加速發展巨災保險刻不容緩

唐璐

今年入汛以來，長江中下游等地險情不斷，截至7月10日，長江流域共有湖北湖南等10個省、625個縣（市、區）4919萬人受災，倒塌房屋11萬間，農作物受災面積4167多千公頃。目前，洪澇災害造成直接經濟損失1030億元，161人死亡、61人失蹤。面對災情，輿論一方面關注救災進展，另一方面也加入了關于巨災保險的話題討論。

專家指出，中國是世界上遭受自然災害比較嚴重的國家之一，因此加速發展巨災保險刻不容緩。

我國巨災保險已邁出了關鍵一步

近來，洪澇和泥石流等自然災害的頻發，再加上整個社會物質生活水平的不斷提高，日益喚起了人們的保險意識。畢竟當災害來臨時，一些經濟實力不強、同時又未買任何保險的家庭或個人很有可能遇到經濟和生存危機。也有越來越多的保險公司開辟災險險種，同時加大了宣傳力度。

以湖南為例，雖然離地震比較遙遠，但每年都會面臨洪澇、山體滑坡等威脅。2007年以來，湖南啟動了政策性農業保險制度，每畝地保費20元，其中農戶只要負擔4.5元。據記者了解，全省70%以上農戶都購買了這一險種，且分別由中華聯合財產保險、人保財險和太平洋保險三家公司承保。購買了政策性保險的農戶，可以在遭受洪災等災害損失后，拿到每畝360元的賠償。

但嚴格來講，這并不是真正意義上的巨災險。巨災保險制度的提倡和建立，是在2013年之后才開始逐步推動的。當時，國家提出建立巨災保險制度，擬以居民住宅地震保險作為巨災保險制度的突破口，逐步建立起綜合性的巨災保險制度，并將其納入國家防災減災體系。直到2016年，經綜合調研論證后，保監會、財政部印發《建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度實施方案》（下稱《實施方案》），明確了“政府推動、市場運作、保障民生”的原則，表明要以地震為突破口的巨災保險制度即將開展實踐探索。

按照此前保監會的規劃，2017年年底前，完成巨災保險相關部署工作，推動出臺地震、巨災保險條例，建立巨災保險基金； 2017至2020年，全面實施巨災保險制度，并將其納入國家防災減災體系當中。保監會表示，由于我國災害種類繁多，地區差異顯著，考慮到我國地震災害分布廣泛、損失巨大、關注度高，地震巨災保險將可能是下一階段我國巨災保險制度的主要模式之一。保監會等部門也推動45家財產保險公司根據“自愿參與、風險共擔”的原則發起成立中國城鄉居民住宅地震巨災保險共同體。今年7月1日，中國城鄉居民住宅地震巨災保險在全國開始銷售，標志著我國首款巨災險正式推出，具有“破冰”的意義。

另外，一些地方也開始了巨災保險試點。典型例子就是寧波。今年年初，寧波市政府宣布出資5700萬元為1000萬城鄉居民（含外來人口）購買總額7億元的巨災保險（包括因臺風、暴雨和洪水等自然災害及其次生災害造成的人身傷亡撫恤保險3億元，居民家庭財產損失救助保險3億元，因突發重大公共安全事件造成的人身傷亡撫恤保險1億元），保險范圍從自然災害擴展到重大公共安全事件。

無疑，我國巨災保險制度建設已邁出關鍵一步。

與國際發達保險市場相比差距較大

2014年8月13日，國家出臺《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》（即“新國十條”）后，保險業被提升至到國家治理的高度，地位顯著提升，作用日益明顯，內容也日趨豐富。但是，我國巨災保險制度建設盡管取得一定成績，與國際發達保險市場相比，仍有較大差距。

中國保險行業協會《重大災害事故保險理賠案例選編2015》指出，2008年以來重大災害事故保險賠付占直接經濟損失的比重呈上升趨勢，但與發達國家30%的比重相比依然有差距。根據民政部數據，近8年來，我國因自然災害造成的直接經濟損失接近4萬億元，但后期的保險賠款所占比例卻一直很低。以汶川地震為例，其直接經濟損失為8451億元，保險賠款為20多億元，占比僅為0.2%左右。而在國際上，巨災保險賠款一般占到災害損失的30%-40%。

即使是今年7月推出的城鄉居民住宅地震巨災保險，也仍有很大發展空間。研究表明，在自然災害賠付比例中，相較于發達國家30%-40%的保險占比，我國住房賠付占比還不到3%。巨災面前，仍需要強化保險對住房的保障。

以上主要是從宏觀角度分析。如果從微觀角度看的話，買過保險的人往往有這種經歷，保險公司在承保壽險等險種時往往會注明“地震等特大災害不在保險范圍”。一般而言，保險公司也承受不起投保人因地震等遭受的人身和財產損失。如此一來，經過層層篩選后的所謂各類“災害險”，也有名不副實之虞。所以盡管重大災害發生的概率相對較小，但各保險公司還是有些擔心巨災險“不能承受之輕”。這就可以理解為什么很多保險公司對巨災險“說起來重要，做起來次要、甚至不要”的態度了。

巨災保險發展前景廣闊

怎么擴大巨災保險這個空間，事實上是一個很有講究的命題。記者認為，解答這個命題，首先需要解決“什么樣的巨災險適合市民需要”這個命題。記者訪問了一些專業保險人士。綜合他們的意見，一個好的“巨災險”應該具備以下幾個特征：一是費率水平不太高，應該在綜合考慮當地市民支付能力的基礎上確定。二是條款設計從當地災害實際特點出發，尤其不刻意回避當地經常發生的災害。當然，這不是說保險公司不要盈利，而是說保險公司要在經過精細計算的基礎上，合理確定有關災害的“支付價格”。歸根到底，還是慎重確定費率，同時要確保保險人和保險公司雙贏。三是涵蓋的重大災害的范圍盡可能廣泛，比如地震、泥石流、滑坡、洪水、海嘯和臺風等，“一個都不能少”。

在我國這樣一個社會主義市場經濟國家，要完善巨災險體系，除“天時”已經具備外，對巨災險的必要性和發展空間要有清醒認識，而當務之急則是發揮好政府的主導作用。政府主導方面，可以在“新國十條”的基礎上，不斷總結地震巨災保險制度實施經驗，除了推動制定相關法律法規（比如《重大災害保險法》《農業保險法》等）之外，還應提升巨災險的地位，加大巨災風險管理力度，指導保險公司在臺風、洪澇等自然災害方面做好前期研究、防范工作，進而盡量減少災害造成的損失。

政府可以參考美國的洪水保險計劃，在以市場化的方式推出城鄉居民住宅地震巨災保險的基礎上，像美國強制要求業主在建筑物貸款時購買洪水保險一樣，適時推行重災強制保險試點和農業災害強制保險試點。同時，著力構建多層次風險分擔體系，充分運用了分保、再保險、資產證券化等手段，與商業性保險公司合作，政府參與兜底。具體而言，為彌補保險公司風險，可以通過眾籌或政府和保險企業合資形式，設立重災保險基金，根據區域的風險差異性，制定不同水平的費率級別。社會方面，可以多培養一些保險和再保險中介組織，爭取盡可能活躍保險市場。

我國巨災保險市場的前景是比較廣闊的。不過在當前情況下，市民朋友為了更好防范災害風險，可以考慮用壽險來進行彌補，比如采用投保家財險和意外險組合的方式，這樣一來，一旦發生令人遺憾的不測，今后的家庭生活也會更有保障。