重慶新型農村金融組織發展研究

李相彬，王 丹

(西南政法大學經濟學院，重慶 401120)

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重慶新型農村金融組織發展研究

李相彬，王 丹

(西南政法大學經濟學院，重慶 401120)

基于對我國新型農村金融組織的整體把控，分析了重慶市的農村金融組織的總體情況，運用一般分析與個別分析相結合的方法，分析了重慶市村鎮銀行、小額貸款公司、農民資金互助組織這3種主要的新型農村金融組織類型發展情況及面臨的問題，從政府、新型農村金融組織和農村村民3個角度提出了相應的解決措施：政府應著力于政策與法律約束建設，幫助新型農村金融組織創新業務活動，并相應加大扶持與宣傳力度；新型農村金融組織應著力創新自身業務形式，提高內部結構的優化，利用人力資源與自身優勢吸引商機，注重盈利性與社會性的協調發展；農村村民也應該提高對新型農村金融機構的信心與支持度，促進其規模的不斷擴大。

新型農村金融組織；村鎮銀行；小額貸款公司；農民資金互助組織

2006年出臺的放寬農村金融市場準入的新政策，并要求大力加強村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社3類新型農村金融組織的建設，是在新時期要求下，對城鄉二元化，“三農”問題的創新性解決，旨在創新我國農村金融組織體系和服務體系，彌補我國傳統農村金融體系的不足，對非金融機構的借貸行為進行規范性管理，是對現代農村金融的一次大膽嘗試與新的突破[1-4]。重慶成為直轄市以來，由于政策支持和政府的努力，重慶市的城鎮建設不斷發展，但由于發展政策失衡，導致重慶各地農村金融發展速度緩慢，甚至萎縮；單一的農村商業銀行由于缺乏市場競爭，進而導致服務水平不高、信用方式單一、手續與其他銀行機構沒有較大差別、優勢不明顯等問題。在發展前景較好但問題依舊突出的背景下，如何建立一個較為完善的、權力陽光運行的、業務更加多元的、農村金融市場急需的新型農村金融組織體系，對于重慶市來說至關重要。筆者通過查閱相關資料，運用整體分析和案例分析相結合的方法，對重慶市新型農村金融發展現狀及存在的問題進行了研究，旨在找出最適合重慶市的新型農村金融發展道路。

1　我國新型農村金融組織現狀

1.1我國的新型農村金融組織發展與建設農村金融經過多年的改革與發展，我國農村呈政策性金融、商業金融與合作金融三足鼎立的合作分工的金融體系，然而如今商業金融正在從農村市場抽離，政策性金融對農村經濟發展的扶持能力依然較弱，合作金融作為村民獲得融資借貸等相關金融服務的中流砥柱也存在著許多問題。比較圖1和圖2可以看出，新型農村金融組織在正規性金融機構方面已徹底更改原有體系，更加重視合作組織的建設，而在非正規金融機構上也加以改進，重點為規范化。

圖1　新型農村金融組織的構成Fig.1　Composition of new-type rural financial organization

圖2　傳統農村金融組織的構成Fig.2　Composition of traditional rural financial organization

1.2我國新型農村金融組織的特點及優勢

1.2.1以政府為導向，著重服務的提供。村鎮銀行、農村資金互助社、小型貸款公司，貫徹中央下達的解決“三農”問題的相關文件精神，是以政府為導向，著重提供服務的金融組織。

1.2.2組織結構靈活。在法人治理結構上，治理層次較靈活，例如村鎮銀行可以根據各自情況決定是否設立董事會；在股權結構分配上，股東具有自由選擇權，即持股比例可以在規定范圍內任意變化。

1.2.3市場準入門檻低。主要體現在設立程序與資金要求方面。在村鎮設立新型農村金融組織的注冊資金下限可低至10萬元人民幣(在行政村)，相比于全國性商業銀行的10億元、城市商業銀行的1億元與農村商業銀行的5 000萬元相比，少之又少[4-5]。

