樹立正確消費觀 遠離不良校園貸

金金

“零首付”“零利息”“最快3分鐘到賬”……在信用卡告別校園七年后，以P2P為主的網絡貸款，借助“網絡+代理”模式，正在大學生群體中蔓延。費率不透明、授信額度過高、風控不嚴、催收方式野蠻……在便捷、低門檻背后，校園貸款存在的問題，正日漸凸顯，且開始以學生還不起款自殺等極端個例提醒風險所在。

今年3月，河南牧業經濟學院學生鄭某為賭球借用、冒用28名同學的身份證、學生證、家庭住址等信息，分別在14家網貸平臺欠下58.95萬元貸款。最終，鄭某選擇從一家賓館的8樓跳下，結束了自己年僅21歲的生命。

在校園貸款逼死人命之后，我們竟然又看到了以裸照作為“抵押”來放高利貸的情況走進了校園，這實在令人心驚不已。

近日，一張帖子引爆各方熱議。帖中，云南紅河學院一“裸貸”女生因未能如期還款，其手持身份證的照片被公開，姓名、照片、出生日期等信息一覽無遺。而據統計，該賬號近一個月來，已公布了近40名“裸貸”學生的個人信息。

那些不自愛、不懂事的“熊孩子”固然可氣，但是年輕的生命就此被逼進“死胡同”，卻更是令人心痛。

“校園貸”緣何風行

中國政法大學青少年犯罪與少年司法研究中心研究員張星水認為，造成網貸風靡校園的原因有主觀原因也有客觀原因。主觀方面，提前消費理念、超出自己正常支付能力和還款能力的高消費理念和需求在一些“90后”“00后”大學生中盛行。這是一部分大學生的主觀意愿，但不可否認與整個社會的浮躁、社會風氣對于物質需求的誤導也有一定關系，社會對這種現象的產生也應負責。成年人社會中的舉債行為、網絡貸款的相對“容易”都會對一些心智不成熟、愛慕虛榮的大學生產生誤導。

西南財經大學教授孫楚仁則認為，大學生在高中時期受了很多管制，進入大學之后相對比較自由，而學校的管理多集中在學業和人身安全方面，很少涉及到個人的借貸和經濟行為。由于這種家庭和學校管理的放松，很少有人能夠對這些借貸大學生提出有益的建議或者對他們的行為進行約束。其次，如今以“95后”為主體的大學生群體的個體獨立意識和反叛意識比較強。這些大學生很多時候覺得自己長大了，可以對自己的行為負責。但實際上其心智成熟程度不足以支撐他們承擔完全的民事行為能力，往往高估自己承擔風險的能力。

而隨著互聯網金融的迅猛發展，分期消費模式在大學生之間廣泛流行，助推了大學生超前消費、過度消費、奢侈消費。面對巨大的消費市場，各種消費金融公司、分期平臺、電商等爭相布局，據報道，國內大大小小的大學生貸款平臺超過100家。然而，部分不良網絡借貸平臺誘導學生過度消費，甚至陷入“高利貸”陷阱，給學生的人身安全和校園的正常教學秩序帶來不良影響。

2015年，中國人民大學信用管理研究中心發布的《全國大學生信用認知調研報告》顯示，在彌補資金短缺時，有8.77%的大學生會使用貸款獲取資金，其中網絡貸款約占一半，這使得大學生P2P金融服務業迅速壯大起來。另一項問卷調查結果顯示，在接受調查的高校學生樣本中，有將近50%的學生認為逾期不還對未來個人工作和生活造成的影響不嚴重或不了解。

不合規校園貸危害大

校園借貸的亂象仍然無處不在。對于有意借貸的在校大學生們來說，首先需要面對的就是各式各樣的借貸陷阱和虛假宣傳。很多借貸平臺在宣傳時號稱“零利息”或者“免息”，但真實情況卻并非如此。

（一）高額的費率

一些小的校園信貸平臺，利息按日計取，一般在0.1%～0.2%之間，等額本息法下年化利率高達70%以上，涉嫌高利貸。但在宣傳上，大部分貸款平臺都不會公布年息，只是公布月息，或者只公布每期還款額。有的網貸平臺會通過設置繁瑣的提前還款條件、逾期時故意不提醒等方式，讓學生支付額外費用。

（二）涉嫌違規催收

有媒體記者曾曝光了某校園信貸平臺的催收十步曲，分別為：①給所有貸款學生群發QQ通知逾期；②單獨發短信；③單獨打電話；④聯系貸款學生室友；⑤聯系學生父母；⑥再次聯系警告學生本人；⑦發送律師函；⑧去學校找學生；⑨在學校公共場合貼學生欠款的大字報；⑩群發短信給學生所有親朋好友。據報道，一般到第四步，逾期的學生就會乖乖就范。在實際操作過程中，很多手段涉嫌違規。比如，第三步打電話環節，針對合作態度不好的借款人，催收人會利用循環撥號系統重復撥號，直至借款人手機關機。針對上述催收手段無效的借款人，校園信貸平臺會選擇外包至專門的催收機構，催收手段更顯極端。

（三）過度借貸難以防控

因為很多校園貸款平臺公司是沒有納入人民銀行的征信數據庫的，導致大學生即使有債務在身也可以同時在多個平臺申請貸款。

揚州大學負責學生工作的張陟遙表示，校園貸能夠以低門檻招攬大學生，就是因為學生提供的入學資料等都是準確的個人信息，且有家庭作保證，追債容易。但多數大學生尚不能正確評估自己的還款能力，因此校園貸可能觸發的風險隱患很大。

各地加強監管不良校園貸

近日，銀監會以及各地金融辦加緊了對校園貸的監管，重慶、廣州等地相繼出臺了校園貸的整改措施，凸顯監管整治的決心。

8月中旬，重慶市金融辦、市教委、重慶銀監局聯合發文，為金融機構、高校列出8項負面清單，規范校園網貸行為。其中明確規定，不得僅憑學生身份證、學生證等低門檻方式發放貸款，不得以手續費、滯納金等各種名義變相發放高利貸，未經家長書面同意貸款平臺不得放款。

8月30日，深圳市互聯網金融協會下發《關于規范深圳市網絡借貸借貸業務的通知》（以下簡稱《通知》），對校園貸進行規范。《通知》要求，必須審查學生借款用途。“除助學貸款、創業貸款等有助于學習工作的貸款業務外，各企業不得向借款學生提供其它用途的貸款。”并要求開展校園貸的企業必須遵循“九項”規定，包括必須保證學生信息安全、嚴禁非法催收等方面的問題。

9月7日，廣州互聯網金融協會向各網絡借貸信息中介機構下發了《關于規范校園網絡借貸業務的通知》，提出“不得放松對借款學生的資格條件、信息的真實性、借款用途、還款能力等方面的審核；不得以任何形式隱瞞手續費、服務費、利息、逾期罰息等所有費用情況”等關于校園貸業務的“八項不得”。

隨著監管的逐步加強，校園貸行業野蠻生長的狀態必將結束。但同時，大學生也必須擺正消費觀，面對校園貸，應該衡量借貸必要性，評估借貸風險，貸款之后是否有償還能力，增強金融風險防范意識，樹立理性科學的消費觀。

對于身陷校園借貸泥潭的大學生，應向家長和學校求助，并盡可能及時還款。同時要注意收集和保存轉賬憑證、消費憑證、還款記錄等電子記錄作為自己的維權證據。

對于正在遭受網絡平臺騷擾威脅的學生，應當及時向老師和家長反映情況并向公安機關報案。