網上銀行具有的獨特優勢與存在的問題

◎遲曉云

網上銀行具有的獨特優勢與存在的問題

◎遲曉云

網上銀行已成為銀行最便利的服務手段，因為它有自己的獨特優勢，將逐步取代柜臺式"的傳統銀行服務方式。網上銀行主要優勢有“五化”，,即交易無紙化、快捷高效化、成本低廉化、安全現代化、服務多樣化。同時也探索了網上銀行存在最主要問題：戰略規劃不足、信息基礎設施投入少、網上銀行全安存在問題、專業人才匱乏與法規監管落后等。

網上銀行具有的獨特優勢

交易無紙化。傳統銀行辦公與交易，需要大量的紙張，所有票據與單據都需要紙化，紙化交易造成巨的浪費，每年金融部門就要消費數百萬噸紙張。紙化交易不僅浪費物力，而且浪費大量的人力與時間。網上銀行全面實現了無紙化交易，巨大的物力與人力浪費都應刃而解。原有傳統銀行紙質文件的郵寄變為通過數據通信網絡進行傳送；以傳統銀行前使用的單據和票據被電子支票、電子收據和電子匯票所代替；原有傳統銀行前使用的紙幣被電子現金、電子錢包、電子信用卡所取代，網上銀行辦公與交易真正地實現了多、快、好、省的目標。

快捷高效化。網上銀行進行無紙化交易，不僅是解決了巨大的浪費問題，也實現了服務快捷、方便、高效的標準。網上銀行是通過網絡進行運作，它的處理業務的速度以計算機的處理能力能為依托。因特網使銀行服務活動的節奏大大加快，網上銀行服務提供時間短、方便、快捷、高效，不受時間、地域的限制。因此與傳統銀行相比，現代的服務方式受到人們空前的歡迎與重視。

成本低廉化。傳統銀行的建立需要辦公場地費用、室內裝修、各種專用設備、照明、水電費，各支點人員的開資等，大量的人力、物力、財力的投入是不可少的。如果采用網上銀行交易，就可以極大地降低銀行的經營成本，有人統計過：網上銀行經營成本只是傳統銀行經營成本的16%。柜臺單筆業務的平均成本為3.06元，而網上銀行單筆業務的平均成本僅為0.49元。網上銀行的主要銷售渠道是計算機網絡系統，它是虛擬的，沒有固定的場所，只需要在網絡上設置相應的網站服務，所以網上銀行的成本比傳統銀行低廉。網上銀行不僅是極大的降低了金融服務部門的成本、降低銀行軟件、硬件開發和維護費用，而且也極大地降低了客戶的成本，客戶省去奔波與等待成本，還享受使用免費，辦理業務手續費不同程度折扣和優惠。

安全現代化。我國商業銀行為了保證客戶資金的安全，多數都利用最現代先進的電子信息網絡技術，設計了各種網銀安全措施，重重保護客戶的資金安全。例如，網銀安全瀏覽器：這是金融機構專為客戶個人網銀定制的瀏覽器，為客戶提供安全保障；網銀盾：它能夠儲存電子證書，具有電子簽名功能，保障客戶的網銀交易安全；動態口令卡：這種電子銀行安全產品，每張卡片覆蓋有近百個不同的密碼,客戶在網上進行交易時可以使用不同的密碼，進行交易確認；短信動態口令：客戶在使用網銀時，需通過手機短信驗證碼的方式進行交易驗證。這些辦法基本保障了客戶網上交易的安全。

服務多樣化。傳統銀行營業網點面對千百萬客戶，很難做到快速地為其進行多樣化、個性化、詳細的低成本信息咨詢服務。利用互聯網和銀行支付系統，容易滿足客戶咨詢、購買和交易多種金融產品的需求，客戶除辦理銀行業務外，還可以很方便地進行網上買賣股票債券等，網上銀行能夠為客戶提供更加合適的個性化的多種多樣的金融服務。如百余項專業金融服務，包括賬戶查詢、轉賬匯款、繳費支付、信用卡、個人貸款、投資理財（基金、黃金、外匯等）等各類金融服務都可以在網上簡單方便速度地完成。

