投保車輛出事故 索賠為何不成功？

郝紹彬+李天全+屈冬梅

有車一族以為買了保險就進(jìn)了“保險箱”，出了交通事故就可以找保險公司索賠。然而，事實上，保險公司并非對所有保險事故都會理賠。車主投保過程需要認(rèn)真閱讀保險合同中的風(fēng)險提示及免責(zé)條款，防范可能因自身原因?qū)е聼o法獲得賠償?shù)膶擂危宰畲笙薅鹊鼐S護(hù)自身合法權(quán)益，規(guī)避交通事故帶來的連鎖風(fēng)險。

報案不及時無法定損

2013年5月1日，高某駕駛自己的汽車在重慶市沙濱路上行駛，由于不小心，駕車沖上了隔離花臺，車輛受到損壞。事故發(fā)生后，高某非常緊張，鎖好車門后徑自離開現(xiàn)場，當(dāng)時并未通知保險公司，也未向交警報案。直到第二天上午，高某才想起到交警隊備案，并通知保險公司理賠。在保險理賠過程中，保險公司以高某未及時報案，也未及時通知交警到現(xiàn)場，導(dǎo)致事故成因無法查清、無法定損理賠為由拒絕賠償。

這讓高某很是窩火。他將保險公司告上了法院，請求判決該公司承擔(dān)保險理賠責(zé)任。

法院審理認(rèn)為，高某在駕駛車輛發(fā)生事故后，并未及時通知保險公司及向交警隊報案，主觀上存在重大過失，應(yīng)對自己的行為承擔(dān)責(zé)任。結(jié)合雙方簽訂的保險條款，綜合案情判定保險公司不承擔(dān)此次事故的保險賠償責(zé)任。

法官點評

根據(jù)保險法的相關(guān)規(guī)定，投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。此案中，高某在事故發(fā)生后未向公安機(jī)關(guān)或保險公司報案，存在重大過失，由此導(dǎo)致事故性質(zhì)、成因無法查清，保險公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

乘車人被拋車外致死

2010年6月29日，王某駕駛車輛前往重慶市涪陵區(qū)，車上搭乘了袁某、張某等人。車輛行駛至涪陵區(qū)李渡鎮(zhèn)垮水庫公路段上坡時，王某操作不當(dāng)，出現(xiàn)翻車事故。袁某、張某二人當(dāng)場被拋出車外，隨即被過往的其他車輛碾軋致死。

經(jīng)交警部門認(rèn)定，王某對本次事故負(fù)全部責(zé)任。隨后，王某對袁某、張某的家屬進(jìn)行了賠償。王某向保險公司提出第三者責(zé)任險索賠要求，遭到保險公司拒絕。保險公司認(rèn)為，死者袁某、張某系被保險車輛上人員，事故發(fā)生前搭乘被保險車輛，不適用第三者責(zé)任險。

雙方因此發(fā)生糾紛，王某將該保險公司告上法院，請求該公司以第三者責(zé)任險進(jìn)行賠償。法院審理認(rèn)為，袁某、張某二人雖搭乘被保險車輛發(fā)生了事故，但是二人的死亡并非因翻車事故直接導(dǎo)致，而是由于翻車后被拋出車外，被過往車輛碾軋致死。此時，二人已由搭乘人員成為其他車輛的第三者，符合其他車輛第三者責(zé)任險的人員特征。故應(yīng)由其他車輛的保險公司按第三者責(zé)任險對兩名受害人承擔(dān)賠償責(zé)任。

法官點評

車上乘坐人員因翻車被其他車輛碾軋致死，應(yīng)由其他車輛投保的保險公司按第三者責(zé)任險理賠。本案中，確定死者在事故中的屬性是關(guān)鍵。死者雖系車上人員，但因翻車事故發(fā)生后，二人系在車外被其他保險車輛碾軋致死，其身份是車上乘坐人員，并未直接轉(zhuǎn)化為第三者。但作為其他車輛的保險公司來說，應(yīng)當(dāng)對受害人按照第三者責(zé)任險理賠。

