農村金融供給側改革的必要性、內涵及創新機制

楊蕾等

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

內容摘要：2016年中央一號文件連續13年聚焦三農，“推進農業供給側結構性改革”成為最大亮點，農業供給側結構性改革亟需農村金融供給側改革。本文首先分析了農村金融供給側改革的必要性，并嘗試從創新、協調、綠色、開放、共享的發展理念對農村金融供給側改革的內涵進行分析。最后提出農村金融供給側改革必須走創新之路，總結歸納了地方在進行農村金融供給側改革過程中的創新樣本。

關鍵詞：農業供給側結構性改革 農村金融供給側改革 農業現代化 新型農業經營主體 農村金融供給創新

農村金融供給側改革的必要性

第一，農村金融供給側改革是農業供給側改革的必然要求。2016年中央一號文件連續13年聚焦三農，“推進農業供給側結構性改革”成為最大亮點。農業供給側結構性改革離不開金融的支持，農村金融供給側改革是農業供給側改革的必然要求。第二，農村金融供給側改革是農業現代化的必然要求。新型農業經營主體（家庭農場、專業大戶、農民合作社、產業化農業龍頭企業）是實現農業現代化的重要載體，必將成為農業現代化的主力軍，農村金融的供給重點也必將從之前的“支農支小”向支持新型農業經營主體轉型。第三，農村金融供給側改革是金融改革的必然要求。一直以來，農村金融在整個金融體系中都處于弱勢地位。當前受經濟下行的壓力，國家經濟進入新常態，供給側改革已然拉開序幕，“三去一降一補”是當前經濟的五大任務。金融作為宏觀經濟的杠桿，金融供給側改革也勢在必行。

農村金融供給側改革的內涵

農村金融供給側改革，即在創新、協調、綠色、開放、共享的五大發展理念下，加強農村金融供給側結構性改革，提高農村金融供給體系質量和效率，提升農村金融供給意愿和供給能力，使農村金融供給數量充足，品種、質量和服務契合農村金融發展需要，真正形成結構合理、保障有力的農村金融有效供給。

農村金融供給創新：通過各種要素的重新組合和創造性變革，創造或引進新事物。橫向維度上，隨著一、二、三產業的逐步融合，對應多元化金融服務供給創新；縱向維度上，產業形態及農產品結構調整對應金融服務鏈條的協同創新。

農村金融供給協調：農村金融供給體系多樣性和多層次性的協調。圍繞穩增長、調結構、惠民生的基本目標，創新服務方式，豐富服務層次，實現政策性金融、商業性金融、合作性金融的協調。

綠色農村金融供給：引領信貸資源逐步從一些高污染、高耗能、低效益的行業退出，重點扶持生態農業、綠色經濟、再生能源、節能減排和環保產業等項目和領域，支持科技創新型、環保型、低能耗型新型農業經營主體發展，加快綠色信貸、綠色保險、綠色證券等金融產品發展。

開放農村金融供給：改革開放是推動金融發展的強大動力。用大開放的理念引導農村金融發展，放寬金融行業準入限制，實現大型金融機構和中小金融機構以及民營銀行等金融機構的錯位發展，鼓勵互聯網金融等新型金融業態的發展，實現金融封閉狀態向開放狀態的逐步轉變。

共享農村金融供給：依托互聯網、大數據、云計算等技術與金融的結合和農村金融產品及服務創新，構建以資源共享、要素共享、利益共享為特征的金融模式，注重發展農村金融共享平臺，實現農村金融資源更加有效、公平的配置。

農村金融供給側改革創新的地方實踐樣本

《國務院辦公廳關于金融服務“三農”發展的若干意見》（國辦發[2014]17號）對推進農村金融服務創新進行了全面部署。在人民銀行等部門的積極引導下，各地政府以及金融機構不斷創新服務機制，不斷在實踐中探索，積累了一些可復制、值得推廣的做法和經驗。

（一）結合當地特色產業創新信貸產品

山西樣本：為支持土豆及菌靈產業，大同市農信社開發了“土豆寶”、“菌靈寶”的貸款產品；為支持紅棗產業，呂梁柳林農信社推出了“棗貸通”；吉縣農信社開辦了“利商寶”蘋果交易倉單質押貸款；新絳縣農信社推出了“絳州綠”蔬菜大棚貸款。

