我國P2P公司和歐美P2P公司風(fēng)險(xiǎn)控制比較分析研究

王英姿

(南京審計(jì)大學(xué)金審學(xué)院(原應(yīng)天職業(yè)技術(shù)學(xué)院)，江蘇 南京 210023)

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我國P2P公司和歐美P2P公司風(fēng)險(xiǎn)控制比較分析研究

王英姿

(南京審計(jì)大學(xué)金審學(xué)院(原應(yīng)天職業(yè)技術(shù)學(xué)院)，江蘇 南京 210023)

P2P行業(yè)是一種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，對豐富貸款人的投資渠道，滿足小微企業(yè)及個(gè)人借款人的融資需求，填補(bǔ)金融服務(wù)空白發(fā)揮了積極作用。本文通過對我國P2P公司和歐美國家P2P公司風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行實(shí)證比較分析，借鑒歐美國家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，提出了完善我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風(fēng)險(xiǎn)控制的相應(yīng)措施建議。

P2P平臺；風(fēng)控機(jī)制；網(wǎng)絡(luò)借貸； 機(jī)構(gòu)監(jiān)管；國際經(jīng)驗(yàn)

P2P(Peer-to-Peer Lending)網(wǎng)絡(luò)借貸，是個(gè)人對個(gè)人的小額借貸。由2006年“諾貝爾和平獎”得主尤努斯教授首創(chuàng)，是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型。2005 年3月英國 Zop網(wǎng)站開通，標(biāo)志著 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的誕生。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺本質(zhì)是網(wǎng)絡(luò)化、公開化的民間借貸。2007年，我國第一家p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺拍拍貸成立。2011 年以來，我國p2p網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)以年均 500%的速度爆發(fā)式增長。由于監(jiān)管真空所導(dǎo)致的眾多P2P跑路現(xiàn)象已引起了監(jiān)管層的高度關(guān)注。因此，如何借鑒歐美國家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，是我們應(yīng)當(dāng)思考和高度重視的問題。

一、中國和歐美國家P2P借貸 市場的比較

截至2016年5月底，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺歷史累計(jì)成交量已經(jīng)達(dá)到了20361.35億元，成功實(shí)現(xiàn)了第2個(gè)萬億元。中國的 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸市場飛速發(fā)展的原因：一是中國人口眾多，有富余資金的人群和有融資需求的人群都非常巨大；二是大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展對 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸起到了推波助瀾的作用。中國是目前全球最大的 P2P 市場，歐美國家是 P2P 模式的發(fā)源國，兩者的 P2P 市場環(huán)境存在哪些差異呢？

(一)市場需求不同

美國的老百姓能享受到的金融產(chǎn)品相當(dāng)豐富，可以選擇的品種很多。美國的金融市場包容性很大。在中國，銀行的高門檻和貸款的復(fù)雜手續(xù)，讓中小企業(yè)望而卻步。同樣，普通老百姓，投資渠道狹窄，也渴望有新型的投資產(chǎn)品出現(xiàn)。這也是導(dǎo)致P2P 的市場迅猛發(fā)展的原因。

(二)征信體系不同

美國有完善的信用評估體系和財(cái)產(chǎn)登記制度。由于億百利、愛克非、全聯(lián)三大征信局和 FICO 風(fēng)控技術(shù)提供方的存在，美國的 P2P 平臺基本沒有道德風(fēng)險(xiǎn)，只有經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。而中國的信息數(shù)據(jù)質(zhì)量相對較低，P2P平臺的基礎(chǔ)設(shè)施，包括信息搜集、信用評估、風(fēng)險(xiǎn)控制以及逾期催收，都必須由平臺自己來做。這不僅會提高運(yùn)營成本，而且對技術(shù)實(shí)力水平要求也非常高。

(三)運(yùn)營模式不同

美國 P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺主要是單純的中介機(jī)構(gòu)，進(jìn)入門檻高，風(fēng)險(xiǎn)相對較低。葉湘榕(2014)將我國 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的模式分為四類：純平臺模式，典型代表為拍拍貸；保證本金(利息)模式，典型代表為紅嶺創(chuàng)投和人人貸；信貸資產(chǎn)證券化模式，典型代表為陸金所和有利網(wǎng)；債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，典型代表為宜信。由于借款人可以把借來的資金繼續(xù)借給他人，債權(quán)轉(zhuǎn)讓的風(fēng)險(xiǎn)是巨大的。

