大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費市場研究

曹敬賢

鄭州大學(xué)西亞斯國際學(xué)院商學(xué)院 河南鄭州 451100

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費市場研究

曹敬賢

鄭州大學(xué)西亞斯國際學(xué)院商學(xué)院 河南鄭州 451100

大學(xué)生分期消費能夠有效地滿足大學(xué)生多元化消費需求，為大學(xué)生提供方便快捷的消費體驗。2015年開始，“互聯(lián)網(wǎng)＋”的概念在國家政策的大力支持下得到迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也在此情況下進入發(fā)展的關(guān)鍵時期。在此情況下，大學(xué)生分期消費市場的競爭卻愈演愈烈，各種分期消費業(yè)務(wù)、電商平臺和金融消費公司等都在這個潛力無窮的市場環(huán)境下爭相發(fā)力。本文根據(jù)分期消費的特點進行調(diào)整讓這項服務(wù)惠及更廣泛群體，從而促進經(jīng)濟和就業(yè)的發(fā)展。

大學(xué)生；分期消費；產(chǎn)品調(diào)整；服務(wù)延伸

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費市場發(fā)展現(xiàn)狀

大學(xué)生在金融業(yè)的進步和互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展影響下，在網(wǎng)絡(luò)消費群體中占據(jù)主導(dǎo)優(yōu)勢。校園分期市場作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要一環(huán),雖然沒有得到完全普及, 用戶群體也沒能夠百分之百認可,但這一市場對經(jīng)濟的推動能力無可限量,新的消費集群正在被這一新興市場所帶動。

（一）市場容量不斷增加

到 2014 年 12 月為止，我國3.61 億的網(wǎng)絡(luò)購物用戶數(shù)量，相較于 2013 年底提高了 5953 萬人，形成了19.7%的增長率；我國網(wǎng)民選擇網(wǎng)絡(luò)購物的方式進行購物的比例從 48.9%增加至 55.7%。

網(wǎng)民人數(shù)的激增使得網(wǎng)絡(luò)分期消費產(chǎn)品市場的迅速發(fā)展有了現(xiàn)實的可能。另外，根據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布的統(tǒng)計信息中,可以看出2015年全國大學(xué)生畢業(yè)生749萬人，在校生2547.7萬人，普通本專科招生721.4萬人。全國4018.1萬大學(xué)生的事實告訴我們，這個市場的基礎(chǔ)容量廣闊。在學(xué)生畢業(yè)后走向社會，這一產(chǎn)品的服務(wù)范圍也會進一步擴展到社會上。

（二）互聯(lián)網(wǎng)平臺金融交易量攀升

2014 年，在互聯(lián)網(wǎng)金融消費市場持續(xù)高速發(fā)展的良好態(tài)勢下，2014 年全年網(wǎng)絡(luò)零售額為 27898 億元，對比同期網(wǎng)絡(luò)零售額提高了近 49.7%，相較于社會消費品零售總額而言增速提高了近37.7 %，約占2014 年中國社會消費品零售總額（262 394 億元）的10.6%。根據(jù) eMarketer 數(shù)據(jù)顯示可以看出，2014 年全球網(wǎng)絡(luò)零售交易額年增長 22.2%，達到了 1.316 萬億美元。中國網(wǎng)絡(luò)零售交易額繼續(xù)保持全球第一的水平。

（三）新金融模式下的市場發(fā)展迅速

中國“互聯(lián)網(wǎng)+”金融研究報發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示:互聯(lián)網(wǎng)金融在2015年上半年得到了迅速發(fā)展，不斷有新的主體參與進來。在此情況下，中國P2P網(wǎng)貸在2014年的交易規(guī)模為2598億元，對比上一年同期交易規(guī)模，增長了175.1%;據(jù)此推斷：中國P2P網(wǎng)貸交易規(guī)模在2015年將會超過5000億元。

前年,分期樂獲得1億美元的B輪融資，趣分期獲得了1億美元的C輪融資;去年,愛學(xué)貸在成立不到一年的情況下也順利完成了4000萬美元的A輪融資。網(wǎng)絡(luò)分期消費平臺是一個采用“分期購物 + P2P”新型平臺的消費模式，伴隨著各種資本的涌入，各種網(wǎng)絡(luò)分期消費公司風起云涌推動了金融業(yè)的迅速發(fā)展

