如何解決影響我國經濟發展的環境污染問題
——環境污染責任險發展分析

張曉涵（山東財經大學，山東　濟南　250000）

如何解決影響我國經濟發展的環境污染問題
——環境污染責任險發展分析

張曉涵
（山東財經大學，山東濟南250000）

環境污染問題已經成為影響人類社會發展的重要問題，如何有效的防治環境污染成為人類社會共同關注的話題。環境污染責任險的產生是治理環境問題，防治環境污染的重要手段，環境污染責任險能夠有效的分散企業的環境污染責任，不僅能夠降低企業的生產成本，而且能夠促進企業環保生產，有效的保護環境。但是環境污染責任險在我國實施的歷程比較短，環境污染責任險推行存在諸多的困境，通過對當前我國環境污染責任險發展現狀的基礎上，總結歸納其推行存在的困境，并提出相應的解決措施，促進我國環境污染責任險的發展具有重要的意義。

環境污染責任險；困境；對策；保險法

一、環境污染責任保險概述

1、環境污染責任保險的內涵

環境污染問題是阻礙社會經濟發展的重要問題，環境污染的違法成本對于中小企業來說十分巨大，一些制造類的中小企業在生產過程中容易產生污染，而一旦被確認需要承擔污染責任，則會帶來巨大的負擔。因此如何有效的分散企業的責任風險，最大限度的減少企業的損失，讓環境污染受害者得到有效的賠償成為處理環境污染問題的重要內容。環境污染責任險是環境侵權行為人因從事保險合同約定的業務活動，造成損害而應承擔的環境損害賠償或者治理責任為標的責任保險形式。環境污染責任保險能夠分散企業活動的風險，在污染事故發生時，由保險公司支付損害賠償，不僅能夠減輕企業的負擔，而且能夠讓受害者得到有效的救濟。

2、環境污染責任保險的作用

環境污染責任保險是責任保險的一種類型，是以被保險人的賠償責任作為保險標的。環境污染責任保險實行的是無過錯責任的原則，對于企業來說具有重要的作用。一方面環境污染責任保險可以免去被保險人在環境污染事故發生時需要支付巨額的賠償金，能夠有效的保障被保險人的生產正常進行；另一方面在環境污染事件中受害者可以通過環境污染責任保險獲得及時的賠償，通過保險公司支付損害賠償金的方式，可以節約成本且減少糾紛，有利于環境污染事件的解決。

二、我國環境污染責任保險發展的困境

隨著社會經濟的不斷發展，企業面臨的環境污染事件的風險也加大，我國目前環境污染事故高發，當前許多企業無力承擔巨額的環境污染損害賠償而破產的現象較多。因此，需要利用保險工具有效的分散企業的經營風險，有效的保障企業的生產經營。但是當前我國的環境污染責任保險并不是強制責任保險，在推行的過程中也存在著較大的困難。

1、企業參保意愿不高

環境污染責任保險于2008年開始試行，如今已經快有九個年頭，但是國家一直并未將環境污染責任保險作為強制性保險要求企業購買，如2014年深圳市進行調研，深圳作為全國環境污染責任保險試點的城市之一，2008年環境污染責任保險推廣以來，深圳的企業中愿意購買環境污染責任保險的企業數量較少，僅僅為300多家，而深圳的企業有上千萬家。中國平安財產保險公司2015年的調研數據顯示，環境污染責任保險的業務增長率遠遠低于其他新險種的增長率，環境污染責任保險的參保企業中，依然有部分的企業認為環境污染責任保險不值得購買。

自然資源不具有排他性但具有消費中的競爭性，人們對環境的破壞必然會造成負外部性。而對于企業而言，由于污染環境成本低且處罰力度不夠，企業并無保護環境的激勵，反而會為了追求低成本和高收益而做出污染環境的行為。當前企業缺乏安全意識，而且在環境污染責任保險的推廣上存在宣傳不足，許多企業在生產經營過程中存在僥幸的心理，一些企業認為如果發生環境污染事件，自然有政府在背后買單，而購買環境污染責任保險會加重企業的成本負擔，不利于企業的發展。

當前我國的《環境保護法》中對于環境污染責任保險的規定并不明確，并未建立一種強制性的責任保險，我國《環境保護法》的第52條僅僅規定國家鼓勵投保環境污染責任保險，并未規定企業必須投保，因此許多企業從生產成本的角度考慮，并未購買，環境污染責任險在我國基本處于停滯狀態。

2、保險機構配套體系設計不完善

我國的許多企業不愿意購買環境污染責任保險，不僅僅在于國家并未推行強制性的環境污染責任保險，而我國在環境污染責任保險制度的推行時間也比較短，雖然不斷有地區在試點環境污染責任保險，也有不少的保險公司積極的響應國家的政策而設計環境污染責任保險業務品種，但是從當前的環境污染責任保險的承保范圍上看，存在保險產品單一的現象。