(四)投資者心態(tài)不同。

美國投資者對 P2P 抱著投資的心態(tài)，理性投資。而中國投資者的投機(jī)性更強(qiáng)。中國的金融市場不夠健全，監(jiān)管真空，投資者卻經(jīng)常會被高額利潤所誘惑，甘愿冒著很大的風(fēng)險(xiǎn)。正因?yàn)榇耍芏啻蛑鳳2P幌子的非法集資平臺才會非常猖獗。從網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，截至目前，全國問題平臺中發(fā)生跑路的平臺占問題平臺的比例接近50%。也給投資者帶來巨大損失。

通過上述分析，我們可以看出，中國的 P2P 市場比美國存在著更大的風(fēng)險(xiǎn)，因此其前行的道路會更加艱難曲折。

二、歐美P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風(fēng)險(xiǎn)防控實(shí)例分析

(一)英國P2P公司Zopa的分析

2005年3月，Zopa作為全球第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司，正式成立。Zopa將其自身定位為一種連接貸款者(投資者)與借款者的網(wǎng)絡(luò)平臺：借款者登錄Zopa網(wǎng)站上傳借款申請；經(jīng)過Zopa的匹配，投資者借錢給他們，并獲得一筆不小的貸款利率作為回報(bào)。而Zopa收取投資者總資金1%的手續(xù)費(fèi)，收取借款者30-610英鎊不等的手續(xù)費(fèi)。據(jù)2014年2月的數(shù)據(jù)顯示，借款者的借款利率為4.5%到15.5%不等，高信用借款者平均借款利率為5.6%；貸款者獲得的平均年利率收益為3.9%、4.9%。

Zopa的借款方信用風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，主要分為以下四點(diǎn)：借款方信息審核機(jī)制、分散風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制、貸后追蹤機(jī)制、保障基金機(jī)制。

1、借款方信息審核機(jī)制：實(shí)名制認(rèn)證；信用記錄審核；專業(yè)信用調(diào)查機(jī)制評估風(fēng)險(xiǎn)；信用等級評價(jià)。

2、分散風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制：出借人的出借金額每份10英鎊被分為N份，借給N個(gè)借款人；大型貸款項(xiàng)目的出資人最低人數(shù)為200人。

3、貸后追蹤機(jī)制：雇傭?qū)I(yè)的討債公司追討不良貸款。

4、保障基金機(jī)制：建立保障基金，借款者違約時(shí)賠償放款人的本金與利息收入。

(二)美國P2P公司Lending Club的分析

美國目前是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展最興盛的國家。Lending Club 成立于2006年10月，2007年8月，Lending Club網(wǎng)站正式上線，全面運(yùn)行P2P借貸服務(wù)。是美國最大的 P2P 平臺，也是全球第一家上市的 P2P 平臺。Lending Club的借貸方信用風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制主要分為三個(gè)反面，借款方信息審核機(jī)制、單筆投資金額限制、還款進(jìn)度控制機(jī)制。

1、借款方信息審核機(jī)制：考核借款方債務(wù)收入比；借款方信用評級最低要求達(dá)到660分。

2、單筆投資金額限制：出資人最多投資本人凈資產(chǎn)總額的10%。

3、還款進(jìn)度控制機(jī)制：借款人必須按月償還。

Lending Club首先通過三大征信局調(diào)出借款人的信息，然后結(jié)合 FICO 的信用分?jǐn)?shù)和內(nèi)部的評分體系進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，最后關(guān)注借款人近期的活動，在標(biāo)滿放款前，Lending Club 還會對借款人的身份、工資和在職證明進(jìn)行最后一次審核。倘若出現(xiàn)壞賬，損失由投資人自行承擔(dān)，倘若是欺詐則由 LendingClub 負(fù)責(zé)回購

三、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風(fēng)險(xiǎn)防控實(shí)例分析

(一)我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的若干實(shí)例

相對于歐美國家控制系統(tǒng)的完善的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺行業(yè)相對的總體服務(wù)水平良莠不齊。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺建立的速度快，倒閉的也快。

1、優(yōu)易貸、安泰卓越負(fù)責(zé)人攜款潛逃

2012年12月21日，優(yōu)易貸突然中止運(yùn)營，而網(wǎng)站的負(fù)責(zé)人卻攜巨款潛逃，上百萬的投資人被欺騙，詐騙金額高達(dá)2000多萬元。于此相似的是安泰卓越網(wǎng)站無法打開借款人資金被騙。

