兒童重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品案例解析

楊曉丹

孩子是父母一生中最偉大的事業(yè)，為了避免在孩子罹患重大疾病時(shí)手足無措，甚至傾家蕩產(chǎn)，建議父母在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下為孩子購買一份少兒重疾險(xiǎn)。

購買商業(yè)保險(xiǎn)的必要性不言而喻，以微小的投入可以在孩子不幸罹患重疾時(shí)一次性獲得保險(xiǎn)公司的高額賠付，不僅有效緩解甚至免除巨額治療費(fèi)用造成的負(fù)擔(dān)，還可以給予精神上的慰藉，減輕壓力。

根據(jù)目前認(rèn)可度比較高的定義，少兒重疾險(xiǎn)是針對(duì)少年兒童設(shè)計(jì)的，保障少兒常見重大疾病的少兒保險(xiǎn)種類。若被保險(xiǎn)人（少年兒童）在保險(xiǎn)期限內(nèi)，一經(jīng)合同約定的指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)確診，其就可以按保險(xiǎn)合同的相應(yīng)約定向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)重疾保險(xiǎn)金理賠，為后續(xù)的治療提供財(cái)務(wù)支持。

目前市場上在售的少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品主要是兩大類別——返還型重疾險(xiǎn)和消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

返還型重疾險(xiǎn)是指在保障期內(nèi)提供重疾保障并且在保障期滿后返還保費(fèi)或者保額的兩全保險(xiǎn)。返還型重疾險(xiǎn)的幾十年保障，本質(zhì)上是一個(gè)將重疾風(fēng)險(xiǎn)從最初的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁過渡到風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的過程，也就是說，最終賠付的理賠金實(shí)際上是出自保險(xiǎn)購買者。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)指的是在保障期內(nèi)提供重疾保障但保障期滿后無返還的保險(xiǎn)產(chǎn)品。傳統(tǒng)意義上消費(fèi)型重疾險(xiǎn)更多是以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，但隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的普及，涌現(xiàn)出越來越多的消費(fèi)型重疾主險(xiǎn)，其主要銷售渠道就是互聯(lián)網(wǎng)。消費(fèi)者購買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)后，在保險(xiǎn)期間若出險(xiǎn)則獲得賠付，若未出險(xiǎn)，保險(xiǎn)期滿之后保費(fèi)不予返還。這類保險(xiǎn)的特點(diǎn)是純保障，前期保費(fèi)較低，是典型的以小博大的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

本文選擇幾個(gè)例子來說明如何根據(jù)各自優(yōu)勢和差別來選擇合適的少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)選對(duì)比產(chǎn)品見下表。

1定期消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)

舉例產(chǎn)品：昆侖健康少兒重大疾病保險(xiǎn)。

關(guān)鍵字：定期重疾保險(xiǎn)、消費(fèi)型、重大疾病。

參考案例：3歲女孩，365元/年，交1年保1年。為孩子規(guī)劃50萬元保額的定期重大疾病保障，可續(xù)保至18周歲，覆蓋13種兒童高發(fā)重大疾病。

此類產(chǎn)品的優(yōu)勢是保費(fèi)便宜，杠桿高，一般家庭都負(fù)擔(dān)得起。

不足之處是只可保障至18周歲，無法解決成年后的健康保障，且保障的疾病種類僅13種高發(fā)重疾，無輕癥保障。

建議作為終身保障的補(bǔ)充。

2定期返還型重大疾病保險(xiǎn)

舉例產(chǎn)品：中英人壽優(yōu)越人生B兩全保險(xiǎn)。

關(guān)鍵字：定期重疾保險(xiǎn)、返還型、重大疾病。

參考案例：0歲男孩，1745元/年，共交20年，保障至30周歲。為孩子準(zhǔn)備50萬元定期重大疾病保障，30年滿期時(shí)，如果孩子平安健康，領(lǐng)取所有已交保費(fèi)，合同終止。