二、大學(xué)生分期消費平臺存在的問題

網(wǎng)絡(luò)分期購物作為一種新型的消費方式，通過滿足大學(xué)生的消費欲望,逐漸受到大學(xué)生群體的歡迎。但是繁榮的背后問題多發(fā)，讓人們對網(wǎng)絡(luò)金融消費平臺充滿憂慮。

（一）信用缺失

之前有女大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借貸時被曝出“裸條”借貸，被要求以手持身份證的裸照為抵押進行借款，無法按時還款的女大學(xué)生則被威脅公布“裸持”照片到其朋友圈。

今年，北京化工大學(xué)一名女大學(xué)生以刷單、得絕癥等為由，欺騙80多名同學(xué)和朋友，共計近70萬元。時隔兩個多月，湖南文理學(xué)院大四學(xué)生冒用18名大學(xué)生的個人信息貸款50余萬事發(fā)，吉林動畫學(xué)院的學(xué)生稱，去年，一個叫申季陽的人以做兼職刷單為名，讓學(xué)生通過校園貸款平臺借貸，今年失聯(lián)。警方表示，此案共涉及7所大學(xué)、50余名學(xué)生，涉案金額達200余萬元，“校園貸”問題再次引發(fā)公眾關(guān)注。

（二）產(chǎn)品服務(wù)單一

產(chǎn)品多樣化是市場得以拓展的主要因素，單一對口的產(chǎn)品服務(wù)能夠給分期消費平臺帶來業(yè)務(wù)額的迅速提升，但也會無法適應(yīng)市場的變化和消費者的轉(zhuǎn)移，最終會因為缺乏競爭力而被市場淘汰。

伴隨著分期平臺的迅速發(fā)展，在分期消費的基礎(chǔ)上激發(fā)大學(xué)生消費市場的活力，延伸產(chǎn)品服務(wù)領(lǐng)域，進一步挖掘大學(xué)生消費市場的潛力是市場得以發(fā)展的重要措施。但目前分期消費平臺的服務(wù)卻仍然集中于大學(xué)生群體主要消費的高檔電子類產(chǎn)品，服務(wù)單一。

（三）宣傳效率低

絕大多數(shù)的大學(xué)生在調(diào)查中表示聽說過網(wǎng)絡(luò)分期貸款業(yè)務(wù)。網(wǎng)站彈窗、校園展板上張貼的海報、社會媒體的宣傳報道、微博、微信的推送等方式是網(wǎng)絡(luò)分期平臺的主要宣傳途徑。但整體而言，網(wǎng)絡(luò)分期貸款的推廣方式整體所占比例較為平均，還沒能在推廣渠道中占據(jù)絕對優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)分期消費分為線上和線下兩種，線下發(fā)展“代理人”的方式傳播發(fā)展效率低。

（四）空間分布不均

從成立地點分布來看，北京以10家分期平臺的絕對優(yōu)勢在大學(xué)生消費分期平臺整體格局中排名第一。作為經(jīng)濟、政治和文化的中心，具有良好創(chuàng)業(yè)環(huán)境的區(qū)域優(yōu)勢是北京奪得頭籌的原因，同時，北京地區(qū)高校分布密集，具有消費觀念強等特點的大學(xué)生成為大學(xué)生分期平臺成長壯大的沃土。另外，廣東排名第二，共5家；上海、浙江并列排名第三，分別為3家。可見，分期消費的市場主要集中于東部沿海城市，區(qū)域發(fā)展不平衡，廣大中西部地區(qū)市場廣闊，有待挖掘。

三、大學(xué)生分期消費平臺存在問題的原因

（一）缺乏可靠的信用認證和監(jiān)督體系

分期消費寄希望于沒有穩(wěn)定經(jīng)濟收入的大學(xué)生群體素質(zhì)。在沒有嚴格資產(chǎn)與信用審核的情況下, 缺乏可靠的信用憑據(jù)，蘊含巨大的違約和壞賬的風險。

無論采取那種還款業(yè)務(wù)方式,即使網(wǎng)絡(luò)分期購物平臺商品的標價低于市場價格,如果考慮到折現(xiàn)率的問題,還款時間越長,最后的價格也會越高,最終本金加利息都高于所標注的價格。這對大學(xué)生來說形成了一定程度的欺詐,使大學(xué)生再次使用網(wǎng)絡(luò)分期購物平臺進行購物時產(chǎn)生心理上的消極抵觸。同時，大學(xué)生只能以學(xué)生證、身份證等做抵押在網(wǎng)站進行注冊、簽訂協(xié)議、辦理分期付款，等到分期購物程序正式啟動，還款模式就無法停止，甚至有的學(xué)生因為無法按時還款、負債累累，進而走上犯罪的道路。

