我國住房公積金制度的發展現狀與完善對策

楊靖雯

住房公積金 現狀 問題 完善

對住房公積金的基本認知

住房公積金的功能：

（1）幫助居民合理安排支出和定向積累購房資金。住房公積金制度要求職工從參加工作開始，每月拿出一部分工資收入，定向儲蓄，五六年后，這筆存儲的金額就能夠用來作為購房的首付款了。

（2）幫助居民提前進行購買住房或進行住房裝修等的資金資助。職工參加住房公積金后，就有資格獲得住房公積金管理機構的低息優惠貸款，五六年后就可以用這些年積蓄的存款、住房公積金余額，再加上從住房公積金管理機構得到的個人住房公積金貸款，買到一套較理想的房子。

（3）幫助職工享受政府的各項優惠。主要有：1交存時的資助。2交存后的存款利率及稅收上的扶植。3貸款利率上的優惠。

住房公積金制度的現狀

（1）繳存

截至2015年底，全年住房公積金實繳單位231.35萬個，實繳職工12393.31萬人，分別比上年凈增24.85萬個、515.92萬人，增長12.03%和4.34%。

全年住房公積金繳存額14549.46億元，比上年增長12.29%。年末，住房公積金繳存總額89490.36億元，繳存余額40674.72億元，分別比上年末增長19.56%和9.79%。

（2）提取

全年住房公積金提取額10987.47億元，比上年增長44.92%；占全年繳存額的75.52%，比上年提高17個百分點。提取總額48815.64億元，占繳存總額的54.55%。

（3）貸款

1.個人住房貸款。全年發放個人住房貸款312.50萬筆、11082.63億元，分別比上年增長40.44%、68.10%；全年回收個人住房貸款比上年增長36.71%。年末，累計發放個人住房貸款2499.33萬筆、53349.74億元，分別比上年末增長14.34%、26.29%。個人住房貸款余額32864.55億元，個人住房貸款率80.80%，比上年末提高11.91個百分點。

2.支持保障性住房建設試點項目貸款。截至2015年末，全年發放試點項目貸款65.50億元。其中，經濟適用住房15.61億元，棚戶區改造安置用房16.97億元，公共租賃住房32.92億元。應回收試點項目貸款本金118.64億元，實際回收204.56億元。

（4）國債

按照《條例》規定，住房公積金管理中心在保證提取和貸款的前提下，經設區城市住房公積金管理委員會批準，可將住房公積金用于購買國債。年末國債余額42.77億元，比上年末減少6.09億元。

住房公積金制度存在的問題

（1）住房公積金覆蓋率較低

根據中國統計年鑒以及住建部發布的信息，截至2015年底，全國參加城鎮職工基本養老保險的人數為35361萬人，全國實際繳存住房公積金職工人數為12393.31萬人，參加城鎮職工基本養老保險的人數是實際繳存住房公積金人數的2.9倍。參加失業保險的人數是繳存住房公積金人數的1.4倍。工傷保險的參保人數是繳存住房公積金人數的1.7倍。參加生育保險的人數是繳存住房公積金人數的1.4倍。

（2）各地住房公積金繳存比例不盡相同導致住房額度有差異

單位和職工個人繳存的住房公積金均屬于職工個人所有。住房公積金管理中心按人民銀行規定利率向繳存職工計付利息。導致全國各地住房公積金繳存比例不同的主要原因是各地經濟發展水平的差異。

（3）住房公積金的使用效率有待提高

2015年末，全國住房公積金繳存余額為40674.72億元，我國每年大概有2000～3000億元資金沒有被利用起來，這些資金閑置于銀行賬戶內，導致住房公積金的使用率不高。

（4）缺乏健全的法律制度

由于住房公積金直接關系到廣大居民的切身利益，而僅僅以《住房公積金管理條例》這一行政法規作為住房公積金管理和政策運行的依據，難以保證住房公積金制度的有效實施，難以發揮其保障性作用。

（5）住房公積金機構定位不明確

住房公積金管理中心是直屬市政府的不以盈利為目的的獨立的事業單位。沒有資本金，不具備承擔風險的能力，缺乏有效的約束機制，不是獨立的金融機構，其管理費用是由財政部門從住房公積金增值收益中撥付。不具備承擔金融風險的能力。對住房公積金制度存在問題的完善

（1）擴大住房公積金制度覆蓋面

可先將農村進城務工人員納入制度范圍內，有利于農民逐步融入城市，有助于加快城鎮人口聚集，推進城市化進程。

（2）縮小住房公積金繳存額差距

國家應逐步調高住房公積金繳存比例最低限額，控制最高比例限額，縮小比例差距，提高職工福利水平。

（3）提高住房公積金使用率

住房公積金貸款應根據房地產市場價格變化而變化，適度調高公積金貸款額度；申請貸款的人群中年輕人比重較大，可對這部分人降低住房公積金貸款首付比例，解決他們的實際難題；加強區域間資金流動。

（4）完善住房公積金制度的法律體系

將《住房公積金管理條例》上升為《住房公積金法》。確保住房公積金制度的權威性、統一性。同時，根據其解決居民住房問題的目的，可以將其納入社會保障法范圍內。

（5）明確住房保障機構定位

要將住房公積金管理中心明確定位為政策性住房保障機構。從住房公積金管理中心的性質、權限、業務內容、資金籌集等各個角度，對住房公積金管理中心的組織體系進行分析，逐步調整住房公積金管理中心與中央政府、地方政府的關系。