套牌車出事故自行擔(dān)責(zé)

2010年3月10日，重慶某運輸公司為車牌號為渝C××51、車架號為L3AZ×××9的貨車向某保險公司投保了交強(qiáng)險和商業(yè)第三者責(zé)任險。同年9月8日，陳某駕駛該貨車與一輛摩托車發(fā)生碰撞，造成摩托車駕駛員傷亡的交通事故。

經(jīng)交警部門認(rèn)定，貨車駕駛員陳某對此次交通事故負(fù)主要責(zé)任。運輸公司就保險賠償向該保險公司理賠。保險公司查證后認(rèn)為，發(fā)生保險事故的車輛為套牌車，因此拒絕賠償。

糾紛發(fā)生后，運輸公司將該保險公司告上法院。法院審理查明，該貨車確系套牌車，發(fā)生事故的車輛與保險單上載明的被保險車輛信息不一致，保險公司不應(yīng)賠償。

法官點評

投保車輛信息與保險事故所涉車輛信息一致才能獲得保險理賠。機(jī)動車保險合同中的被保險車輛應(yīng)當(dāng)是唯一的，一份保險單僅對應(yīng)一輛機(jī)動車。本案中，運輸公司向保險公司投保的車輛信息與本案所涉車輛信息有出入，保險公司不賠償符合規(guī)定。

未年檢保險公司可免賠

2013年11月15日，黃某駕駛車輛在道路上行駛，由于操作不慎，與另一車輛相撞。造成兩車受損、車上人員傷亡的交通事故。交警部門認(rèn)定黃某與另一車輛駕駛員承擔(dān)事故的同等責(zé)任。

然而，隨后的保險理賠卻讓黃某犯了難，原因竟是黃某的車輛未按規(guī)定進(jìn)行年檢，屬于“超期”。保險公司抓住這一點不放，根據(jù)合同約定，理直氣壯地拒絕了賠償。

無奈之下，黃某只好起訴至法院。法院審理認(rèn)為，根據(jù)保險條款約定，發(fā)生保險事故時保險機(jī)動車未按規(guī)定檢驗的，保險人不負(fù)責(zé)賠償，黃某并未按規(guī)定對車輛進(jìn)行年檢，導(dǎo)致超過規(guī)定期限，屬于保險合同約定的責(zé)任免除的情況。因此，判決保險公司對此不承擔(dān)賠償責(zé)任。

法官點評

日常生活中，機(jī)動車都應(yīng)按交警部門的規(guī)定進(jìn)行年檢，不管是車輛本身，還是行駛證等相關(guān)證件，都應(yīng)按國家規(guī)定進(jìn)行檢驗。這不僅僅是機(jī)動車管理上的規(guī)定，更是對駕駛員負(fù)責(zé)，對行車安全負(fù)責(zé)。雖然未按規(guī)定檢驗，過后可以進(jìn)行補(bǔ)審，但一旦在這個空當(dāng)時間發(fā)生保險事故，就可能會因為未按規(guī)定時間審驗車輛或駕駛證而不能獲得保險金賠償。法官提醒廣大駕駛員，一定要遵守相關(guān)管理規(guī)定，杜絕僥幸心理。

■司法觀察

審慎閱讀免責(zé)條款 避免索賠糾紛

車輛保險合同中的免責(zé)條款是車主最為頭疼的問題，原因在于買保險時保險人員并沒有逐條詳細(xì)的講解免責(zé)條款中的內(nèi)容，如適用范圍、發(fā)生條件及責(zé)任后果等。而作為車主看著免責(zé)條款里面的一大堆文字，也沒耐心逐條閱讀，因此在索賠過程中就出現(xiàn)了各種各樣的糾紛。

