商業(yè)保險的保障功能與社會責任

◎高藝欣

商業(yè)保險的保障功能與社會責任

◎高藝欣

通過對保險的起源和發(fā)展過程了解，充分認識到保險在現(xiàn)代社會中的重要意義。以及維護人類生存需要的保障功能，擔負的社會義務和責任。

“未雨綢繆”的道理人人知曉，可真正落實到行動上的人卻少之又少。談起保險，人們的評價普遍不高，各有一套看法，而在中國人均保單持有量不足一件，在美國和日本人均持有量是七件！究竟是什么原因造就如此大的差距呢？保險真的有存在的必要嗎？保險果真能實實在在幫到我們嗎？所以正確且深刻的認識保險是當下每一個人都需要迫切做到的。

據(jù)古巴比倫“漢謨拉比法典”中記載，遠在公元前2000多年，航行在地中海的商人遭遇海難時，為避免船只和貨物同歸于盡，便往海里拋棄一部分貨物，損失由各方分攤，形成“一人為大家，大家為一人”的共同海損分攤原則，于是就有了海上保險的萌芽。英國學者托蘭納利也曾論證：“保險思想起源于巴比倫，傳至腓尼基（今黎巴嫩境內）西傳入希臘。古羅馬歷史上出現(xiàn)的互葬互助會——繳付會費的士兵團體，在士兵調職或退役時發(fā)給旅費，在死亡時發(fā)給繼承人撫恤金（人身保險的原始形態(tài)）。中世紀盛行的行會或基爾特制度，具有互助性質，其共同出資救活的范圍包括死亡，疾病，傷戰(zhàn)，年老，火災，盜竊，沉船，監(jiān)禁，訴訟等不幸的人身和財產(chǎn)損失事故，在此基礎上形成了相互合作的保險組織。到了19世紀，保險進入現(xiàn)代時期，種類增加，對象和范圍不僅包括傳統(tǒng)的財產(chǎn)損失和人身傷亡，而且擴展到生存保險，責任保險，信用保險和再保險等業(yè)務。不僅僅是西方國家，我國古代很早便產(chǎn)生保險意識，公元前2500年《禮記·禮運》中記載：“故人不獨親其親，不獨子其子；使老有所終，壯有所用，動有所長；鰥寡孤獨，廢疾者皆有所養(yǎng)。”像那些救濟后備制度：春秋戰(zhàn)國的“委積”制度；漢朝的“常平倉”制度——實物形式，政府統(tǒng)籌，儲糧備荒的賑濟災民等中也體現(xiàn)保險的思想。孔老夫子的“耕三余一”的口號，號召軍民積極生產(chǎn)，厲行節(jié)約，做到每家一年有四個月的余糧。幾世紀以來的國內外，保險便一直存在于人們心中，遺憾的是，保險后來卻從西方國家發(fā)展起來且日益壯大。現(xiàn)世界上發(fā)現(xiàn)最古老的保單是一張1347年10月23日出立的承保從熱那亞到馬喬卡的船舶保險單，而在1994年大陸才有了第一份個人保險單，是當時深圳平安人壽業(yè)務員黃艾艾與客戶楊建同簽訂的。

保險是什么呢？從經(jīng)濟角度看，作為一種經(jīng)濟制度，保險是指人們?yōu)榱吮Ｕ仙a(chǎn)生活的順利進行，將具有同類保險需求的個體集中起來，通過合理的計算建立風險準備金的經(jīng)濟補償制度或給付安排。從法律角度看，保險是指當事人雙方通過訂合同的方式規(guī)定雙方的權利義務，以此建立起風險的保障機制。胡適的一句話則道出保險的真諦：保險的意義只是今日做明日的準備，生時做死時的準備，父母做兒女的準備，兒女幼小時做兒女長大時的準備，如此而已，今天預備明天，這是真穩(wěn)健；生時預備死亡，這是真曠達；父母預備兒女，這是真慈愛能做到這三步的人，才能算做是現(xiàn)代人。風險如今無處不在，我們時刻離不開的空氣關系著肺的命運，離不開的飲用水關乎著肝的命運，離不開的食物關系胃的命運。阿里巴巴馬云曾言：癌癥會光臨中國的每個家庭，最后所有掙的錢都是醫(yī)藥費。這樣看來，買保險則是對生命的尊重啊！沒有這樣一份對生命的保障如何能安心的生活？愉快的去工作呢？

有這樣一則發(fā)人深省的故事，30歲的張女士2000年與丈夫離婚時身邊還有一個年僅三歲的女兒，并且還沒有工作，生活十分艱難，但是通過十年的努力打拼到現(xiàn)在，女兒已經(jīng)13歲了，健康活潑，張女士苦心經(jīng)營的財產(chǎn)也有數(shù)百萬了，一個單親家庭從絕望轉變?yōu)楝F(xiàn)在的富裕生活是多么不易。一個令人祝福的家庭在2010年9月的一天再次面臨重大轉折！張女士生意應酬回家的路上，由于勞累把車交給一起同行的朋友駕駛，一個很平常的急剎車，張女士在睡夢中頸部磕在座椅背上，頸椎斷裂當場死亡。在清理遺物時，僅找到一張存有八萬的銀行卡，據(jù)其好友分析，存款應該不下幾百萬，但是沒有任何憑據(jù)，13歲的女兒緊靠這八萬該如何生活？據(jù)統(tǒng)計，銀行無人認領賬戶有款已達數(shù)千億，此類事情不勝枚舉。若張女士為自己或女兒在保險公司上有一筆保險費，既能給予生存保險金，又能保障財產(chǎn)安全，意外的發(fā)生，終極高額賠償?shù)取＜词辜胰瞬恢ｋU公司在得知后會主動聯(lián)系受益人，故事的結局就會逆轉。