（二）大學(xué)生分期消費需求的結(jié)構(gòu)單一

知識的增長帶來的是對世界進一步探索的渴望，而新興科技產(chǎn)品往往引領(lǐng)著時尚、前衛(wèi)、神秘的元素，是大學(xué)生分期消費選擇的主要對象。同時，旅游、餐飲、服裝、交通等消費也成為大學(xué)生消費的新方向。廣大分期消費平臺為了迎合大學(xué)生的消費特點在盡快在競爭激烈的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費市場中占據(jù)優(yōu)勢、培養(yǎng)用戶，投入的產(chǎn)品服務(wù)大都單一。

（三）信息交流方式狹窄

生活和學(xué)習(xí)的方方面面受到互聯(lián)網(wǎng)影響的大學(xué)生，每天在社交網(wǎng)絡(luò)上消耗1-3小時，訪問社交網(wǎng)站是多數(shù)學(xué)生上網(wǎng)的主要目的，約占總體的59.4%，大于3小時和小于1小時的比例分別為24.4%和16.3%。上網(wǎng)時間幾乎被網(wǎng)絡(luò)社交所占據(jù)的大學(xué)生人數(shù)比例約為整體的69.9%。在進入大學(xué)后，由于缺少老師和家長的督促，學(xué)習(xí)和生活的積極性銳減，閑暇時間的活動范圍僅限于學(xué)校宿舍，社交對象也大都固定為班級同學(xué)和室友。因此單一的宣傳或是發(fā)展代理人的效果有限。

（四）受經(jīng)濟、社會等因素的制約

在居民社會階層的不同、居住地域差異的情況下，網(wǎng)絡(luò)消費也展現(xiàn)出不同。由于我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡，東西部經(jīng)濟差異大，在互聯(lián)網(wǎng)科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及收入不平衡等因素的影響使得網(wǎng)絡(luò)消費也表現(xiàn)出差異。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2014年20-29歲的主流網(wǎng)購人群數(shù)量相比上一年提高23.7%，網(wǎng)購人群中10-20歲的用戶數(shù)量相比上一年提高10.4%，網(wǎng)購人群中50歲及其以上用戶數(shù)量同比提高33.2% 。性別方面，男性始終在一般網(wǎng)購用戶或是深度網(wǎng)購用戶中占據(jù)主導(dǎo)地位。從年齡特征方面來分析，20-29 歲的網(wǎng)購用戶無論在一般網(wǎng)購用戶群體中還是在深度網(wǎng)購用戶群體中都有分布；更容易成為深度網(wǎng)購用戶的年齡段為30-39歲；一般網(wǎng)購用戶群體的年齡段通常在19 歲及以下。由此，可以看出網(wǎng)絡(luò)消費也同樣受到用戶年齡、性別差異的影響。

四、促進網(wǎng)絡(luò)分期消費市場進一步發(fā)展的措施

（一）建立健全制約和監(jiān)督體系保障產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量

目前，互聯(lián)網(wǎng)消費領(lǐng)域仍然存在許多監(jiān)管的缺失，這就要求政府方面在建立健全互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營法律、法規(guī)方面結(jié)合現(xiàn)階段市場的變化和互聯(lián)網(wǎng)消費的實際情況。盡快將互聯(lián)網(wǎng)分期消費納入網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的范圍內(nèi)，依法取締不合理的網(wǎng)絡(luò)分期消費平臺，促進行業(yè)間的公平競爭，引導(dǎo)大學(xué)生樹立誠實守信的消費觀念。為大學(xué)生消費群體提供公平、健康、誠信的環(huán)境，杜絕后顧之憂。

同時，相關(guān)部門保障運營商的信息安全，嚴把質(zhì)量關(guān)。作為消費者也要明確自身的責任，支持市場的法律化、制度化、規(guī)范化運行。推進實名制的完善，促進市場交易的公平、公正、公開，為信用等級良好的大學(xué)生用戶提供更多的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

（二）豐富產(chǎn)品服務(wù)激發(fā)市場活力

采用降低價格、服務(wù)費用和減免分期利息等多種方式進行促銷，從資金源頭方面控制資金成本以提高消費者的用戶體驗。要創(chuàng)新營銷方式，在不斷增加商品的種類、提高品質(zhì)的同時，時刻關(guān)注市場動態(tài)。