2　重慶市新型農村金融組織分析

2.1重慶市農村經濟發展情況概述2014年全年初步核算，重慶市全年實現地區生產總值14 265.40億元，比上年增長10.9%。其中，第一產業增加值1 061.03億元，增長4.4%；第二產業增加值6 531.86億元，增長12.7%；第三產業增加值6 672.51億元，增長10.0%。三次產業結構比為7.4∶45.8∶46.8。非公有制經濟實現增加值8 750.14億元，增長11.1%，占全市經濟的 61.3%。按常住人口計算，全市人均地區生產總值達到47 859元(7 791美元)，比上年增長10.0%[6]。

2014年重慶全市常住居民人均可支配收入18 352元，比上年增長10.8%。農村常住居民人均可支配收入9 490元，比上年增長11.7%。其中，人均工資性收入3 196元，增長16.5%；人均經營凈收入3 402元，增長7.2%；人均財產凈收入252元，增長11.3%；人均轉移凈收入2 639元，增長12.4%。農村常住居民人均生活消費支出7 983元，比上年增長14.5%[6]。2015年1月～2016年3月重慶市農村經濟數據統計見表1。

表1　2015年1月～2016年3月重慶市農村經濟數據統計

從表1可以看出，一方面農業依舊是重慶市的基礎性支柱產業，且由于農業技術的提高與經驗的豐富，農業產值同比逐年增長；另一方面，重慶市農村常住居民人均可支配收入絕對量也逐年增加，農民生活不斷改善，雖然于重慶市區常住居民可支配收入絕對量相距甚遠，但差距正逐漸縮小，廣大農村地區的金融需求潛力日趨凸顯。

2.2重慶市新型農村金融組織重慶市沒有成為銀監局于2006年底批準首批設立的試點城市，新型農村金融組織出現相對較晚。2008年6月，重慶市首個基金互助組在巫溪縣坊鄉梓樹村成立；2008年9月，重慶市首家外資村鎮銀行——大足匯豐村鎮銀行股份有限公司成立；截至2010年底，重慶市新型農村組織有16家，包括14家村鎮銀行，2家資金互助社。2011年9月份，重慶市第一家貸款公司——花旗貸款有限責任公司在重慶市北碚區成立，此后，新型農村金融組織迅速發展。截至2011年底，村鎮企業已成立19家，小額貸款公司已有149家之多，累計總資本達到了41億元[7]。

2.3個案分析

2.3.1重慶市渝北銀座村鎮銀行。重慶渝北銀座村鎮銀行成立于2011年10月28日，總部位于渝北區龍溪街道松石北路25號，是一家以“中小企業的伙伴銀行”為市場定位的地方性股份制商業銀行。重慶渝北銀座村鎮銀行由全國小企業金融服務領域的佼佼者——臺州銀行主發起設立。截至目前，該行擁有員工200余人。設有回興支行、龍興支行等8家分支機構。截至2014年末，該行各項存款余額26.55億元，各項貸款余額28.59億元，開業至今累計發放貸款10 761筆，金額108.21億元，其中小微企業貸款余額24.83億元，占比86.86%，不良貸款余額為0.11%。該行始終堅持“中小企業的伙伴銀行”市場定位，專注于中小企業的金融服務，以推廣“小本貸款”為抓手，致力于為微小客戶創造平等金融服務機會[8]，且取得了一定績效，也成為了重慶村鎮銀行的領頭羊。

2.3.1.1組織結構分析。重慶渝北銀座村鎮銀行組織架構見圖3。

圖3　重慶市渝北銀座村鎮銀行組織架構Fig.3　Framework of rural bank organization in Yinzuo Village of Chongqing City

2.3.1.2治理結構分析。該公司治理和經營發展以完全的股份制為主，以市場為導向，組織發展較為成熟，設立決策機構(股東大會和董事會)與監察機構(監事會)，董事會下也設立監督崗位，負責村鎮銀行內外部的審計相關工作，并同時接受監事會的領導。同時，該公司也進行了網絡業務公 開服務，以新聞方式展示其員工風采和業務水平。

