國外消費金融行業發展經驗對我國的重要啟示

馬寧

【摘要】近年來，消費金融行業在我國不斷發展，消費金融公司試點也擴展至全國。但是，這個新型的金融產品在我國的市場認可度、產品類型、風險防控等方面都面臨各種問題。本文在分析國外消費金融行業發展經驗的基礎上，為我國消費金融行業的發展在國家法律體系、征信體系、風險防控、產品創新、員工隊伍等方面提出了策略建議，以期為消費金融發展創新注入新的活力。

【關鍵詞】消費金融 法律體系 產品創新 風險防控

一、引言

隨著政府對拉動內需的不斷重視，我國消費市場呈現出前所未有的快速發展趨勢。2009年7月22日，我國《消費金融公司試點管理辦法》正式出臺。2010年，我國四家消費金融專業公司先后成立。2015年，消費金融業務推廣至全國。但相比發達國家，我國還沒有構建起成熟的消費金融模式，消費金融公司發展在市場認可度、產品類型、風險防控等方面也面臨諸多挑戰，需要借鑒國外消費金融行業發展經驗。

二、消費金融行業發展共同經驗

一是政府主導推動。國外消費金融行業的崛起和發展離不開政府的大力扶持。從消費金融行業的萌芽開始，各國就開始從法律制度、信用機制等方面對消費金融進行扶持和規范。以美國為例，在“大蕭條”時期，美國政府極力推行信貸消費帶動市場需求復蘇，最終促進了消費金融行業的快速發展。美國政府機構還會通過司法機制保護消費者的基本權益，規范市場行為。日本政府在消費金融市場的發展中也充分發揮其作用，不過政策制定的主要目的是加強消費者保護。

二是法律制度完善。任何新生事物的發展往往都會伴隨著初期的混亂和不規范，消費金融行業也不例外。在美國，最初的消費信貸人群無視自身信用，違約事件頻發，消費金融業務甚至一度中止。后來，美國政府制定了一系列的法律制度對這些不規范行為進行約束。在日本，雖然還沒有直接針對消費金融行業或者業務的法律，但是其相關配套法律足以完成對消費金融行業的規范和引導，如《分期付款販賣法》、《貸金業規則法》等。

三是全方位經營模式和豐富的產品體系。國外消費金融公司在業務開展模式上，往往都采用了全方位經營模式。在這種經營模式下，消費金融公司非常重視現有的客戶資源的挖掘與深度服務，公司往往會向消費者進行延伸服務，針對消費者可能涉及的全部商業鏈條進行營銷與服務。比如，在德國，大眾汽車雖然是一家汽車生產與銷售公司，但是它可以與消費金融公司進行全方位合作，如果客戶采取消費信貸的方式購買該公司的汽車產品，則可以獲得銷售折扣和后續汽車使用過程中各項產品優惠。

四是完善的個人信用體系。在消費金融行業的發展過程中，有效的風險控制需要建立在完善的個人信用體系之上。目前，消費金融行業發展成熟的市場往往都具備全面的個人信用體系。任何消費金融產品的使用整個過程都會置于信用體系的監管之下。一般來說，信貸機構可以很快地從信用報告機構獲取到消費者的誠信報告，從而鑒別該項消費金融業務的風險程度。

三、我國消費金融發展策略建議

一是完善相關法律制度和個人征信系統。從國家與行業的管理角度，政府須學習國際消費金融行業的發展經驗，通過法律法規的方式對消費金融行業的參與主體、行為過程、糾紛仲裁等進行詳細規定，保障消費金融行業的健康發展。另外，國家應主導建立網絡征信平臺，實現消費金融公司與央行個人征信系統的無縫對接，掌握消費信貸者個人信用記錄。消費金融公司自身也應該認真梳理自己的客戶資源系統，根據客戶的質地、信用情況對客戶進行分類整理，挖掘市場潛力。

二是消費金融公司加強自身產品與服務創新，為消費者提供量身訂做的產品，加快市場擴張步伐，以創新贏得市場。我國的消費金融公司可向國外消費金融公司學習。一方面聯合傳統線下的眾多知名的大型零售商、銀行和保險公司建立合作伙伴關系，比如與目前爭奪激烈的大型商超連鎖建立合作關系，另一方面通過與線上購物平臺建立第三方支付機制，在客戶的網絡購物支付之前提醒其通過消費金融公司獲得消費信貸。其次，消費金融公司可以聯合銀行發行聯名信用卡，利用其信用記錄量身定做額度、利率、手續費等服務內容，體現產品創新，并對新老客戶進行分層次管理。

三是嚴格風險防范與控制。消費金融公司的主要目標客戶群體是具有消費信貸需求的年輕人，這部分人雖然具有較強的消費欲望，但是往往缺乏足夠的資金基礎，其違約風險相對有豐厚資產的人群更高。因此，需要在消費金融信貸過程中加強資金發放的風險識別和控制，降低運營風險。

消費金融公司需要嚴格控制消費信貸的各個環節風險。一是客戶選擇，這也是最關鍵的，一般來說除了對征信記錄有要求外，公司還會嚴格評估客戶收入的穩定性以及償債能力，從源頭上避免給高風險客戶授信。二是完善貸后管理機制，對貸款進行全流程動態風險監控，定期調查客戶借款狀態變化，包括在他行借款狀態變化，提早發現風險并進行防治，建立和完善多種方式的貸款催收體系。

四是培養專業員工隊伍。作為新的行業領域，市場上缺乏專業的消費金融從業人員。因此，基于公司消費金融產品的業務模式，消費金融公司應該加強對員工的培訓，讓員工能夠具備專業的金融產品知識、嫻熟的市場開拓技能和認真負責的工作態度。此外，公司要重點培養客戶經理的信貸調查風險防治的能力和清收貸款本息的能力，盡量減少因為貸款人償債能力問題給公司造成的損失。

四、結語

毫無疑問，作為一種金融創新產品，消費金融將會對我國拉動內需、經濟轉型產生巨大推動作用。但是，現有的薄弱市場基礎和認知度，加之消費金融企業自身的不成熟對行業的發展帶來巨大挑戰。因此，我們應該虛心向國外優秀的消費金融公司和成熟的行業經驗取經，通過自身不斷的改進和創新為我國經濟發展帶來新的活力。

參考文獻

[1]黃勇.我國消費金融發展的制約因素與對策探討[J].征信，2014，07：90-92.

[2]消費金融：互聯網金融下一個“戰場”[J].金卡工程，2014，10：32-33.

[3]彭飛，向宇.消費金融公司國際比較及其借鑒[J].西南金融，2014，07：39-42.

[4]何明明.歐盟消費金融公司的經營模式對我國的啟示[J].金融市場，2009，6：113-114.

[5]陳艷飛.美國消費金融監管機制的改革及啟示[D].暨南大學，2013.