農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革視角下的信貸支持模式創(chuàng)新

蔡熙華

農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革視角下的信貸支持模式創(chuàng)新

蔡熙華

2016年中央一號文件提出，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，其核心內(nèi)容就是圍繞農(nóng)業(yè)需求市場進(jìn)行生產(chǎn)，優(yōu)化配置農(nóng)業(yè)資源，擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品有效供給，增強(qiáng)供給結(jié)構(gòu)的適應(yīng)性和靈活性，探索如何以有效需求為導(dǎo)向，對信貸技術(shù)進(jìn)行調(diào)整與改進(jìn)，支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的新課題。為此，中國人民銀行灤縣支行對縣域新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融需求情況進(jìn)行了調(diào)查。

有效需求特征

信貸需求普遍化，注重綜合性服務(wù)。據(jù)調(diào)查，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的借款需求較高，有過借款的比例達(dá)55%，而75%的被調(diào)查農(nóng)民表示近期有借貸需求；新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對現(xiàn)有金融主體所提供的金融服務(wù)有更多的期望，如進(jìn)一步增加貸款品種、增加農(nóng)業(yè)貸款額度、合理設(shè)定貸款期限、給予優(yōu)惠利率、降低貸款門檻、提高辦貸速度等。

信貸需求規(guī)模化，注重生產(chǎn)性融資。據(jù)調(diào)查，新型農(nóng)民生產(chǎn)規(guī)模大、農(nóng)業(yè)機(jī)械化和現(xiàn)代化水平較高，資金需求規(guī)模也相對較大，資金需求普遍在10萬元以上，同時(shí)具有鮮明的長期性和季節(jié)性特征。如苗木經(jīng)營一般要3-5年才能獲得收成，而當(dāng)前貸款期限較短，不利于新型農(nóng)民安排組織生產(chǎn)，這就形成了貸款需求期限中長期化與銀行現(xiàn)行貸款期限約束的矛盾。

信貸需求趨勢多樣化，覆蓋各產(chǎn)業(yè)及各環(huán)節(jié)。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求呈現(xiàn)多層次、多元化趨勢，在融資額度、融資期限、融資范圍等方面均呈現(xiàn)異質(zhì)化。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體往往經(jīng)營項(xiàng)目種類繁多，產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)都有資金需求，既有種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)等生產(chǎn)

環(huán)節(jié)，也有生產(chǎn)加工、運(yùn)輸流通和商貿(mào)服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融需求大眾化，注重便捷性和靈活性。互聯(lián)網(wǎng)使用在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中基本普及，但農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還處于起步階段。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)已逐步普及，70%的受訪者使用互聯(lián)網(wǎng)，且智能手機(jī)移動(dòng)上網(wǎng)占比更高；30%的受訪者使用過手機(jī)銀行。互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品銷售服務(wù)方面存在著較大的需求缺口，農(nóng)戶對拓展農(nóng)產(chǎn)品銷售和技術(shù)方面的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)需求都非常大。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求更實(shí)際，注重保險(xiǎn)品種多樣性。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)受自然和市場因素影響較大，特別是養(yǎng)殖業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大，而農(nóng)村現(xiàn)有的保險(xiǎn)品種單一，大量風(fēng)險(xiǎn)尚未納入保險(xiǎn)范疇。此外，各金融機(jī)構(gòu)很難對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者進(jìn)行信用評估，不能有效掌握風(fēng)險(xiǎn)。目前沒有建立相應(yīng)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和農(nóng)業(yè)信用保險(xiǎn)體系，使得金融機(jī)構(gòu)缺乏主觀能動(dòng)性，制約了金融機(jī)構(gòu)對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供長期、大額的資金需求支持。

支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的信貸技術(shù)創(chuàng)新

拓展信貸支持領(lǐng)域，放大信貸支持半徑。金融機(jī)構(gòu)要將信貸觸角真正伸向“三農(nóng)”，將經(jīng)營戰(zhàn)略細(xì)化到信貸服務(wù)中，切實(shí)貼近、了解和支持“三農(nóng)”，特別是要關(guān)注農(nóng)村初創(chuàng)型產(chǎn)業(yè)和企業(yè)，選擇有發(fā)展前景的產(chǎn)業(yè)和企業(yè)進(jìn)行扶持。如農(nóng)發(fā)行要加快發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化信貸和農(nóng)村中長期信貸業(yè)務(wù)，將信貸覆蓋區(qū)域延伸到縣城以下區(qū)域；農(nóng)行要以惠農(nóng)卡為紐帶，將信貸領(lǐng)域向農(nóng)村延伸，實(shí)現(xiàn)以點(diǎn)帶面；郵儲(chǔ)銀行要充分利用其農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢，積極開拓農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。

