時各類信息的資源整合也不能夠有效進行，農村地區的金融電子化服務工作不能夠有序高效的進行。

（四）服務模式創新面臨政策瓶頸

隨著經濟建設的不斷加快，相關的金融服務模式也不斷推陳出新。如電話小額轉賬等發源于民間的新型金融服務模式，對實現金融服務自下而上的變革具有重要意義。并且這樣的創新形式的金融服務機制不僅能夠節約相關設備的安裝成本，還能夠在一定程度上提升金融服務的質量。只需要小額的服務費就可以彌補在服務過程所產生的電話運營商費用，為人們帶來了切實的便捷服務。但是此種機制的金融服務模式在實際的運行過程中會受到金融制度的限制，主要是由于其實行方法會對原有的金融制度造成突破和沖擊。在農村地區相關部門對于創新性的服務模式還沒有認可，因此很難在農村進行推廣和發展。

二、發展農村金融電子化基礎服務對策

（一）建立財稅支持政策系統

通過對目前農村地區金融電子化化服務存在的問題我們發現，其中影響該項服務發展的主要因素就是相應資金投入過大，成本回收困難的問題。因此針對此種情況當地政府應該建立有利于農村電子化金融服務的相關政策和渠道，并鼓勵村級政府積極投放電子化金融服務設備，加大對電子化服務內需的拉動力度[3]。同時允許進行設備功能的多樣化開發，進而提升電子金融服務行業的市場競爭力。同時還要加強對農村地區經濟發展的扶植力度，農民在經濟富足之后才會對金融服務有所需求。與此同時，針對農業人群收入特點以及金融觀念，將電子化金融服務的渠道進行拓寬。并且積極改善農村地區目前的支付結算環境，促進農村地區的內源性投資的增長，進而促進農村地區經濟的發展。除此之外，還要積極進行適當的稅務改革，以降低電子化金融服務的運營成本，進而促進其健康發展。

（二）著力解決新農村信息設備建設問題

當前是信息化時代，要想獲得發展就要積極應用信息化技術。農村金融基礎服務電子化也是以信息技術為基礎進行發展的，因此當地政府要積極建設農村地區的信息化基礎設施的建設。加快信息化基礎設施的建設不僅可以實現對農村各項信息資源的有效整合和優化，還能夠實現農村地區的經濟發展建設，對當地的農業經濟發展具有推動作用。相關政府部門可以在自身的職權范圍內，對農村地區的電子金融基礎服務進行相關政策的制定以及操作規范的指導，讓電子金融的服務主體農民切實感受到便利與可靠。與此同時，各級政府的相關監管部門也要積極的參與到農村電子金融基礎服務中來，協調當地政府部門對電子金融設備的安裝過程進行監管，積極促進農村基礎金融行業的發展。

（三）金融知識的宣傳普及

農村電子金融服務存在不足，還主要受農民文化素質水平低以及相關知識和政策的宣傳不到位的影響[4]。因此作為農村電子金融服務建設的主體，銀行與政府除了要加大相關電子設備的建設之外，最主要的就是要對相關的金融知識進行普及和推廣。要將金融知識高效迅速的傳播給農民，并且要保證沒個年齡段的農民都能夠對金融知識有一定的認識。政府部門可以要求下級隸屬的村級政府組織農民進行金融知識的學習，并為該課堂配備相關的講解人員和一定的書本設施等。而銀行可以定期舉辦相應的金融知識推廣活動，讓銀行工作人員走到農戶家中進行相關知識的解答與宣傳。總而言之，要發展農村金融基礎服務電子化，就要將其納入到農村信息化建設的總目標中，并要結合各方技術與知識的優勢進行推廣，使廣大農村用戶可以熟練的掌握使用電子金融設備的能力。

（四）增加電子化金融渠道功能

農村用戶的經濟構成結構，除了固定的現金收入外，還有國家的糧食補貼等相關財政補貼資金的結算等。因此在進行農村金融電子化服務時，還應拓寬其金融服務渠道，將這些資金的結算與發放都納入到金融服務中來。讓農民除了可以享受到小額貸款的發放與收回服務外，還可以享受到高效率的財政補貼資金結算服務以及新農合資金結算服務等。通過對該方向服務渠道的拓寬，會很大程度上的節約政府轉移資金時所產生的財政支出，同時還會增加農民對金融電子設備的使用效率，進而實現了農村金融基礎服務電子化的發展。

（五）對金融服務模式創新及時的規范和推廣

市場經濟制度的不斷發展，催生出了許多新的發展創意。在農村的電子金融基礎服務業務的推廣之后，民間也出現了大量的創新服務模式如電話小額資金轉賬機制。但是受傳統金融機制的限制，其提供的服務范圍及其有限。與此同時，盡管民間創新出的金融服務機制在服務功能上更加符合人們的需求，但是在安全性與可靠性上又有所欠缺[5]。因此為了實現農村基礎金融服務電子化，相關金融主管部門可以對傳統金融機制中的不足進行相應的調整。并對市場中存在的金融服務行業進行相關的調查，在對其合法性和可行性進行確認之后，可以制定相關推廣政策，促進其有效發展。

（六）發揮大型銀行的主力作用

目前大型銀行的主要競爭力是體現在服務渠道的建設與優化上的。而面向三農以及縣區以下的金融服務市場的建設，是其建設金融服務渠道的主要難題。但同時建設面向三農的農村金融電子化基礎服務的服務渠道，優勢解決我國農村地區金融難題的有效方法，并且該項渠道的開展也有利于為國家帶來巨大的經濟效益。因此作為提供金融服務的主體，大型銀行要在農村金融電子化服務渠道建設中發揮主力軍的作用。首先要持續在廣大農村地區的金融知識及相關服務設備的推廣力度，讓更多的農村用戶可以更加深入的了解金融知識，并對電子金融設備的操作步驟可以熟練掌握進而提升電子金融設備的使用效率，實現商業化的可持續運作。其次要不斷的進行電子金融設備的新功能的開發與推廣，創造出更加適用于農業用戶使用的電子設備，從而大大促進農村金融基礎服務電子化的發展。

綜上所述，目前我國農村地區的金融電子化服務還存在著許多不足如電子化金融設備的使用效率低、金融信息資源整合能力弱等，對農村地區的經濟發展起到阻礙作用。但是隨著國家相關扶植政策的出臺以及各級政府、銀行的不斷努力，農村地區金融電子化服務一定會不斷進步，朝著更加好的方向發展。

參考文獻

[1]郭興平.基于電子化金融服務創新的普惠型農村金融體系重構研究[J].財貿經濟，2010，03：13-19+12+136.

[2]田杰，劉勇，劉蓉.信息通信技術、金融包容與農村經濟增長[J].中南財經政法大學學報，2014，02：112-118.

[3]楊哲，黃邁.農村基礎金融服務模式及其創新[J].重慶社會科學，2013，11：88-93.

[4]雷在玉，崔學東，王艷玲.完善縣域農村金融基礎服務體系的調查與思考[J].西部金融，2009，05：70-71.

[5]趙永玲，趙艷芳，孫強.當前我國實施金融電子化的問題與對策[J].商場現代化，2007，17：154-155.

作者簡介：王錦鳳（1987-），女，漢族，福建省詔安縣人，中國建設銀行股份有限公司，理財師，大學本科，研究方向：銀行金融。