商業銀行個人理財業務發展研究

余青 文靜

【摘要】在現代經濟發展的過程當中，商業銀行作為現代經濟發展的主體，其面對的是我國數以億計的百姓儲戶，其主營業務還是在經濟發展的框架下開展個人理財業務。但是在經濟結構變動和國家政策的雙重影響之下，我國商業銀行的個人經濟理財業務也呈現出了多元化的發展趨勢，其經濟效能和經濟組織能力也得到了平穩提升。但隨著互聯網技術快速的普及和線上支付交易體系的興起，商業銀行的個人理財業務也應該進行互聯網形式的過渡，無論是個人理財產品的推出還是線上交易體系的建立，都應該圍繞個人理財業務全方面的展開，滿足未來金融多元化發展趨勢的需要。

【關鍵詞】商業銀行個人理財業務 業務發展模式 模式研究

一、當前商業銀行個人理財業務情況

商業銀行的發展一方面是基于銀行體系的信用儲蓄進行個人存款的吸收，另一方面是在獲得較為宏觀的經濟規模之后進行存款放貸賺取利潤，我國的商業銀行一直以來都是國有壟斷企業，幾乎控制我國所有的個人理財業務市場，因此造成銀行機構臃腫，體型龐大，下轄的分支機構更是不計其數，各種利益關系盤根錯節，造成了我國的銀行現有轉型是極為困難的。那么面臨未來經濟發展的趨勢和線上互聯網交易體系的沖擊，銀行要想快速的轉型，在未來的發展周期內依舊保持活力，就需要對個人理財業務進行調整，其基本的操作方面需要依據銀行與個人儲戶之間的關系和個人理財業務模式進行結構變動，依據銀行儲蓄用戶的個人理財觀念和互聯網金融方式進行創新，推出新型的個人理財產品，依托自身信用推動和建立線上個人理財業務體系，加快支付體系建設，滿足新形勢下商業銀行個人理財業務的發展。

二、商業銀行與個人信用貸款的風險管控

我國的商業銀行在未來發展的過程當中，如果想要擴展個人理財業務，建立統一化的個人理財業務模式就要對信貸風險進行全面化的評估，對極易爆發的風險進行嚴格的管控。對于信用貸款，銀行對借款人存在審批風險。在銀行貸款審查的過程中，由于工作人員的操作風險以及道德風險，導致對借款人的真實情況沒有做到盡職調查，不能正確分辨貸款人的償債能力，從而有效地實現審查的目的，使銀行承擔潛在風險的損失。其次，從借款人方面來看，由于我國目前沒有一個完善的社會信用體系，導致借款人出現偽造收入證明等材料，而在銀行無法核實真實情況之時，貸款風險加大。銀行貸款結束后與借款人存在管理風險。對于商業銀行來說，由于沒有抵押物，完全依靠客戶的信用作為擔保，因此如何有效地對客戶貸款之后的經濟情況和收入情況進行跟蹤，成為銀行亟待解決的問題，只有對信貸風險進行合理化的控制，才能降低風險爆發的幾率，進而擴大個人理財業務規模。

三、商業銀行抵押風險管控

銀行個人理財業務模式的擴展除了要對信貸風險進行嚴格的管控之外還需要結合銀行自身的經營狀況來對信貸抵押風險進行嚴格的審查，尤其是要對抵押物品的價值進行嚴格的估值和物品價值審查。首先，從抵押物來看，抵押物價值不穩定。目前，越來越多的銀行通過抵押擔保的方式來發放貸款，以保證未來即使借款人無力償還，也可以通過拍賣或出售抵押物來收回資金。因此，越來越多的銀行較少關注其第一還款來源，而重點關注抵押物。然而，在這種方式下，銀行同樣面臨抵押物貶值給銀行帶來的風險。由于銀行長期貸款期限較長，因此，宏觀經濟的下行會使抵押物價值下降，可能會導致未來抵押物拍賣后仍無法彌補損失。事實上，抵押擔保貸款給我國商業銀行帶來的不利影響已經逐漸顯現出來，我國商業銀行在最幾年中不良貸款率已經有所上升，因此擴展個人理財業務模式銀行首先要重視的是信用評價，降低自身的不良貸款記錄，提升自身的信用等級，以高信譽來吸引儲戶購買自己的金融理財產品。

四、與央行的存貸款利率的調整

商業銀行個人性金融理財產品的推出，個人用戶首先看重的是金融產品的利率問題，要想擴大個人理財業務就需要推出高性價比的金融理財產品，那么作為商業銀行來說就要調整自身與央行的匯率問題。因為；人民幣貸款利率是由人民銀行進行統一的規定，不會隨著市場變化，其變動會根據央行下一次利率的調整而進行變動。因此，從銀行借貸市場組織結構來看，不論是信貸市場，還是抵押擔保貸款市場，銀行公布的貸款利率由人民銀行確定，而央行同時肩負通過貨幣政策調控宏觀經濟的職責，因此對于商業銀行來說，本身由市場決定的影響企業成本利潤的存貸款利率，目前成為國家調控宏觀經濟的手段，即商業銀行無權對自己擁有的資產進行定價。中央銀行和商業銀行的這種組織關系雖然在一定程度上保證宏觀經濟平穩運行，但同時也阻礙了銀行借貸市場健康、高效地發展，因此商業銀行要重視自身存貸款利率的調整，依據利率浮動的變化來定性定型個人金融理財產品，保障自身的可持續發展。

五、調整自身的存貸款結構

商業銀行的發展首要的目的就是盈利，要想充分的進行盈利就要擴大個人金融理財業務，大量的吸收資金，掌握巨大的資金流之后進行放貸從而獲利。存款作為銀行的主要負債，是保證流動性的重要來源，而貸款作為資產，是保證盈利性的主要來源。然而，銀行存貸款結構有著極大的不合理性。首先，對于銀行來說，單筆存款數額相較于貸款來說非常小，若銀行不能吸收足夠的存款，將會導致貸款資金來源不足，不但影響銀行的盈利性，也會使銀行面臨流動性風險。其次，銀行作為資金融通的中介，存款的給付是剛性的，而貸款的償還卻可以發生壞賬，這樣的結構也體現出我國借貸市場的不合理，使其處于風險之中。第三，存貸款期限結構有著不一致性，存款的期限較短，一般為幾個月或是幾年，而貸款期限可能會達到十幾年甚至幾十年，資金不能迅速收回也使銀行面臨擠兌危機，因此商業銀行要想有效的擴大個人金融理財業務范圍，擴大資金儲備，迎來更好的發展局面就需要深化調整自身的存貸款結構，保障自身的風險危機的降低，進行長期有效的發展。

六、結語

在現代經濟快速發展的前提下，商業銀行要想獲得更為長遠的發展，將個人理財業務深入的擴大，就需要結合銀行自身的存貸款結構和金融體制進行風險管控和體制變革，滿足銀行的多元化發展，保持向上發展的活力。

參考文獻

[1]陸岷峰，劉強，陸順.用市場化與非市場化手段化解不良貸款的對策研究[J].金融理論與教學，2015（1）.