試試普惠信貸模式

文王

近期，有媒體報道剛剛畢業的90后大學生，踏入職場卻面臨衣食住行方面的大筆開銷導致入不敷出。為此，《光明日報》的評論員還專門撰文，指出這并非應屆畢業生“太嬌嫩”，并列出房價、薪資的歷年變化，證明近年來應屆畢業生確實面臨更高的生活成本。

雖然時代的變遷讓初入職場的年輕人必須付出更多努力，但時代的變遷也給新入職場的年輕人提供了新的理財方式，比如說“花明天的錢”。

一提“花明天的錢”，很多人首先想到的是信用卡。其實，剛剛畢業的大學生、入城務工的農民工兄弟、收入不穩定的自由職業者是很難辦到信用卡的。在這種情況下，我們需要考慮其他途徑，當然，通過P2P網站借錢是不靠譜的，8月份，有媒體報道了女大學生李漁（化名）通過P2P網站借3500元買手機，結果被“滾雪球”要還10萬元！由于目前P2P借貸還沒有得到國家的監管，年輕人不要輕易參與，而且也沒有必要參與，因為現在年輕人完全可以通過正規途徑借到錢，也就是國家從2010年批準實行的消費貸款。

消費貸款（學名應叫消費金融）是40多年前在國外興起的一種金融模式。在當時，信用卡還是一種非常奢侈的東東，具有資產抵押和高收入的白領才能辦，藍領或者年輕人如果想消費卻沒有錢，可以向商業銀行貸款，這種貸款的數額較小，可以用來購置一些耐用生活品，其靈活的方式使其得到迅速推廣，甚至成為西方國家消費繁榮時代的重要推手之一。我們在西方影視劇里常看到這樣的橋段——主人公收到一大堆賬單。其實，信用卡的賬單只有一張，很多都是消費貸款的賬單。

但在我國，除了房貸和車貸之外，真正的小額消費貸款引入的時間很晚，從2010年開始， “捷信消費金融”“中銀消費金融”等一批正規的消費金融公司被國家批準建立，2014年，京東商城推出了“京東白條”、阿里巴巴推出了“螞蟻花唄”，消費金融擴張到了互聯網。

需要指出的是，消費金融和上文說的P2P網站借錢完全是兩回事，P2P是兩個自然人通過互聯網平臺進行借貸，等同于民間借貸，而消費金融是個人向國家承認的專門金融機構借款，這些金融機構都受到國家銀監會的監管。

年輕人在陌生的城市剛剛找到工作，除了租房子的花銷之外，還需要購置電腦、手機、洗衣機、電視等必備的生活用品，現在有兩種途徑，一種是通過網上，比如在京東上買東西，使用“京東白條”，貸款額度從1000-20000元不等，前30天免息，隨后可以像信用卡那樣分期還款，當然，和信用卡一樣也需要支付利息。

有些東西不適合在網上買，或者要買的東西金額較大，也可以去實體店。目前，像國美、蘇寧、迪信通這類的3C家電賣場以及一些大型的家居賣場，都已經和捷信消費金融這樣的駐店消費金融公司進行合作。年輕人如果想貸款買東西，進商場可以先去服務臺問“你們這有沒有消費貸款服務”。如果有，那么可以選定商品，然后只需提供身份證和一張儲蓄卡，半個多小時就可以辦理下來貸款，如果之前辦過，二次辦理的時間更短，小額消費貸款的特點是沒有抵押，完全靠信用借貸，還款的模式可以選擇多種分期還款方式，這樣一來，囊中羞澀就難不倒剛入職場的年輕人或農民工兄弟。而那位在P2P被騙的大學生李漁，如果多學金融知識，早知道這種方式，也不必遭受高利貸的危險。

說到底，“京東白條”“螞蟻花唄”“捷信消費金融”都屬于我們并不熟悉的一個領域，叫做“普惠信貸模式”，也就是專屬于大眾的一種金融工具。而且，這三大消費金融工具都提供一定時間段的免息期，只要掌握這一金融工具的竅門，年輕人完全可以借到沒利息的錢。

目前，消費金融所涉及的范圍已經非常廣，不僅僅可以用來買家電或3C產品，還有旅游貸款、裝修貸款等。但也需要指出，每一種新的金融工具出現，給人們提供便利的同時，也會刺激人們的消費。消費貸款不需要抵押品，全憑個人信用。年輕人在使用之前一定要先預估自己的后續償還能力，否則一旦不能如期還款，將直接對個人信用記錄構成影響，繼而影響未來的房貸。工