有人是在沒有全面了解的情況下買入保險，事后因合同條例原因得不到賠償而抵觸保險的例子也不少，于是一串十十傳百，因此，針對保險產(chǎn)品，理智的買入不在于多而在于適合，要根據(jù)家庭的經(jīng)濟狀況和需要進行合理配置，既不能造成經(jīng)濟負擔，又要買到保障的幸福，一般保險資金不能超過家庭收入的30%。2015年5月一日出臺的《銀行存款保險法》允許節(jié)目銀行倒閉引起廣大人民的重視，大家不把錢存入銀行，大量閑錢該置于何處？買保險便是一個把右口袋的錢轉移到左口袋的過程，買對保險不發(fā)家也可能致富，不改變生活也可以防止生活被改變！無論窮富，人人都需要一份乃至多份保險為我們保駕護航駛向幸福快樂的彼岸。

國家正在大力發(fā)展保險業(yè)，除了強制人們擁有社會保險，也在政策上支持商業(yè)保險。7月8日是保險公眾宣傳日。中央臺也播放過“保險讓生活更美好”的宣傳片，為社會公眾做正面宣導，為行業(yè)發(fā)展加油助力。《保險伴我一生》被列入初高中課本，由此看出培養(yǎng)保險意識已從娃娃抓起！人吃五谷雜糧哪有不生病？人一生中罹患疾病的概率高達7%，一家三口中患重疾概率為92%，如有僥幸心理，受苦的會是誰？在暑假，我有幸參加了保險公司員工的崗前培訓，學習后我感受到業(yè)界人士對于保險行業(yè)的熱情與信心。保險行業(yè)是21世紀最具發(fā)展?jié)摿Γ砷L最快的朝陽行業(yè)，因為隨著改革開放的進程不斷加快，人們由最初的衣食住行等生活最基本的需求，逐步轉化為對醫(yī)療，養(yǎng)老，子女教育及家庭財務規(guī)劃等更高層次的追求。隨著保險業(yè)的發(fā)展，越來越多的人了解和接觸保險，廣大客戶購買保險是更加理性。相比以前，對保險產(chǎn)品的要求愈高。作為一名保險業(yè)務員，需要加強基礎專業(yè)知識而且能夠使客戶認識到保險的重要性以及熟知客戶需求，可以盡心竭力的為客戶挑選一款合適的產(chǎn)品。在此，我向廣大的保險工作者致敬，感謝你們?yōu)樯鐣嘧⒌膼叟c希望！

回到家我向媽媽要來家里買的全部保險，仔細盤點總結發(fā)現(xiàn)一些保險買的并不很合理，有份竟然逾期未領。由此得出，不僅要買保險還應發(fā)揮出它真正的保障作用，提高重視程度。商業(yè)保險還承擔著社會福祉的職責。保險資金是國家金融的重要組成部分。它是一種長期的融資方式，幾年，幾十年至終生。這正是不同于其他金融機構的主要特征。正是如此，保險資金在國家長期的基本建設中，社會公共建設中，發(fā)揮著投資的重要作用。保險資金又是國家社會保險的必要補充。隨著社會逐漸老齡化，人民生活質量提高，社會醫(yī)療保障條件下的人們壽命的延長，這些都給國家社保資金支出帶來嚴重不足和沉重負擔。商業(yè)保險資金的出馬，像雪中送炭，給社保一個有力地補充。 <一>商業(yè)保險出臺了企業(yè)年金（補充養(yǎng)老險），退休人員可以拿到社保和商保的兩份養(yǎng)老金，大大提高退休人員的生活質量，對年老體弱無勞動能力的人來說，無疑是一種實實在在的幸福獲得感。<二>商業(yè)保險的大病險和住院險，解決了當前國家醫(yī)療費用緊張和住院報銷困難的問題，不至于使老百姓因重疾而致貧。為鞏固我國的社會醫(yī)療保險（職工居民保險，新農合醫(yī)保）基本全覆蓋，是強大的后盾和有力的補充。<三>政府和保險公司共同打造的銀齡工程（在某些省老年意外傷害險至80多歲以上）。交付少，保障高，小磕小傷門診報，大傷大害住院報，致殘死亡也給報，使晚年無 憂，夕陽無限的老年人一致點贊。<四>保險資金還義務承擔著社會的公益責任。在我國抗洪抗震救災，助殘敬老，支教辦學，克難扶貧……都有保險資金愛心捐獻，志愿幫扶的正能量的光芒，輻射到社會的邊角旮旯，與弱勢群體共享社會主義大家庭的溫暖，為國家排憂解難。

綜上所述，保險，這個早就被我們祖先發(fā)現(xiàn)而看好的融資保障行業(yè)，坎坎坷坷的走到今天，仍舊有著強大的生命力。它將與高速發(fā)展的時代和新型生產(chǎn)力與寶貴的人類生命和美滿生活，一路同行，保駕護航！

（作者單位：鄭州大學西亞斯國際學院）