合作金融機構銀行卡業務發展研究

傅世鐘（浙江嵊州農村合作銀行，浙江　嵊州　312400）

合作金融機構銀行卡業務發展研究

傅世鐘
（浙江嵊州農村合作銀行，浙江嵊州312400）

通過調查國內某合作金融機構及縣域內同業銀行卡業務發展狀況，分析該行銀行卡業務發展在同業中的不足，深度剖析銀行卡業務發展中存在的“五重、五輕”誤區及“二低、三不足”問題，從而提出下階段銀行卡業務發展的對策及建議。

誤區；問題；微創新

眾所周知，國內合作金融機構開辦銀行卡業務起步較晚，尤其是貸記卡業務開辦時間遠遠遲于國有銀行及股份制商業銀行，但其依托本土化發展戰略及點多面廣等資源優勢，還是取得了較快地發展。經對國內某農村合作銀行調查顯示，開辦銀行卡業務后，年均發卡量接近5萬張，總量超過了50萬張，POS機、ATM機等各類自助終端擁有量突破1000臺，應該說配套設施建設也在快速推進中。但總體上來說，在發展成效上與其他銀行相比還是存在較大的差距。

一、存在“五重、五輕”誤區

誤區一：重數量、輕質量。主要表現在，為完成上級管理部門指定業務發展指標，每年初都會相應制定全行銀行卡發卡數量指標，并全部分解落實到各轄屬支行，雖然有活卡率指標考核，但實事上是活卡率考核標準較低，很難達到真正提升銀行卡質量的目的。

誤區二：重外拓、輕內修。主要表現在，當前發卡單位主要將精力放在如何對外拓展銀行卡的業務上，而往往忽視對內部銀行卡業務的管理，從而造成銀行卡業務管理不順、相關資料不全等現象，影響了銀行卡業務的正常發展。

誤區三：重城區、輕農村。主要表現在，當前發卡單位主要將發卡重點瞄響了銀卡已較為普及的城區或城郊結合地帶，多數銀行卡僅僅發揮了“錦上添花”的作用，而忽視了廣大農村對銀行卡業務的真實需求，造成“有卡的卡太多、需要卡的拿不著”的怪圈。

誤區四：重眼前、輕長遠。主要表現在，以發卡至上的工作目標，導致發卡單位只考慮能在規定時間內將完成一定的發卡任務，而基本不考慮所發卡的長期有效性。如，為完成發卡任務，部分單位向農村老年人發放了銀行卡，由于受持卡人基本無需求及年齡大等多種因素影響，銀行卡“壽命”相當短，既導致了資源浪費，同時對今后工作帶來諸多不便。

誤區五：重速度、輕宣傳。主要表現在，為提高所謂的發卡“效率”，部分單位在發卡時未能及時對銀行卡相關業務知識告知客戶，或對重要注意點進行提醒，使許多用卡戶對銀行卡業務知識一知半解，影響了銀行卡業務的正常發展。

二、存在“二低、三不足”問題

問題一：銀行卡業務發展水平較低。一是銀行卡種類單一。當前該行只有豐收借記卡和貸記卡兩種類型，客戶選擇余地小。二是銀行卡功能單一。受科技水平較低等因素制約，目前卡業務除具備一般存、取、匯款及消費、透支等功能外，只具備了支付寶業務等服務功能，其他附加功能少之又少，很大程度上阻礙了銀行卡業務的發展。

問題二：銀行卡業務管理水平較低。當前，由于銀行卡業務收入占全行業務總收入比率相當小，勢必造成銀行卡業務管理上的錯失。一是專業人員缺乏。銀行卡管理部門人員多數由原信貸崗位或其他業務人員充當，由于受一般性業務發展的常規性思維影響，對銀行卡業務發展缺少獨到見解或戰略性建議。二是專職人員缺位。總部銀行卡管理部門部分工作人員身兼兩職或多職；基層網點沒有專門從事銀行卡業務的人員，銀行卡業務（主要指貸記卡和POS機業務）全部由原信貸人員擔當，由于信貸人員的工作重心在信貸業務上，對銀行卡業務投入的精力少之又少，嚴重阻礙了卡業務的良性發展。三是業務促銷手段少。一方面業務促銷活動僅在省聯社的統一安排下進行，沒能經常性的、針對性的、分門別類的開展各類業務促銷活動，對客戶的吸引力較小；另一方面，貸記卡至今未能開通消費積分管理，影響了客戶用卡消費的積極性。

問題三：銀行卡配套設施建設不足。一是自助設備數量太少。二是自助設備沒有規模效應。當前自助設備均以單臺形式存在，并全部依附于物理網點，未建立自助機群或離行式自助銀行，其作用大打折扣。三是多數分理處級網點還未安裝自助設備，制約了當地民眾在營業外時間用卡，尤其是只有單個合作銀行網點的鄉鎮表現的較為突出。

