接地氣的征信“國家隊”

董莉

傳統(tǒng)征信機構(gòu)如何迎接個人征信市場化變局？

在劉小英的記憶里，2000年左右的時候，中國還沒有征信這個詞，上海資信是第一家全國批準(zhǔn)做個人信用的公司，“那個時候不叫征信，叫個人信用信息服務(wù)”。如今，人們已經(jīng)意識到了信用的重要性。

連續(xù)幾年的國際金融展上都能看到人民銀行征信中心的展位，信用報告查詢服務(wù)都會引來很高的關(guān)注度，連著幾年“站臺”的劉小英對現(xiàn)場人們排隊查詢信用報告的情景印象深刻。

現(xiàn)如今，提到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展困難重重，國內(nèi)征信體系不完善便首當(dāng)其沖。中國征信系統(tǒng)不完善，那么，中國的征信系統(tǒng)指的是什么？在央行下發(fā)通知正式開啟個人征信市場化閘門之前，我國提供個人征信服務(wù)的“正規(guī)軍”只有央行征信中心及其下屬的上海資信公司。

在外灘與河南中路之間，有一條北京東路，自上海開埠就是金融地塊，歷史更迭，上海金融機構(gòu)在這條“中資金融街”上再聚首。上海資信偏安于280號鹽業(yè)銀行的老樓中，在傳統(tǒng)與現(xiàn)代相互融合的地方，上海資信也不固守于傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)，開始接地氣地接觸互聯(lián)網(wǎng)金融，研發(fā)適合網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的征信產(chǎn)品。

上海資信公司總裁劉小英表示，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，征信扮演了基礎(chǔ)設(shè)施的重要角色，其在解決互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的信息不對稱問題方面的作用不可替代。

網(wǎng)絡(luò)征信國家隊

我國的個人征信1999年在上海試點，上海資信就是根據(jù)時任國務(wù)院總理朱镕基“同意個人信譽公司在上海試點”的批示，在中國人民銀行上海分行和上海市政府共同協(xié)調(diào)下，經(jīng)中國人民銀行銀辦函（1999）322號文批準(zhǔn)，組建的全國首家從事個人征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)。

2000年6月28日，上海資信運營的上海市個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)出具了新中國成立以來大陸第一份個人信用報告。2002年又推出了大陸首個個人信用風(fēng)險評分。2009年被央行征信中心正式控股，成為征信“國家隊”。

P2P平臺數(shù)量增加迅速，從2013年的700多家快速增長至近2000家，一個調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有近八成P2P公司愿意加入央行征信系統(tǒng)。但是目前P2P還不能像商業(yè)銀行、小貸、擔(dān)保公司或者村鎮(zhèn)銀行一樣直接接入征信中心。

基于對熱點行業(yè)的發(fā)展，以及與從業(yè)者的交流，上海資信在2013年6月上線了網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS），作為中國人民銀行征信中心金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的個人征信子系統(tǒng)，該系統(tǒng)目前主要收集P2P網(wǎng)貸行業(yè)的個人借貸記錄，并向P2P機構(gòu)開放查詢服務(wù)。也被業(yè)界看作是曲線進(jìn)入央行征信中心的通道。

具體來說，NFCS主要收集5個維度的信息，近107個數(shù)據(jù)項。其中包括被征信主體基本信息、借款申請信息、借款合同信息、借款償還信息以及特殊交易信息。這些信息覆蓋了借款人通過P2P平臺從申請——合同訂立——合同執(zhí)行全部生命周期的行為記錄。

“除了以上維度的核心數(shù)據(jù)以外，NFCS計劃在2015年整合公民身份認(rèn)證信息、學(xué)歷信息、消費信息等其他信息來源，提供一站式的多方信息整合服務(wù)。”劉小英說，“我們把NFCS看作幫助P2P行業(yè)降低整體風(fēng)險水平的生態(tài)基礎(chǔ)設(shè)施，系統(tǒng)的建設(shè)完善需要行業(yè)各家機構(gòu)在理念上一致。我們執(zhí)行平等互惠原則，也就是只有你貢獻(xiàn)了自己掌握的數(shù)據(jù)，才能分享其他會員的數(shù)據(jù)資源。”

接入NFCS系統(tǒng)需要按照一定的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和接口規(guī)范來實現(xiàn)，可以根據(jù)自身實力選擇使用接口或者手工報送。對于規(guī)模還不大，技術(shù)實力不那么強的提供數(shù)據(jù)的機構(gòu)，上海資信的業(yè)務(wù)人員會花費2-3周時間對機構(gòu)如何提供數(shù)據(jù)進(jìn)行輔導(dǎo)，確保機構(gòu)完整理解數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，同時對數(shù)據(jù)質(zhì)量的審核標(biāo)準(zhǔn)也相當(dāng)嚴(yán)格。

