郵政儲蓄銀行小額貸款風險管理對策

李明澤

摘 要：優先保障財政對農業農村的投入，鼓勵和引導金融資本、工商資本更多投向農業農村是我國新農村建設首要任務。郵政儲蓄銀行作為自主經營的企業，追求利潤最大化是企業生產發展的根本，郵政儲蓄銀行在發放農戶小額貸款時主要考慮收益和風險的大小，因此，風險管理成為郵政儲蓄銀行管理重點。

關鍵詞：郵政儲蓄銀行；小額貸款；風險管理

中圖分類號： F832.4 文獻標識碼： A 文章編號： 1673-1069（2016）29-63-2

0 引言

作為一家以服務“三農”、服務小微企業為宗旨的銀行，近年來，郵儲銀行在原有小額貸款的基礎上，陸續推出了再就業貸款、家庭農場（專業大戶）貸款、合作社貸款、煙草貸、農業機械購置補貼貸款等新產品，并對原有小額貸款產品進行了優化，產品更能適應市場需求。

1 郵政儲蓄銀行農戶小額貸款介紹

由于農業生產經營模式的特殊性，農產品生產和交易過程中容易遭受氣候等自然因素和市場供需等因素的影響較大，因此，農戶收入的不穩定也隨之帶來小額貸款還款風險的加大。因為我國銀行業經營模式、以及對風險的管控模式造成農戶小額貸款申請審查較嚴格，相對于普通貸款無任何優勢，而且農戶還款意識薄弱和可用于抵押物價值低，郵政儲蓄銀行對農戶小額貸款風險管控流程較嚴格。因此，制定嚴格合理的農戶小額貸款業務流程銀行是降低郵政儲蓄銀行小額貸款風險的前提。

2 郵政儲蓄銀行農戶小額貸款風險管理存在問題

2.1 農戶小額貸款風險管理不獨立

郵政儲蓄銀行是由郵政系統中獨立出來，其管理體制仍受過去計劃經濟體制下影響，日常管理由行長作為主要領導，負責全行內所有業務管理，尤其在農村網點中，行長作為全行業務管理、個人信貸審查、風險評估等日常工作。而農村郵政儲蓄銀行風險管理體系不健全，風險審查不嚴格，出現信貸風險一般只處理第一責任人，而行長負責制則很難保證風險管理的獨立性，農戶小額貸款易受行長個人因素影響，這就造成郵政儲蓄銀行風險管理的不獨立。

2.2 農戶小額貸款行業過于集中

農戶小額貸款主要面向農業生產，由于受限于各地農業生產的特色，農戶貸款主要面向當地特色農業，往往集中在某一些集中行業中，農業生產風險的集中性決定了小額貸款風險的集中性。

2.3 貸款審查不嚴格

郵政儲蓄銀行農村網點工作人員部分是由過去郵政系統轉換過來，人員年齡結構偏大，素質偏低等現象普遍存在，導致郵政儲蓄銀行現行一些管理規章制度難以有效的執行，員工還是以過去工作習慣來工作，新的規章制度被老員工無視，造成農戶小額貸款貸前審查走形式，現場調查憑個人感情，貸后管理被忽視，不能全面深入的調查擔保人和抵押物情況，而風險管理人員全憑業務人員書面文件來審核和評估農戶風險等級和個人信譽等情況，不能真實有效全面反映農戶基本情況，易造成農戶后期還款壓力和貸款無法償還的風險，給郵政儲蓄銀行造成經濟損失。

2.4 農戶信用評級制度不完善

由于我國還沒有明確的法律法規來收集、整理、加工、管理、使用和建設農村信用體系，使得構建農村征信體系處于無法可循、無法按章操作，造成了農戶信息采集困難，難以順利的推進農村信用體系的建設。在廣大農村地區經濟落后，受教育程度低，造成農戶對個人信用意識淡薄，也阻礙了農村信用體系的建設。且農戶由于個人流動性強、注重隱私、收入不確定等因素，難以準確把握相關信息，進一步加大了信用評級的難度，造成了信用評級結果難以反映被評對象真實的償債能力和信用情況。

3 郵政儲蓄銀行農戶小額貸款風險成因分析

3.1 管理體制制約

由于我國經濟體制是由計劃經濟體制下轉換而來，我國郵政儲蓄銀行也是由過去郵政系統獨立出來，很多地方郵政儲蓄銀行經營活動深受地方政府影響，許多貸款以政府名義發放，但后期回收則很難執行，直接導致銀行不良貸款直線上升。隨著社會經濟的不斷發展，政府直接干預貸款活動相對減少，但我國政治體制下，政府介紹或者政府以各種名義干預農業生產貸款事宜，或者存在政府指令貸款現場重生。