2.3.1.3管理優勢分析。該銀行的主發起行臺州銀行是一家經營業績優異、產權明晰的小微企業專營銀行。目前，臺州銀行下轄舟山、溫州、杭州、寧波、金華、湖州、衢州7家分行，同時主發起設立了浙江三門銀座村鎮銀行、深圳福田銀座村鎮銀行、北京順義銀座村鎮銀行、重慶渝北銀座村鎮銀行、重慶黔江銀座村鎮銀等7家“銀座”系列村鎮銀行，已設立8家金融分支機構，累計發放金額達108.21億元[8]，因此該銀行在發展村鎮銀行方面有著不俗的實力和充足的經驗，與同行業相比具有一定的管理優勢。

2.3.1.4業務服務分析。渝北銀座村鎮銀行于2014年推出“小本貸款”業務，該業務有3方面特點：一是貸款金額小，為0.2萬～30.0萬元；二是期限靈活，針對季節性強或現金流不規則的客戶，可以量身定做還款計劃；三是門檻低，不注重抵押，對于優質客戶甚至可以提供無抵押無擔保的信用貸款。

在業務服務上添加“量身定做”為極大創新，并取得良好成果；例如，重慶錦上大倉藝術品有限公司就是“量身定做”的受益客戶。不同于其他企業，錦上大倉由于主要經營的是藝術作品，針對的客戶也主要以零售客戶為主，利潤薄弱，且每月訂單數量不固定，直接導致了收入來源不穩定。正因為如此，不少規模較大銀行不愿意接受這樣的客戶，這樣一來渝北銀座村鎮銀行成了該公司的救星。在充分調研分析該公司的經營狀況、資金流動情況和未來發展計劃后，渝北銀座為其量身定制了“靈活”還款計劃，以匹配其淡季月和旺季月不同的回款情況，使雙方都受益。

2.3.1.5發展面臨的主要問題。

(1)市場定位偏離主方向。從表面上看，該村鎮銀行取得了良好的業績，但實際上可以看出，該銀行的市場定位為可以有較大盈利水平的小微型企業，而與國家要求市場定位的服務“三農”產生偏離。因而對普通種養殖農戶沒有起到很好的支持作用。其主要原因為，作為企業，追求利益最大化是其發展的主要目標，該行按照競爭性的商業化模式運行，難以避免會走向商業化道路，導致沒有真正做到服務“三農”。

(2)設立點位于主城區，加大了城鄉差距。該村鎮銀行位于主城區，針對小微企業發展業務，發展了各類金融產品，從理財到貸款，利用農村金融機構的頭銜進行商業銀行的服務，因此在一定程度上非但沒有真正幫助到普通農民，反而加大了城鄉差距。

(3)網站結構混亂。雖然開設了銀行網站，且開設了支付寶支付業務，但由于自身管理團隊素質相對較差，網站結構較混亂，投資者易難以分清重點。此外，村鎮企業由于不能加入銀聯，使得銀行卡業務無法開展，以此在儲蓄收入方面較為不足，存款也因此大量流出，造成一定程度的經營困難。

2.3.2重慶市黔江區城東誠信農村資金互助社。

2.3.2.1城東誠信農村互助社發展現狀。重慶市黔江區城東誠信農村資金互助社于2010年11月4日成立，由黔江區惠康地牯牛專業合作社牽頭并聯合30名農戶作為主要發起人(出資人)，注冊資本68.8萬元，主要是由農民專業合作社社員自愿入股組成。主要為社員辦理存款、貸款和結算業務、買賣政府債券和金融債券、辦理同業存放及代理業務，并可向其他銀行業金融機構融入資金。重慶市黔江區城東誠信農村資金互助社的成立標志著重慶市新型農村金融機構試點工作取得新的重要進展，重慶農村金融服務體系中又增添了一支新的生力軍。

