加速發(fā)展巨災(zāi)保險刻不容緩

唐璐

今年入汛以來，長江中下游等地險情不斷，截至7月10日，長江流域共有湖北湖南等10個省、625個縣（市、區(qū)）4919萬人受災(zāi)，倒塌房屋11萬間，農(nóng)作物受災(zāi)面積4167多千公頃。目前，洪澇災(zāi)害造成直接經(jīng)濟損失1030億元，161人死亡、61人失蹤。面對災(zāi)情，輿論一方面關(guān)注救災(zāi)進展，另一方面也加入了關(guān)于巨災(zāi)保險的話題討論。

專家指出，中國是世界上遭受自然災(zāi)害比較嚴重的國家之一，因此加速發(fā)展巨災(zāi)保險刻不容緩。

我國巨災(zāi)保險已邁出了關(guān)鍵一步

近來，洪澇和泥石流等自然災(zāi)害的頻發(fā)，再加上整個社會物質(zhì)生活水平的不斷提高，日益喚起了人們的保險意識。畢竟當(dāng)災(zāi)害來臨時，一些經(jīng)濟實力不強、同時又未買任何保險的家庭或個人很有可能遇到經(jīng)濟和生存危機。也有越來越多的保險公司開辟災(zāi)險險種，同時加大了宣傳力度。

以湖南為例，雖然離地震比較遙遠，但每年都會面臨洪澇、山體滑坡等威脅。2007年以來，湖南啟動了政策性農(nóng)業(yè)保險制度，每畝地保費20元，其中農(nóng)戶只要負擔(dān)4.5元。據(jù)記者了解，全省70%以上農(nóng)戶都購買了這一險種，且分別由中華聯(lián)合財產(chǎn)保險、人保財險和太平洋保險三家公司承保。購買了政策性保險的農(nóng)戶，可以在遭受洪災(zāi)等災(zāi)害損失后，拿到每畝360元的賠償。

但嚴格來講，這并不是真正意義上的巨災(zāi)險。巨災(zāi)保險制度的提倡和建立，是在2013年之后才開始逐步推動的。當(dāng)時，國家提出建立巨災(zāi)保險制度，擬以居民住宅地震保險作為巨災(zāi)保險制度的突破口，逐步建立起綜合性的巨災(zāi)保險制度，并將其納入國家防災(zāi)減災(zāi)體系。直到2016年，經(jīng)綜合調(diào)研論證后，保監(jiān)會、財政部印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實施方案》（下稱《實施方案》），明確了“政府推動、市場運作、保障民生”的原則，表明要以地震為突破口的巨災(zāi)保險制度即將開展實踐探索。

按照此前保監(jiān)會的規(guī)劃，2017年年底前，完成巨災(zāi)保險相關(guān)部署工作，推動出臺地震、巨災(zāi)保險條例，建立巨災(zāi)保險基金； 2017至2020年，全面實施巨災(zāi)保險制度，并將其納入國家防災(zāi)減災(zāi)體系當(dāng)中。保監(jiān)會表示，由于我國災(zāi)害種類繁多，地區(qū)差異顯著，考慮到我國地震災(zāi)害分布廣泛、損失巨大、關(guān)注度高，地震巨災(zāi)保險將可能是下一階段我國巨災(zāi)保險制度的主要模式之一。保監(jiān)會等部門也推動45家財產(chǎn)保險公司根據(jù)“自愿參與、風(fēng)險共擔(dān)”的原則發(fā)起成立中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體。今年7月1日，中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險在全國開始銷售，標志著我國首款巨災(zāi)險正式推出，具有“破冰”的意義。

另外，一些地方也開始了巨災(zāi)保險試點。典型例子就是寧波。今年年初，寧波市政府宣布出資5700萬元為1000萬城鄉(xiāng)居民（含外來人口）購買總額7億元的巨災(zāi)保險（包括因臺風(fēng)、暴雨和洪水等自然災(zāi)害及其次生災(zāi)害造成的人身傷亡撫恤保險3億元，居民家庭財產(chǎn)損失救助保險3億元，因突發(fā)重大公共安全事件造成的人身傷亡撫恤保險1億元），保險范圍從自然災(zāi)害擴展到重大公共安全事件。

無疑，我國巨災(zāi)保險制度建設(shè)已邁出關(guān)鍵一步。

與國際發(fā)達保險市場相比差距較大

2014年8月13日，國家出臺《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（即“新國十條”）后，保險業(yè)被提升至到國家治理的高度，地位顯著提升，作用日益明顯，內(nèi)容也日趨豐富。但是，我國巨災(zāi)保險制度建設(shè)盡管取得一定成績，與國際發(fā)達保險市場相比，仍有較大差距。

