玩轉家財險

近來，朋友老欒遇到了麻煩，他家因為水表壞了，導致嚴重跑水，不僅自家損失慘重，還連累了樓下3戶人家。

本以為自來水公司會幫忙解決賠償問題，可是沒想到，自來水公司表示，水表保質期只有一年，現在已過保質期，不負責賠償。而且，就算還在保質期，水表出現問題，也只負責維修或更換水表，不承擔因此而造成的損失。

如果老欒投保過家庭財產保險，那么，保險公司就可以承擔給鄰居們造成的部分損失了，同時，自己財物損失也有保險公司來賠償。現在，他除了要承擔自己的損失，還要與樓下3戶鄰居商量賠償事宜。

可見，家庭財產保險在我們的日常生活中不可或缺。

三類家財險任你挑

目前市場上的家財險產品可謂是琳瑯滿目、花樣別出。根據保險產品的側重功能不同，目前市場上的家財險主要分為保障型、兩全型和投資型3種。

保障型產品是單純的具有經濟損失補償性質的險種，期限為1年，保險期滿后，需要重新續保。主要保障因火災、爆炸、自然災害、意外事故等造成的家庭財產損失。保障型家財險又可以分為普通的家財險產品與組合型家財險產品。組合型家財險產品在普通家財險的基礎上，將附加條款、家庭成員意外傷害和居家責任、家庭雇傭責任等進行任意組合，保障范圍更廣，也更加靈活，便于居民根據需要進行選擇。這類家財險的優點是保費一般較低，不會占用太多的家庭資金;缺點是只有在發生保險損失時，才能得到保險公司的賠償，沒有投資收益。

儲金型，也被稱為兩全險，是指居民通過向保險公司交納保險儲金的形式獲得保險保障，保險公司將被保險人所交保險儲金的利息作為保險費，在保險期滿時，仍將原來所交的保險儲金全部退還被保險人。投保家庭財產兩全保險，在被保險人的財產遭受自然災害或意外事故造成損失時，既能得到及時的經濟補償，而且在保險期滿時，不論損失賠償與否，都能足額領回原來交付的保險儲金。但應當注意，相對于銀行儲蓄來講，兩全保險到期給付金額不及銀行到期后連本帶利拿的多。所以，千萬不可把它當作銀行儲蓄，為拿利息而購買該產品。

投資型產品是一種具有經濟補償和到期還本性質的險種，保險期限一般在2-5年之間(也有一年的短期產品)。該類型產品不僅有保障型家財險的保障功能，而且還兼顧投資的功效。投保此類險種，除擁有相應的保障責任外，如遇銀行利率調整，隨一年期銀行存款利率同步、同幅調整，分段計息，無論是否發生保險賠償，期滿均可獲得本金和收益。投資型家財險的優點是投保人可以達到轉移風險和投資理財的雙重保障;缺點是一次性交納費用較高，資金流動性不強，投保時，家庭應當確保有一定數量的閑置資金，且在保險期限內不急用，否則一旦退保，會造成一定的經濟損失。

小心賠償陷阱

在家財險中，房屋建筑及附屬設備、室內裝修在保險賠償時，采用的是按比例賠償方式。比如房屋價值10萬元，如果不足額投保5萬元，那么損失時就要按1/2的比例來賠償，投保10萬元才可以得到全額賠償。

所以，要想得到充分的保險保障，就需要按重新建造或重新購置價值投保。其它財產，如家用電器、床上用品、服裝、家具等則按第一危險賠償方式賠償，即無論是否足額投保，在保險金額范圍內，按出險時的實際損失得到賠償。

此外，專家告訴我們，家庭財產保險是分項承保、分項理賠的。保戶在投保時還應注意，各類財產都有自己的保額:房屋的保額是房屋的實際價值;家具、家電的保額是其對應的實際價值。在發生保險事故后，各類財產的損失賠償要以其自身的保額為限。

與此同時，投保人一定要履行如實告知的義務。保險公司是經營風險的特殊企業，保險公司只能根據投保人的陳述和提供的資料判斷風險的大小，因此在所有的保險產品條款中，都有一條相同的規定，那就是投保人的如實告知義務，不遺漏、不隱瞞、不欺詐。在家庭財產保險中也不例外，若因投保人違反如實告知義務，以致影響保險公司決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險公司有權不承擔賠償責任，或者解除保險合同。

家財險知多少

家財險是從國外傳來的“舶來品”，即家庭財產保險，財產保險的一種。指面向城鄉居民家庭并以其住宅及存放在固定場所的物質財產為保險對象的保險，強調保險標的的實體性和保險地址的固定性。

家財險除承保火災責任外，還提供其他保障。如保障爆炸、雷擊、暴雨造成的損失，甚至包括家中水管爆裂造成裝修和家具損壞。還有附加險，如第三者責任險，因意外事故造成的財產損失。另外，客戶還可以根據自己的需要選擇盜竊險等附加險。

投保家財險后，并不是萬事大吉了，因為在保險合同的有效期內，居民還應當履行必要的義務，否則有可能會在家庭財產發生保險損失時得不到賠償。

根據保險合同要求，投保人應遵守消防、安全等方面的規定，采取合理的預防措施，防止保險事故的發生。如果發生盜竊，應立即通知當地公安局。如果被保險人不履行這些義務，保險公司有權拒絕賠償，或解除保險合同。