民營金融機構信用風險控制探析

徐新新

【摘要】民營金融機構指的是為適應民營經濟需求，專門為民營企業的發展提供融資的民間金融機構，它具有資金自籌、經營自主而靈活、盈虧自負等特征。隨著市場經濟體制改革的進一步深化，民營金融機構不斷涌現并取得快速發展，但越來越突出的信用風險嚴重制約民營金融機構的可持續發展。下面基于民營金融機構信用風險控制流程，探析提出有效控制民營金融機構信用風險的保障性措施，旨在為民營金融機構的有序發展提供借鑒。

【關鍵詞】民營金融機構 信用風險 控制

當前，民營金融機構已經初具規模，它主要包括國家不控股但參股的股份制商業銀行、城市及農村信用合作社、民間資金服務部、農村金融服務社、典當鋪等。在發展民營金融機構的幾十年時間里，信用風險導致民營金融機構遭遇嚴重的經濟損失，控制信用風險已經成為民營金融機構不得不重視的重要課題。

一、民營金融機構信用風險控制流程

信用風險控制涵蓋了前期評估到減少擔保損失再到利用轉移機制解決不良資產問題，其流程具體包括事前防范、事中控制以及事后監督。第一，事前防范，它側重選擇客戶。民營金融機構應專門建立信用體系，合理評估客戶的信用，從而決定是否為客戶提供信用。在銷售信用之前，要初步篩選客戶，將交易價值較小、風險較大的客戶排除掉，并通過民營金融機構的內外部渠道對不確定風險的、有潛力的客戶廣泛開展資信調查工作，從而保證客戶信息的準確性、完整性。統一建立管理制度，合理收集、使用、維護客戶的信用信息；建立客戶數據庫，評價、分析客戶以往的信用及財務報表。第二，事中控制，它側重科學決策。民營金融機構應以業務人員收集的信息、銷售建議、外部渠道等為基礎總結客戶資信調查，并專門安排部門、人員分析客戶信用，給出信用決策，包括客戶在信用周期內的貸款跟蹤查詢、信用情況監督、信用限額調整等。第三，事后監督，它側重加大監控力度。具體包括監控客戶賬款，落實客戶貸款的償還、催收等工作，從而轉移風險。民營金融機構還可將企業的應收賬款作為債務擔保進行貸款融資，以有效控制信用風險[1]。

二、有效控制民營金融機構信用風險的保障性措施

（一）基于客戶需求設計產品

民營金融機構存在普遍的金融產品同質化現象，創新設計明顯不足。但金融創新可增強民營金融機構在整個經濟發展環節的作用，并在各個經濟領域滲透，從而使民營金融機構與市場經濟實現共同發展的目的。民營金融機構要想做到商業化經營，必須轉換一成不變的融資方式，從客戶需求出發設計更多新的個性化、差異化金融產品，從而不斷創新信用風險控制措施，兼顧增加目標客戶率、確保貸款質量的二元發展目標，這也是促進民營金融機構有效控制信用風險的核心力量[2]。在設計、銷售金融產品的整個過程，民營金融機構均要堅持以客戶為中心，為控制信用風險提供基本動力，這是民營金融機構分散和控制信用風險的最佳措施。

（二）建立健全貸款管理制度

全面貫徹信貸業務操作流程是民營金融機構有效控制信用風險的根本前提，是確保民營金融機構安全經營的重中之重，也就是合規經營。合規經營要求民營金融機構嚴格依據業務操作規則開展信貸業務，從最有可能產生信用風險的源頭進行管理和防范，針對控制信用風險有重要作用。與此同時，民營金融機構還應健全信息披露制度，尤其是存在于信用違約互換交易環節的信息不對稱、信息逆向選擇等問題，應加強信息披露，擴大信息披露的覆蓋面，保證能有序進行信用違約互換交易。一方面，民營金融機構要定期公示財務狀況、經營狀況、風險控制政策等；另一方面，民營金融機構要以法律的形式規范信息披露的內容與質量標準、程序等，并建立完善的電子交易平臺，提高交易的流動性、透明度，促使交易雙方獲得豐富的、可靠的信息資源，從而順利達成協議，控制信用風險。

（三）完善內部信用評級體系

民營企業不管是在資金還是抵押品上都相對缺乏，民營金融機構需針對區域條件設計一套與實際相符的信用評級標準，內容可與普通商業銀行類似，只是要注意調整具體的衡量標準。民營金融機構應加大調查客戶信用的力度，堅持完善客戶信用檔案，逐步建立起嚴密的內部征信體系；積極應用信息技術及管理信息系統，提高民營金融機構的信用評估技術，盡可能避免因信息不對稱等問題而發生信用風險；在借貸活動的第一個環節就要評定信用風險，將優質客戶篩選出來，并及時將潛在信用風險排除，做好事前防范工作，從而提高客戶的貸款償還率；針對貸款審批專門設置與貸款發放部門保持相互獨立的信用風險控制部門，并落實貸后監測工作，跟蹤客戶的貸款動態。從長遠看，民營金融機構完善內部信用評級體系能促進信息透明度，促進形成全國性征信系統，從而共享客戶資源，提高客戶貸款違約的社會成本，加大處罰失信行為的力度，激勵、約束客戶的貸款償還義務，從而改善社會信用環境。

（四）提高信貸隊伍整體素質

信貸員是民營金融機構發展貸款業務的核心力量，是控制信用風險的重要執行主體，而專業技能嫻熟、工作經驗豐富的信貸員能在信息的傳遞、收集等過程發揮顯著優勢，提高貸款決策效率[3]。為有效控制民營金融機構信用風險，應積極組織開展各種各樣的專業技術培訓活動，提高信貸隊伍的專業化素質。信貸員在面對客戶提出的較大規模貸款申請時不但要分析客戶的資產負債表、損益表，還要分析其現金流量及敏感性；在面對非正式客戶的貸款申請時則要注重分析客戶的財務狀況及其所處社會環境，從而豐富信貸員知識結構、強化業務學習，促使他們運用新技能、新知識控制貸款發放環節的信用風險。

三、結語

控制民營金融機構信用風險具有非常重要的現實意義，盡管信用風險存在客觀必然性，但它同時也是可測的、可防范和控制的，只要民營金融機構在發展實踐中強調對信用風險進行事前防范、事中控制、事后監督，并采取一系列行之有效的措施控制信用風險，就能提高風險控制水平，為可持續發展提供保障。

參考文獻

[1]趙晶.金融機構信用風險評估模型構建方法研討[J].科技視界，2015（16）：175.

[2]仇曉光.金融風險中民營金融機構退出機制規范化研究[J].社會科學戰線，2014（11）：260-262.

[3]李明選，孟贊.互聯網金融對我國金融機構信用風險影響的實證研究[J].企業經濟，2014（11）：165-170.