新形勢下中小企業金融服務發展思路探析

王家勇

【摘要】由美國次貸危機引發的金融危機和希臘主權債務危機引發的歐債危機，使世界主要經濟體普遍處于衰退之中。與此同時，國內經濟增速亦放緩，顯然中國乃至世界經濟已步入低速增長期。在全國經濟轉型發展的大背景下，商業銀行利益空間收窄，依靠傳統的、依賴大客戶的信貸模式難以為繼。中小企業在我國國民經濟發展中屬于支柱性產業，但由于自身規模小常面臨融資難方面的問題，這已經成為了中小企業當前必須解決的首要任務，正確認識形勢，主動調整客戶結構、拓展中小企業金融服務是我國商業銀行轉型的新思路。如何積極采取應對策略，是商業銀行經營轉型中亟需解決的重要課題。

【關鍵詞】中小企業 金融服務 策略選擇

一、中小企業金融業務發展的外部環境背景

目前，隨著科學技術的飛速發展和經濟全球化的日益加深，中小企業已經成為經濟社會中不可缺少的一個重要組成部分。2010年，中小企業戶數已經占我國總企業戶數的99%，其工業總產值在全國規模以上工業企業總產值中的比重達到72%。然而，利率市場化進程加快、金融脫媒加劇發展使得中小企業金融業務發展的外部環境不斷優化，中小企業成為商業銀行在新形勢下調整發展策略的潛力巨大的市場。

二、商業銀行發展中小企業金融服務的難點分析

新形勢下在中小企業發展紅利期到來的今天，各家商業銀行紛紛通過豐富產品種類、調整利率定價、提升工作效率等方式爭搶客戶資源，推動中小企業客戶發展。然而，中小企業融資難的問題至今沒有得到良好地解決，究其原因，主要有以下幾個方面：

（1）商業銀行本身存在的不足。我國的商業銀行，尤其是大型國有商業銀行，多年來一直秉承“唯大為好”的經營慣性，將資源過分集中在規模大、效益高的大型企業身上，內部已形成一套完整的、自上而下的、以大型企業為重心的管理、營銷、服務、體系。商業銀行內部由于上下機構多，存在貸款審批程序復雜、時間相對較長、效率較低，而中小企業信貸需求一般具有短、頻、急的特點。中小企業因信用等級低、貸款金額小、期限短、抵押擔保難落實等特點，銀行經營中小企業信貸業務的成本壓力相對較大。商業銀行發展中小企業相對審慎，主要靠政府推動和監管部門強制要求，主觀能動性不強。

（2）中小企業自身存在的高風險因素。安全性作為一項商業銀行重要的經營原則。但從我國目前中小企業現狀來看， 存在的諸多缺陷，致使商業銀行在收益與風險之間左右衡量、猶豫不前。管理風險。大部分中小企業不僅規模小、分布散、成立時間短，而且很多都是家族企業，往往存在“一言堂”現象，內部治理架構嚴重缺失。經營風險。我國中小企業大都正處于創業之初，資產少、底子薄，核心競爭力也沒有完全形成，產品在市場上沒有話語權、客戶結構單一，生命力普遍較弱。財務風險。大部分中小企業財務制度不健全，存在“兩套賬”、偷稅漏稅行為，使商業銀行和小企業之間存在著嚴重的信息不對稱。

（3）中小企業金融服務生態環境建設尚不完善。地方政府行為對中小企業的影響較大；自2012年政府融資平臺被叫停之后，部分地方政府開始尋找其他方式融資，如借殼貸款；完善的中小企業征信體系還沒有完全建立起來，致使中小企業惡意逃債行為或其他不良行為缺失信用約束；由于目前社會上對這些中介機構缺乏行之有效的約束監管機制，致使部分中介機構誠信度下降，從而增加了銀行業務決策的難度；

三、商業銀行中小企業金融服務發展策略選擇

中小企業客戶群體未來的發展具有廣闊的天地，蘊藏著豐富的金融資源，其風險和成本可控、綜合收益可觀，開展好中小企業金融服務可以為我行開辟一條新的、穩定的業務增長渠道。為此，商業銀行應充分挖掘優質中小企業客戶，積極探索優質中小企業服務模式和風險控制模式，推動銀企合作共贏、健康發展。

（1）要改變傳統觀念，加大信貸支持力度。首先應該從觀念上對小企業的信貸情況予以重視，向中小企業“移情”，善于向中小企業“彎下腰”，不能把中小企業當做“唐僧肉”，改變以往偏重大型客戶的習慣，從咨詢、資金、體制、服務等各方面著手，切實提升中小企業的金融服務，拓展在中小企業領域的信貸服務。

（2）建立合理化客戶結構，挖掘潛力客戶。首先，根據我行的資源特點和價格優勢重新審視信貸定位和政策，構建科學合理的客戶結構。其次，在全行建立中小企業客戶資源信息儲備庫，定期更新并在全行共享，包括運用電費、物流、上下游、征信系統、稅務等不同來源的數據進行交叉驗證，發現有目標價值和發展潛力的優質中小企業客戶。

（3）加強風險控制能力，轉變管理新思維。一是建立長期的銀企合作關系。把握中小企業的經營水平，關注中小企業經營者本人的綜合素質和信用狀況。二是不斷創新擔保方式。推出并完善知識產權質押、置業通等符合市場需求的新型擔保融資產品；三是風險管理的新的思維方式。對中小企業風險管理需要建立在違約概率的大數定律上，不能斤斤計較個案風險。

（4）完善金融產品體系，滿足多樣化需求。與大客戶相比，小企業金融領域產品創新速度快，商業銀行交叉銷售的策略更容易實現，單項業務的綜合回報率更高，具有更強的比較優勢。為此，進一步完善金融產品體系，加大推廣小型和微型企業“簡式貸”等特色金融產品，積極推廣產業鏈、供應鏈、物流鏈等貿易融資產品，滿足中小企業多樣化金融需求，提升中小企業滿意水平和忠誠度。

（5）創新營銷服務模式，落實批量化營銷。圍繞拓展優質中小企業客戶群，順應中小企業金融服務的批量化營銷、特色化發展、專業化運作和綜合化服務的新趨勢，構建全新的中小企業服務模式。一方面要和實力相當的擔保機構保持良好的合作關系；另外，正確梳理大中型客戶的上下游中小企業，實現鏈式營銷，圍繞“產業集群”“商會”“專業大市場”等平臺下功夫，通過優化業務流程和創新風險緩釋方式提高業務處理效率，通過整合服務渠道提升綜合服務能力。逐步實現由單一產品銷售向綜合金融服務轉變，由點對點營銷向批量化營銷轉變，不斷提高服務的專業化、精細化水平。

參考文獻：

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[2]覃宇環.中小企業融資新途徑-供應鏈金融[J].生產力研究，2009，（16）.