保監(jiān)會發(fā)布應對自然災害的保險消費提示

本刊綜合

6月中旬至今，我國多地遭受多輪強降雨襲擊，洪災內(nèi)澇讓數(shù)百萬群眾受災，僅湖北與安徽兩省直接經(jīng)濟損失就達439.9億元。但相較于其他國家保險賠付的高占比，截至7月初，國內(nèi)保險報案估損9.72億元，僅占2.2%，運用保險手段降低因災傷亡損失程度顯得尤為重要。7月11日，中國保監(jiān)會保險消費者權(quán)益保護局發(fā)布了《關于應對自然災害的保險消費提示》，特意提醒消費者提高風險意識，采用保險工具提高風險保障水平，便于災后及時恢復生產(chǎn)生活。

保險救災

近段時間以來，全國多地遭遇冰雹、暴雨、臺風、泥石流、龍卷風、山體滑坡等自然災害侵襲，給人民群眾造成一定程度的財產(chǎn)損失，其中，除了常見的車輛受損之外，居所被淹、被砸（冰雹），乃至倒塌等極端情形也不少見，如江蘇省前期因連日暴雨導致洪澇襲擊，截至7月5日就有292戶670間房屋倒塌，499戶1014間房屋嚴重損壞，2690戶6200間房屋一般損壞。

面對災情，各地保險公司即刻施以援手，車險理賠當然不在話下。那么，對于因災受損的房屋，險企管不管？答案是，只要投保過房屋保險，就能獲賠。譬如6月6日，安徽省徽州區(qū)富溪鄉(xiāng)遭遇冰雹襲擊，近400戶居民房屋上的青瓦被打壞，由于徽州區(qū)早在2014年就開始試點山區(qū)庫區(qū)農(nóng)房保險，相關險企馬上著手核災理賠，幫助群眾減少了損失。又如6月底以來，安徽省貴池地區(qū)連續(xù)遭受特大暴雨襲擊，導致2100多間房屋受損。承保山區(qū)庫區(qū)農(nóng)房保險的險企也開展了查勘定損工作，及時將賠款發(fā)放到位。

以此類推，近日因臺風“尼伯特”施虐，而招致暴雨、內(nèi)澇災情的福建等地，遭遇房屋被淹甚至倒塌等情況的居民，如果投保過房屋保險，同樣能獲得險企理賠。

區(qū)分概念

對很多人來說，相比壽險、意外險、重疾險等較為普及的險種，“房屋保險”不算耳熟能詳。此番隨著各地媒體報道險企救災，這個詞頻頻“走上前臺”，開始為更多人知曉。

上述為安徽省徽州地區(qū)、貴池地區(qū)受災群眾提供居所保障的農(nóng)房保險，即屬此范疇。實際上，除了容易遭遇自然災害侵襲的農(nóng)村群眾，城市居民也可借此險種為居家住所配備必要的保障。其一般由屋主或住戶投保，主要保障自然災害和意外事故造成的房屋損失。

如某險企旗下的“房屋保險”條款規(guī)定：“保險標的由于下列原因造成的損失，本公司負保險賠償責任：火災、爆炸。暴風、暴雨、雷擊、冰雹、洪水、泥石流、地面突然塌陷、山體突然滑坡。空中運行物體附落，以及外來的建筑物和其它固定物體的倒塌。在發(fā)生上述災害或事故時，為防止事故蔓延或減少損失所采取的必要施救措施造成保險房屋的損失以及為此支付的合理費用。”

不過，有些消費者概念不清，將家財險與房屋保險相混淆，以為投保了前者就可獲得房屋因災受損的“索賠權(quán)”，實則不然。

首先，保障范圍不同。家財險是以室內(nèi)有形財產(chǎn)為保險標的，如家具、用具、衣物、日用品、家用電器、室內(nèi)裝修物等。房屋保險的保障范圍則是住房的建筑結(jié)構(gòu)，如某險企的房屋保險條款明確：“本保險標的是指一次性付款或抵押貸款購買的產(chǎn)權(quán)房屋和購房合同中載明配置設備。”至于購房后安裝、購置的附屬于房屋的財產(chǎn)和室內(nèi)財產(chǎn)，均不屬責任范圍。

其次，面臨的風險不同。家庭財產(chǎn)存在很大的盜搶風險，以及水管爆裂后的自身家庭財產(chǎn)損失和賠償責任等風險，購買家財險的保戶一般附加盜搶險和水管爆裂險。而房屋保險面臨的主要風險是火災、爆炸以及在保險范圍內(nèi)的自然災害。

