禮德財富：P2P風口上的慢公司

陳喆

近3年來，互聯網金融市場風云激蕩，瞬息萬變。

自從興起以來，網貸行業就因高收益、低門檻等特點受到資本熱捧。然而，從去年開始，問題持續暴露，無數投資人的心從年頭碎到年尾：“高大上”的老平臺陸續爆雷，問題平臺先后跑路，銀行系平臺業務停滯，假國資、假風投問題凸顯，“逾期潮”久久不退……

然而，不管市場環境再怎么惡劣，依然有一些專業、穩健的P2P網貸平臺堅持了下來。禮德財富就是其中之一。

日前，禮德財富還得到實力雄厚的大型央企中國食品工業（集團）公司下屬企業中食兆業戰略入股，未來雙方將整合優質資產端，開展深入合作。

風口上的慢公司

“你們平臺預期年化收益率高達10%-15%，安不安全啊？”

“你們怎么保障投資人的權益？”

“你們什么時候和銀行合作？”

“銀行系的都做不下去，你們憑什么說你們靠譜？”

……

在禮德財富論壇，總會有投資者問這樣那樣的問題。

其中最多人問的一條問題是：“你們會不會跑路？”

也許每個互聯網金融平臺都會遇到這樣的疑問，這對行業來說可謂是莫大的諷刺：一個專業、正規、合法的公司，好端端地為什么要跑路？

原因很簡單：前些年在資本推動下，互聯網金融行業變得異常浮躁。很多創業者的心態是：“我也不知道怎么做，反正有風投愿意投。”過熱的市場環境讓他們產生一種幻覺：“也許到了一定階段，會有人幫我解決風險。”而投資人也不在乎他們能否成功：“只要能撐到下一輪，自然有人接盤。”在僥幸心理驅動下，投資人逐利，平臺獲客成本水漲船高，有些平臺動輒投放幾千萬到上億元的廣告，由于資產端與資金端不匹配，很容易造成用戶資金站崗、平臺發假標等情況出現。貪念勝過了安全意識，一旦發現無法持續，只能跑路。

禮德財富卻選擇了另一條路。

平臺上線3年，禮德財富始終沒有把資本運作作為核心，沒有作很高的估值，也沒有急著變現，而是希望長期有序地經營下去。哪怕是在行業最熱的時候，他們也保持謹慎，穩扎穩打，從不曾盲目跟風，快速膨脹。正因為此，禮德財富首席運營官張文生告訴《新營銷》記者：“無論行業處在狂熱期還是洗牌期，我們的業績都保持穩定增長。”

“資本運作不是我們最擅長的事。”張文生說，“我們不像現在主流的互聯網公司，每天想著規模做大后，新的資本能在下一輪以更高的估值進來，因為說好聽的故事、風險資本運作確實不是我們團隊擅長的。”換句話說，每個團隊都有其能力所長或者能力短板的部分，而禮德財富的選擇是把自己擅長的部分實實在在地做好。

風險就是成本

“你的選擇，禮德有責。”正是這種態度，讓禮德贏得了客戶的心。所謂禮德，是取自“尚禮”和“崇德”之義，以禮待人，以德約己。

“當年在中央電視臺《奮斗》節目中看到公司高管對‘禮德財富這個名字的闡釋，我覺得和我個人的價值觀非常吻合，所以就在2014年底注冊投資了。”趙先生是一位有著多年投資經歷的“老司機”，投過紙黃金、余額寶、百度百發、P2P網貸等多種產品，也因冒險心態遭遇過不少失敗。回憶起和禮德結緣，他說：“我記得禮德被稱為‘風口上的慢公司，我喜歡禮德的原因也在這里，進步中不急不躁，聽取投資人的建議，不像有些平臺，有些意見說了半年也沒見效果。”

如今，趙先生將可用資金的80%用于投資，大部分資金投資比較穩健的平臺，只留下小部分作為平時周轉。禮德財富也不建議他將所有資產放在一起，畢竟“雞蛋不宜放在同一個籃子里”。

今年上半年，禮德財富引入法大大電子合同和知道創宇旗下的“加速樂”產品。前者是對投資人的保障，通過電子合同簽章提高法律效力，更好地替投資人爭取權益。后者是一款安全產品，可提高平臺的抗入侵能力，保障數據庫安全。

與禮德財富相當的平臺很少會以高價引入這樣的產品，“客戶看不到，對我們的業績也沒有直接幫助，而且我們使用的阿里云本身也有安全產品。但一旦這些方面出現問題，可能會對平臺造成致命性的打擊。這個行業，風險就是成本”。對研發技術擁有很深造詣的張文生，秉著對客戶的責任感，決定額外投入資金，提高平臺的安全系數。

