財商教育，看看國外父母怎樣教孩子理財

曉亮

在很多人的觀念中，覺得孩子們只要好好學習就行了，賺錢是大人們的事。即使家境困難，不到萬不得已，也舍不得讓孩子打工吃苦。然而在國外，教會孩子理財被稱為“從3歲開始實現的人生幸福計劃”。比如在美國，每年的感恩節，童子軍們就會外出籌募經費，當然，你也能經常看到拿著手工餅干或慈善餐券到住宅區按門鈴兜售的小朋友。

但是需要分清楚的是，外國家長要教孩子的是“價值”，不是“利益”；是“人格、品格”，不是“記賬、算錢”。不必用錢來教孩子懂錢，而是要養成正確的價值觀，否則，只會教出一群斤斤計較的小氣財神。

一位美國母親分享如何幫孩子樹立金錢觀

這是一位美國媽媽教育她10歲的女兒莎蒂如何樹立金錢意識過程中的一些體會：

2～4歲：數錢幣

這個年齡段的孩子已經可以分清硬幣和紙幣之間的區別了，當孩子把一枚一枚的硬幣放進存錢罐的時候，計數能力（這里指的是計算硬幣的個數，而不是計算價值）也會得到一定的鍛煉。

4～6歲：開設儲蓄賬戶、帶孩子去買東西

選擇在這個時候給孩子開設一個儲蓄賬戶，這樣她就可以把一些零用錢和收到的禮金存到這個賬戶里。當孩子看到賬戶里面的錢在增長時，自己也會覺得很有成就感。

雖然很多時候父母外出購買日常用品時習慣把孩子留在家里，不過帶著孩子去買東西，讓他可以看到買東西過程中父母如何對比價格也是讓她樹立金錢意識的一種方法。

6～10歲：分配家務

在這個年齡段，讓孩子通過做一些日常的家務來賺取零用錢是最受父母歡迎的教育方法。與此同時，在各種節日里，孩子從親戚那里收到的禮金也變得越來越多。所以除了日常給孩子的開銷，給她更多的自由支配自己的零用錢也很重要。

10～14歲：開設個人借記卡

美國的很多孩子會在這個時候打一些零工，當保姆或幫人遛狗都是比較常見的臨時工類型。因此在這個時候幫他們開設個人借記卡，讓他們學會如何平衡收支是最適合的。如果孩子想要買一部手機，父母可以預先支付，隨后再讓他們用打工的錢分期償還給父母。

14歲以上：使用信用卡

如果可以順利完成以上幾步，這個年齡段的孩子應該已經有了一些自己的儲蓄，也會更加容易學會經濟獨立，因此這個時候也可以給他辦一張信用卡，讓她慢慢學會如何在日常消費中維持個人信用。而當孩子長到16、17歲的時候，父母就該開始考慮和他們探討上大學的費用問題了。

日本式財商教育：自立更生、勤儉持家

日本人講究家庭教育，他們主張孩子自力更生，不能隨便向別人借錢，主張孩子自己管理自己的零用錢。日本人教育孩子有一句名言：“除了陽光和空氣是大自然賜予的，其他一切都要通過勞動獲得。”因此，許多日本學生在課余時間都要在校外打工掙錢。

在日本，很多家庭每個月給孩子一定數量的零用錢，家長會教育孩子如何有節制地使用零用錢，以及儲蓄壓歲錢。而在給孩子買玩具時，無論高收入的家庭還是低收入的家庭，都會告訴孩子，玩具只能買一個，如果想要另一個的話就要等到下個月。在孩子漸漸長大后，一些家長會要求孩子準備一本記錄每個月零用錢收支情況的賬本。

讓孩子學會賺錢、花錢、存錢，與人分享錢財，借錢和讓錢增值為主要內容的理財知識，已經融入少年兒童整個教育之中，使孩子生活在一種具有強烈理財意識的環境氛圍之中，讓他們逐漸形成善于理財的品質和能力。這也為培養造就大批的優秀經濟管理人才提供了雄厚的人力資源基礎。

猶太式財商教育：3歲識硬幣、9歲懂貨比三家

全球經濟圈中的很多精英，如前美聯儲主席格林斯潘、投資家索羅斯、紐約市市長、彭博通訊社創辦人布隆伯格等，都是在小時候接受了“猶太式”的財商教育：“如果你喜歡玩，就需要去賺取你的自由時間，這需要良好的教育和學習成績；然后你可以找到很好的工作，賺到很多錢，等賺到錢以后，你可以玩更長的時間，玩更昂貴的玩具。”