2.3.2.2發展面臨的問題。

(1)受關注力度不夠。從近幾年看，國家對農村資金互助社扶植力度較弱，從2007年銀監會發布的《農村資金互助社管理暫行規定》看，嚴格來說，其成立的合法性問題還有待商榷；從對網絡信息的點擊量與評論量來看，各大網站盡管對重慶市成立該公司都有所報道，且以《30位黔江農民湊68.8萬開“草根銀行”》為標題，噱頭十足，但網友對此的評論量僅為0，有近600名網友參與了騰訊網發起的“草根銀行”能否為民所用，投票結果顯示：有48%的網友認為“能，是農民自助自強的新方式”；29%的網友認為“不能，很多此類工程形同虛設”；23%的網友認為“說不好，看看再說”。從投票結果可以看出，該類“草根銀行”如何贏取客戶信任，開展業務成了其發展的重要難題。

(2)網絡登記資料不全，易引發質疑。該公司在網絡公開的信息中，注冊資本顯示為0，資料不全，引發他人爭議。此類細節將使得客戶對該公司的業務能力產生懷疑。

2.3.3重慶市北部新區金通小額貸款股份有限公司。重慶市北部新區金通小額貸款股份有限公司是在中國人民銀行、銀監會的政策許可下，經重慶市人民政府金融辦批準成立的重慶首批小額貸款公司。公司注冊資本金人民幣壹億元，公司擁有雄厚的資金實力和專業管理團隊，為中小企業、個體經營戶、“三農”產業提供方便快捷的貸款業務。

2.3.3.1優勢分析。該小額貸款公司具有以下優勢：以政府為導向，資金實力充足；整體實力較強，從截至2015年的數據來看，該公司在同行業整體實力排名第一，超過了于2014年6月在香港聯交所掛牌上市的重慶市瀚華小額貸款有限責任公司。

2.3.3.2劣勢分析。該小額貸款公司存在以下劣勢：①市場定位偏離。該公司市場定位中，中小企業優于個體經營戶與“三農”農業，對政策性“三農”服務偏重性不足。②信息不全面。搜集到的信息非常少，導致客戶對該公司不了解，影響公司業務的開展。③ 職員質素不高。據統計，雖然該企業的員工規模超過66%的同行業企業，但員工平均年齡28.2歲，男女比例為7∶3。其中專科以下學歷占68.8%，甚至有14.3%的員工專業為教育學專業，可見員工業務水平在理論層面有待加強，但平均8年的從業經驗在一定程度上彌補了這方面的不足。

3　重慶市新型農村金融組織發展存在的問題

3.1合作組織總體向趨利性方向發展，弱化了其支農職能重慶市新型農村金融組織多位于主城區或較富足的其他區縣，各組織在政府的扶持下，這些金融組織將市場定位逐步定位于小微企業的借貸服務，但礙于銀監會與金融相關政策的壓力，新型農村金融組織還需要保證“三農”服務的貸款比重，由此產生了營業利潤與服從國家政策的矛盾[9]。

具體分析村鎮銀行體現在此方面的問題：一方面，村鎮銀行的主要發起與出資機構是銀行業金融機構，即城市商業銀行、農村商業銀行等金融機構，這些商業銀行不可避免的帶有商業性與盈利性，因此極容易將下屬的村鎮企業作為自己的盈利分支；另一方面，從重慶市村鎮企業的發展效果來看，由于其是自主經營、自負盈虧的企業法人，面對金融市場的激烈競爭，雖然擁有國家的扶持和低成本設立的準入條件，但村鎮銀行仍需要降低成本。國家成立村鎮企業的總體目標是支持“三農”建設，即創造對公眾的正外部性，是帶有國家財政性質的社會福利的普及；然而在重慶市，村鎮企業與小微企業聯系密切，且選擇在主城區設立多個分支，不斷擴展規模，打著“惠農”的旗號，實則追逐高收益，而對于不少進城務工的農村戶籍人口是否為“三農”扶持對象的規定模糊。以上原因導致了村鎮銀行將吸收的農村資金持續流向城市，弱化了其規定的支農職能。

