分享經(jīng)濟(jì)背景下的保險企業(yè)經(jīng)營策略研究

摘要：本文針對現(xiàn)階段保險與分享經(jīng)濟(jì)結(jié)合方面存在的問題進(jìn)行了分析，并對下一階段保險企業(yè)在分享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的經(jīng)營策略進(jìn)行了研究設(shè)計。

關(guān)鍵詞：分享經(jīng)濟(jì)；保險企業(yè)；經(jīng)營策略

中圖分類號：F842.4 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）022-0000-01

隨著滴滴出行等一系列互聯(lián)網(wǎng)平臺的興起，分享經(jīng)濟(jì)不僅成為了全社會普遍關(guān)注的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，更被納入了2016年度的政府工作報告和國家“十三五”規(guī)劃綱要，上升為國家戰(zhàn)略。下一階段分享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，必然涉及與其他經(jīng)濟(jì)板塊的統(tǒng)籌協(xié)同。本文將從保險領(lǐng)域切入，對保險企業(yè)的應(yīng)對策略進(jìn)行研究探討。

一、分享經(jīng)濟(jì)的定義與現(xiàn)狀

分享經(jīng)濟(jì)原本是針對企業(yè)分配的經(jīng)濟(jì)理論，其研究內(nèi)容是如何建立利益共享的分配制度[1]。隨著時代的發(fā)展，這一名詞已經(jīng)成為對當(dāng)前基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行資源共享、并獲得收益的商業(yè)范式的一種形象化表達(dá)。關(guān)于分享經(jīng)濟(jì)，目前尚未形成權(quán)威的定義。在歸納現(xiàn)階段不同定義的基本要素后，騰訊研究院提出了一種較為直觀，且被業(yè)界普遍認(rèn)可的定義：公眾通過社會化的平臺，將閑置資源進(jìn)行分享，從而獲得收入的經(jīng)濟(jì)模式[2]。

現(xiàn)階段屬于分享經(jīng)濟(jì)的典型商業(yè)實(shí)踐包括分享閑置車輛的滴滴出行、分享閑置房屋的Airbnb、分享醫(yī)務(wù)人員剩余時間的春雨醫(yī)生等。由于分享經(jīng)濟(jì)既切合生活需要，又能夠提升社會資源的利用效率，因此形成一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，更得到了政府的政策扶植。

二、保險與分享經(jīng)濟(jì)融合方面存在的問題

保險是金融體系的重要組成部分，也是十三五期間國家重點(diǎn)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)之一。下一階段我國分享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，離不開與保險的功能互補(bǔ)與彼此拉動。但結(jié)合當(dāng)前保險市場，保險企業(yè)尚未與分享經(jīng)濟(jì)形成深度的互動，主要存在以下幾個方面的問題：

一是對分享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)拓展不足。行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，來自于分享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的保費(fèi)收入在行業(yè)保費(fèi)收入中的占比極低。究其原因，一方面是盡管國家總體政策導(dǎo)向較為清晰，但在具體領(lǐng)域管理細(xì)則的出臺相對滯后（如網(wǎng)約車），保險企業(yè)出于合規(guī)的考慮，對相關(guān)業(yè)務(wù)的拓展持保留、觀望的態(tài)度[3]；另一方面則是由于分享經(jīng)濟(jì)模式普遍建立在互聯(lián)網(wǎng)平臺的基礎(chǔ)上，屬于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的一部分，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的市場占比尚不足5%，還沒有引起保險企業(yè)的充分重視。

二是對分享經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的拉動不足。由于政策、法律以及相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的不完備，許多分享經(jīng)濟(jì)的場景在我國落地存在先天的風(fēng)險，一定程度上制約著分享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。保險作為一種風(fēng)險分散機(jī)制，本應(yīng)在化解風(fēng)險，推動分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮更積極的作用。但現(xiàn)階段保險企業(yè)更多地將分享經(jīng)濟(jì)作為新的業(yè)務(wù)渠道，沒有從模式和機(jī)制上主動促進(jìn)分享經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

