移動支付入口背后

□ 《民生周刊》記者 鄭智維

移動支付入口背后

□ 《民生周刊》記者 鄭智維

移動支付市場早已是群雄逐鹿，競爭激烈。

今年以來，《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》等監管政策陸續落地，移動支付市場日益規范，成為各家爭霸的戰場。

短短幾年間，移動支付已滲透到人們生活中的方方面面。烽火狼煙中，移動支付市場早已是群雄逐鹿，競爭激烈。

春江水暖鴨先知。作為一家金融服務公司的操盤手，中國耀盛金融科技事業群總裁郭鵬對移動支付市場的變化有著敏銳的眼光和獨到的見解。他認為，當今中國，正在跳過以信用卡支付為主的發展階段，邁向“無現金社會”。在此過程中，移動支付的入口價值日益凸顯。

入口價值

隨著技術變革，消費習慣、理念改變，移動支付使日常交易方式發生了顛覆性的改變。尤其是去年阿爾法支付出現，使得移動支付大規模地滲透到日常消費行為中。

“手機錢包取代現金錢包是一個很重要的標志。”談及感受，郭鵬說，如今，小額高頻的移動支付已經滲透到每一個消費場景中間。不僅是一線城市、大商戶，連路邊小攤也都可以受理移動支付。

2010年被視為是中國移動支付的元年，發展到目前僅僅5年多時間。

今年以來，《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》等監管政策陸續落地，移動支付市場日益規范。移動支付市場已成各家的爭霸戰場。

除了微信、支付寶等本土巨頭外，蘋果支付(Apple Pay)等亦是來勢洶洶。易觀智庫數據顯示，2015年我國第三方移動支付市場交易規模達163626億元，相較于2014年59924.7億元的交易規模，增長了173%。

業內人士認為，移動支付的入口功能，具有非常大的想象空間。在這種形勢下，是支付公司去搶食市場，還是另辟蹊徑把各種支付方式聚合在一起提供給客戶，以支付為入口提供客戶更多的增值服務，也正在興起之中。

對這種創新服務，“如果將支付看作商戶與互聯網連接的一個入口，則可以整合的內容有很多。”郭鵬分析說，當一筆支付完成后，客戶與商戶之間的關系也隨之建立。商家可利用支付背后的數據來收集用戶信息，選擇性推送相關的內容。

被忽視的需求

有資料顯示，我國平均每天新登記企業有一萬多戶，其中96%都是小微企業。小微企業總數已超6000萬家，其中4000多萬家為小微商戶。

做好消費金融業務，需要以場景為支撐。以餐飲業為例，耀盛提供的一份資料中這樣寫道：普付寶這樣“重構”餐飲行業——客人進餐廳，可填寫個人信息、自助點餐、輸入特殊口味需求、結賬，整個用餐的體驗更舒適、安心。而用戶的消費能力、喜好、口味等數據會在系統里留存，再次消費時，精準化的菜品推薦、定制化的套餐服務、針對性的制作工藝都會給用戶留下超值體驗，形成口碑效應。

“除了收付款以外，中小企業商戶還有其他的需求，這恰恰是我們需要關注和解決的問題。”郭鵬說。例如，很多網貸平臺解決的是企業融資難題，但理財需求在很長一段時間內是被忽視的。而中小企業除了有周期性、差異性的融資需求之外，也有階段性的資金閑置期。

目前，以耀盛為代表的新金融業務包括消費金融“快金”、理財平臺“九斗魚”以及獲客渠道“普付寶”。三者均以支付為入口，從而形成完整的金融服務鏈條。

未來在整個市場上立足，需要不同業務板塊之間的工具協同。九斗魚希望通過與普付寶的協同創新，一體化解決中小微企業融資與理財的雙重金融需求。無論是互聯網金融、消費金融，還是智能支付管理平臺，均是圍繞中小企業的金融需求展開。

“在未來，支付只是基礎能力，創新的增值服務、良好的用戶體驗才更有價值。”業內專家認為，普付寶應創建“重模式”的支付生態，提供個性化、定制化的解決方案，輸出重度化、深度化的系統服務。

提供方案

今年8月，美國商業雜志《Fast Company》中文版發布了“2016中國商業最具創意人物100”榜單，郭鵬成為今年金融科技領域唯一入榜者。

而入選的理由是：他為獨特“買單”，在新興供應鏈里，提供創新的金融解決方案，以金融科技手段，完美打通了從B端到C端的金融服務鏈條。

此前，他曾主導為一家超市連鎖企業做過一套打包的金融服務方案：綜合運用商業保理、小額信貸、消費金融、智能支付管理、互聯網金融等產品與服務，配套化地為該企業及其數千家中小供應商和龐大的終端消費者提供供應鏈金融、新店開業資金支持、新品進場資金支持、先消費后付款的消費體驗、智能支付結算乃至閑散資金理財等一體化金融服務。

這也是綜合性金融集團有別于一般小貸公司、網貸平臺的差異處。

從做“中小企業信用貸款”起家，成立至今，耀盛始終圍繞“中小企業”這個群體，從單一的信用貸金融產品，逐漸擴展到信用貸、商業保理、融資租賃、股權投資等多種投資工具，為中小企業提供從初創、成熟到上市各階段的多種金融服務解決方案。

如今，互聯網金融的細分領域競爭極其激烈。彼此之間拼客源、拼資金，或拼場景，而優質的客戶越來越少。在業務同質化的市場環境下，競爭核心應當是綜合金融解決方案的建立和互聯網技術以及大數據在普惠金融領域的深入應用。

按照郭鵬的設想，耀盛既要開發適用于小客戶的標準化產品，又要有滿足大客戶個性化需求的綜合方案。“從債權投資到股權投資，從商業銀行業務到投行業務，從中國內地的投資平臺到香港的投資平臺，我們將各項業務打通，目的就是為了能夠給客戶提供一套適合的方案。”他說。

編輯：崔靖芳 美編：陳荔