3.2新型農村金融組織的發展信譽問題突顯重慶市區的大部分新型農村金融組織的業務公開力度不足，陽光政務并未對其作出嚴格規定，且新型農村金融組織在各地的報道新聞中時有出現資金不到位等問題。由于大部分新型農村金融組織的規模都比較小，特別是小規模貸款公司，導致貸款發放規模的限制。另一方面，這類組織由于信息披露較少，因此信譽在很大程度上受到客戶的質疑。

3.3新型農村金融組織的從業人員素質問題新型農村金融組織工作人員的整體平均素質不高，該類組織許多都是由村民自發組織的，由于缺乏相關的金融與管理知識，導致組織運營效率不高等問題。另一方面，在強調成本優勢的前提下，新型農村金融組織員工工資及相關待遇低于其他傳統農村金融機構，喪失了對專業金融人才的吸引力。如前文提到的重慶市北部新區金通小額貸款股份有限公司，其大部分員工學歷較低，主要原因是該公司主要提供小額貸款，因此利潤率相對較低，從而只能吸引一些學歷較低或非專業人員；此外，由于公司管理層缺少管理經驗，導致公司信譽較低。

3.4重慶地區農業經濟問題目前來看，重慶市存在18個重點貧困縣，有扶貧任務的縣也有害33個[10]，農業經濟現狀堪憂。

4　對策與建議

4.1政府措施

4.1.1著力構建重慶市農商行與新型農村金融組織的協調發展體系。重慶農商行在過去一直作為農村金融市場的主體，新型農村金融組織在發展初期階段應依賴于農商行發展，兩者取長補短相互促進，因此可以建立起規范民間非金融性組織如民間借貸體系，促進重慶市農村經濟市場的健康有序發展與良性競爭，具體可以表現為農民合作社資金入股重慶農商行。在改善農商行貸款風險大、貸款信息不對稱的同時，創新各機構協調發展機制，為新型農村金融組織的發展提供借鑒。

4.1.2繼續加大新型農村金融組織的創建，對民間借貸做出更準確的規范。鼓勵具有金融專業知識且具有相關經驗的管理型人才創建更多的新型農村金融組織，在信息方面，讓他們了解符合重慶農村的特定信貸需求，從而更方便地開展農村范圍內的信貸服務。充分利用新型金融機構的土地資本改革的優勢，如商業銀行不能接受的農村土地使用權和農作物收益權，但需要對其進行系統性的規范，出臺嚴格的抵押程序與份額，保證農村村民的合法利益。這一步的著力點應在法律規范與建設方面，對于新型金融組織而言，最大的問題便是“無法可依”，法律正式性約束不夠完善。因此，結合重慶市農村地區的零散性、風俗多樣性、少數民族聚居性等情況，重慶市政府應出臺相應政策最大力度地保護農村村民合法權益，為新型農村金融組織機構贏取信譽與聲望。

4.1.3加大宣傳力度，創建適宜的經濟環境。建成以政府為導向的風險防范機制，創建適合新型農村金融機構發展的經濟環境。加大對農民新型農村金融組織的宣傳力度，讓更多農戶和農村中小企業真正了解新型農村金融機構以及其提供服務的優勢與政策優惠。

4.2新型農村金融組織措施

4.2.1創新便農利農的業務形式，為農村金融市場的多樣性注入更新鮮的血液。新型農村金融機構在采取更加優惠的業務模式的同時，也應與其他金融機構展開合作，不斷創新便農利農的業務形式，開發符合重慶市農村特色的理財產品以及貸款服務，充分利用其成本低、程序簡便快捷等組織優勢，贏取市場份額；同時加強自身實力，努力加入銀聯，與如今新型的支付軟件(如支付寶、Apple Pay等)結合，在金融市場數據化、信息化的今天，創新經營方式，為農村金融市場的多樣性注入更新鮮的血液，以滿足農民日益增長的金融產品需求。

