互聯網金融管理強化策略探討

周艷

摘要：本文對互聯網金融時代的特征進行簡要闡述，以此為基礎探討了互聯網金融管理中常見的問題并提出了相關的強化策略，希望能夠為互聯網金融管理工作的開展提供幫助和建議。

關鍵詞：互聯網金融金融管理強化策略

1. 互聯網金融時代的特征

1.1 互聯網金融的優勢

互聯網金融具有互聯網通信特征，也具有商業銀行金融業務特征。一方面，互聯網金融不受時間、空間的限制，所受理的金融業務多是自助模式，業務受理時間快、客戶得到的反饋快、金融服務類型多樣化并且創新型業務較多；另一方面，互聯網金融幾乎可以完成所有商業銀行的金融業務類型，并且能夠針對客戶的需要提供有針對性的服務，較之傳統的商業銀行，互聯網金融提供的服務更加人性化。

1.2 互聯網金融發展中的隱藏風險

網絡環境本身的風險使得金融行業受到網絡詐騙、網絡盜取等多種威脅，其中還包括銀行系統本身不穩定造成的業務數據被盜以及由于網絡的便利性所造成的業內金融犯罪事件等。這些金融風險最后的承擔者往往是商業銀行自身，而網絡金融模式造成的風險較之傳統金融模式變化性更多，更難以規避；另外，互聯網金融的發展意味著金融業的營業結構發生變化，金融實體機構，如商業銀行，都必須對此進行組織結構的調整，而這樣的調整和改革，能否使銀行在互聯網金融環境下合理地發展下去，仍有待實踐的檢驗，這也成為目前互聯網金融發展中，圍繞著實體銀行生存之根本的風險。

2. 互聯網金融管理常見的問題

2.1 風險管理不全面

風險管理是互聯網金融管理中的重頭戲，雖然大多數銀行都重視對互聯網金融風險進行規避，包括通過手機短信發送網絡銀行登陸的動態碼、通過短信提醒客戶資金流向變動等，不斷更新銀行網絡系統，為個人客戶開設不同的賬戶等。但是，客戶本身的行為是不受銀行控制的，這就需要銀行或者其他網絡金融經營單位，對客戶行為進行風險預警。然而在客戶行為風險預警方面，銀行的行為能力存在明顯的不足，這已經成為網絡金融管理中，風險管理缺失嚴重的表現之一；另外，互聯網金融環境下的風險不僅來源于網絡，還來源于銀行內部，互聯網環境為銀行以及其他金融實體的內部金融犯罪提供了更加便利的途徑，而目前大多數金融實體對高層管理者的監督行為仍然是不足的，雖然大宗的資產挪用可以被有效的規避和組織，但是，小規模的欺詐性行為仍舊不能夠被有效禁止，銀行職員利用自身的職業謀取私利，給銀行、客戶造成損失，仍舊是互聯網金融環境下風險管理的疏漏之處。

2.2 缺乏投資管理人才

互聯網金融管理的目的是使銀行或其他金融組織能夠在互聯網環境下獲得長足的發展，這意味著，金融組織必須在網絡環境下進行資產的再利用，即進行投資和貿易等其他商業行為，以保證資金鏈的周轉和資產總額的不斷提升。然而，互聯網金融環境下的投資管理與傳統的金融投資管理并不完全一致。首先，互聯網金融環境下的投資風險受到互聯網金融本身的特征影響，許多風險是不可控甚至不可預知的，例如以虛擬企業為基礎的大規模集資性的網絡金融投資活動，其真實性往往無法查證；其次，影響互聯網金融投資環境的因素相對復雜，不僅包括我國政府對互聯網金融的監管政策以及我國金融業本身的發展狀況，甚至還受到外企以及國外網絡金融發展的影響，這給我國金融行業的投資行為準確性帶來了極大的挑戰。這意味著，在互聯網金融環境下，要進行合理的投資管理銀行或者相關的金融組織必須擁有與之相關的高級人才，專門負責分析投資環境并對投資行為的有效性進行預先評估，然而，這類人才較為缺乏，這是金融管理中的又一個顯著問題。