不過，NFCS并不僅僅服務(wù)于網(wǎng)貸企業(yè)，其最終目標(biāo)是打通線上與線下的信息壁壘，實現(xiàn)網(wǎng)貸企業(yè)之間的信息共享；另外，作為央行個人征信系統(tǒng)的補充，記錄個人線上線下融資的完整債務(wù)歷史；再有就是探索網(wǎng)貸業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的不同之處，為網(wǎng)貸企業(yè)定制與傳統(tǒng)征信服務(wù)不同的服務(wù)產(chǎn)品。NFCS將逐步擴展至小貸、擔(dān)保、第三方支付、典當(dāng)?shù)阮I(lǐng)域，成為非銀行金融機構(gòu)接入人行征信系統(tǒng)的試點，最終將打造成綜合性、一站式服務(wù)平臺。

截至2015年7月31日，網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS）累計簽約機構(gòu)644家，另有44家機構(gòu)有簽約意向，系統(tǒng)收錄客戶數(shù)共1038325人，為135家機構(gòu)開通了查詢權(quán)限，最近兩月日均查詢請求9017筆。

未來，在與一些大數(shù)據(jù)機構(gòu)展開合作的基礎(chǔ)上，上海資信計劃主推兩類產(chǎn)品，一是對信用風(fēng)險預(yù)測效力較強的信息變量類產(chǎn)品；二是將大數(shù)據(jù)引入征信評分的參數(shù)體系，提高可算得評分的人群范圍，提高征信風(fēng)險量化工具的覆蓋范圍和參考價值。

不一樣的“創(chuàng)業(yè)”

學(xué)審計的劉小英大學(xué)畢業(yè)后一直在人民銀行工作，從事貨幣信貸、調(diào)查統(tǒng)計、審計等基層工作。2004年開始到剛成立的征信中心，從事征信系統(tǒng)的建設(shè)。2014年7月接任上海資信總裁。

“前面的10年貢獻(xiàn)給了央行的基層，后面的10年給了征信中心征信系統(tǒng)的建設(shè)”劉小英說，“未來的10年第一年來到上海資信，后面9年的變化還是未知。”

不管是干業(yè)務(wù)還是做管理，在機關(guān)單位的工作與市場的貼近程度沒有這么高，到上海資信的一年讓劉小英有一種創(chuàng)業(yè)的感覺。“最大的沖擊就是我對市場關(guān)心提高了，會關(guān)注市場上、有什么新的東西、新的話題，會思考征信的發(fā)展方向，公司如何運作等。可以說從一種比較平穩(wěn)的生活，過渡到了一種比較有活力、有激情的狀態(tài)。”

這個月，上海資信準(zhǔn)備召集一個幾百家P2P機構(gòu)的業(yè)務(wù)交流會。劉小英透露，在平常業(yè)務(wù)的往來過程中也經(jīng)常會通過各種問卷、郵件交互需求和意見，這樣做是為了更進(jìn)一步傾聽大家的聲音。“雖然我們算是一個官方的征信機構(gòu)，但是我們在市場的服務(wù)里面我們還是比較接地氣的。”

除了關(guān)注自家產(chǎn)品的創(chuàng)新和市場應(yīng)用體驗外，上海資信也密切關(guān)注和嘗試征信行業(yè)的發(fā)展和市場化的可能性。

如今，有很多臺灣人到大陸設(shè)立公司，大陸銀行只能看到其在大陸的資產(chǎn)狀況，而無法了解其在臺灣是否有不良記錄。針對這一情況，上海資信嘗試與臺灣中華征信所合作，在大陸推動臺資企業(yè)的信用報告服務(wù)，互通兩岸征信。

傳統(tǒng)征信服務(wù)與市場化的征信服務(wù)將是一種互補關(guān)系。一方面，大數(shù)據(jù)對于傳統(tǒng)征信尚未覆蓋的領(lǐng)域?qū)O大程度提升征信服務(wù)的可得性；另一方面，傳統(tǒng)征信創(chuàng)造的失信威懾環(huán)境，將一定程度上彌補大數(shù)據(jù)征信精準(zhǔn)性不足的問題。信用風(fēng)險評估的核心是評估償債能力，評估償債能力通常從收入、負(fù)債和欺詐可能三個方面入手。“理論上，征信數(shù)據(jù)只要能與這三方面建立相關(guān)性，都有參考價值，這些可能是其他獲牌征信機構(gòu)的長處，上海資信愿意分享資源與廣泛合作。”

劉小英認(rèn)為，征信市場目前還處于相對初級的階段，未來還有一個不斷發(fā)展的過程。當(dāng)前傳統(tǒng)征信主要針對授信機構(gòu)，如銀行、小貸、擔(dān)保、P2P、租賃等，但未來征信服務(wù)的邊界將不斷擴張，場景化的應(yīng)用是未來的方向，上海資信也逐步采集更多的數(shù)據(jù)，生產(chǎn)更多的產(chǎn)品，服務(wù)于更多的場景。

然而，劉小英也有擔(dān)憂，那就是現(xiàn)在概念炒得太火，好像一有數(shù)據(jù)就會變成很有用的東西，就能發(fā)揮作用，其實不是這樣的。“你一定要去篩選，要去試用，關(guān)鍵我們現(xiàn)在要解決的一個最大的問題，還是個人隱私保護和授權(quán)。”