淺析商業銀行信貸風險的法律防范

李子彥

摘要：當前，信貸業務仍然是我國商業銀行的主要業務，信貸業務的開展需要依靠物權法、擔保法與合同法等法律法規的保障。目前，我國商業銀行在經營過程中仍然面臨著不容忽視的法律風險。因此商業銀行若要有效規避信貸法律風險，增強風險管理，就必須深入研究我國的金融法律法規。本文首先闡述了我國商業銀行信貸風險的表現，即合同規范性風險、流動性風險和政策性風險。又在此基礎上從合理運用《物權法》、完善相關法律法規和治理結構等方面，探究了商業銀行信貸風險的法律防范措施。希望以此降低商業銀行的信貸風險。

關鍵詞：商業銀行；信貸風險；法律防范；途徑

在經濟全球化背景下，我國經濟取得飛速發展。在這種時代形勢下，我國金融領域的競爭也日益激烈。因此，商業銀行若要應對激烈的市場競爭，就必須根據時代發展要求，加快我國金融體制改革，進而提升我國金融機構的國際競爭力。商業銀行信貸法律風險對商業銀行的長遠發展具有重要作用。若要增強商業銀行運行的穩定性、安全性，就必須控制和防范商業銀行信貸風險，進而建立商業銀行發展的長效機制。

一、商業銀行信貸風險的表現

1.流動性風險

調查顯示，當前定期存款在我國商業銀行的資金來源中比重逐年下降，與此同時，中長期貸款在貸款總額中的比重卻逐漸上升，這就在一定程度上增加了商業銀行的流動性風險，致使資產負債在期限結構上不匹配。就存款方面來看，儲蓄存款的比例變化對金融機構的資金儲備較為不利。就貸款方面而言，自上世紀末我國短期貸款的比例就逐漸下降，中長期貸款比例則不斷上升。綜合以上兩方面情況，我國商業銀行“短存長貸”的現象越來越明顯。當前，我國商業銀行中長期貸款與中長期存款的比率已經超過流動性監管指標。

2.合同規范性風險

當前，我國商業銀行存在風險管理意識薄弱的現象，借款合同缺乏規范性，操作程序方面也存在一些漏洞。實踐表明，在司法過程中，借貸合同格式條款時常存在歧義，有時還存在限制債權人權利和家中債務人義務的條款，這顯然容易引起合同糾紛。此外，一些商業銀行的貸款合同在填寫過程中也存在不規范現象，在借款用途、還款期限、約定利率等方面都存在約定不明的現象，商業銀行的信貸人員對合同信息真實性缺乏有效核查，導致合同存在規范性風險。

3.政策性風險

近年來，我國對部分增長過快、投資過熱的行業進行了適當調控，這使得商業銀行的系統性風險更加顯性化。尤其在受宏觀調控影響且貸款較為集中的企業，極易形成商業銀行的不良貸款。若這些企業在進行前期資金投入后又受到宏觀調控，就可能形成新的不良資產，商業銀行也會成為風險承擔者。例如，當前投資熱度較高的房地產、水泥、鋼鐵等行業，其投資資金中僅有30%左右的資金為自有資金，剩余部分多依靠銀行貸款。一旦受到政策影響停建或緩建項目，就會使銀行投入的資金成為不良資產。

二、商業銀行信貸風險的法律防范措施

1.完善相關法律法規

若要控制信貸業務風險，商業銀行就必須增強貸后管理，防止挪用資金，控制資金的用途、流向在貸款前后保持一致。尤其對于大型項目，商業銀行還應當增強監督和項目跟蹤，根據項目進度逐期發放貸款。我國現行《商業銀行法》對貸后管理較少涉及。因此，商業銀行一方面要加強內部控制，另一方面要安排專人進行調查和走訪，深入企業了解貸款的用途。尤其要重視企業的股權變更、關聯交易等情況發生的時間。除此之外，商業銀行還應當關注債權時效管理，尤其要注意在訴訟時效中止、中斷方面的法律規定。

2.合理運用《物權法》

根據保障差異，信貸主要分為抵押貸款、信用貸款和擔保貸款。而《物權法》的頒布與實施則保障了擔保貸款、抵押款的償還。這在一定程度上控制了信貸風險。因此，商業銀行應當合理運用《物權法》。首先，《物權法》明確規定，不動產登記后方能生效，規范了不動產統一登記制度。這在一定程度上減少了認為登記的錯誤，有利于降低商業銀行的信貸風險。其次，《物權法》規定，若當事人另有約定，則允許債權和抵押權不一并轉讓。調查表明，目前我國抵押制度不夠完善，這就導致商業銀行在進行業務創新，比如保理、證券資產化等過程中存在較多問題。而合理利用《物權法》的上述規定則能夠有效回避抵押變更登記等障礙。

3.完善治理結構

首先，應當完善我國商業銀行的治理結構。加強國有銀行內部人員管理體制的制度化、商業銀行資產產權結構的規范化、國有銀行結構體系的法制化，增強其市場適應能力。其次，應當完善股份制商業銀行的治理結構，依據《商業銀行法》和《公司法》嚴格規定商業銀行的權力分配，進而實現股權分散化。并健全刑事訴訟程序和民事訴訟程序，以防止董事濫用職權。

總之，商業銀行作為貨幣經營企業，時常面臨信貸風險，因此，商業銀行若要取得進一步發展，就必須加強信貸風險控制。當前，我國商業銀行在信貸風險防范方面還存在諸多問題。因此，我國必須完善相關的法律制度，構建良好的法律環境，進而構建穩定的金融體系，增強商業銀行的信貸風險防控。

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