細(xì)化信貸產(chǎn)品分級，增強(qiáng)信貸支持精度。針對農(nóng)村多元化的信貸需求，金融機(jī)構(gòu)可對信貸產(chǎn)品進(jìn)行分級，形成不同種類的信貸產(chǎn)品體系，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求主體不同，分級為農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)村創(chuàng)業(yè)貸款6級，以此形成能夠適應(yīng)不同需求特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品體系，實(shí)施不同級別的準(zhǔn)入門檻、信貸流程、風(fēng)險(xiǎn)控制、管理制度等，使信貸支持區(qū)別對待、有的放矢，從而讓不同的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體也能夠做到心中有數(shù)，找準(zhǔn)有效的資金救助渠道。

拓展信貸擔(dān)保領(lǐng)域，延展信貸支持深度。一要拓寬抵押物范圍。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要大力改進(jìn)農(nóng)村資產(chǎn)擔(dān)保方式，將農(nóng)村房產(chǎn)、設(shè)備、動(dòng)產(chǎn)等資源納入可擔(dān)保資產(chǎn)范圍，特別是要積極嘗試將特色種養(yǎng)業(yè)的預(yù)期收入、農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)、果權(quán)和林權(quán)等轉(zhuǎn)化為抵押資產(chǎn)，提高農(nóng)村資產(chǎn)利用率。二要提高擔(dān)保抵押比例，針對不同類別，結(jié)合成本和風(fēng)險(xiǎn)等因素，確定相應(yīng)的擔(dān)保抵押比例，以提高融資能力。三要擴(kuò)充擔(dān)保、評估機(jī)構(gòu)。成立專門面向“三農(nóng)”的農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為無法提供抵押的各類群體提供擔(dān)保；成立農(nóng)業(yè)產(chǎn)權(quán)交易評估中心，規(guī)范交易行為，完善評估機(jī)構(gòu)，為公開、公平、公正開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易和評估提供支持。

嘗試信用增級手段，增強(qiáng)信貸支持力度。在現(xiàn)有授信機(jī)制下，單個(gè)農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶和經(jīng)濟(jì)合作組織難以獲得銀行授信，金融機(jī)構(gòu)可積極嘗試各種信用增級手段。一是直接增加授信。根據(jù)家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信用狀況、資產(chǎn)負(fù)債情況和預(yù)期收入情況對他們進(jìn)行直接授信，在授信期限和授信金額內(nèi)可隨貸隨還。二是打包授信。對具有相同或互補(bǔ)經(jīng)營項(xiàng)目的種養(yǎng)大戶、公司+農(nóng)戶類、經(jīng)濟(jì)組織+農(nóng)戶類，以及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)進(jìn)行綜合打包授信，使他們形成信用共同體，增強(qiáng)個(gè)體融資的可得性和便利性，達(dá)到“1+1>2”的效果。

改進(jìn)信貸動(dòng)態(tài)管理，提升信貸支持效率。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)形勢的變化和需求特點(diǎn)，進(jìn)一步開發(fā)創(chuàng)新農(nóng)村信貸產(chǎn)品，如按產(chǎn)業(yè)化的要求集中扶持當(dāng)?shù)刭Y源型或特色型的農(nóng)村支柱產(chǎn)業(yè)，推出農(nóng)戶按揭貸款和貸記卡業(yè)務(wù)等，以不斷提高瞄準(zhǔn)效率；同時(shí)，要在防范風(fēng)險(xiǎn)的情況下，適時(shí)、適度地調(diào)整和改進(jìn)信貸審批手續(xù)，縮短信貸周期，如下放貸款審批權(quán)限、推行電子化審批等，并靈活設(shè)定貸款期限，合理進(jìn)行信貸品種定價(jià)，做到既有利于拓展信貸業(yè)務(wù)又能降低貸款負(fù)擔(dān)，提升農(nóng)村金融供給的惠及面和支持效率。

強(qiáng)化金融需求動(dòng)態(tài)監(jiān)測，提升金融供給的有效性。政府與相關(guān)部門、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間應(yīng)建立長效合作機(jī)制，促進(jìn)信息共享，共同開展扎實(shí)調(diào)查研究，掌握農(nóng)村金融需求的第一手資料，并隨著農(nóng)村金融需求變化實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)測，從而使農(nóng)村金融供給更好地適應(yīng)農(nóng)村金融需求變化情況。

（作者單位：中國人民銀行灤縣支行）