第三，賠償處理不同。家財險的保險標的由投保人與險企事先約定。出險后，保險公司在保險金額的限度內(nèi)，按實際損失賠付。而房屋保險的保險標的價值比較容易確定，且保險標的一般不會變動，因此投保時只要足額投保，即可獲得充分保障。若不足額投保，出險時，險企將按比例賠償。

注意三大要點

為使廣大消費者更好地了解保險，積極運用保險手段提高自身防災減災能力，有效降低因災傷亡損失程度，中國保監(jiān)會保險消費者權(quán)益保護局做出以下消費提示：

第一，增強保險意識，自主選購產(chǎn)品。消費者要樹立防災減損意識，了解與掌握避災救助相關知識，主動接受救災技能培訓。同時，要積極運用保險工具提高風險保障水平，便于災后及時恢復生產(chǎn)生活，建議重點關注農(nóng)業(yè)保險、家財險、人壽險等。購買農(nóng)業(yè)保險時，有四點需要特別留意：一是留意投保的險種是否在保險公司的經(jīng)營范圍內(nèi)；二是留意投保的險種是否有財政補貼或其他優(yōu)惠政策；三是留意賠償金額有多少；四是留意哪些風險是保險公司不賠償?shù)摹Ｙ徺I家財險時，首先要明白家財險種類不同，承保的財產(chǎn)范圍也不同；其次，要了解家財險的保險責任，一般情況下，因暴風雨、洪水等自然災害所引起的財產(chǎn)損失應承擔保險責任；最后，要確定家財險的保險金額，按照保險的賠付原則，保險金額不能超出財產(chǎn)的實際價值。購買人壽險時，一要購買合法保險公司的產(chǎn)品，在辦理投保時，盡量到其營業(yè)場所查驗其是否具有《經(jīng)營保險業(yè)務許可證》，謹防非法經(jīng)營機構(gòu)的保險詐騙活動；二要看清保險責任和免除責任；三要認真閱讀投保單、健康聲明書等文件，認真填寫并親自簽名，不要隨意由他人代簽名。

第二，密切關注災情預告，加強災害預防。消費者購買保險后，要遵守國家有關消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，注意維護保險標的（作為保險對象的財產(chǎn)及其有關利益或者人的壽命和身體）的安全，防止或者減少因自然災害造成財產(chǎn)損失或人身傷亡。一是在自然災害來臨時，要密切關注當?shù)貫那轭A告，注意接收查看氣象預報、臺風預警、危險區(qū)域提示和災害應急技能等信息，自覺做好保險標的的轉(zhuǎn)移安置、風險隱患排查等防范工作，防患于未然。二是在自然災害中發(fā)生保險事故時，要盡量采取必要合理的措施進行搶救，防止或減少損失傷亡，如采取不當措施致使損失擴大，保險公司可能不予賠付。比如，車輛受損無法正常行使，在拖車過程中造成的二次損失，保險公司通常不負責賠償責任。再比如，車輛被水淹導致熄火后，在水中再次打火，造成發(fā)動機損壞的，保險公司可以根據(jù)合同的約定拒賠。

第三，及時報案索賠。在保險事故發(fā)生后，消費者要及時通知投保的保險公司，并盡快辦理理賠手續(xù)。一是按照保險合同請求保險公司賠償或者給付保險金時，要特別關注理賠注意事項，對所購險種的免賠額、賠付比例等理賠信息做到心中有數(shù)。比如，有些車險產(chǎn)品條款內(nèi)設有絕對免賠額，通常對于500元以下的小額車損事故是不作理賠的。二是與保險公司加強溝通，確保準確完整提供與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關的證明和資料，防止手續(xù)不全影響理賠進度。三是在提交相關證明和資料后，要保持通訊暢通，及時接收保險公司的理賠核定結(jié)果。四是對屬于保險責任的，要與保險公司達成賠償或者給付保險金的協(xié)議，并在達成協(xié)議后的10日內(nèi)，密切關注、督促保險公司履行好賠償或者給付保險金的法定義務。五是消費者可通過保險公司營業(yè)網(wǎng)點、電話、互聯(lián)網(wǎng)等渠道查詢包括理賠進度、節(jié)點時間、理算過程、理賠結(jié)果等關鍵信息。選擇非現(xiàn)金方式領取賠款時，要注意查看個人賬戶余額變動情況。