兒童財商教育是一項極為細致和龐大的系統工程，社會、學校和家庭在其中都扮演著不可或缺的角色。在教育方式上，要強調內容的實用性和故事性，從和生活密切相關的感性方面入手，引導兒童親身體驗、觀察和認識金錢在日常生活中發揮的各種作用，喚起兒童的好奇心，以激發他們對理財的興趣和熱情，以小見大、由淺及深。同時也要大膽放手，讓他們去嘗試，讓他們在家庭財務中擁有自己的角色，逐步學會解決一些簡單的日常生活中的實際問題。開發兒童的理財能力，可以以如何打理壓歲錢和零用錢為切入點，逐步在實踐中擴充理財知識。

英國式財商教育：能省的錢不省很愚蠢

理財教育在英國中小學的不同階段有不同的要求：5歲至7歲的兒童要懂得錢的不同來源；7歲至11歲的兒童要學習管理自己的錢，認識到儲蓄對于滿足未來需求的重要性；11歲至14歲的學生要懂得人們的花費和儲蓄受哪些因素影響，懂得如何提高個人理財能力；14歲至16歲的學生要學習使用一些金融工具和相關服務，包括如何進行預算和儲蓄。在英國，兒童儲蓄賬戶越來越流行，大多數銀行都為16歲以下的孩子開設了特別賬戶。有三分之一的英國兒童將他們的零用錢和打工收入存入銀行和儲蓄借貸的金融機構。

法國：給孩子開設賬戶

法國的家長們認為應該給自己的孩子發放零用錢，他們認為，即便是小學生，都會有各自特殊的消費需要，同樣需要一筆開銷，對此，家長應予以尊重和支持。法國的父母還鼓勵孩子將這筆看似不起眼的小錢消費掉，然后和孩子交流感受，幫他們分析消費是否合理，讓孩子從中獲取經驗，汲取教訓。

法國家長大多在孩子10歲左右時，就給他們設立一個個人的獨立銀行賬戶，并劃入一筆錢，而且這筆錢是不少的，有的會有上千甚至數千法郎。之所以這樣做，是想讓孩子從小就學會明智、科學而不是機械、盲目地理財。

德國：打開金錢之門

一向以嚴謹著稱的德國，面對孩子卻有生動的一面。向孩子講述理財童話故事的書籍——《小狗錢錢》風靡一時。讓我們看看這本書講了些什么：如果你只是帶著試試看的心態，因為那么你最后只會以失敗告終，你會一事無成。不能用做試驗的心態，你只有兩種選擇，做或者不做。你能否掙到錢，最關鍵的因素并不在于你是不是有個好點子。你有多聰明也不是主要原因，決定因素是你的自信程度。這些生動有趣的話語，相信能讓孩子們在樹立金錢觀念的同時，學到更多的人生道理。

如何理好自己的錢財

理財第一步，要養成一個良好的財務管理的習慣。這其實很簡單，可以先從記賬開始，把每天的吃穿用度詳細地記錄下來，這樣就可以很清晰地知道自己的錢都用在了什么地方。

有了記賬的習慣，就要認真地做總結了，比如哪些錢其實是沒必要花的，以后可以拿來借鑒。不是十分必要的花費，就可以省下來，這樣就可以保證月月有盈余，不至于加入“月光”一族。

手里有閑錢，接下來就可以做點投資了。現在“寶寶”類的貨幣基金挺多，有些很不錯，要求的起始資金也不多，很適合資金不是很多的人理財；再有就是基金定投，強制自己每個月存一點，也是一個不錯的理財方式。

資金積累到一定程度時，就會顯得游刃有余了。可以去做一個風險相對較高，比如股票之類的投資，不過也不能盲目地投資，要做足夠的功課，并且也要有一定的承受能力。如果你適合這些投資，就可以繼續賺取你的財富；如果不適合，就要及時收手，千萬不可有賭徒心理。

值得一提的是，上班族一般晚上時間很充裕，大好時光不可虛度，利用這些時間可以想辦法提升一下自己，不論是哪方面的提升，這也算是對自身的一種投資，效果也許不容易顯現，但一定會受益終身。

責編/沫菲