3.2 貸款操作不規范

小額貸款業務人員是貸款發放的第一審核人，很多業務人員綜合素質低下，造成農戶小額貸款審核隨意性很強。農村金融機構的小額貸款主要面向于農村、農民、農業經濟發展的微小貸款模式，金融機構在貸款業務范圍和審查制度上有很大的自主性，很多業務員為了多爭取業務量，在貸款額度和范圍上沒有嚴格執行公司制度，造成許多小額貸款超出限額和業務范圍，為金融機構貸款收回埋下隱患，很多金融機構為了擴大業務范圍，在貸款審核和發放過程中嚴重偏離企業規章制度。

3.3 員工素質低

由于農村郵政儲蓄銀行都是以當地人員為主，很多工作人員都是郵政系統調整過來，員工年齡結構層次較大，業務水平低下，專業水平不跟緊跟時代步伐。由于農村金融機構所處工作環境，其招募的員工整體素質參差不齊，很多業務人員沒有會計、金融等相關專業知識，工作員工沒有經過正規培訓上崗，在貸款的審查和發放過程中全憑主觀意識來決定，由此造成貸款催繳不及時和壞賬率較高，為金融機構造成較大損失。很多網點不重視員工業務能力培訓，員工專業素質不能跟上時代變化，員工業務水平不跟根據時代變化而變化。

3.4 監管制度不健全

在農村金融機構日常管理過程中，上級機構對其管理監督不夠重視，農村金融機構對小額貸款自主性和隨意性較大，易造成農村金融機構對小額貸款用途不規范，很多資金并未用到服務三農上，未發揮農村金融機構對農村經濟發展提供支持的作用。郵政儲蓄銀行還是以行長負責制為主，很多信貸審核還是以行長最后審核為準，管理者地位超越調查事實，導致個人情感因素在小額貸款中起到決定性因素。

4 農戶小額貸款風險管理策略

4.1 科學合理設計農戶小額貸款產品

郵政儲蓄銀行農戶小額貸款主要面向農村農業生產，由于農戶生產收益能力、貸款償還能力和個人信用記錄不同，因此，郵政儲蓄銀行應根據每個農戶不同情況，分析出每個農戶風險大小，科學合理地制定動態利率政策，根據風險大小，適當地進行利率動態浮動，實行差別利率。另外，再根據農業生產周期和獲利能力，合理確定貸款償還周期和貸款額度，保證貸款能夠滿足一個周期內農業生產，充分發揮農戶小額貸款支持農業生產的效率和效用。

4.2 完善監管制度，健全風險管理制度

完備的公司管理制度有利于明確各職能部門的職責和權限，各職能部門各司其職，公司管理井井有條，有利于郵政儲蓄銀行規避各種經營風險，創造和諧的經營環境，不斷進步和壯大。在農戶小額貸款流程中，將貸款的審查和貸款發放相互獨立，信貸業務部門負責將貸款申請農戶基本情況和相關資料整理和收集出來，提交給貸款審查部門，審查部門將根據信貸業務部門提交的相關書面資料來評估農戶是否符合貸款條件。

4.3 建立科學的風險預警體系

建立一套科學合理的風險預警管理制度和方法，明確每一個人員在預警體系的職責，確保體系內部溝通順暢，信息及時傳達。每一個員工對客戶進行實時全面的風險監控，及時匯報客戶風險變動情況，一線信貸業務人員及時收集客戶各種資料，不定時走訪和調查客戶基本信息和情況，并匯總后報給風險管理人員，再有專業人員對客戶基本情況進行分析，確保每一個客戶的風險都是可控的，減少貸款逾期和違約的情況。

5 結束語

農戶小額貸款作為國家支持新農村建設和解決“三農問題”的重要支撐手段，建立規范化風險管理體系，促進農村金融機構持續健康發展，使農村農業生產和農業經濟快速發展。

參 考 文 獻

[1] 陳時興.農戶小額信用貸款：風險、成因與防范[J].浙江經濟，2011（12）：48-49.

[2] 何光輝，楊咸月.印度小額信貸危機的深層原因及教訓[J].經濟科學，2011（4）：107-118.

[3] 王寧蘭，張峭，李筠.基于協變理論的小額信貸風險管理研究[J].安徽農業科學，2010（35）：20363-20364+20372.

[4] 植鳳寅.欠發達地區農村信用體系建設的三方作用[J].中國金融，2010（10）：83-86.