前述免責(zé)條款的內(nèi)容，很容易被車主所忽視，理所當(dāng)然的認(rèn)為是屬于保險公司的理賠范圍，但實際上在免責(zé)條款上已經(jīng)有明確規(guī)定；如果在購買保險過程中沒有仔細(xì)了解清楚，與保險公司也沒有另外約定，那么可能最后就會與保險公司“對簿公堂”。

實踐中，車輛保險免責(zé)條款無效的情形主要有三類：

一是未明確說明，免責(zé)條款無效。保險法第十八條規(guī)定，保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。保險人的明確說明義務(wù)除了在保險合同中予以醒目提示外，還應(yīng)將保險人責(zé)任免除條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或口頭形式向投保人進(jìn)行說明和解釋。

二是顯失公平，免責(zé)條款無效。合同法第三十九條規(guī)定，采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。

三是形式不合理，免責(zé)條款無效。保險公司往往把免責(zé)情形規(guī)定在保險合同免責(zé)事由的附帶條款中，而沒有集中在一起表述，且文字字號很小，很容易誤導(dǎo)投保人。這種格式條款安排極端不合理、不完善的情形，在現(xiàn)實生活中普遍存在，它違背了誠實信用原則，也屬無效條款。

因此，廣大車主在訂立保險合同時，要盡量注意保險公司免責(zé)情形的約定，主動了解“除外規(guī)定”，做到心中有數(shù)。同時，應(yīng)對簽訂合同的整個細(xì)節(jié)予以格外注意，確因保險人未盡提示義務(wù)導(dǎo)致免責(zé)條款糾紛時，可以利用提示義務(wù)規(guī)定進(jìn)行維權(quán)。當(dāng)然，車主駕駛過程中，謹(jǐn)慎駕駛，遵守交規(guī)，才是避免發(fā)生保險事故的關(guān)鍵。

微調(diào)查

十種保險糾紛拒賠情形

現(xiàn)實生活中，保險合同都會約定一些保險人免責(zé)條款或?qū)ｉT說明的內(nèi)容，需要投保人仔細(xì)閱讀，以免保險索賠被拒。實踐中，投保人保險索賠可能遭遇以下十種拒賠情形：

第一種，保險合同未生效、新車無臨時牌照或者臨時牌照過期期間發(fā)生事故，保險公司不賠償。

在汽車基本險的四個險種的免責(zé)條款中，都明確規(guī)定，除非另有約定，否則發(fā)生保險事故時無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證，保險公司不予賠償。

法官提醒：在為僅有臨時車牌的新車購買保險時，應(yīng)與保險公司事先單獨作出在臨時車牌方面的約定。

第二種，未按規(guī)定年檢或者未通過年檢發(fā)生保險事故，保險公司不賠償。

車輛未通過年檢或者未及時年檢的，均屬于不能合法上路的。車險免責(zé)條款規(guī)定，未在規(guī)定檢驗期限內(nèi)進(jìn)行機(jī)動車安全技術(shù)檢驗或檢驗未通過而上路行駛過程中造成的損失，保險公司不予賠償。

法官提醒：一定要重視年檢這件事，車輛未年檢，保險就相當(dāng)于白買，車輛處于“裸奔”狀態(tài)，要多危險有多危險。

第三種，修理期間發(fā)生保險事故，保險公司不賠償。

車輛在檢測、維修、養(yǎng)護(hù)過程中造成的損失，保險公司不賠償。原因是保險公司認(rèn)為維修點負(fù)有看管車輛的責(zé)任，車輛被盜或者損壞是屬于維修點的過失。此外，還包括車輛在出險后，送去維修的路上或者在維修過程中額外出現(xiàn)的意外損失的情況，保險公司也是不賠償?shù)摹?/p>