問題四：現有客戶資源利用率不足。除向內部職工發卡外，各類借款客戶成了首選的發卡對象，順其自然的成為了第一批使用該行銀行卡的外部客戶，也成了當前用卡的主要力量。但事實上，由缺乏宣傳等原因，這批離銀行最近的客戶中還有好大一部分對銀行卡業務知識一知半解，存在“懼卡、慎用卡、盡量不用卡”等心理，客戶資源沒能得到充分利用和發揮。

問題五：現行考核辦法作用力不足。合作金融機構一般采取“發卡數量”為主導的考核方式，雖輔以“活卡率、消費額”等指標進行考核，但在推動銀行卡業務實質性發展的作用力上明顯不足，隨著發卡數量快速增加，睡眠卡、不用卡等無效卡數量也在快速增加，再者有效消費額增長緩慢，以交易手續費為主的業務收益總量小且增長緩慢。

三、對策建議

當前，外部經濟金融環境復雜多變，銀行卡業務發展日新月異，轄內同業競爭形勢日益激烈，對于如何更好地促進銀行卡業務拓展，作為地方性農村合作金融機構要繼續堅持本土化發展戰略不變，立足支持縣域經濟的宗旨不變，把握始終堅持服務“三農”和支持中小企業的大方向不變，以提升業務發展質量為準繩，開辟差異化競爭發展道路，才能穩步有效推進銀行卡業務發展。

1、加大投入，優化用卡環境。要整合各方面資源，加大人財物投入，強化電子渠道建設，提高自助機具覆蓋率，進一步優化用卡環境。一是積極推進CRS機及POS機布放，重點拓展的目標為城區和五大集鎮支行以及業務量較大的分理處級網點，力爭實現全覆蓋；二是以開展村級便民服務中心建設和銀行卡助農取款服務為契機，加快推進農村地區POS機安裝工程；三是擇優選擇部分繁華商業地段建設離行式自助銀行；四是積極與各企業事業單位加強聯系，布放用于日常繳費、查詢等服務終端。

2、加大考核，規范業務行為。要在完善考核指標及機制等兩方面上下功夫，以此進一步規范業務發展行為及有效推動銀行卡業務發展。一是完善考核指標。在繼續運用活卡率、卡余額、卡消費等常規考核指標的基礎上，對貸記卡采取激活率、消費率、手續費等專項考核，對發展特約商戶采取專項獎罰措施，切實提高考核的實效性和針對性；二是要提高銀行卡業務在支行經營目標責任制考核中的權重，切實提升基層支行拓展銀行卡業務的工作積極性及主能動性。

3、加大營銷，推進業務拓展。一是要開展長期性促銷。如借鑒商業銀行，以提升客戶忠誠度與銀行卡知名度為目標，盡快開展刷卡消費積分兌換活動，有利于推進刷卡消費量的增長，進一步鞏固老客戶，拓展新客戶。二是要增加活動頻度。在節日及重要活動期間，臨時性開展各類積分返還、獎品兌換等活動，建立并逐步加深客戶之間的感情；三是要開展“人性化”服務。如開通貼心短信服務，開展定期與不定期“一對一”上門服務，組織開展各類業務知識宣傳活動等。

4、加強建設，完善工作機制。重點是要建設一支專業化的銀行卡業務拓展隊伍。隨著銀行卡業務的發展，“人”的瓶頸將進一步凸顯，對此一定要不惜血本打造一支銀行卡業務專業隊伍建設，并進一步理順和完善日常工作機制。一方面是從內部培養、外部引進等多渠道充實銀行卡業務管理部門，實行專人專崗；另一方面，要建立與完善銀行卡業務專門考核辦法，并進一步細化日常工作制度，充分發揮人員工作能力。

5、加強管理，防范業務風險。風險防范是開展銀行卡業務永恒的主題。對此，要從內外兩方面著手，做好業務風險防范。一方面要加強相關人員對日常培訓教育，提高銀行卡業務知識面，進一步提升其防范意識和能力，同時加強銀行卡重點是貸記卡透支情況管理，發展隱患及時處置；另一方面，要以質量為前提，積極探索和完善銀行卡持卡人信用評價機制，嚴把銀行卡準入關口。

6、加強創新，完善業務功能。這里主要是做好三個方面工作。一是加快推進電話銀行，網上銀行業務新業務發展，進一步滿足客戶的迫切需求。二是深入貫徹“微創”理念，即在業務發展中要提高對“小技巧、漸近、改良、持續”等重要性認識，如一小步的系統升級，初始看來微不足道，但卻有可能在給持卡人提升一大步的服務體驗，讓客戶產生歸屬感。三是要積極研發新產品。如開辦IC卡，盡可能多的融合各類繳費、公交、醫保、社保等功能，進一步融入持卡人日常生活。

［1］ 朱媛媛.關于農村金融機構發展銀行卡業務的若干建議.中國信用卡，2009-03-15.

［2］ 劉紅生.農村合作金融機構中間業務發展戰略構想.江西金融職工大學學報，2008-10-15.

（責任編輯：劉康）