論第三方支付業務發展及對商業銀行業務的影響及建議

白錫江

【摘要】第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的非銀行獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，實現非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉移服務，包括：網絡支付；預付卡的發行與受理；銀行卡收單；其他支付服務。近年來，第三方支付發展迅速，參與商家不斷增加，成為繼銀行傳統支付業務外一個新興重要支付手段。

【關鍵詞】第三方支付 銀行支付業務 發展趨勢

一、我國第三方支付發展的特點

（1）交易規模發展十分迅猛。據統計，2011年中國第三方網上支付交易規模達到10105億元人民幣，比2010年增長了100.1%；2012年中國第三方支付市場全年交易額規模達到21610億元人民幣，較2011年增長113.9%。2013年全年第三方支付交易額規模達3.8萬億元人民幣，較2012年增長80.95%。2014年僅前三季度第三方支付交易規模已超過10萬億元人民幣。

（2）業務類型趨于多樣化。據統計，截至2014年12月，央行發放了六批共計有241家企業獲得第三方支付正規許可證，開展的業務類型也不斷擴展，覆蓋了移動電話支付、固定電話支付、銀行卡支付、預付卡發行受理、互聯網支付等5項主營業務；業務范圍也從最初的網購支付到如今的金融理財產品包括基金、保險、信用卡還款、還房貸等。

（3）市場集中度較高。第三方支付發展市場集中度非常高，目前線上支付體量最大的第三方支付企業以支付寶為首；據支付寶公司發布的最新數據稱，截至2014年底，支付寶實名用戶已經近3億，其中超過1億的手機支付用戶在過去一年完成了27.8億筆。金額超過9000億人民幣的支付，支付寶成為全球最大的移動支付公司.

二、第三方支付業務對銀行傳統支付業務產生的影響

（1）對銀行傳統支付業務存在擠出效應。中間業務收入尤其是支付結算收入一直是商業銀行盈利的重要來源，第三方支付平臺通過其業務領域的不斷延伸，以較低甚至免費的價格提供與銀行相同或相近的服務。同時，擁有資質的第三方支付企業通過開展一些現金充值，線下收單等業務，擠占了商業銀行傳統的線下支付業務，形成了強勁競爭態勢。

（2）對銀行存款形成沖擊。第三方支付雖然不能像銀行那樣吸收存款，但是隨著第三方支付平臺的高速發展以及業務領域拓展，對銀行存款業務勢必形成較大的沖擊，以國內第三方支付市場占有量最大的支付寶為例。其擁有超過8億注冊用戶，日均交易額超過45億，自2013年11月以來，支付寶手機支付每天交易達到1200萬筆，這一數字進入2014年之后提升至1800萬筆，這是全球手機支付廠商中最好的表現。余額寶在僅僅用了不到一年的時間，至2013年11月14日，余額寶（天弘增利寶貨幣基金）的規模突破1000億元，用戶數近3000萬戶，天弘增利寶成為國內基金史上首只規模突破千億關口的基金，而銀行為了應對這場來勢洶洶的資金之爭，也推行了類似“余額寶”的銀行“活期寶”類產品，它們在風險和流動性兩方面都優于“余額寶”，收益水平與余額寶相似，但是由于起始金額一般為5萬元較高，阻滯了占有絕大部分市場的中小客戶群購買，第三方支付業務對銀行存款的沖擊力不可小覷。

（3）對銀行潛在客戶形成分流。第三方支付企業以其方便、快捷和人性化的服務，吸引了國內日益膨脹的普通網絡消費者，且一旦建立關系，便會有較強的客戶黏性，目前支付寶、快錢等為代表的第三方支付平臺公司可以通過使用自己的虛擬網關，直接獲得客戶的相關信息，比如支付寶依托阿里巴巴的電子商務平臺，騰訊財付通依托于QQ用戶群，電信營運商依托于龐大的手機和固定電話客戶群體，在信息流和物流掌握上當然具有較強優勢，而主要掌握資金流優勢的銀行，在客戶爭奪上處于相對比較被動地位?？梢哉f，原本商業銀行可以直接獲得客戶資源和信息的局面，轉變成了由第三方支付平臺連接客戶與商業銀行，第三方支付平臺公司瓜分了商業銀行的客戶資源。此外，第三方支付減少了人們直接使用銀行卡進行交易的次數和頻率。

三、第三方支付的未來發展趨勢

可以說，第三方支付業務在未來幾年還將以爆發式的勢頭不斷增長，而伴隨第三方支付業務的高速發展，銀行傳統的支付經營模式也將不斷被打破和調整，業務創新也將不斷加劇，雙方的未來發展態勢，必將是一種競爭與合作共存，博弈互動，相互融合滲透，補充替代等復雜多樣的發展前景。

（1）博弈互動的發展態勢。第三方支付和商業銀行傳統支付雙方都在不斷推陳出新，第三方支付由于其本身就是順應潮流，借助現代商業網絡而誕生的產物，其業務發展有著傳統商業銀行不可比擬的優勢，而商業銀行面對第三方支付的步步緊逼則往往只能被動創新轉變，雙方就是在不斷博弈互動的競爭中發展，第三方支付業的靈活創新與延伸服務，可以不斷，倒逼商業銀行做出相應的改變。

（2）融合滲透的發展模式。雙方合作將進一步深化，第三方支付機構與銀行本身是一個統一體，銀行是所有支付企業運作的基礎，第三方支付以其在支付和擔保上獨有的專業性，能更加細分市場，貼近市場，滿足客戶的需求，而銀行業以其完善的資金清算體系，為第三方支付機構提供有力的支撐，保障支付體系的有效運行。此外，對銀行業自身的發展來說，雙方的合作是大勢所趨，對商業銀行而言，獲得牌照的大型第三方支付機構，是一種不可再生的戰略資源，與其合作，將是銀行吸納存款最便利的渠道，第三方支付機構所掌握的大量中小企業的銷售和信用信息能幫助銀行業吸納更多可靠客戶，對銀行電子業務的推廣起到更積極的促進作用。第三方支付機構的技術創新和市場開拓，也有助于銀行業務創新和電子渠道建設，因此，雙方將來是在相互融合滲透中不斷發展的。

（3）補充替代的發展模式雖然目前尚在起步階段，但第三方支付與商業銀行在很多領域都有業務交叉，而且從未來發展態勢來看，在某些行業領域，第三方支付業務正在從目前的部分補充逐步向完全替代邁進，如果第三方支付業繼續占據網絡金融時代節約交易時間和成本的巨大優勢，那么隨著時間的推移，在某些特定領域，特定行業，將很有可能出現第三方支付完全占據商業銀行服務市場，導致一方割據的局面出現。