淺談互聯(lián)網(wǎng)金融下傳統(tǒng)銀行的服務創(chuàng)新

刁仕紅

【摘要】立足于互聯(lián)網(wǎng)時代下，傳統(tǒng)銀行在服務、業(yè)務功能等方面逐步趨向于邊緣化發(fā)展，也使得銀行的價值創(chuàng)造以及其價值的實現(xiàn)方式發(fā)生了相應改變，有此一幕，也是向傳統(tǒng)金融中介理論發(fā)起的挑戰(zhàn)。在此大形勢下，傳統(tǒng)銀行要想謀得激烈競爭格局中的持續(xù)發(fā)展，必須反復審視自身發(fā)展過程中存在的優(yōu)勢與不足，加以進一步分析研究，正確且清晰地認識到技術(shù)變革為社會各行各業(yè)所帶來的不同影響，從中不斷探索，優(yōu)化業(yè)務流程與服務，重建新的價值網(wǎng)絡。本文將以傳統(tǒng)銀行業(yè)務服務現(xiàn)狀為切入點，展開了對互聯(lián)網(wǎng)金融下傳統(tǒng)銀行創(chuàng)新服務模式的分析，并結(jié)合筆者工作經(jīng)驗，就互聯(lián)網(wǎng)金融下的傳統(tǒng)銀行服務創(chuàng)新思路進行了相關(guān)的探討，以期為我國傳統(tǒng)銀行的良好發(fā)展提供有建設(shè)性的參考。

【關(guān)鍵詞】銀行服務 金融 互聯(lián)網(wǎng)時代 服務渠道

一、引言

近些年來，隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，客戶對于銀行服務的要求也更高。互聯(lián)網(wǎng)以其低成本和高效率等因素，逐漸成為目前大部分個體或企業(yè)選用的金融服務模式。而在傳統(tǒng)銀行業(yè)中互聯(lián)網(wǎng)模式的運用，不僅能夠提高其運作效率、完善其服務職能的關(guān)鍵，也是優(yōu)化銀行經(jīng)營模式和拓展銀行營銷模式的重要環(huán)節(jié)。下文將就此課題展開探討。

二、互聯(lián)網(wǎng)時代傳統(tǒng)銀行業(yè)務服務現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)時代下傳統(tǒng)銀行在業(yè)務服務過程中，由于對網(wǎng)絡信息渠道業(yè)務拓展存在經(jīng)驗不足的情況，故普遍存在下述幾點常態(tài)問題：

其一，未能及時對客戶需求進行有效調(diào)研。傳統(tǒng)銀行提供的服務多數(shù)停留在柜臺辦理，互聯(lián)網(wǎng)金融推動銀行業(yè)務大規(guī)模擴展，但是作為一種新的渠道，也難免有所盲目性，顧此失彼，造成供需失調(diào)，無效客戶數(shù)量占比居高不下。

其二，未能及時關(guān)注客戶體驗反饋，這主要是體現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計方面，銀行往往注重開發(fā)產(chǎn)品，卻忽略了客戶體驗，一些產(chǎn)品的開發(fā)實際上與客戶需求相差很大，在豐富程度、線上客戶服務、免郵方式、優(yōu)惠活動、發(fā)貨送貨速度等方面與成熟電商平臺之間存在一些差距。

其三，對于網(wǎng)絡風險防范欠缺乏整體性考慮，僅僅是以“打補丁、消缺陷”的方式，缺乏全面安全防范對策，并未能從技術(shù)層面確保業(yè)務技術(shù)的穩(wěn)定可靠，雖然使得客戶便利性得到滿足，但卻以犧牲客戶安全為代價，最終導致客戶投訴增加。

其四，構(gòu)建的電子銀行平臺欠缺活躍度，傳統(tǒng)銀行推出網(wǎng)上電子銀行的目的在于整合資金流、信息流、物流等，形成閉環(huán)，具有比較豐富的金融產(chǎn)品，但現(xiàn)實中，大多銀行的網(wǎng)絡電子銀行平臺活躍度有所不足，特色不夠明顯。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下傳統(tǒng)銀行創(chuàng)新服務模式