在杜絕違法假冒偽劣產(chǎn)品的情況下,保障產(chǎn)品的質(zhì)量，通過加強實體店與網(wǎng)絡(luò)分期消費平臺運營商之間的合作，一方面要通過構(gòu)建可靠的信用管理體系來規(guī)避不良風險保障市場穩(wěn)定來進一步開拓市場份額，使分期消費市場朝著制度化、規(guī)范化的方向一步步邁進；另一方面，要依靠運營商自身的影響力來引導(dǎo)大學(xué)生進行科學(xué)、合理的消費。

(三) 多樣化宣傳、推廣，提高產(chǎn)品覆蓋范圍

分期消費平臺可以把社交功能融入產(chǎn)品的設(shè)計中，采取多樣化的宣傳方式特別是加大線上宣傳力度， 實現(xiàn)線上與線下宣傳的一體化。從而增加用戶的黏性與活躍度，通過打破用戶的社交壁壘，以點、先、面的方式相互連接以提升產(chǎn)品的市場覆蓋率。

銀行貸款在大學(xué)生走向社會后，將會為其提供更多選擇，為了讓分期消費業(yè)務(wù)能夠更加長期的存在，我們就要大力增強自身的網(wǎng)站體系建設(shè)，也可以考慮和銀行合作，完善交易，向在校大學(xué)生提供更多的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，培養(yǎng)優(yōu)秀的服務(wù)和經(jīng)營理念，以此來影響大學(xué)生的消費行為和消費習(xí)慣提高效率，控制平臺運營風險。

（四）加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推行個性化的定制服務(wù)

“工欲善其事必先利其器”，東西部的網(wǎng)絡(luò)消費差異應(yīng)該從基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)抓起，加強中西部地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)線路的鋪設(shè)，為保障互聯(lián)網(wǎng)消費提供基礎(chǔ)。

根據(jù)中西部的地理環(huán)境、經(jīng)濟發(fā)展水平，結(jié)合不同消費者的性別、年齡、文化水平、消費特征、空間地域等因素來提供適合消費者的業(yè)務(wù)，滿足消費者需求。同時，大學(xué)生群體貧富的差距也提醒廣大的分期消費平臺在推廣業(yè)務(wù)過程中適時調(diào)整不同消費群體的消費額度和還款期限能夠保證消費者能夠按時還款，減輕平臺運營壓力。

(五) 大學(xué)生自身的調(diào)整

雖然不同期限、費用的分期平均后每月的還款數(shù)額少，但是綜合后發(fā)現(xiàn)，總金額超出原本價格，這就需要我們結(jié)合自己的實際情況來考慮，選擇適合自己的業(yè)務(wù)。

在消費行為方面要學(xué)會理性控制自己，衡量利弊，切忌盲目。在調(diào)查也發(fā)現(xiàn)，新型科技的發(fā)展和數(shù)碼產(chǎn)品的更新?lián)Q代不斷地吸引著大學(xué)生們的眼球，其在消費結(jié)構(gòu)中比例不斷上升。限于經(jīng)濟收入單一且極為有限，我們一定要控制消費欲望，科學(xué)合理的消費。在對自己的學(xué)習(xí)和生活不產(chǎn)生影響的前提下按期對款項進行歸還。

五、研究總結(jié)

首先，大學(xué)生作為接受新事物最快的群體之一，擁有巨大的消費欲望，即使大學(xué)生分期消費市場在中國仍然處于初期發(fā)展階段，分期消費模式也能夠解決大學(xué)生的消費需求，這就是分期消費業(yè)務(wù)在大學(xué)生群體中能夠廣受歡迎的原因。

接著，網(wǎng)絡(luò)分期消費平臺出現(xiàn)的諸如運營不透明，分期費用高，信息安全，個人誠信等方面問題需要在政府、運營商、大學(xué)生本身三個方面進行完善。

最后，畢業(yè)后的大學(xué)生預(yù)期收入期望值高、社會誠信體系相對健全、法律意識強更利于分期消費平臺拓展。同時，在畢業(yè)之后大部分大學(xué)生的工資普遍不高的前提條件下，分期消費模式仍將給他們解決燃眉之急。

[1]中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心 .2014年中國網(wǎng)絡(luò)購物市場研究報告[R].2014.

[2]侯長海.《2015大學(xué)生分期消費調(diào)查報告》.速途研究院,2015.

[3]李新功,劉糧.完善第三方支付征信平臺 促進網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展[J].征信,2014年03期.