淺談政策性老年人意外傷害保險

曹雪芹

摘要：政策性老年人意外傷害保險是一項普惠性、公益性很強的保險制度。本文從我國建立政府支持的老年人意外傷害保險制度的含義、性質出發，分析了政策性老年人意外傷害保險的基本特征及在我國目前開展的情況，強調開展政策性老年人意外傷害保險的作用。

關鍵詞：政策性老年人意外傷害保險;性質;基本特征

中圖分類號：C913.6 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-01

我國已步入老齡化社會。2015年底，我國60歲及以上老年人口2.22億人，占總人口16.1%;其中65歲及以上人口14386萬人，占總人口10.5%。老年人收入低，因年齡、身體狀況、生活環境等因素影響，老年人遭受意外傷害、身患疾病的概率明顯高于其他年齡群體。老年人的權利現狀值得關注。

而近些年見諸報端的一系列被救老人“訛人”事件，引發的社會各界爭議“該不該扶摔倒老人”，更使公眾進一步聚焦老年人。身陷困境本應被救助的老年人“訛人”事件，看似是道德問題，但有著深層次的社會原因，歸結起來是經濟問題。據報道事后一些訛人老人稱沒錢看病。

怎樣改進老年人的權利現狀，尤其是怎樣有效幫扶意外傷害后的老年人，各地政府近些年試點開展老年人意外傷害保險。今年5月，全國老齡辦等四部門聯合公布《關于開展老年人意外傷害保險工作的指導意見》（以下簡稱《意見》），《意見》指出將通過多項措施使意外傷害保險最大限度惠及廣大老年人。

一、政策性老年人意外傷害保險的含義、性質

老年人意外傷害保險是由投保人與保險人簽訂保險合同，在被保險人因遭受外來、突發、非本意、非疾病的事件直接導致老年人身體傷害或死亡時，依照合同約定，給付受益人保險金的一種商業保險?！耙馔鈧Α笔侵冈馐芡鈦淼?、突發的、非本意的、非疾病的客觀事件直接導致身體受到的傷害。在傳統的商業保險中，因猝死或疾病引起的身故、傷殘等，均屬除外責任，例如身體發病引起摔倒受傷不算“意外傷害”，承保公司不賠償。并且，傳統商業保險的條款，都不承保65周歲以上的老人，老年人的風險保障機制不到位，老年人得不到保障權利。

政策性老年人意外傷害保險，指政府出資為老年人購買意外保險。這項由政府出手推動的公益險，具體作法是民政局、財政局、老齡辦等政府機構依托中國人壽保險股份有限公司等商業保險公司開展老年人意外傷害綜合保險保障工程。該項惠民工程通過商業保險、政府機構聯辦協作機制化解老人的個體財務風險，提高老年人抵御意外風險能力，推進老年福利補缺型向適度普惠型發展。

這種政府支持的老年人意外傷害險由政府采購，即由政府統一投保，具有很大的公益性，保險公司一般都會做出彈性處理。如老人摔倒受傷，會得到保險公司給付的保險金。政策性老年人意外傷害險被解讀為“摔倒險”。

二、政策性老年人意外傷害保險的基本特征和開展情況

政策性老年人意外傷害保險（簡稱銀齡安康行動），呈現以下基本特征：

1.“老人險”由政府出資、集體資金、社會捐贈資金或從福利公益金出資。如在2012年9月有些城市由政府買單，為持有免費公交乘車卡的老人購買公共交通意外險。2015年北京市財政統一出資120萬元，對本市籍60周歲及以上老年人共計近7萬人投保，每人一份。至2015年12月，由廣州市福利彩票公益金補貼，為五類困境老人購買的意外傷害險參保率達到100%。2015年10月嘉興市正式實施政策性老年人意外傷害保險，投保保險費由市、區兩級財政按照6：4的比例分擔，為共計81萬余戶籍老年人購買保費為20元的意外傷害保險。

2.保費最低。如2015年，北京年度保險費用是15元、17元，杭州年度保險費為20元，廣東設有年保險費10元、20元不等。

3.保險范圍最廣。如多地覆蓋65歲以上本地全體老人、“五保戶”老人免費參保、非本地戶籍的老年人每年只需要花費十幾元或幾十元就可以換取意外傷害身故、意外傷殘、意外醫療、意外住院津貼等四重保障。

4.理賠標準最高。賠付內容分為死亡或傷殘保險金、醫護費用賠付、骨折補貼三類。如北京被保險人在特定公共區域活動，或乘坐公共交通工具時發生意外傷害引發身亡、殘疾或燒燙傷，可獲得50000元的賠償，因意外傷害住院將獲得每天30元的定額;老人險的年保險費只有17元，費用遠低于普通的商業意外險，賠償額卻最高達20萬元。安徽安慶，最低保費每份50元，意外醫療保額每人6000元，意外傷害保額每人15000元，對生活困難的低保戶、五保戶老年人實行優惠政策，最低保費每份40元。2015年7月，廈門市首個由政府主導的老年人保險項目即老年人幸福安康險正式實施，在保險期限內，參保老人如發生意外造成傷殘，最高可獲賠10萬元。

5.政策支持。近些年，政府機構陸續發文，強調重視老年人意外傷害保險工作，稱其是完善社會養老保障體系的重要內容，是落實黨和政府民生政策的具體體現?！蛾P于加快發展養老服務業的若干意見》、《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》、《關于進一步加強老年人優待工作的意見》，提出“引導和規范商業銀行、保險公司、證券公司等金融機構開發適合老年人的理財、信貸、保險等產品?！?、“鼓勵老年人投保健康保險、長期護理保險、意外傷害保險等人身保險產品”、“要把發展現代保險服務業作為保障改善民生的重要抓手。” “倡導老年人投保意外傷害保險，保險公司對參保老年人應給予保險費、保險金額等方面的優惠”。2014年8月，國務院總理李克強主持召開國務院常務會議，確定加快發展商業健康保險，提到“要豐富商業健康保險產品，開發面向老年人、殘疾人等的保險產品?！?/p>

三、政策性老年人意外傷害保險的作用

開展老年人意外傷害保險工作堅持政府引導、市場運作、體現公益、投保自愿的原則。政府為老人購買摔傷保險，保險金承擔摔倒老人的部分傷害和給付醫療費用。政策性老年人意外傷害保險會提高老年人的福利權利;從社會層面，對老年人的經濟制度性保障，會消除人們扶助摔倒老人的經濟風險和顧慮，增強全社會抵御風險的能力。

參考文獻：

[1]全國老齡辦，民政部，財政部，中國保監會.關于開展老年人意外傷害保險工作的指導意見[Z].2016-05-05.

[2]湖南老齡網.老年人意外傷害保險工作政策解讀[Z].2014-09-25.