（一）移動支付

從（圖1）中可明顯看出，我國移動支付規(guī)模自2009年開始，逐年大幅度的增加，其中，2009年移動支付市場交易規(guī)模是389.8億元，至2010年就已增長為586.1億元，增長率為50.4%；而2013年的移動支付市場交易規(guī)模高達3022.7億元，比相較于2012年，其增長率為100%。由此可見，移動支付正在快速的發(fā)展過程中。根據(jù)易觀智庫的統(tǒng)計數(shù)據(jù)推算，照此趨勢發(fā)展至2016年，預計我國移動支付將達到13583.4億元的市場規(guī)模。

（二）眾籌融資

隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展與進步，眾籌融資受市場需求驅(qū)動，逐漸發(fā)展起來。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國于2012年就已建立起了150家在線眾籌融資公司，大概有50億人民幣的年交易額。

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圖1

（三）網(wǎng)絡借貸

截至2014年6月末，作為網(wǎng)絡借貸的典型代表，“阿里巴巴小額貸款公司”所提供的融資服務已經(jīng)惠及約46萬客戶，有超過2600億元的貸款規(guī)模，且不良貸款率處于我國商業(yè)銀行的平均水平之下，約為0.95%。

（四）第三方支付

據(jù)易觀智庫統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付市場自二十一世紀初期就得到了高速的發(fā)展。從（圖2）可以看出，截至2013年，我國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付總額達到17.9萬億元，約為2009年支付總金額的6倍，按照該趨勢發(fā)展，預計2017年將很有可能達到107.4萬億元左右。

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圖2

（五）大數(shù)據(jù)搜索

將互聯(lián)網(wǎng)的搜索引擎技術(shù)、大數(shù)據(jù)與金融咨詢、貸款初審等金融專業(yè)技術(shù)相結(jié)合而形成的一種新模式，合稱互聯(lián)網(wǎng)金融搜索。2011年10月，“融360”成立，作為一種金融垂直搜索平臺，在該平臺中，融資者能夠通過智能后臺系統(tǒng)獲得各家銀行與出借機構(gòu)貸款產(chǎn)品的搜索、比較服務。據(jù)數(shù)據(jù)表明，該機構(gòu)的月申請貸款在2013年5月即已突破人民幣百億元關(guān)口。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融下傳統(tǒng)銀行服務創(chuàng)新路徑

（一）重構(gòu)組織架構(gòu)，拓寬適用人群

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭良好，已經(jīng)打破了僅靠網(wǎng)點盈利的模式，因此，傳統(tǒng)銀行要順勢而為，以前瞻性的視角，借鑒直銷銀行模式，組建電子銀行綜合業(yè)務部門，重視電子銀行業(yè)務，推進銀行互聯(lián)網(wǎng)化。同時，摒棄以往的銀行業(yè)務固化模式，拓寬電子銀行適用人群，利用產(chǎn)品影響模式，依托銀行線上線下的資源，以及各自助網(wǎng)點、戶外廣告、網(wǎng)絡通訊等方式進行宣傳，把傳統(tǒng)媒體和新媒介方式結(jié)合在一起，做好品牌互動宣傳，促進電子銀行業(yè)務知名度的提升。

（二）整合業(yè)務渠道，強化客戶體驗

利用多渠道、大數(shù)據(jù)支持，對客戶消費習慣進行挖掘，從而開展具有針對性的市場活動，同時和分行信息中心合作，在客戶常用的幾個功能，比如轉(zhuǎn)賬、繳費、理財、信用卡、支付等客戶應用方面妥善跟進客戶體驗。除此之外，要啟動網(wǎng)點WIFI部署工作，主打便民牌，開發(fā)以客戶為中心的金融產(chǎn)品，同時簡化業(yè)務流程，利用好微信公眾賬號、電子郵件等開展電子銀行營銷，對行業(yè)移動支付需求進行挖掘，拓展移動支付客戶，能夠做到涵蓋行業(yè)最廣泛、商戶數(shù)量最多、活躍度最高，三個維度下的電子銀行業(yè)務渠道，包括基金、保險、醫(yī)院等；建立綠色通道，以總行渠道為基礎(chǔ)，豐富電子銀行業(yè)務在公用事業(yè)繳費方面的項目，比如電視費、水電費、電話費、預約繳費等；建立多項綜合服務方案，為常規(guī)重點客戶的維護提供技術(shù)支持。比如，借助于微信公眾平臺，借力微信渠道，開展市場營銷工作。