4.2.2努力降低交易成本與經營成本。通過不斷簡化信貸手續、優化組織結構等方式，將成本低、業務辦理程序簡便的自身特點優勢不斷發揮，不斷優化組織內部資源的合理配置，提升利潤的同時，會讓新型農村金融組織增加對“三農”服務的專注力，資金實力的增強帶動社會意識的提升。

4.2.3制定適宜的發展規模，堅決貫徹國家政策。由于受資金盈利限制，許多新型農村金融組織為了發展其自身規模，不斷偏離原有的政策方向，逐步向“趨利性”轉化。解決此類問題的關鍵是新型農村金融組織應進行準確的市場地位，明確自身實力，制定符合國家規定也符合自身發展現狀的規模擴展計劃，在擴大業務范圍的同時，不能丟棄服務“三農”社會責任。

4.2.4加強內部建設，提升職工整體素質。新型農村金融組織應不斷地進行內部制度規范化建設，創建專業化的人才隊伍，可從城區聘請人才，制定與引進人才相符的優惠待遇。

4.3農村村民措施

4.3.1加強對農村新型金融組織的信心。農戶的性別、文化程度、金融機構的貸款經歷、對合作組織的認可度是影響農戶是否選擇金融機構進行各類業務的重要影響因素。因此，農村新型金融組織由于其新興性，需要得到農戶的支持，贏取農戶的信任。

4.3.2加強投資意識。隨著農村金融市場的不斷發展，農戶也應該在樹立風險意識的基礎上，增強投資意識，轉變理財思維，促進農村金融市場的活躍。

[1]徐麗華.我國新型農村金融組織發展研究[D].合肥：安徽農業大學，2010.

[2]徐沈.中國新型農村金融組織發展研究[D].北京：中共中央黨校，2012.

[3]王信.我國新型農村金融機構的發展特征及政策效果研究[D].成都：西南財經大學，2014.

[4]岳強.湖南新型農村金融組織發展研究[D].長沙：湖南農業大學，2013.

[5]應國虎.浙江麗水農村金融改革評價研究：兼論普惠金融評價體系構建[J].浙江金融，2015(2)：74-79.

[6]重慶市統計局，國家統計局重慶調查總隊.2014年重慶市民經濟和社會發展統計公報[R/OL].(2015-05-16)[2016-05-09].http：//www.cqtj.gov.cn/html/tjsj/tjgb/15/03/7345.html.

[7]李依霜.重慶市農村金融體系問題及對策研究[D].上海：復旦大學，2012.

[8]重慶渝北銀座村鎮銀行[EB/OL].[2016-05-09].http：//www.ybyzb.net/ybyz/guangyu.jsp?txt=我行概況.

[9]田甜.基于新農村建設背景下的重慶農村金融發展路徑研究[D].重慶：重慶師范大學，2012.

[10]劉湛.重慶農村絕對貧困人口由366萬下降到45萬[EB/OL].(2011-06-08)[2016-05-09].http：//news.qq.com/a/20110608/000470.htm.

Development Research of New-type Rural Financial Organization in Chongqing

LI Xiang-bin,WANG Dan

(School of Economics,Southwest University Political Science and Law,Chongqing 401120)

Based on the overall grasp of new-type rural financial organization in China,we analyzed the overall situation of rural financial organization in Chongqing City.General analysis and individual analysis were combined together.The development situation and confronting problems of three major new-style rural financial organizations were analyzed,which were village banks,small loan company,and farmer mutual financing organization in Chongqing.Corresponding measures were put forward from three aspects of government,rural farmers and new-type rural financial organization: the government should enhance the policy and the law in order to help the organization to operate innovative events.The new-type financial organization should create more innovative activities,and optimize internal structure to attract more business opportunity and develop themselves,pay attention to the coordinated development both profitability and sociality.The peasant should have more faith and support for the new-type rural financial organization,and to promote the expansion of the scale.

New-type rural financial organization;Rural bank;Micro-finance company;Farmer mutual financing organization

李相彬(1995- )，男，黑龍江友誼人，本科生，專業：國際經濟與貿易。

2016-07-11

S-9

A

0517-6611(2016)25-204-05