2.3 財務管理方法亟待創新

財務管理始終是金融管理中的重要內容，無論是在實體金融環境下，還是在互聯網金融環境下，進行財務管理，是唯一能夠提高金融產業自身實力的內控手段，同時，財務管理方法的應用也涉及金融行業內部各項業務的開展。互聯網環境下的金融組織更應該對財務管理進行相關改革，以使有限的資金得到充分的利用，使金融服務類型更加豐富，以滿足網絡環境下客戶的投資需要，滿足自身在網絡環境下的發展需要。但是，實際上無論是銀行還是其他金融機構，在財務管理方法方面的革新都不足。據有關資料顯示，銀行的財管注重核算，忽略管理現象普遍，這會造成財管制度體系的實際運作不規范；另外，我國商業銀行在當下不斷加強產品創新，提升服務質量，做細做活實際業務，但在完善銀行成本核算管理方面，還需進一步加強成本核算分配系統的實際操作性，才能及時地滿足盈利能力指標等的相關分析，才不至于使財管工作浮于表面，流于形式；非商業銀行性質的其他金融機構，由于規模小，財務管理的結構性不強，管理方法也比較滯后，并不能及時處理日常在網絡經營過程中的一些問題。可見，創新財務管理的方法，已經成為互聯網金融管理工作中的重要議題。

3. 強化互聯網金融管理的策略

3.1 根據互聯網金融特征加強風險管理

互聯網金融風險分類多樣，且風險的來源十分復雜，針對不同種類的風險采用的策略必然不同，要求銀行或其他類型的金融組織對互聯網金融風險采取全面的規避措施是不現實的，分析互聯網金融風險規避過程中的漏洞我們不難發現，一般的金融風險規避都是滯后性的，這意味著風險管理行為并不符合互聯網金融的特征。互聯網金融有著與互聯網發展一致的特征，因此，加強風險管理并進行規避的關鍵在于對風險進行來源分析并且設立專門的管理機制。這意味著，銀行組織結構進一步調整、行業崗位的精細化是未來商業銀行發展的重頭戲。商業銀行應該在組織中專門設立互聯網金融風險分析及預警機構，對客戶進行個人資料跟蹤，通過短信、微信等方法提示風險，如有必要，則應該為客戶設立單獨的互聯網金融賬號，使之與實體賬戶區分，再設相關部門進行客戶服務和管理；互聯網金融作為我國社會經濟的一部分，加強社會信用制度建設， 建立完善的社會信用制度可以有效地減少金融風險，促進金融行業的健康發展。我國政府及相關部門必須完善企業、個人信用評估體系，對企業、個人進行客觀的信用評價；在銀行內部，應設立專門的監管機構，針對互聯網環境下內部風險進行嚴密的監督。

3.2 對投資管理進行意識培養與人才培養

在互聯網金融環境下，金融機構應該重視投資管理的變化走向，改變原有的投資管理意識，利用互聯網環境的優勢，擴大投資管理的范圍，同時注意規避投資風險。這需要金融機構組織的高層管理者充分認識到互聯網金融環境的特征，并且重視專業的投資管理人才的引進。建議各大銀行和相關的金融機構在聘任相關管理人才時注意以下幾個方面：第一，投資管理者不僅要具備良好的金融專業知識、理財知識、高超的溝通技巧，同時還要具備良好的心理素質，在與客戶溝通中能夠維持銀行與客戶之間的良好關系，具備超強的風險意識以及風險管理能力；第二，投資管理者需要對互聯網金融環境的變化具有非常專業的分析并對投資行為本身敏感，能夠做出正確的判斷。對銀行內部，必須加大專業的金融人才的培養，尤其是CFP、AFP人才方面的培養；同時還要放開政策，拓寬人才招聘渠道，引進國內外高素質的人才，注重專業技能及專業知識的培養與培訓。

3.3 以成本核算為基礎創新財務管理方法

財務管理方法的創新主要集中在金融機構的成本核算和成本管控方面，因為在互聯網金融環境下，金融機構的經營成本本身的結構已經發生了巨大的變化，只有將成本核算搞清楚，才有可能進行其他方面的財務管理改革。傳統的成本核算需要進行轉變，其應依據產品創新及客戶的多元化，進行全方位、多角度地從銀行各方面著手分析，運用經營成本全面核算理念預測分析，堅決果斷地放棄收效甚微的現行項目，加大有發展前景的項目的資金投入，并在實際財務核算中，采用合理費用支出分配方法進行攤銷，做到成本支出的全程監控。另外，我國商業銀行的職能發揮現已逐漸轉變為服務性模式發展，在此進程中，還應注重加強服務成本的管控，運用相關因素動因分析法及先進的本量利分析模式，加強銀行未來目標成本管理中的細化成本分配管控，以優化銀行價值鏈的延伸。

結語

綜上所述，在互聯網金融環境下，無論是擁有經營實體的商業銀行，還是其他金融機構，在金融管理方面都存在著風險管理、投資管理、財務管理三方面的問題。積極加強風險管理，從管理意識和管理人才兩方面入手進行投資管理的改進并創新財務管理的方法，是目前完善互聯網金融管理的必要手段。隨著互聯網金融自身的發展以及金融行業各單位和組織的不斷努力，金融管理工作一定能夠取得相應的成效。

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