2、貝爾創(chuàng)投惡意誘惑投資者投資

貝爾創(chuàng)投是由紅嶺創(chuàng)投注冊用戶(用戶名：瘋狂的牛牛)在多家網(wǎng)站借款惡意逾期或不還，反而在南通開設(shè)一家名為貝爾創(chuàng)投的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺網(wǎng)站，并且利用各種的優(yōu)惠條件誘惑投資者充值，在紅嶺創(chuàng)投的積極配合下，當(dāng)?shù)毓惨呀?jīng)控制住相關(guān)的犯罪嫌疑人。

3、e租寶資金鏈斷裂跑路

2015年12月8日晚，e租寶的網(wǎng)站和APP均無法打開。e租寶的倒下震驚了全國。從本質(zhì)上講，e租寶是典型的“龐氏騙局”，與以往的眾多倒地平臺并無二致。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2015年12月8日，e租寶的總成交量約745億元，總投資人數(shù)達(dá)到90.95萬人，待收總額高達(dá)703.97億元，每天的交易額更是達(dá)到了5億元以上。e租寶的倒臺，使很多投資人遭受了巨大損失。e租寶平臺上的6款產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率高達(dá)9%-14.6%。e租寶絕大多數(shù)資產(chǎn)都是一年期，并且按月付息，這種資產(chǎn)布局為連環(huán)騙局提供了生存土壤，只要后面還有人不斷投資，前面留下的窟窿就可以補(bǔ)好，不到平臺清算的那一天，這個(gè)蓋子很難被揭開。此外，e租寶的理財(cái)產(chǎn)品，1元起投，只需繳納一定的違約金，均可提前贖回。

由此可見，投資人如何選擇一個(gè)值得信賴的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺就變的十分關(guān)鍵，要在安全可信的前提下實(shí)現(xiàn)高投資收益。

(二)我國幾大網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風(fēng)險(xiǎn)防控實(shí)證分析

我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺從2007年開始進(jìn)入快速發(fā)展階段，我們大致可以把我國的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺分為四種基本的商業(yè)模式(見表1)。

表1 我國P2P借貸的模式與性質(zhì)

現(xiàn)如今，紅嶺創(chuàng)投、宜信、拍拍貸等在我國P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺中具有一定的影響。并且在借款方風(fēng)險(xiǎn)控制方面有一定的優(yōu)勢，發(fā)展趨勢優(yōu)良。

1、拍拍貸

拍拍貸是坐落于國際金融中心——上海，是全中國第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。采用競標(biāo)方式來實(shí)現(xiàn)在線借貸過程，利率由借款人和競標(biāo)人的供需市場決定，企業(yè)利潤來自服務(wù)費(fèi)。2012年10月拍拍貸成為首家完成A輪融資網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，于2015年3月拍拍貸正式發(fā)布“魔鏡系統(tǒng)”，這是P2P行業(yè)里首個(gè)真正基于征信大數(shù)據(jù)的風(fēng)控系統(tǒng)。

拍拍貸的借款方信用風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制包括：

b.還款進(jìn)度控制機(jī)制：借款人按月償還

c.分散風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制：投資人月借款人形成多對多映射

2、宜信

宜信公司建立于2006年，總部坐落于首都北京。目前已經(jīng)在182個(gè)城市(含香港)和62個(gè)農(nóng)村地區(qū)建立起強(qiáng)大的全國協(xié)同服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，通過大數(shù)據(jù)金融云、物聯(lián)網(wǎng)和其他金融創(chuàng)新科技，為客戶提供全方位、個(gè)性化的普惠金融與財(cái)富管理服務(wù)。宜信的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制包括：

a.信用審核機(jī)制：對借款人身份、工作行業(yè)與單位、貸款人提供的信用證明嚴(yán)格審核；通過銀行個(gè)人信用報(bào)告評價(jià)借款人信用等級。

b.還款進(jìn)度控制機(jī)制：借款人按月還款，有助于及時(shí)的了解借款人還款情況及違約的概率。

c.貸后追蹤機(jī)制：設(shè)有專門的部門進(jìn)行壞賬的追討。

第二，在機(jī)器視覺領(lǐng)域，要采用圖像采集設(shè)備來獲得物體的圖像信息，并分割出感興趣的目標(biāo)對象，這里采用KNN算法對所需要檢測目標(biāo)進(jìn)行特征提取和篩選，并對篩選的特征利用分類判別函數(shù)對其進(jìn)行評價(jià)，從而達(dá)到對圖像的分類。

d.風(fēng)險(xiǎn)保證機(jī)制：設(shè)有專門的還款風(fēng)險(xiǎn)金補(bǔ)償壞賬出借人的損失。

e.分散風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制：投資人與借款人形成多對多映射。

f.債券轉(zhuǎn)讓機(jī)制：債權(quán)人可以將合同的權(quán)利全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人。