法官提醒：修理期間，一定要注意看護(hù)好車輛，與維修點約定好，同時還可以專門就維修期間的責(zé)任與保險公司進(jìn)行單獨約定。

第四種，撞到自己家人的，保險公司不賠償。

第三者責(zé)任險其中一條免責(zé)條款規(guī)定，被保險人或駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡及其所有或保管的財產(chǎn)的損失，不負(fù)責(zé)賠償。

法官提醒：應(yīng)防止類似“道德風(fēng)險”事故的發(fā)生，切實維護(hù)自己和他人人身財產(chǎn)安全，謹(jǐn)慎駕駛。

第五種，在收費停車場損壞、丟車沒有投保盜搶險、財產(chǎn)損失險的，保險公司不賠償。

對于在收費停車場被損壞、盜竊的車輛，如果投了全車盜搶險、財產(chǎn)損失險等，保險公司會依約定賠償，保險公司賠償后有權(quán)向停車場追償。車輛沒有投全車盜搶險、財產(chǎn)損失險而在收費停車場被損壞、盜竊，受害人有權(quán)按照保管合同向停車場索賠。

法官提醒：如果車輛在類似場合被損壞、被盜，作為車主應(yīng)該保管好停車場的收費憑證或發(fā)票，必要時作為維護(hù)自身利益的證據(jù)。

第六種，被保險人主動放棄追償權(quán)的，保險公司不賠償。

車輛損失險中有條免責(zé)條款規(guī)定，因第三者對保險車輛的損害而造成保險事故的，保險事故發(fā)生后，在保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對有關(guān)責(zé)任方請求賠償權(quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

法官提醒：若你某天善心大發(fā)，放棄對責(zé)任方的追責(zé)權(quán)利，那就有可能要自己承擔(dān)事故損失，因為此種情況保險公司是不會賠償損失給你的。

第七種，駕駛證超過有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達(dá)到12分之后駕車造成的損失，保險公司不賠償。

基本險四個險種的免責(zé)條款中均注明，在駕駛證超過有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達(dá)到12分，仍駕駛機(jī)動車造成事故損失的，不予賠償。

法官提醒：在駕駛證超過有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達(dá)到12分之后駕駛車輛的，屬于無證駕駛，發(fā)生保險事故不僅可能得不到經(jīng)濟(jì)賠償，還將面臨無照駕駛的行政處罰。

第八種，事發(fā)超過48小時未告知保險公司，保險公司有可能不賠償。

保險法規(guī)定，被保險人須在保險事故發(fā)生后48小時內(nèi)通知保險人，否則造成損失無法確定或擴(kuò)大的部分，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。當(dāng)然，如果有交警出具的事故責(zé)任認(rèn)定書等能證明事故的發(fā)生及責(zé)任承擔(dān)的證明除外。

法官提醒：車主最好在48小時內(nèi)報險，減少不必要的麻煩；若確實由于特殊原因未能及時報險，也要現(xiàn)場拍照保留證據(jù)。

第九種，保險費交清前發(fā)生的保險事故，保險公司不賠償。

基本險通用條款第八條規(guī)定，除保險合同另有約定外，投保人應(yīng)在保險合同成立時一次交清保險費。保險費交清前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。如果在超過規(guī)定的期限六十日內(nèi)未支付當(dāng)期保費，保險合同效力也中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。除非另有約定，否則此時的保險合約也就相當(dāng)于一紙空文。

法官提醒：車主應(yīng)按規(guī)定繳納全部保費，并確認(rèn)保險合同生效起止時間。

第十種，車主自行增加設(shè)備的損失，保險公司不賠償。

通常在車輛損失險和全車盜搶險的免責(zé)條款中規(guī)定，新車車輛出廠時的原廠配置以外新增設(shè)備的損失，保險公司不賠償。這對于喜歡為自己的愛車“化妝”的車主們來說就需要注意了。

法官提醒：對于車主新增加裝飾部分，最好購買“新增加設(shè)備損失險”。否則，損失部分保險公司是不會賠償?shù)摹?/p>

（摘自《人民法院報》）