天津地區農村借貸需求影響因素分析

李瑞+章潔倩

摘 要：以天津地區農戶的借貸需求為研究對象，在天津地區選取200戶農戶進行問卷調查。根據調查結果發現，有一半以上的農戶有借貸需求，借款來源主要是向其親朋好友以及私人貸款機構進行借款，而通過正規的金融機構借款較少。影響借款需求的主要因素為勞動力人數、勞動力年齡、家庭上學人數等。通過多元回歸模型對天津地區農戶借貸需求的影響因素進行了分析，結果表明農戶家庭中勞動力人數及家庭平均年齡與借貸需求呈負相關；家庭上學人數及大病人數與借貸需求呈正相關。針對上述影響因素，對如何滿足天津地區農戶借貸需求提出了相應的建議。

關鍵詞：農村；借貸需求；多元回歸

中圖分類號：F318 文獻標識碼：A DOI 編碼：10.3969/j.issn.1006-6500.2016.09.021

Abstract： This study focused on the borrowing requirements of Tianjin rural area by means of 200 households questionnaire. According to the investigation that more than half of households have loan demand， the main source was from their friends， family or private lending institutions， and less borrowed from formal financial institutions. The number of labor， the age of labor and the number of school age children were the main influence factors. Based on the multivariate regression model， the result showed that the number of labor and the average age in one family were negative correlation with the borrowing requirements. While the number of school age children and the number of illness in one family were positive correlation with the borrowing requirements.The suggestion of how to promote borrowing requirements in Tianjin rural area was put forward.

Key words： rural； borrowing requirements； multivariate regression

在農村金融市場中，農戶是支撐農村金融市場的主要角色。農戶對資金的需求程度影響著農村經濟的發展。分析影響農戶借貸需求的因素，對發展農村金融市場具有一定的現實意義。為此，針對天津地區的農戶進行問卷調查，發出200份調查問卷，收回有效調查問卷200份。分析過程及結論如下。

1 問卷調查結果分析

1.1 農戶有無借貸需求

針對農戶是否有借款需求，進行調查。如圖1、表1所示，發現有借款需求的農戶數為116戶，超過了一半，不需要借款的農戶占比42%，不借款的原因主要為自有資金足夠，其次為不習慣借錢和其他原因。

1.2 農戶借貸途徑

有借款需求農戶的借款來源主要是以向親戚朋友、正規金融機構以及非正規金融機構等方式進行借款。從表2可以看出，其中農戶向親戚朋友借款占比最大，向正規機構借款較少，也有相當部分農戶通過非正規金融機構借款。其主要原因是因為向正規金融機構借款手續繁雜，很難申請。

1.3 農戶借貸用途

借款用途主要有兩方面，分別是消費性用途和生產性用途。消費性用途的借款比例較大約占58.4%，主要用于買房蓋房、看病以及孩子上學等突發性開支；生產性用途約占33.2%，主要用于購買農資、牲畜、農機等（圖2）。

1.4 影響農戶借貸需求的因素

將有借貸需求的農戶與無借貸需求的農戶的調查問卷進行對比，發現農戶的家庭結構特征、家庭收入情況及與金融機構聯系程度是影響農戶借貸需求的主要因素。

1.4.1 農戶的家庭結構特征 農戶的家庭結構特征是影響借貸的重要因素之一。農戶是否借貸、有無借貸需求與農戶家庭收入水平、農戶文化程度、勞動力年齡等因素之間存在著密切關系。根據表3可以發現，有借貸需求的農戶家庭在勞動力人數、在校學生的人數、勞動力年齡等方面與無借貸需求的農戶家庭有顯著區別，隨著勞動力人數、勞動力年齡的增長，貸款需求減少，而在校學生人數與借貸需求呈同方向變動。

1.4.2 農戶家庭收入情況 農戶的主要生產來源是農業生產活動，農業受自然因素影響較大，農業收入的不確定因素也隨之較大，所以農戶收入水平普遍較低。從圖3中可以看出，收入水平在一定范圍內，農戶的借貸行為與其家庭收入水平之間是呈同向變動的。收入水平較低的農戶，其發生借貸行為也較少。如收入在5 000元以內、5 000～10 000元之間的農戶，有借貸需求的農戶有21戶。收入在20 000～30 000元之間的農戶借貸需求的人數最多，可能的主要原因是，與收入水平較高的家庭相比，其需要更多的資金投入來擴大生產經營規模，來獲得更多的預期收入；與收入水平較低的農戶相比，這些農戶家庭又相對具有償還能力。

