比起犧牲公眾便利，監(jiān)管和問責更重要

趙璧

電信詐騙案件頻發(fā)，反映出電信運營商和銀行安全管理漏洞長期存在，其主要原因是利益驅動和問責機制缺失。央行、工信部近年來一直強調落實發(fā)卡實名制，由于利益的驅動，一些電信運營商并未嚴格執(zhí)行這一要求，銀行在代辦、買賣銀行卡方面也存在監(jiān)管不力的問題。

延遲到賬1天的政策設計，在于以更廣大民眾的便利換取少部分“一時糊涂”的電信詐騙受害者的資金安全。但我覺得，更值得細化和設計的是，監(jiān)管部門如何履行監(jiān)管職責，對不履行發(fā)卡實名制的銀行、通信運營商進行問責，對違規(guī)開通網絡電話改號業(yè)務、不對境外網絡改號電話進行攔截的運營商進行問責？

《美聯(lián)儲E條例》旨在對包括網上銀行，ATM取款和借記卡付款在內的電子交易進行監(jiān)管。E條例由一系列規(guī)定組成，但基本規(guī)則是：只要是未經用戶許可的資金劃撥，用戶免責。具體來說，在發(fā)現(xiàn)借記卡、網銀密碼和PIN碼（個人識別密碼）被盜后，在2天以內聯(lián)系銀行，用戶的責任限額為50美元；第3天聯(lián)系銀行，用戶承擔的責任限額則會上升到500美元，超過60天聯(lián)系銀行，用戶才會自己承擔所有的損失。

而按照中國銀監(jiān)會頒布的《電子銀行業(yè)務管理辦法》，只有電子銀行系統(tǒng)存在安全隱患，金融機構內部違規(guī)操作，或者損失是由其他非客戶原因造成的，用戶才可以免責。

一句“客戶未按照服務協(xié)議盡到應盡的安全防范與保密義務”，就可以讓中國用戶獲得銀行賠償?shù)南Ｍ置烀＃y行自然也難有加強賬戶監(jiān)管，減低用戶風險的動力。