淺析河北省商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

王　洲

河北保定經(jīng)濟(jì)學(xué)院　071000

淺析河北省商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

王洲

河北保定經(jīng)濟(jì)學(xué)院071000

改革開放以來(lái)，尤其是在近些年來(lái)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)制度改革不斷的深化，其市場(chǎng)也得到了快速發(fā)展，且該業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中涉及面較廣、質(zhì)量較好的品種之一。本文通過對(duì)河北省商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行研究，找出河北省商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題并為使其今后更好地發(fā)展提出切合實(shí)際的對(duì)策建議。

商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；市場(chǎng)監(jiān)管

一、河北省商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展多樣化。河北省商業(yè)銀行繼我國(guó)開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)后也開始舉辦，并在短期取得了快速發(fā)展。而且為了在激烈競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利的市場(chǎng)地位開展了多樣化的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，如河北省商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)有：個(gè)人一手住房按揭貸款、私產(chǎn)房按揭貸款一加一專案、個(gè)人住房循環(huán)貸款授信等，市場(chǎng)前景和空間十分樂觀和廣闊。

（二）市場(chǎng)環(huán)境正在規(guī)范。河北省銀行業(yè)協(xié)會(huì)為強(qiáng)化行業(yè)自律機(jī)制，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序，防止商業(yè)賄賂行為，促進(jìn)河北省商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范和穩(wěn)健發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中國(guó)銀行業(yè)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)公約》、《中國(guó)銀行業(yè)反商業(yè)賄賂承諾》、《中國(guó)銀行業(yè)自律公約實(shí)施細(xì)則》、《中國(guó)銀行業(yè)維權(quán)公約實(shí)施細(xì)則》和《河北省銀行業(yè)協(xié)會(huì)章程》等有關(guān)規(guī)定，經(jīng)河北省銀行業(yè)協(xié)會(huì)與全體簽約銀行共同商定，簽署并發(fā)布《河北省銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)自律公約》?！豆s》簽訂和實(shí)施將有益于河北省商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范和穩(wěn)健、健康、科學(xué)、可持續(xù)發(fā)展。

二、河北省商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

（一）業(yè)務(wù)范圍的局限性。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)象主要是居民個(gè)人，銀行要想實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶資信狀況進(jìn)行準(zhǔn)確的了解和資信狀況變化的跟蹤及監(jiān)督，需要付出高昂的成本，從而使得該業(yè)務(wù)無(wú)利可圖。河北省商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要針對(duì)的是銀行所在地的本地市場(chǎng)所開展的，對(duì)于外地的市場(chǎng)開展不足。這樣就造成河北省商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)象主要局限于銀行所在地的居民，所以業(yè)務(wù)品種不能滿足所有客戶的需求，爭(zhēng)取外地市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力表現(xiàn)會(huì)有所不足。

（二）手續(xù)復(fù)雜，環(huán)節(jié)過多。當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)辦理時(shí)需要經(jīng)過很多手續(xù)，往往在短時(shí)間內(nèi)難以辦理，并對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)中不規(guī)范的操作、惡意收費(fèi)較難管理。而且客戶資料需要留存，但由于手續(xù)多導(dǎo)致資料過多，難以完好保存也容易出現(xiàn)差錯(cuò)，由此體現(xiàn)出工作效率低和現(xiàn)行體制消極。

（三）后續(xù)管理不足。后續(xù)管理指及時(shí)監(jiān)控合同的執(zhí)行情況、跟蹤分析客戶信用的變化情況、對(duì)其中出現(xiàn)的問題解決等。由于河北省商業(yè)銀行管理體制并不完善，業(yè)務(wù)流程中會(huì)出現(xiàn)各種各樣的問題。比如：辦理業(yè)務(wù)人數(shù)多，工作人員不足，人均客戶數(shù)多，工作量相對(duì)較多，對(duì)客戶難以進(jìn)行有限的跟蹤管理，很多客戶在開戶后一直無(wú)法聯(lián)系導(dǎo)致不良資產(chǎn)的出現(xiàn)。

（四）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理不足。河北省商業(yè)銀行在開辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)之前都要對(duì)申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)和資信狀況進(jìn)行調(diào)查。然而，銀行與客戶處于信息不對(duì)稱的地位，而且目前河北省商業(yè)銀行尚未建立起完善的個(gè)人資信評(píng)價(jià)系統(tǒng)，所以河北省商業(yè)銀行在辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)難以對(duì)客戶的財(cái)務(wù)和資信狀況有一個(gè)真實(shí)、全面的評(píng)價(jià)。