3、紅嶺創(chuàng)投

紅嶺創(chuàng)投為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，于2009年3月正式上線運(yùn)營。以其誠信、透明、自律、創(chuàng)新的特征贏得了良好的用戶口碑。

紅嶺創(chuàng)投的借款方a.信用風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制b.信用審核機(jī)制：專職考察線下考察融資中小企業(yè)的資質(zhì)；聘請專業(yè)的第三方評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估信用，評審借貸額度。c.細(xì)化風(fēng)控機(jī)制：風(fēng)險(xiǎn)控制部門實(shí)行線下風(fēng)險(xiǎn)控制；風(fēng)險(xiǎn)控制部門向下細(xì)分為項(xiàng)目考察組、資信審核組、貸后管理組。d.貸后追蹤機(jī)制：成立專門的資金催收部門。

四、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和歐美國家P2P公司風(fēng)險(xiǎn)控制的對比

歐美國家P2P企業(yè)與我國的P2P企業(yè)相比，居民存款較少，社會誠信比較完善，市場化早已完成，信用信息征集也比較完善。但是反觀我國，雖然我們居民存款很多，但是社會誠信很差，P2P的市場化發(fā)展也是在發(fā)展中，信用信息征集方面，屬于線下靠譜，線上不行，人口、企業(yè)分布屬于高度集中型，由于我國人口數(shù)量較多，導(dǎo)致人力成本比較低，但是對網(wǎng)絡(luò)的接受程度相對低下。(如下圖)

中國歐美居民存款多少社會誠信不完善比較完善市場化發(fā)展中早已完成信用信息征集線下靠譜、線上不行線上可以、線下靠譜人口、企業(yè)分布高度集中型、人口多地廣人稀人力成本低高網(wǎng)絡(luò)接受低高

綜上所述，歐美國家的 P2P 行業(yè)擁有完善的信用評估和風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，可以通過專業(yè)機(jī)構(gòu)了解借款人的償債、負(fù)債情況、財(cái)產(chǎn)狀況等，然后結(jié)合風(fēng)控技術(shù)對其信用打分；另外，歐美的 P2P 行業(yè)集中度非常高，比如美國的Lending Club 和 Prosper 兩家巨頭已占據(jù) 96%的市場份額。相比較而言，我國P2P公司我國P2P網(wǎng)路借貸平臺方興未已，但由于整個(gè)行業(yè)體系風(fēng)險(xiǎn)防范能力較弱。我國P2P處于監(jiān)督管理的真空帶，平臺跑路、資金安全、信息不透明等問題時(shí)有發(fā)生。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是對現(xiàn)有的金融體系的一個(gè)補(bǔ)充。中國的P2P公司如果能夠更加注重風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管，也會迎來屬于自己的春天。

五、防范我國P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺風(fēng)險(xiǎn)的相應(yīng)對策

(一)建立平臺網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全標(biāo)準(zhǔn)

由于當(dāng)前 P2P 平臺準(zhǔn)入門檻低，平臺的資質(zhì)水平與網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)問題嚴(yán)重。建立相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺安全標(biāo)準(zhǔn)，推動平臺網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)升級，保障客戶資料信息安全。如平臺必須擁有最高權(quán)限的管理賬戶，能夠自主控制并完善系統(tǒng)；提升身份識別機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對共享文件及數(shù)據(jù)表的自主訪問控制；通過系統(tǒng)安全防范、數(shù)據(jù)聯(lián)合校驗(yàn)、用戶多重密碼加密等方式，提高平臺客戶自主保護(hù)意識與能力，提升用戶與平臺系統(tǒng)的聯(lián)合風(fēng)險(xiǎn)防范水平。

