金融助推脫貧攻堅的實踐與思考

蔡永林

今年3月，中國人民銀行、國家發改委、財政部等七部委聯合印發《關于金融助推脫貧攻堅的實施意見》（以下簡稱《意見》），為貫徹落實好實施意見，打贏金融助推脫貧攻堅戰，人行曲靖中支走訪轄區7個縣（市）涉農部門和16家農業龍頭種養殖企業、組織召開金融助推脫貧攻堅座談會，積極探索實踐，扎實推動金融助推脫貧攻堅工作。

一、實踐探索情況

經過近半年的實踐探索，形成了曲靖片區金融助推脫貧攻堅的一些經驗：

（一）思想重視提振扶貧信心

中支成立金融助推脫貧攻堅領導小組，深刻領會中央、省市精準扶貧、精準脫貧總體要求，緊扣脫貧攻堅目標任務，進一步統一思想認識，主動落實牽頭單位職責，及時組織召開專題會議研究分析，主要領導為縣鄉村三級領導干部作脫貧攻堅金融服務專題講座，宣傳講解脫貧攻堅金融政策、意見、方法、措施等，切實抓實、抓細、抓好脫貧攻堅工作，從思想觀念上和思路上精準對接金融助推脫貧工作。

（二）健全機制完善扶貧措施

建立“1+6”精準工作機制，促金融助推脫貧攻堅政策落地。制定《曲靖市精準扶貧金融支持脫貧攻堅行動計劃（2016～2019年）》總目標，圍繞目標細化6個“意見、方案、工作指引”，即：《曲靖市2016年脫貧攻堅金融服務指導意見》、《提升惠農支付服務點功能助推農村脫貧攻堅實施意見》、《曲靖市農村信用體系建設實施方案（2016年～2019年）》、《曲靖市（會澤縣）扶貧攻堅金融服務統計試點工作實施方案》、《關于建立“三農”信貸政策指引制度的通知》、《曲靖市鄉村融資對接服務工作指引》，引導金融資源向貧困地區傾斜，力爭貧困村普惠金融實現全覆蓋。

（三）精準對接提升扶貧效果

在與各縣（市）黨委政府主要領導和農辦、扶貧辦、金融辦、金融機構等召開座談，深入到各銀行機構、部分農戶和農業龍頭企業調研走訪的基礎上，與扶貧部門緊密合作，以建檔立卡貧困戶為重點，按照建立農戶金融服務檔案、提升農戶金融服務可獲得性的工作目標，采取“金融+企業+農戶”等思路，堅持“龍頭帶動、大戶牽引、互助推動”原則，組織召開市縣鄉三個層級政銀企融資對接，精準對接貧困片區、貧困農戶和貧困人口的金融服務需求，為全市到2020打贏脫貧攻堅戰提供金融的有力支撐。

（四）優化服務傳遞扶貧政策

圍繞脫貧攻堅的重點片區和薄弱環節，把信貸政策和金融服務及時傳遞到貧困地區。一是落實扶貧再貸款政策，利率較非貧困縣支農再貸款利率低1個百分點，并在規模上給予傾斜，專項用于支持五個貧困縣脫貧攻堅。二是有效實施優惠存款準備金率政策，增強貧困片區法人銀行機構助推脫貧攻堅實力，引導降低貧困片區貧困戶貸款成本，切實發揮好靈活有效信貸政策的扶貧撬動作用。三是引導轄區金融機構創新適合貧困片區的信貸產品，推動扶貧小額信貸、小額擔保貸款、易地扶貧搬遷貸款、助學貸款、民貿民品貸款、“三權”抵押貸款、果農致富通等貸款發放。四是優化農村支付服務環境建設，拓展惠農支付服務點取款、匯款、轉賬等功能，推動惠農支付服務點升級為農村金融綜合服務站，切實將惠農網點打造成為金融服務貧困地區的前沿基站。五是深化農村信用體系建設，建立完善“三聯評”、“三聯動”、“三聯手”創建機制，促進信用與信貸聯動，推動農戶小額信貸款發放。六是普及金融知識，推動貧困片區金融消費者權益保護，營造良好金融生態環境。

（五）跟蹤問效強化扶貧責任

人民銀行曲靖中支牽頭組織召開市縣鄉三級融資對接服務推進會，首次組織召開鄉鎮融資對接會，引導金融資源向鄉村傾斜。通過綜合執法、專項檢查、政策評估等檢查措施，跟蹤問效各銀行機構落實政策情況。約見部分金融機構高管談話，聽取19家市級銀行機構和4家村鎮銀行信貸投放以及信貸政策落實情況，引導銀行業金融機構讓利企業，降低企業融資成本，有針對性、有重點助推脫貧攻堅金融服務工作。

二、存在的差距

金融助推脫貧攻堅工作雖已取得一些進展，但在實際推進工作中也遇到一些困難和問題。

（一）金融資源分布不均

金融資源主要聚焦在城市地區，銀行金融機構重農、惠農、強農意識不強，加之受體制、機制、資金規模等制約，金融機構整體助推脫貧攻堅的金融產品和服務創新陷入“有心無力”的困境。除農村信用社和村鎮銀行基本能夠發揮支農主力軍作用外，其他銀行機構參與不多，削弱了金融機構助推脫貧攻堅的力量。