1.4.3 地理位置 居住在不同地區的農戶，其收入水平、消費狀態等存在一定的差異，則借貸的需求會不同，由此可能引起的借貸額度、借貸數量、借貸頻率等方面存在差異。通過分析調查問卷，發現較為偏遠的農村，金融機構設置較少，農戶對正規金融機構的認識不全面且意識相對較低。因地理位置的不同，偏遠農村的農戶消費金額可能相比居住繁華地帶的農戶較少，即貸款需求也會相對較小。endprint

2 天津地區農戶借貸影響因素實證分析

2.1 因素設定

根據調查問卷分析，影響借款需求的主要因素包括農戶家庭勞動力人數、勞動力平均年齡、在校學生人數、家庭收入、地理位置。將其設定為X2、X3、X4、X5、X6。利用多元回歸模型進行實證分析。

2.2 模型形式的設定

Y=β1+β2X2+β3X3+β4X4+β5X5+β6X6+μ

其中，Y為天津地區農戶的借貸需求量，X2為勞動力人數，X3為勞動力年齡，X4為在校學生人數，X5為家庭收入，X6為與當地金融機構的聯系程度。μ為隨機誤差項。

2.3 計量結果

2.3.1 經濟意義 檢驗模型估計結果說明，在假定其他變量不變的情況下，勞動力人數每增加1個，天津地區農戶借款需求量就減少4 153.175元；勞動力年齡每增加1歲，借款需求量就減少236.125 3元；在校學生人數每增加1個，借款需求量就增加1 584.373元；家庭收入每增加1元，借款需求量就增加0.287 124元；地理位置偏遠1 km，借款需求量就減少465.982 9元。

2.3.2 統計檢驗 （1）擬合優度檢驗：由表4可知R2=0.971 087，擬合優度很好。

（2）F檢驗：F=3 318.344>（5，494）=2.21說明回歸方程是顯著的，即列入模型的解釋變量勞動力人數、勞動力年齡、在校學生人數、家庭收入、地理位置聯合起來對被解釋變量有顯著的影響。

（3）t檢驗：由表中數據可知，與對應的t統計量分別是138.976 9、-10.444 16、-12.035 41、12.191 67、16.214 03、-5.193 966，其絕對值大于（4，494）=1.96，說明在假定其他變量不變的情況下，解釋變量“勞動力人數（X2）”、“勞動力年齡（X3）”、“在校學生人數（X4）”、“家庭收入（X5）”、“地理位置（X6）”，分別對被解釋變量“農戶借貸需求量（Y）”有顯著影響。

2.4 分析結果

根據回歸模型分析得出以下結論：農戶的勞動力人數增加，農戶借款需求量就減少，表明勞動力人數越多，農戶收入相對多，其借款需求越少。勞動力平均年齡增加，借款需求就會減少，隨著年齡增長，其財富積累就相對多，且勞動力的年齡增大，家庭子女教育等經濟負擔減少，其借款需求量就越來越少。家庭上學人數增加，支付的費用就會越多，借款需求增加。在一定范圍內，家庭收入增加，借款需求量增加，這說明家庭收入越多其生產經營規模越大，需要的資金投入就越多。農戶居住地理位置越偏遠，借款需求量減少。

3 滿足天津地區農戶借貸需求的對策及建議

3.1 提高農戶教育水平

提高農戶家庭的教育水平，可以增加其對資金的利用率，更好地處理資金的使用方向，同時使農戶不僅有農業收入，還有工資性收入。在勞動力人數不變的情況下，減少農戶的借貸需求。

3.2 發展農村經濟，增加農戶收入

農村經濟發展相對滯后，應加強對農村經濟的扶持，完善優惠補助保障制度，引進先進生產技術，提高生產水平，引導農戶生產產銷對路的農副產品，以增加農戶的收入。

3.3 改善金融環境

首先，要改善農戶的整體金融信用環境，普及與農業生產、消費相關的各種金融知識，可以讓農戶了解正規金融機構提供的服務內容從而選擇適合自己的借貸方式；其次，完善農村的金融體系，讓更多的農戶通過正規的金融機構獲得資金支持。同時，注重對農村金融人才的培養和引進，吸收有能力有經驗的金融人才為農村服務。

3.4 建立多元化的農村金融體系

目前，天津地區農村金融服務體系單一化，造成農戶借貸平臺的不健全。金融機構需根據農戶的差異化需求完善其服務。第一，從貸款期限及貸款金額等方面增加貸款服務品種，提供符合農戶多元化需求的金融服務。第二，合理設置金融機構的網點布局，減少農戶貸款交易成本。同時，應鼓勵當地民營中小銀行發展合作金融項目，加強金融管理，更好地服務于農戶。

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