中國保險行業(yè)協(xié)會《重大災(zāi)害事故保險理賠案例選編2015》指出，2008年以來重大災(zāi)害事故保險賠付占直接經(jīng)濟損失的比重呈上升趨勢，但與發(fā)達國家30%的比重相比依然有差距。根據(jù)民政部數(shù)據(jù)，近8年來，我國因自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟損失接近4萬億元，但后期的保險賠款所占比例卻一直很低。以汶川地震為例，其直接經(jīng)濟損失為8451億元，保險賠款為20多億元，占比僅為0.2%左右。而在國際上，巨災(zāi)保險賠款一般占到災(zāi)害損失的30%-40%。

即使是今年7月推出的城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險，也仍有很大發(fā)展空間。研究表明，在自然災(zāi)害賠付比例中，相較于發(fā)達國家30%-40%的保險占比，我國住房賠付占比還不到3%。巨災(zāi)面前，仍需要強化保險對住房的保障。

以上主要是從宏觀角度分析。如果從微觀角度看的話，買過保險的人往往有這種經(jīng)歷，保險公司在承保壽險等險種時往往會注明“地震等特大災(zāi)害不在保險范圍”。一般而言，保險公司也承受不起投保人因地震等遭受的人身和財產(chǎn)損失。如此一來，經(jīng)過層層篩選后的所謂各類“災(zāi)害險”，也有名不副實之虞。所以盡管重大災(zāi)害發(fā)生的概率相對較小，但各保險公司還是有些擔(dān)心巨災(zāi)險“不能承受之輕”。這就可以理解為什么很多保險公司對巨災(zāi)險“說起來重要，做起來次要、甚至不要”的態(tài)度了。

巨災(zāi)保險發(fā)展前景廣闊

怎么擴大巨災(zāi)保險這個空間，事實上是一個很有講究的命題。記者認為，解答這個命題，首先需要解決“什么樣的巨災(zāi)險適合市民需要”這個命題。記者訪問了一些專業(yè)保險人士。綜合他們的意見，一個好的“巨災(zāi)險”應(yīng)該具備以下幾個特征：一是費率水平不太高，應(yīng)該在綜合考慮當(dāng)?shù)厥忻裰Ц赌芰Φ幕A(chǔ)上確定。二是條款設(shè)計從當(dāng)?shù)貫?zāi)害實際特點出發(fā)，尤其不刻意回避當(dāng)?shù)亟?jīng)常發(fā)生的災(zāi)害。當(dāng)然，這不是說保險公司不要盈利，而是說保險公司要在經(jīng)過精細計算的基礎(chǔ)上，合理確定有關(guān)災(zāi)害的“支付價格”。歸根到底，還是慎重確定費率，同時要確保保險人和保險公司雙贏。三是涵蓋的重大災(zāi)害的范圍盡可能廣泛，比如地震、泥石流、滑坡、洪水、海嘯和臺風(fēng)等，“一個都不能少”。

在我國這樣一個社會主義市場經(jīng)濟國家，要完善巨災(zāi)險體系，除“天時”已經(jīng)具備外，對巨災(zāi)險的必要性和發(fā)展空間要有清醒認識，而當(dāng)務(wù)之急則是發(fā)揮好政府的主導(dǎo)作用。政府主導(dǎo)方面，可以在“新國十條”的基礎(chǔ)上，不斷總結(jié)地震巨災(zāi)保險制度實施經(jīng)驗，除了推動制定相關(guān)法律法規(guī)（比如《重大災(zāi)害保險法》《農(nóng)業(yè)保險法》等）之外，還應(yīng)提升巨災(zāi)險的地位，加大巨災(zāi)風(fēng)險管理力度，指導(dǎo)保險公司在臺風(fēng)、洪澇等自然災(zāi)害方面做好前期研究、防范工作，進而盡量減少災(zāi)害造成的損失。

政府可以參考美國的洪水保險計劃，在以市場化的方式推出城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險的基礎(chǔ)上，像美國強制要求業(yè)主在建筑物貸款時購買洪水保險一樣，適時推行重災(zāi)強制保險試點和農(nóng)業(yè)災(zāi)害強制保險試點。同時，著力構(gòu)建多層次風(fēng)險分擔(dān)體系，充分運用了分保、再保險、資產(chǎn)證券化等手段，與商業(yè)性保險公司合作，政府參與兜底。具體而言，為彌補保險公司風(fēng)險，可以通過眾籌或政府和保險企業(yè)合資形式，設(shè)立重災(zāi)保險基金，根據(jù)區(qū)域的風(fēng)險差異性，制定不同水平的費率級別。社會方面，可以多培養(yǎng)一些保險和再保險中介組織，爭取盡可能活躍保險市場。

我國巨災(zāi)保險市場的前景是比較廣闊的。不過在當(dāng)前情況下，市民朋友為了更好防范災(zāi)害風(fēng)險，可以考慮用壽險來進行彌補，比如采用投保家財險和意外險組合的方式，這樣一來，一旦發(fā)生令人遺憾的不測，今后的家庭生活也會更有保障。