當前網上銀行存在的問題

戰略規劃不足。我國網上銀行系統設計開發缺乏統一規劃和統一標準，致使建成的系統通用性能差，不同系統之間沒有預留接口或接口標準不統一，給網上銀行的發展人為地造成了許多障礙。主要表現在3大方面：第一軟件開發使用混亂。開發工具各異、開發平臺不同，系統互聯沒有考慮，資源共享更是困難；第二硬件購置各種各樣。不僅機型不統一，而且標準不統一，購置的設備更是“各自為政”，“五花八門”，為調整和統一機型，往往造成大量浪費，不同的銀行與同一銀行的不同分行也存在這種問題；第三是沒有全國統一的CA認證中心。從規范權威的角度說，只有國家出面建設統一公用的CA認證中心，才能起到認證中心中立、權威的作用。第四，缺乏規范標準。各商業銀行之間應進行廣泛的技術和管理合作，統一制定一套網上銀行業務結算、電子設備使用等規范標準，確保硬件和軟件、客戶應用技術和系統以及網絡通訊協議的兼容性，以保證今后網絡建設和擴展能與國際金融業接軌。

信息基礎設施投入少。我國的信息基礎設施確實很落后。國際電信聯盟的評估報告則說，中國的網速在世界范圍內排在80位以后，收費高而網速低。德國著名統計公司公布過2013年第一季度全球互聯網網速排名數據，中國網速嚴重落后于世界平均水平。韓國網速平均每秒為17.2M比特，中國平均網速每秒只有1.7兆比特。我們很多地方普遍存在著網絡覆蓋面窄、網絡速度較慢、容量較小、頻帶不寬、網絡吞吐能力非常有限的問題。目前，我國幾大國有商業銀行都建立了自己的網站，在網站的構架和服務內容上，仍然與電子商務和網絡經濟的要求有很大的距離。在人力與物力上的投入嚴重不足，造成網絡金融市場規模小、技術水平低、覆蓋面小，基本上還停留在傳統業務的電腦化上，需要加大投入，滿足社會的需要。

網上銀行全安存在問題。確保電子銀行運營安全，是實現網上銀行科學發展、可持續發展的重要保障。當前，我們金融電腦硬件關鍵部分和系統軟件大部分是國外引進，基礎設施建設以及應用平臺開發也非常依賴國外力量，這就給出售產品時保留獲取信息的秘密路徑留下不安全的因素。我們TI技術落后，整個社會對于互聯網安全的認識還不夠充分，對網絡安全的投入十分欠缺，經常發生用戶信息泄露等問題，致使較多的潛在用戶對網上銀行的安全性存在疑慮。網上銀行安全問題主要體現在3方面：第一是網上病毒、黑客與假網站的威脅。現在計算機病毒、網上黑客猖獗，假冒網站防不勝防，網上交易的安全性也是難以預料；第二是由于軟件系統設計上的缺陷，致使系統運行不穩定帶來的安全問題；第三是技術應用相關的網絡交易安全問題。

專業人才匱乏。當前，我們銀行人才管理機制存在眾多缺陷，給網絡銀行的發展帶來許多不利影響。第一是冗員過多，降低了銀行的利潤與員工的待遇，造成大量的優秀人才流失；第二是復合型人才缺乏。網絡銀行時代要求的是熟悉銀行業務和金融專業技術的復合型人才，因為網上銀行是信息技術與現代金融創新相結合的產物，這就要求從事網絡銀行的人才需要既懂得金融方面的知識，又要懂網絡計算機方面的知識。現在，各商業銀行都急需一大批懂技術、有經驗、會管理的復合型人才，能夠熟練運用我們并不熟悉的新技術、新工具進行利潤創造和風險控制的復合型的人才。

法規監管落后。目前，我國雖然實施了《電子簽名法》，但是怎樣保護電子簽名人的個人信息與規范認證服務機構的行為等都還沒做最后定奪。對于網上金融服務的交易管轄權、法律適用性、服務和交易合約的合法性問題、境外信息的有效性和法律的認定等問題還沒有明確的法律、法規給予規范，法律框架還不完全。現有的法規條例等內容比較基礎、粗放，遠遠不能形成一個完善的監管體系。網上銀行信息的跟蹤、監測與報告的規則和制度都有待于建立和改進。網上銀行業務引發的糾紛問題，目前也沒有明確、詳盡的規定可循。另外，我們網絡銀行的監管過分依賴行政審批和現場監管。監管手段少，檢查罰款成了基層監管機構的唯一的手段。

（作者單位：遼寧省遼陽遼東農村商業銀行股份有限公司）