（二）普惠金融發展推進不力

貧困地區普惠金融發展的深度、廣度不夠，普惠金融基礎設施不足，金融的覆蓋面、供給面與城市相比都較窄，金融服務品種單一、層次也比較低，貧困村、貧困戶可獲得金融服務需求少，有效金融服務需求受準入門檻、過度商業化、效益最大化等因素抑制較為明顯。

（三）傳統慣性思維影響深

各類金融主體受傳統商業化經營模式影響，思想認識上有禁錮，在金融助推脫貧攻堅工作中不夠主動，對貧困地區的金融普及不夠及時，對貧困戶承受的信用風險范圍未能準確掌握，金融服務存在被動服務的多主動服務的少，對貧困戶信用風險的發生預判不足，致使對貧困戶信用風險承受范圍內發放的貸款需求不夠精準。

（四）金融產品準入條件僵化

金融產品與貧困鄉村產業發展吻合度不高，現行金融產品基本上是圍繞“富裕”群體制定的，對貧困戶需求制定的金融產品少，對農戶非生產性經營資金需求缺少相應貸款品種，難以滿足農村多元融資需求。

（五）金融考核評價無針對性

片面利潤最大化作為商業銀行經營的主要目標，各商業銀行上級考核更多強調安全性、盈利性等，行業社會責任與遠期發展目標結合不緊密，對金融助推脫貧攻堅工作沒有相應考核辦法和考核指標，缺少政策配套和容錯工作機制，金融助推脫貧攻堅主要靠政策性銀行，商業銀行處于觀望狀態，各類金融主體在脫貧攻堅中的主體作用發揮不明顯。

三、對策及建議

如何實現貧困片區農戶增收減貧，發揮好金融助推脫貧攻堅主戰場的作用，讓金融助推脫貧攻堅工作變得更“精準”，提出以下建議。

（一）立足優勢精準施策

各金融機構要把自身優勢與扶貧措施結合起來，圍繞貧困地區經濟發展、貧困戶增收、信貸安全的扶貧策略，增強金融助推脫貧攻堅主體作用認識，進一步完善內部機構設置及內部考核評價體系，優化整合內部資源配置，從金融業長期發展中去實踐，從農村工作中去深刻理解農業規律，把金融助推脫貧工作做在農民的心坎上，和農民的所期所盼一致，和客觀規律一樣，從客觀規律中總結好的經驗做法，做到經營效益與社會效益的有機統一，形成助推脫貧攻堅合力。政策性銀行要發揮好政策扶持的引領作用。農村信用社和村鎮銀行要以農村市場為主戰場，精準定位支農市場主體地位。商業性銀行要發揮綜合性服務的優勢，構建整體聯動的金融助推脫貧攻堅金融服務組織體系。

（二）瞄準瓶頸精準攻關

各金融機構要破除傳統商業化經營思想禁錮，從主觀方面尋找瓶頸破解辦法。一是攻克擔保抵押物瓶頸，從農業生產特點、農戶信用承受范圍等情況出發，因地施策、因戶授信，按照“金融+產業+農戶”的扶貧思路，把普惠金融與普惠政策結合起來，積極推廣農戶小額信用貸款。二是攻克不良貸款瓶頸，對不良貸款農戶有效分類，客觀分析，精準授信，樹立發展解決問題的理念。三是攻克社會信用體系建設的瓶頸，持續深化農村信用體系建設，對建檔立卡貧困戶精準施策。

（三）緊盯方向精準發力

一是緊盯金融改革的方向，細化金融助推脫貧攻堅的措施，完善農村金融基礎設施建設，發展普惠金融，滿足貧困地區不同層次貧困戶金融服務的可獲得性和便利性。二是緊盯信貸政策的導向，吃透信貸政策行情，在信用貸款、抵押品范圍、產業鏈金融組織創新，從有效供給的角度落實好扶貧金融需求。三是緊盯經濟發展的趨向，找準貧困地區經濟發展優勢和重點，依托產業扶貧優勢，開發適合貧困片區產業發展的信貸產品和金融服務模式，以產業扶貧帶動貧困片區脫貧增收。

（四）抓住需求精準對接

只有開對“藥方子”，才能拔掉“窮根子”，必須在精準對接上下功夫。一是主動對接產品和服務，對貧困戶提出的合理金融需求，只要是對社會經濟發展有好處，對老百姓致富有好處，就要主動對接，滿足貧困戶和龍頭農業企業融資和服務需求。二是主動對接項目，依托市縣鄉村4級建檔立卡貧困戶“大數據”，主動調查分析，一戶一策去推動，做到底數清、方向明、對接準。三是主動對接市縣鄉三級政銀企融資服務，精準搭橋，為貧困地區搭建“融資+融智”的對接平臺，主動宣傳金融政策、金融知識、金融產品，推動政策落地，更好地服務貧困地區金融需求。

（五）整合資源精準投放

把金融信貸政策與財政政策有機結合起來，整合各類扶貧資金，設立扶貧擔保基金和風險補償基金，建立健全免擔保、免抵押小額信用貸款制度，鼓勵不同金融機構主體參與，提升扶貧資金的效率，推動小額信用貸款精準發放，有效發揮財政資金和信貸資金的聯動效應。