三是產(chǎn)業(yè)布局的戰(zhàn)略性規(guī)劃不足。分享經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)決定了其能夠產(chǎn)生大量有價值的數(shù)據(jù)，并能夠深入滲透到用戶的生活場景中，這兩方面都恰恰切中當(dāng)前保險發(fā)展的痛點(diǎn)——一方面缺乏風(fēng)險累積數(shù)據(jù)，難以開發(fā)新型的保險產(chǎn)品；另一方面客戶接觸頻度偏低，難以形成客戶粘性。因此，對于分享經(jīng)濟(jì)，保險企業(yè)不應(yīng)僅僅滿足于參與和合作，更應(yīng)結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)進(jìn)行主動布局。但綜觀目前出現(xiàn)的分享經(jīng)濟(jì)案例，除平安等少數(shù)保險企業(yè)推出了具有分享經(jīng)濟(jì)性質(zhì)的“平安好醫(yī)生”平臺，并形成了一定的規(guī)模，大多數(shù)企業(yè)處于產(chǎn)業(yè)的“旁觀者”角色。

三、針對分享經(jīng)濟(jì)的保險經(jīng)營策略

考慮分享經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)與戰(zhàn)略地位，對現(xiàn)階段的問題，保險企業(yè)應(yīng)采取更加積極的策略，具體包括以下幾個方面：

一是積極拓展，挖掘新興市場。分享經(jīng)濟(jì)已經(jīng)形成了巨大的規(guī)模，結(jié)合不同模式的場景，還存在大量潛在的保險需求可供挖掘。盡管現(xiàn)階段的保險業(yè)務(wù)總量偏低，但保險企業(yè)應(yīng)充分重視這一市場的潛力，立足長遠(yuǎn)進(jìn)行培育和拓展。假以時日，分享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域必將形成巨大的保險市場。

二是化解風(fēng)險，促進(jìn)共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展。保險不僅是分散風(fēng)險的工具，更具有協(xié)同經(jīng)濟(jì)體系，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要職能。在國家大力發(fā)展分享經(jīng)濟(jì)的大背景下，保險應(yīng)針對當(dāng)前分享經(jīng)濟(jì)的模式與場景的風(fēng)險進(jìn)行分析設(shè)計，有效地化解風(fēng)險，并推動相關(guān)模式更好地推廣與落地，從而更好發(fā)揮保險的正外部性。

三是布局產(chǎn)業(yè)，確立新時期的競爭優(yōu)勢。可以采用投資、并購等方式積極參與分享經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)，從而搶灘分享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)陣地與流量入口，形成未來的核心競爭力。最低限度，也能夠更好地整合來自分享場景的用戶數(shù)據(jù)，為下一階段的風(fēng)險定價與產(chǎn)品創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)。

四、結(jié)語

分享經(jīng)濟(jì)具有廣闊的前景與市場潛力。面向未來，保險企業(yè)應(yīng)順勢而為，著力解決當(dāng)前與分享經(jīng)濟(jì)結(jié)合中存在的問題與不足，積極參與和推動分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而更好發(fā)揮保險服務(wù)國家經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略，促進(jìn)社會發(fā)展的職能。

參考文獻(xiàn)：

[1]彭仁賢.分享經(jīng)濟(jì)理論的演化_維度_路徑與邏輯[J].江淮論壇，2013（5）.

[2]馬化騰.分享經(jīng)濟(jì)——供給側(cè)改革的新經(jīng)濟(jì)方案[M].北京：中信出版社，2016

[3]劉惠萍，張帆.網(wǎng)絡(luò)約租車的保險困境與法律應(yīng)對[J].保險研究，2015（12）.

作者簡介：張 帆（1980-），男，職稱：助理工程師，研究方向：軟件工程，金融工程。