三、加快發(fā)展河北省商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

（一）創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種、擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。當(dāng)其他銀行推出比較好的理財(cái)政策或制度，應(yīng)當(dāng)借鑒過來(lái)，但并不是一成不變，需要結(jié)合自身情況把那些好的政策或制度更改一下使之成為自己的。當(dāng)其他銀行推出新的理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)認(rèn)真了解其運(yùn)作模式，看看能否適合自己運(yùn)營(yíng)，適合就加強(qiáng)進(jìn)一步的研究和創(chuàng)新，使之能夠更好地滿足客戶、滿足市場(chǎng)的需求，不斷推出新的產(chǎn)品品種，從而擴(kuò)大業(yè)務(wù)的范圍，增大本身在金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）建立完善的信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體系。通過設(shè)立專門的信用機(jī)構(gòu)，將客戶日常的信用情況提供給信用機(jī)構(gòu)，信用機(jī)構(gòu)將信用資料記錄、整理、分析，并創(chuàng)建信用檔案。銀行在接受開戶申請(qǐng)時(shí)，從信用機(jī)構(gòu)獲取申請(qǐng)人的信用檔案，依次做出決策。當(dāng)前，市場(chǎng)信用機(jī)構(gòu)尚未建立建設(shè)完全，就需要銀行本身扮演好信用機(jī)構(gòu)的角色，建立個(gè)人信用檔案，并且盡快地實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用檔案在金融機(jī)構(gòu)之間的共享。1、建立個(gè)人信用檔案。把個(gè)人的信用信息建立個(gè)人信用檔案并聯(lián)機(jī)上網(wǎng)，使得在銀行業(yè)內(nèi)能夠共享該信息。然后通過建立個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，使得各銀行能夠?qū)崿F(xiàn)個(gè)人信用信息的登記和查詢。2、建立完善的個(gè)人信用查詢和評(píng)估制度。利用個(gè)人信用檔案對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行查詢和評(píng)估，運(yùn)用科學(xué)合理的方法對(duì)客戶的信用能力進(jìn)行調(diào)查，對(duì)不同信用等級(jí)的客戶提供與之相適應(yīng)的不同業(yè)務(wù)。

（三）加強(qiáng)業(yè)務(wù)的規(guī)范管理。加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)流程規(guī)范管理，嚴(yán)禁為了爭(zhēng)取更好的業(yè)績(jī)違規(guī)收費(fèi)，制定一套標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)操作規(guī)范，加強(qiáng)對(duì)一線員工，特別是對(duì)重要崗位人員的教育培訓(xùn)，使之不斷學(xué)習(xí)。建立一整套完善的業(yè)務(wù)辦理流程，各個(gè)部門要切實(shí)各守其位、各司其職，明確各部門工作，凸顯專業(yè)性，各方面的風(fēng)險(xiǎn)要盡可能的降到最低，使各部門職責(zé)相互牽制、監(jiān)督，從而減少亂收費(fèi)亂違章行為。

（四）建立良好的市場(chǎng)環(huán)境。為了避免銀行在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得更高的競(jìng)爭(zhēng)力而采取不良手段產(chǎn)生的惡性競(jìng)爭(zhēng)，河北省銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，加強(qiáng)對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的監(jiān)督力度，對(duì)違規(guī)的行為進(jìn)行相應(yīng)的處罰，并針對(duì)其主要負(fù)責(zé)人進(jìn)行談話、罰款，甚至進(jìn)行刑事責(zé)任的追究，對(duì)于嚴(yán)重違反規(guī)定的主要負(fù)責(zé)人取消從業(yè)資格。多進(jìn)行相關(guān)市場(chǎng)環(huán)境改善意見之類的會(huì)議，積極進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查，將有益于河北省個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范和穩(wěn)健發(fā)展，有益于建設(shè)良好的金融市場(chǎng)生態(tài)環(huán)境，有益于銀行行業(yè)的健康、科學(xué)、持續(xù)發(fā)展。政府發(fā)揮宏觀調(diào)控作用，建立相關(guān)的激勵(lì)和考核政策，推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的直銷，提高銀行本身的社會(huì)影響力，加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理，使之實(shí)現(xiàn)良好發(fā)展。

［1］阮銀蘭.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)現(xiàn)狀問題及對(duì)策［J］.金融與經(jīng)濟(jì)，2012（2）：40-43.

［2］彭凌.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的問題及對(duì)策［J］.生產(chǎn)力研究，2010（2）：145-147.

王洲（1992年出生），男，漢族，籍貫：河北威縣，河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2015級(jí)區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)在讀碩士研究生。