（三）積極應用大數(shù)據(jù)技術(shù)，深度挖掘數(shù)據(jù)信息

在過去傳統(tǒng)模式下，銀行對客戶提供產(chǎn)品與服務主要是以密集知識與復雜技術(shù)的金融產(chǎn)品為基礎(chǔ)，而在互聯(lián)網(wǎng)背景下，傳統(tǒng)銀行的該種優(yōu)勢已被明顯削弱，現(xiàn)代金融機構(gòu)以大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的模塊化資產(chǎn)組合為基礎(chǔ)為客戶提供金融產(chǎn)品與服務，效率倍增。因此，銀行要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在深度挖掘數(shù)據(jù)應用方面經(jīng)驗的學習力度，利用先進的科學技術(shù)與信息技術(shù)，對現(xiàn)有的數(shù)據(jù)體系進行整合，并在數(shù)據(jù)集中的基礎(chǔ)上，使對數(shù)據(jù)進行深層挖掘的目標得以實現(xiàn)，對信息處理的綜合能力進行提升，最終提升銀行的市場競爭力。

（四）設(shè)計集成化產(chǎn)品體系，最大限度留住客源

比如，創(chuàng)建“一站式”集成化網(wǎng)絡金融平臺，促進銀行產(chǎn)品線的形成與發(fā)展，推動相關(guān)業(yè)務的關(guān)聯(lián)推薦與實時跳轉(zhuǎn)，為客戶提供更加全面、可靠、便捷的金融服務；研究并推出能夠支持不同銀行、不同支付工具的網(wǎng)絡交易賬戶，從而使銀行具有“人無我有”的產(chǎn)品優(yōu)勢，促進其經(jīng)濟效益與社會效益的共同提高；加大黏性較高的互聯(lián)網(wǎng)工具的引入力度，使客戶遷移成本提高，提升客戶對一體化平臺的依賴性。

（五）開拓網(wǎng)絡型融資業(yè)務，持續(xù)研發(fā)融資產(chǎn)品

為了與時下“網(wǎng)購”熱潮的巨大需求量相適應，傳統(tǒng)銀行可依托推出相應的快捷貸款業(yè)務。須注意的是，產(chǎn)品不僅要針對網(wǎng)上購物，還要兼顧對日常刷卡消費的涉獵，將諸如穩(wěn)定的代發(fā)工資客戶等資信狀況良好的優(yōu)質(zhì)客戶作為基本的目標客戶，凡是與條件相符合的客戶，在特約的商戶以及與其有所合作的網(wǎng)上商城進行購物或者是刷卡消費時，只要持有相應銀行卡，通過網(wǎng)上銀行、短信銀行、手機銀行、POS機等快捷渠道即可實時申請貸款，這類依托于網(wǎng)絡的小額信用貸款方式，不需要任何抵押，通過系統(tǒng)的自動審批，實現(xiàn)貸款實時到賬。以目前形勢來看，此類融資借貸業(yè)務對銀行的網(wǎng)絡化發(fā)展大有裨益。

五、總結(jié)與建議

21世紀是電子商務的時代，而電子商務不僅給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了巨大的挑戰(zhàn)，同時也為其未來的良好發(fā)展創(chuàng)造了全新的機遇。因此傳統(tǒng)銀行業(yè)必須努力調(diào)整自身的社會定位和市場定位，積極運用先進的網(wǎng)絡技術(shù)成果，努力加強與IT行業(yè)的聯(lián)合，穩(wěn)步推進自身在各個方面的改革，加倍重視新時代人才的培養(yǎng)，這樣才能使傳統(tǒng)銀行業(yè)在時代的不斷變化中永遠散發(fā)青春和活力。

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