互聯網金融模式對傳統商業銀行的影響及對策分析

郭珺

（陜西師范大學，西安　710119）

互聯網金融模式對傳統商業銀行的影響及對策分析

郭珺

（陜西師范大學，西安710119）

隨著互聯網技術和信息通訊技術的快速發展，傳統的金融服務業發生了較大的變化。互聯網金融的出現和發展不僅改變了傳統的金融服務模式和方法，而且以其創新的借貸、儲存和支付等方式對傳統的金融服務機構及其經營管理方式產生較大的沖擊和影響。文章首先對互聯網金融的功能進行了介紹，分析了互聯網金融對商業銀行的沖擊作用和影響，在此基礎上提出解決互聯網金融模式對傳染商業銀行影響的對策建議。

互聯網金融；傳統商業銀行；影響；應對措施

0　引言

隨著時代的發展，互聯網技術在我們生活中的應用更加廣泛。第三方支付、互聯網借貸、互聯網理財產品的出現也給人們的生活帶來極大地便利。但與此同時，隨著互聯網金融在人們生活中應用的不斷增多，人們對傳統金融業的依賴性減少，這極大地削減了商業銀行在人們實際生活中的應用空間，嚴重沖擊了商業銀行繼續開設傳統的金融業務的信心。在21世紀的互聯網時代里，傳統的商業銀行要想改變目前的現狀，就必須正視互聯網金融模式的優勢，重視互聯網金融模式對傳統商業銀行的金融業務的影響和沖擊，并結合實際情況，制定并實施積極有效的應對措施以鞏固商業銀行的現有金融服務項目。

1　互聯網金融模式對傳統商業銀行的影響與沖擊

1.1商業銀行面臨金融中介角色弱化的風險

互聯網金融出現之后資金供需雙方利用互聯網金融模式可直接在互聯網上進行快捷的匹配供需信息，完全不需要金融中介的涉及和參與。在飛速發展的互聯網及相關軟件技術支持下，互聯網金融模式能更好的服務于客戶，對交易對象的交易記錄進行快捷的查閱、對數據可采用高效的信息技術進行全面的查詢和分析，這樣做不僅提高了資源配置的效率，更使企業有效地解決了融資等工序對接問題?；ヂ摼W金融中的無中介性質資源配置，不僅使資金效率得到最大化的提升，實現最大化的社會福利，更以其快速的金融傳媒形勢極大地影響了傳統的金融機構，弱化了商業金融的中介角色。

1.2互聯網金融對商業銀行經營理念的沖擊——“鲇魚效應”

1.2.1在發展模式方面

互聯網金融實現了全流程線上操作模式，客戶可以通過網絡直接提交申請，不需要來回奔走于營業網點進行查看。另外，互聯網金融可以說是建立在網絡電子交易平臺之上，客戶的相關交易數據和以往信用評價就是互聯網金融最重要的客戶信息來源，這種數據信息來源可靠，能更真實的反映客戶的實際情況。互聯網金融的線上審批采用的是全流程自動操作過程，系統自動從數據庫中提取客戶的相關信息，并根據設定程序對客戶的信用進行評價，從而確定客戶的信用等級和可授信額度。若客戶滿足借貸條件，可系統可發放貸款。傳統商業銀行的信息獲得是以人為媒介的，整個信息流傳遞過程伴隨著人的操作；而互聯網金融全流程線上操作模式完全舍棄了信息流傳遞時對人的依賴，整個過程信息流自行運作，過程高效、便捷，不但降低了信息傳遞的成本，而且極大的提高了審批效率，能及時解決中小企業的資金危機，更有利于中小企業的發展。

1.2.2轉變以往的客戶價值訴求

受互聯網金融影響，客戶的類型和消費模式、消費習慣等均發生了變化，其價值訴求也隨之受到了影響。傳統商業銀行的價值實現方式受到了一定的挑戰。傳統商業銀行以大客戶為主，雖然大客戶單筆交易量大，但是總量少，大客戶群體合計總量占比并不多。而中小客戶雖然單筆交易量小，但總量大，客戶群體總體貢獻度較高。互聯網金融以客戶群整體貢獻度為準則，以中小客戶為目標客戶群體，為其提供有針對性的產品和服務，滿足了中小客戶的價值訴求，也因此獲得了較快的發展。

2　解決互聯網金融模式對傳統商業銀行影響的對策分析

2.1調整發展戰略定位，制定未來發展規劃

要勇于突破銀行業務的原有操作模式，對原有的發展戰略及政策做出及時的調整，充分結合市場的實際需求進行明確的戰略定位。根據戰略與國際管理學教授康斯坦丁諾斯·瑪卡德就指出：所謂企業的戰略定位，就是企業需全面掌握“Who——我們的目標客戶是誰”、“What——我們應該提供什么產品或服務”以及“How——我們如何才能以最好的方式向客戶提供這些產品或服務”。而作為一個服務業，商業銀行的運營模式都是以客戶為中心的，正好印證了康斯坦丁諾斯·瑪卡德教授的研究觀點。因此，商業銀行要清醒認識互聯網金融的影響，對銀行的戰略定位進行及時調整?；ヂ摼W金融在現階段的關鍵要求就是互聯網客戶在要求金融服務時，能夠保障客戶享受到不受時間和地域限制以及隨心隨性的完美服務。這就要求互聯網金融一方面積極推廣商業銀行創建的“一站式服務”以及各項網上金融功能，使其具有的可用性和易用性實現完美的互聯網金融服務水平了；另一方面，互聯網金融與第三方平臺實現合作共贏，在互聯網金融服務平臺展示相關的金融產品，以平滑的方式向客戶提供投資理財、支付結算和信貸融資等金融服務，只為能滿足客戶隨時的金融需求。這種商業銀行與互聯網金融的完美融合，不僅向客戶提供更加優異的服務體驗，更增加客戶的忠誠度。

2.2以客戶為中心，打造智慧銀行

在互聯網信息時代里，商業銀行不能再遵循傳統的商業模式，否則只能沒落于金融業的大潮中。以客戶為中心，為其提供舒適便捷的金融服務才能贏得客戶的忠誠度，這就是智慧型銀行的服務宗旨。其服務于銀行的前中后整個過程，全面掌握客戶的需求，對資源進行重新配置以調整業務流程，實現客戶的終極完美體驗的目的。前臺的服務是對獲悉的客戶需求和信息進行智能分析與服務。中后臺的服務是在前臺獲取的客戶信息基礎之上，并以此為中心不斷滿足客戶的需求，優化整合和創新整個業務流程，確保向客戶提供高效性、舒適體驗性的服務。

3　結論

面對互聯網金融的沖擊和挑戰，商業銀行要綜合分析內外部環境和條件，結合有關數據信息，及時調整和改善未來的發展戰略和發展規劃，并在加大創新和改革力度的基礎上，明確自身的金融服務市場定位，謹慎地選擇與互聯網金融進行戰略聯盟，進而提升商業的金融服務功能和降低不必要的經濟損失。同時，堅持以客戶為中心，積極打造智慧型商業銀行，為客戶提供舒適便捷的金融服務，以最大化滿足客戶的服務需求。

主要參考文獻

［1］陳海強.互聯網金融時代商業銀行的創新發展［J］.寧波大學學報：人文科學版，2014（1）：1.

［2］龔明華.互聯網金融：特點、影響與風險防范［J］.新金融，2014（2）：12.

10.3969/j.issn.1673-0194.2016.19.061

F830.59

A

1673-0194（2016）19-0109-02

2016-08-30