(二)規(guī)范平臺信息披露程序

P2P 企業(yè)應(yīng)該規(guī)范信息義務(wù)，保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益。對關(guān)鍵信息進(jìn)行披露：一是主體信息，包括基本情況、股東情況、定期運(yùn)營報(bào)告、網(wǎng)站服務(wù)等；二是產(chǎn)品信息，即各種產(chǎn)品的基本情況與資金結(jié)算方式；三是業(yè)務(wù)信息，包括經(jīng)營數(shù)據(jù)、借款信息、項(xiàng)目集中度、項(xiàng)目逾期情況、平臺客戶情況；四是科技相關(guān)信息，包括科技團(tuán)隊(duì)建設(shè)、安全等級評定。在平臺官網(wǎng)設(shè)置披露專欄，確保投資者及時(shí)有效地了解相關(guān)信息。

(三)合理計(jì)算平臺產(chǎn)品費(fèi)率

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)該杜絕以高利率吸引投資者的方式。在充分考慮實(shí)際運(yùn)營成本，也要兼顧平臺風(fēng)控體系水平的同時(shí)，P2P平臺企業(yè)應(yīng)當(dāng)科學(xué)合理制定產(chǎn)品價(jià)格，才能重塑 P2P 行業(yè)品牌形象，提升平臺用戶的信任度，形成良性的行業(yè)生長環(huán)境。監(jiān)管部門應(yīng)積極引導(dǎo)平臺企業(yè)科學(xué)定價(jià)，明確P2P 企業(yè)的取費(fèi)性質(zhì)，確保不逾越法律紅線。P2P 平臺應(yīng)保護(hù)投資者的合法權(quán)益，產(chǎn)品定價(jià)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)要保持透明度。建立投資者資金和平臺收費(fèi)的隔離制度，嚴(yán)禁征收平臺違規(guī)費(fèi)用，嚴(yán)禁逾越監(jiān)管底線進(jìn)行非法集資。

(四)加強(qiáng)平臺的自律管理

P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺應(yīng)該完善網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，信息審核制度，加強(qiáng)行業(yè)自身管理，構(gòu)建針對 P2P 網(wǎng)貸的多方聯(lián)合巡查機(jī)制。同時(shí)，應(yīng)及時(shí)公布對平臺企業(yè)的巡查報(bào)告，對平臺企業(yè)的經(jīng)營狀況及風(fēng)險(xiǎn)防范體系進(jìn)行客觀評價(jià)。P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺應(yīng)該規(guī)范企業(yè)運(yùn)營方式，提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平；對于潛在的安全漏洞與隱患，做到事前預(yù)防，及時(shí)解決，提高平臺企業(yè)的安全程度與風(fēng)控水平。

(五)加快互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，核心人才的短缺，制約了行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)應(yīng)當(dāng)加快行業(yè)人才培養(yǎng)，提高從業(yè)人員的整體專業(yè)素質(zhì)。其一，建立互聯(lián)網(wǎng)金融人才合作培養(yǎng)體系，提升行業(yè)基礎(chǔ)金融知識與基本計(jì)算機(jī)技術(shù)，大力促進(jìn)核心團(tuán)隊(duì)建設(shè)。其次，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與高校對接，共建互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心。最后，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺應(yīng)當(dāng)通過良好的激勵(lì)制度以及完善工作福利與環(huán)境的方式，避免人才進(jìn)一步流失。

六、結(jié)論

嚴(yán)格講，中國的P2P行業(yè)的商業(yè)模式同美國有很大的不同，國內(nèi)大多數(shù)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺只是借用了線上的商業(yè)模式，本質(zhì)上還是小額貸款公司的線上化。可以認(rèn)為是民間融資的O2O，是中國特有的新興商業(yè)模式，對中國經(jīng)濟(jì)也有比較積極的作用。中國的 P2P 市場具有很大的需求，同時(shí)，中國的移動金融在全球處于領(lǐng)先地位。但是和歐美國家相比還存在信用體系的不完善，以及技術(shù)上安全性欠缺的瓶頸。此 外，Lending Club 與花旗銀行的合作標(biāo)志著 P2P 行業(yè)“改造”銀行體系走出了第一步，值得中國借鑒。我國的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺也要借鑒國外良好的經(jīng)驗(yàn)，建立平臺網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范平臺信息披露程序，制定理財(cái)產(chǎn)品合理定價(jià)，進(jìn)一步加強(qiáng)行業(yè)自律，這樣才能是促進(jìn)我國P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的良性發(fā)展，

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基金課題：2015年江蘇高校哲學(xué)社會科學(xué)基金研究項(xiàng)目

項(xiàng)目名稱：《我國P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)防范研究》

項(xiàng)目編號：2015SJD308；項(xiàng)目負(fù)責(zé)人：王英姿