這類定期重疾保險(xiǎn)優(yōu)勢是保費(fèi)便宜、保額高，且在平安健康的狀況下，保險(xiǎn)合同到期時(shí)可領(lǐng)取滿期保險(xiǎn)金。此方案保障28種少兒重疾和38種成人重疾，保障10種少兒輕度重疾和10種成人輕度重疾。

不足之處是無法解決30歲之后的健康保障。

建議作為終身保障的補(bǔ)充。

3終身重大疾病保險(xiǎn)

舉例產(chǎn)品：華夏人壽健康人生重大疾病保險(xiǎn)。

關(guān)鍵字：終身、重大疾病。

參考案例：O歲男孩，4530元/年，交20年，保障終身，為孩子準(zhǔn)備50萬元終身重大疾病保障。這款產(chǎn)品提供的保障相對(duì)全面，覆蓋77種重大疾病、33種輕度重疾、疾病終末期、身故/全殘保險(xiǎn)金、輕癥可賠付5次，且確診輕癥即可豁免后續(xù)保費(fèi)。

這款產(chǎn)品還可附加投保人輕癥豁免，如果父母作為投保人，那么投保人確診33種輕癥，孩子的保單后續(xù)保費(fèi)也不用交納。投保人和被保險(xiǎn)人的雙豁免設(shè)計(jì)讓這款產(chǎn)品備受歡迎。

值得一提的是，這款產(chǎn)品的保單現(xiàn)金價(jià)值也比較高?，F(xiàn)金價(jià)值是指未來如果保單退保，可以領(lǐng)回的金額。以0歲、50萬元保額的計(jì)劃為例，年交4530元，共交20年，合計(jì)保費(fèi)90600元，孩子70歲時(shí)的保單現(xiàn)金價(jià)值為333500元，達(dá)到總保費(fèi)的3倍多，孩子晚年時(shí)如果有資金需求，可以將這筆錢提取出來。

4終身重大疾病保險(xiǎn)附加防癌保險(xiǎn)

舉例產(chǎn)品：中英人壽守護(hù)一生重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃（尊享版）。

關(guān)鍵字：終身重疾保險(xiǎn)、重大疾病、防癌。

參考案例：0歲男孩，6115元/年，交19年，保障終身。惡性腫瘤，俗稱癌癥，是最高發(fā)的重大疾病，也是理賠率最高的疾病，治療費(fèi)用動(dòng)輒幾十萬甚至上百萬元。是否有針對(duì)癌癥提供較高保額的保險(xiǎn)？本款產(chǎn)品應(yīng)該是不錯(cuò)的選擇。

預(yù)算6115元/年，為孩子準(zhǔn)備50萬元終身重大疾病保障，10萬元輕癥保障，75萬元惡性腫瘤保障。其中，重大疾病涵蓋50種高發(fā)重疾，輕度疾病涵蓋14種疾病。被保險(xiǎn)人60～70歲需要時(shí)可以提取現(xiàn)金價(jià)值補(bǔ)充養(yǎng)老。

這款產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)是一步到位，呵護(hù)孩子終身的健康，保額高，并對(duì)目前最高發(fā)、治療費(fèi)用最高的癌癥給予高額保障，且60—70歲現(xiàn)金價(jià)值高，可用于補(bǔ)充養(yǎng)老。值得一提的是，此產(chǎn)品的交費(fèi)年限為19年。

5結(jié)語

以上各個(gè)案例均為50萬元額度的重大疾病保險(xiǎn)，是優(yōu)選市場上多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品后給出的各具特色的解決方案。

經(jīng)濟(jì)條件允許的家庭，建議為孩子一步到位配置終身健康險(xiǎn)，尤其是表中第3、第4種產(chǎn)品，可獲得輕癥、重疾、癌癥全方位高額保障。第1、第2種產(chǎn)品也各有優(yōu)勢，都是很不錯(cuò)的選擇。

通過險(xiǎn)種之間的組合，還可達(dá)到低保費(fèi)高保障的目的，如將產(chǎn)品1和產(chǎn)品3組合，僅需5000多元的保費(fèi)，即可獲得最高100萬元的兒童重疾保障。

收稿日期2016-05-10