（1）環境污染責任保險的承保機構并未明確。我國的《環境保護法》中并未明確規定企業必須要參與環境污染責任保險制度，而且對于環境污染責任保險的承保機構的規定上并未明確。由于環境污染責任保險是以企業為投保對象，許多企業缺乏參保的積極性，從保險的增長率上看，環境污染責任保險的業務增長率過低，許多保險公司不愿意開展專門性的環境污染責任保險業務，而我國只有幾家保險公司如太平洋保險、平安保險等保險公司制定環境污染責任保險的相關保險業務與保險條款，我國多數的保險公司對于環境污染責任保險是一種觀望的態度，環境污染責任保險的風險過大，而且一旦發生環境污染事故，在當前法律制度都未明確的情況下，為了避免保險公司的損失，許多保險公司不愿意涉足環境污染責任保險。

（2）環境污染責任保險產品存在單一性。環境污染事件造成的損害后果難以預計，而我國缺乏對環境污染責任保險制度的頂層設計，立法上并未明確，導致保險公司為了減少業務損失，往往縮小環境污染責任保險的承保范圍，僅僅設計以第三者人身損害與財產損失作為保險給付標的保險產品，在這種環境污染責任保險制度設計中，保險公司的風險容易控制，而且一旦發生環境污染損害事故，保險人賠付的范圍也比較明確，容易確定具體的金額。在這種情況下將環境污染責任保險實際上與一般的損害保險制度進行等同處理，無法凸顯出環境污染責任保險制度的特殊性，對于企業如何在污染事件后恢復生產、治理被污染的區域等方面的賠償標準并未有明確的規定，由于在環境污染治理方面面臨的風險比較高，而且金額難以估量，因此保險公司很少會涉足這類環境污染責任保險產品。

（3）環境污染責任保險的評估機構與標準存在差異。我國的第三方鑒定機構并不完善，特別是對于環境污染責任保險制度來說，一起環境污染事件導致受害人的身體發生損害或者財產遭受損失，保險人需要賠付時往往需要進行一定的評估，而當前的評估機構不一，每個機構采取的評估方法存在差異，對于環境污染損害的評估國內尚未建立統一的標準，因此在評估上會存在一定的差異，當前國內缺乏評估標準，地區之間的評估機構資質也存在差異，這種差異化的評估結果往往容易導致善后存在較大的爭端。

保險公司在對投保人進行承保前需要評估風險，而不同的評估機構評估采取行業慣例的方式進行評估，導致投保人的保險費率存在較大的差異，不利于環境污染責任保險發展。

三、完善我國環境污染責任保險的設想

環境污染責任保險實行的是無過錯原則，對于被保險人來說，當前的環境保險是一種索賠型的責任保險，也就是說在保險合同有效期間內發生的對被保險人環境責任索賠的事件，保險人都應當承擔給付義務。對于企業來說這種索賠型的環境責任保險能夠有效的減輕企業的負擔，而且在企業的存續期間，企業可以一直購買環境污染責任保險，有效的分散企業的風險。

1、推行強制為主、自愿為輔的環境污染責任保險制度

我國的《環境保護法》中對于環境污染責任保險制度的規定是國家鼓勵，原則上是一種自愿投保的模式，2015年《關于加快推進生態文明建設的意見》中指出要深化環境污染責任保險的試點，但是從我國的實際情況上看，企業不愿意投保，而環境污染事件容易導致公眾利益的損害，因此對于環境高危領域應當建立環境污染強制責任保險制度。

我國應當學習國外先進的經驗，如美國、德國是推行強制投保的方式約束企業，而英國與法國采取的是強制為主、自愿為輔的環境污染責任保險制度，我國應當采用強制投保為主、任意保險為輔的環境污染責任保險制模式，通過立法對一些具有較高環境污染風險的行業作為強制投保的對象，要求企業必須要購買環境污染責任保險，這類行業如石油、化工等。對于一些污染低、風險小的企業采用自愿投保的方式，有效的防治我國的環境污染。

2、規范環境污染責任保險制度的配套措施

我國的環境污染責任保險制度推行存在一定的困境，一方面是企業從生產成本的角度不愿意購買，另一方面也是因為我國的環境污染責任保險制度不健全。因此，我國應當完善環境污染責任保險制度的配套措施，促進環境污染責任保險制度的發展。

（1）規范環境污染責任保險的承保機構。當前我國缺乏全國統一的環境污染責任保險機構，推行環境污染責任保險業務的保險機構比較少，我國的許多保險機構從風險與利潤的角度上不愿意發展環境污染責任保險產品與業務。因此，我國應當規范環境污染責任保險的承保機構，我國可以通過政策規定規模大、資質好、配套設施健全的保險機構作為環境污染責任保險的承保機構，建立行業統一的保險費率標準、開發多元化的環境污染責任保險產品，從而有效的規范我國的環境污染責任保險制度。

（2）擴大環境污染責任保險的承保范圍。企業不愿意購買環境污染責任保險的一個重要的原因是保險人的承保范圍過窄，僅僅是對第三者的環境污染人身與財產損害進行賠償，這導致環境污染責任保險與其他的保險存在相似性，無法發揮環境污染責任保險保護環境、減少損失的效果。因此要擴大環境污染責任保險的承保范圍，切實的提升企業的參保積極性。

［1］ 李愛民，殷茵.完善環境污染責任保險運行機制的探討［J］.江西科學，2013，（2）.

［2］ 谷明淑.我國環境污染責任保險存在的問題及對策［J］.遼寧大學學報（哲學社會科學版），2010，（4）.

（責任編輯：梁蒙蒙）