攜手央企，深耕供應鏈金融

十年前，供應鏈金融是銀行開拓的新業務。十年后的今天，供應鏈金融是互聯網金融機構的香饃饃。

然而，供應鏈金融依然是個很模糊的詞。說的人很多，但匹配與合作程度是否真正深化到供應鏈深層，往往需要打個問號。很多人只是在用金融的方式處置，卻不知道如何對資產進行估值和處理。

從創立伊始，禮德財富就對供應鏈金融予以高度重視，控制房屋類抵質押產品在業務中所占的比例，而更多集中在不銹鋼和玉石兩個產業。這是何故？張文生解釋說：“這樣做資產風險較小。我們做的標的大部分流通性較強，不像房產一樣抵押權以登記起效，處置流程復雜。因此一旦出現問題，擔保機構代償后可以快速處置，把質押物變現，所以從成立到現在我們沒有給投資人造成資金損失。”

長期聚焦于不銹鋼和玉石兩個產業，讓禮德財富擁有其他平臺不具備的專業性。“想要臨時介入這兩個產業并不容易。”張文生舉例說，“你把不銹鋼交給其他平臺，他們不一定知道如何處置。而我們對這兩個行業有著長期的跟蹤了解，對處置方式、行情和價格波動都很清楚。對于合作機構，我們也進行了長期考察和篩選，相對來說比較放心。”

因緣際會，禮德財富與中食兆業結緣，發現與對方的資源有很大的匹配空間，由此慢慢建立了合作關系。“今年下半年，我們陸續會在食品等行業深耕。”被問及具體規劃，張文生說，“我們還是想圍繞國企的自有資源進行開發。傳統國企一般有一些體制內的限制和運營上的束縛，我們想通過金融手段，幫助他們把這些資產盤活，實現雙贏。”

對于行業和合作機構的選擇，禮德財富向來十分慎重。“理論上說，我們押不銹鋼和押食品沒有差別，核心在于你是否能找準產業規律。比如小龍蝦，夏季產量就高，那么我們就要在資金匹配上做些調整。”在禮德財富執行副總裁李淵看來，選擇產業的核心因素有兩個：一要找對節奏，二要找對人。“人是風控中非常關鍵的因素。從傳統行業來說，道德風險出現的概率要遠遠大于行業風險和系統風險。除非有十足把握，否則我們不會輕易上線。現在，中食兆業是我們的股東，也就會把更新、更詳細的資訊提供給我們。”

Q ： 《新營銷》 A： 張文生 禮德財富首席運營官

Q：未來3到5年，禮德財富有著怎樣的規劃？

A：目前網貸市場，處于政府與企業共同摸索與持續規范的階段。對于禮德財富來說，首先還是把自身的每個細節做好，持續地超越自己，承擔好對于投資人與社會的責任。

Q：現在只要提到P2P，很多人就會產生負面聯想。這是否對你們的業務造成影響？

A：目前的大環境，人們確實普遍對P2P存在負面印象。可能10個人中只有一個人會投資P2P。但網貸公司的整體體量跟銀行相比是非常小的，我們只要把這十分之一的人服務好，就能夠滿足整個網貸市場的發展。當然，如果行業更規范，社會對P2P的接受度更高，那么網貸行業的成長空間是驚人的。

我們跟國企合作，也是希望通過國企的資源整合，告訴大家，我們帶給社會的是正面能量。慢慢地，行業氛圍或許可以改善。我們不能改變整個環境，但至少可以把自己做好。

Q：未來互聯網產品的競爭，也是用戶體驗的競爭。你們如何優化每一個細節，提升用戶體驗？

A：一個好的趨勢是，互聯網從業者都很重視用戶體驗。我們也希望未來能做一些直接面對客戶的專屬服務，尤其是人對人的服務。

現在大家對互聯網的使用是碎片化的，沒時間深入了解你的產品，那怎么讓用戶快速了解？這就需要對每個頁面的設計、每個廣告語進行優化，需要測試不同風格banner的轉化率。為了優化用戶體驗，禮德財富從后臺對客戶意見進行收集和整理，由研發設計部門調整優化后，再交給相關部門評審，之后才會正式改版上線。

Q：目前，禮德財富面臨的最大挑戰是什么？

A：開拓更多的優質資產。目前我們維持每年50%左右的增長，但如果希望有更大的增長，就要開拓更多優質的資產端，這些優質的資產要能給投資人理想的收益，同時又安全。這也是整個行業面臨的挑戰。我們希望可以通過跟國企合作，進行資源整合尋找到一些新的機會。

Q：對于即將進入的食品行業，禮德財富有著怎樣的預期？

A：食品行業占GDP的比重很大，市場潛力很大，如果能在食品行業做到千分之一，對我們來說已經可以達到現在體量的數倍。

食品行業會是我們的一個嘗試。我們希望跟國企合作，做出一個成功的案例。不在于規模大小，而在于一個成功模式，從而讓大家更有信心做大行業。國企和民企資源整合，將是未來的發展趨勢。但這種資源對接也需要一個摸索的過程，關鍵是雙方能否建立良好的互信基礎。