找準切入點基層銀行精準扶貧的必修課

楊知昊

當前我國扶貧開發工作已由“扶貧”進入“脫貧”的攻堅階段，中央明確提出“兩不愁、三保障”的脫貧目標，四川省委也提出了“四個好”的脫貧要求，金融作為現代經濟的核心，實施精準扶貧至關扶貧開發的戰略全局，基層銀行機構承擔著義不容辭的社會責任。

金融扶貧工作難點

——金融扶貧處于“兩難”境地。目前，商業銀行扶貧貸款主要投向絕對貧困戶和能帶動低收入貧困人口增加收入的種養業等行業，投資風險很大，銀行吸收的儲蓄存款發放扶貧貸款，就承擔著本應由政府財政承擔的政策性扶貧任務。商業銀行既要追逐利潤最大化，又要承擔政策性扶貧義務。因此，商業銀行處于金融扶貧政策性與銀行業盈利性的“兩難”境地。

——金融精準扶貧缺乏合力。長期以來，在扶貧工作上大部分是由政府攤派任務，形成領導包片，單位包點，企業出錢的局面，在扶貧上多是過年過節去走訪，送點米面油糧，給點零花錢，扶貧年年扶，貧窮依舊在。這樣的扶貧不扶志，難以改善貧困地區的“造血”功能。商業銀行即使想要發揮精準扶貧的作用，也缺少部門的合力配合，資金投放缺乏項目，資金投入效益低下，扶貧資金承擔較大風險。

——金融扶貧風險分散難。在扶貧工作上，很多貧困地區和貧困群眾把扶貧資金當作免費午餐，給金融扶貧資金的契約精神帶來傷害，導致這些地區的信用風險頻發，或者部分貧困戶將扶貧信貸等同于國家扶貧款，降低了還款意愿，給商業銀行帶來較大信用風險。在這種情況下，金融扶貧的風險分散難以實現。

商業銀行精準扶貧策略建議

——精準定位，增強扶貧責任。商業銀行要積極落實黨中央關于農村扶貧開發工作以及監管部門關于金融助推脫貧攻堅的要求，結合地方實情，要切實履行扶貧開發社會責任，有效發揮金融加速脫貧功能和作用。首先要經營好自己的銀行，控制好風險，不要最后花納稅人的錢去救助，承擔起最基本的經濟責任。同時要從國家戰略的高度、從社會發展的全局出發，平衡好追求商業利益和履行社會責任之間的關系，從內部授權、績效考核、資源配置等方面對貧困地區予以傾斜，加大對貧困地區金融資源的投入，增強企業責任感和使命感。

——精準定向，提高金融支持。一是準確把握信貸投向，依托地方產業發展規劃，積極跟進具有輻射和帶動的項目、行業、領域、群體，積極支持農業產業、返鄉創業、貧困助學等重點領域，解決貧困人群就業難、入學難、創業難等，爭取支持一個，帶動一片。二是穩步擴展授信范圍，按照對基建項目、支柱產業、龍頭企業、農戶并重的原則，突出機構和產品特色，不斷滿足其合理信貸需求。三是大力支持產業鏈條，變節點支持為全鏈條、上下游支持，鞏固產業發展和脫貧致富的基礎。四是認真可梳理貧困農戶基本情況，對年老多病、喪失勞動能力、患重大疾病等情況，要及時整理資料給地方政府，提請專項資金解決他們的“兩不愁、三保障”問題。

——精準創新，加大扶貧力度。一是創新信貸服務理念，要對貧困地區的信貸投放規模予以政策優惠，對貧困地區上報的各類貸款實行開辟綠色通道，對貧困地區在收益、資產質量、績效等方面進行差異化考核，適當提高資產質量容忍度。二是創新抵押擔保方式，擴大農村貸款有效擔保范圍，將林權、土地經營權、集體建設用地使用權、農村集體土地房屋產權逐步納入抵押范圍。同時，探索大型農用生產設備、水域灘涂使用權等創新擔保模式，切實解決貧困居民融資難問題。三是創新信貸模式，推動和發展“公司+農戶+信貸”“公司+專業市場（基地）+農戶+信貸”“龍頭企業+農戶+信貸”的農業產業化經營信貸服務模式，通過批量開發、提前授信等方式優化貸款流程，為貧困地區各類經營主體提供良好的信貸資金支持。

——精準協作，發揮杠桿作用。一是要加強與地方財政的工作協調，以財政扶貧資金、政府產業發展基金、財政貼息資金作為撬動金融扶貧投入的支點，發揮財政資金在信用增進、風險分散、降低成本等方面的作用。二是健全政府資金引導、社會資本參與、市場化運作的小微企業和涉農主體擔保體系，及時跟進服務，著力拓展銀政、銀協、銀企、銀擔、銀保合作的廣度和深度，提升扶貧效率。

——精準發力，提供基礎服務。一是持續開展“金惠工程”“送金融知識下鄉”等活動，加大貧困地區金融知識宣傳培訓力度，捐贈科普、農業、創業、管理等文化書籍和光碟，幫助貧困地區群眾提高文化水平，增長金融知識，使農民學會金融致富。二是大力推廣非現金支付工具，普及“村級金融服務站”，深化助農取款等特色服務，切實滿足貧困地區農民各項支農補助發放、小額取現、轉賬、余額查詢等基本服務需求。三是組織開展捐款捐物、義工服務等社會公益活動，給予貧困戶更多的物質資助和精神關愛。

——精準扶持，推進生態建設。一是協助加快貧困地區農村信用體系建設，積極配合開展農村信用環境評估體系建設，完善農戶信用信息征集與評價，加快建立貧困地區市場經營主體電子信用檔案。二是深入開展“信用戶”“信用村”“信用鄉（鎮）”以及“貧困地區示范戶”“農村信用示范戶”等創建活動，嚴厲打擊各種逃廢債行為，不斷提高貧困地區各類經濟主體的信用意識，營造良好的農村信用環境。三是培育貧困戶珍惜個人信用的意識，通過征信宣傳、警示教育，提醒貧困戶樹立“珍惜信用”的意識，增強個人信用保護意識，當誠信客戶。

（作者單位：四川省廣安市友誼中學）