數字銀行的前景和挑戰

高欣

【摘要】 建立數字銀行的目的是保證客戶體驗，給客戶提供比傳統銀行更加優質的服務。本文從數字銀行的發展前景和面臨的挑戰展開深入研究。

【關鍵詞】 數字銀行 發展前景 面臨的挑戰

引言：數字銀行，是指一個構建的高速分布式儲存網絡上的數據中心，它將網絡中大量不同類型的存儲設備通過應用軟件結合起來協同工作，以此來形成一個安全的數字存儲和訪問的系統。在近來新的經濟環境中，隨著經濟增長速度的下降和銀行部門的市場化發展，中國數字化銀行也必將面臨著重大的挑戰與發展機遇。

一、數字銀行的未來發展前景

1.1實現渠道一體化，品牌差異化的發展

從目前的數字銀行的經營狀況來看，在未來，數字銀行將在網上銀行、手機銀行、微信銀行以及客戶服務中心、直銷銀行等渠道實現一體化經營模式，發展形成線上預約、線下掃碼、虛擬柜員機等服務，以此來整合所有渠道，完成客戶行為分析，繼而應用在數字銀行的不同服務之中，從而實現客戶、產品、服務以及線上與線下之間的全面融合與互補，為前來辦理業務的客戶提供更為優質的服務，建立起全方位、一體化的客戶體驗模式與綜合服務解決方案[1]。具體的做法有：首先，銀行可以通過各種渠道來了解客戶的基本情況，比如登錄手機銀行的次數、曾經來網點的次數、配合銀行參與市場活動次數等，通過系統的掌握客戶的喜好，利用客戶畫像技術，為不同需求的客戶推送其感興趣的銀行產品組合，進而做到精準營銷。其次，銀行工作人員還可以采用銀行內部渠道進行數據的深入挖掘，從而得知該客戶是對公客戶還是對私客戶，如果是對公客戶，則可以借助外部渠道數據進行詳細的追蹤調查，從而了解到該客戶供應鏈金融、貸款和擔保關系、上下游的合作伙伴，以此來總結出客戶相應的資金鏈流動圖。目前，隨著商業銀行競爭的日趨激烈和金融科技企業的不斷崛起，品牌差異化的發展也愈演愈烈。例如微信、支付寶等都能實現在線繳費、充值等多種服務，因此，數字銀行要想一直被客戶列為常用工具之一，就要樹立品牌形象，方便使用，讓客戶在使用的同時能夠加深印象。

1.2數字銀行未來實現跨界合作

未來數字銀行將不斷的創新自身的經營模式，通過積極的跨界合作，以獲得新的生存發展空間。數字銀行在充分利用社交網絡設備、移動支付等功能的基礎上，拓寬金融服務入口。與此同時，數字銀行在與第三方支付合作的基礎上，整合各自的優勢，以此來實現資源最大化的利用[2]。例如：數字銀行可以在微信、微博、論壇、MSN等網絡渠道上創建直面客戶需求的共同平臺，并呈現出全新的服務功能，來獲取豐富的客戶資源，創造出更多的效益；數字銀行可以借助支付寶來實現對一些無法覆蓋的眾多持卡人和小商戶的整合工作，而支付寶也因此能夠借助銀行增加用戶的數量，以此來實現雙贏；數字銀行通過與第三方支付平臺的合作，借助第三方支付平臺推出的刷卡和直接付現金方式為賬戶充值等服務，銀行則可以在網站上建立一個網上商城，客戶可以通過商城中的網上銀行直接進行支付，方便又安全。

二、數字銀行面臨的挑戰

2.1數字銀行運營模式面臨變革

隨著移動互聯網大規模的數據產生，作為新興產業的數字銀行呈現出不可阻擋迅猛發展之勢。伴隨著數字化和網絡化全面深入的發展，未來的數字銀行將更多的趨向于零售營銷、科技創新以及數據深層挖掘，整合銀行業務流程中上游資源與下游配置，貫通流程化的業務鏈，為客戶提供全場景金融解決方案，以此來建立共生關系。同時，金融服務虛擬化也將成為數字銀行所面臨的挑戰。具體的表現有：1.金融企業一旦實現管理虛擬化，銀行業務中的各種單據、憑證等將會以數字文件的形式出現電子化，因此，如果銀行自身沒有對其經營管理模式進行創新改革，其數字化的管理優勢將會沖擊著傳統商業銀行的運營模式。2.一旦金融產品實現虛擬化，相應的就會出現銀行資金也將會作為各種類型的數據信號被快速的替換掉，這不僅使數字銀行在業務交易上局限在實物貨幣的交易框架中，電子貨幣的地位也將會滑落到同實物貨幣一樣的位置。

2.2留住客戶并實現單體利潤的增加

現如今，銀行編輯大量的信息通過短信、電子郵件等渠道發送過去，但實際收到的效果甚微，客戶很少去查看，大量的客戶僅僅使用一次數字銀行服務后便不再繼續使用該行所推行的服務項目。因此，當銀行發現客戶有這些前兆時，應積極地采取主動的措施，推行一些新穎的、特殊的產品來留住客戶。。因此，銀行留住客戶是極為必要的，如果一旦客戶流失到競爭對手那里，諸如支付公司，就會使數字銀行獲取的客戶數據減少，利潤相應的也就會降低。

結論：綜上所述，數字銀行要想在日益崛起的金融科技產業的市場競爭中脫穎而出，保持優勢地位，就需要其充分運用新的前沿技術，如云計算、大數據等，加快調整自身的經營模式、增強服務創新、尊重客戶體驗，以吸引更多的客戶群體。

參 考 文 獻

[1]沈一飛，姜曉芳. 數字銀行的國際趨勢[J]. 中國金融，2015，04：25-26.

[2]米曉文. 數字貨幣對中央銀行的影響分析[J]. 金融會計，2016，03：47-51.