江西樣本：為支持原贛南中央蘇區油茶產業，農業銀行江西分行推出“金穗油茶貸”，目標鎖定油茶種植大戶發放貸款。

甘肅樣本：為支持馬鈴薯、中藥材、經濟林果和草食畜等地方特色優勢產業，甘肅省涉農金融機構創新推出“馬鈴薯收購與加工特色農業小額貸款”、“枸杞種植業農戶小額貸款”、“蘋果特色產業小額貸款”等多種特色農業農戶小額貸款產品。

（二）重點支持領域鎖定新型農業經營主體

江蘇樣本：一是鎖定重點。以319戶新型農業經營主體的省級首批重點支持名單為主體，以“縣支行行長負責制+業務骨干駐點客戶經理”一對一服務為手段，以“金融支持轉型升級系列工程”、“小微企業金融服務升級擴面計劃”等省級重點示范項目為抓手，重點支持新型農業經營主體。二是完善規劃和制度。連云港市印發《關于銀行業金融機構支持新型城鎮化建設促進城鄉一體化發展的實施意見》，海安農商行出臺《關于支持“金托管”等新型農業經營主體發展的指導意見》，建立家庭農場金融服務管理辦法。三是創新金融產品和服務。創新開發“家庭農場貸款”，積極發展產業鏈金融，并引入“陽光信貸”等成熟模式支持家庭農場。

山東樣本：建立新型農業經營主體“主辦行”監測制度，逐步完善各涉農機構工作機制，增強提供全方位金融服務積極性。農業發展銀行山東分行通過“產業化龍頭企業+家庭農場”促進新型農業經營主體做大做強。農業銀行山東分行優先安排家庭農場貸款規模，將專業大戶、家庭農場貸款作為非小額貸款納入考核獎勵。郵政儲蓄銀行山東分行推出“農民專業合作社貸款”、“家庭農場（種養大戶）貸款”產品，擴大貸款額度，延長貸款期限，降低貸款利率。截至2014年末，各金融機構對山東省47205戶新型農業經營主體授信1636.6億元，貸款余額1200.3億元，同比分別增長22.5%和15.3%。

安徽樣本：一是開展“兩權”抵押貸款試點。合理界定“農村兩權抵押”貸款對象，規定農村土地承包經營權抵押貸款對象主要為土地流轉規模較大、有產業特色的規模經營主體，科學設定貸款發放條件，規范制定貸款操作流程，探索開展價值評估方法，政府建立風險補償機制，積極引入擔保和保險參與。二是嘗試土地流轉信托模式。成立“中信一農村土地承包經營權集合信托計劃1301期、1401期”。通過土地流轉信托，通過集約化經營形式形成規模效益，將農民受益模式由單一的地租轉變為“基本地租+浮動收益”，降低農民風險。

（三）拓展抵、質押貸款范圍

生物資產抵押貸款樣本：山東淄博市制定了《淄博市生物資產抵押貸款管理辦法》，沂源縣農村信用聯社探索在以存欄生豬抵押的同時，再施以第三人擔保，設計出“1+N”生物資產抵押貸款。林權抵押貸款樣本：農行山東分行探索以林業主管部門頒發的《林權證》所載明的林地使用權和林木所有權作為抵押物，積極推廣林權抵押貸款業務。截至2015年7月末，該分行林權抵押貸款余額達到5589萬元。土地承包經營權抵押貸款樣本：綏化蘭西縣在2014年相繼成立了土地承包經營權交易服務中心和交易市場，開展土地承包經營權抵押貸款試點。

（四）創新擔保方式

“財政風險補償基金擔保+”模式。山東淄博“財政風險補償基金+業務池”政府融資增信模式：風險補償資金來自地方財政，農業部門和經辦行共同篩選優質的有融資需求的種養殖大戶、農業龍頭企業組成“業務池”。池中成員按照貸款金額的10%作為保證金投入“業務池的資金池”，池內企業（大戶）以其繳納的保證金為上限相互提供擔保，開展融資增信貸款業務。江蘇省“農行+財政風險補償基金+農戶”模式：以政府的財政風險補償金為擔保，開發“金農貸”產品，為新型農業經營主體發放貸款。

“政府擔保+”模式。新疆“金融機構+政府擔保+合作社”模式：由政府向金融機構提供合作社的推薦名單，并由有政府背景的擔保公司進行擔保，金融機構向合作社發放貸款。黑龍江貼息直供農業生產資料融資貸款模式：農行黑龍江省分行通過省財政廳、省供銷合作社簽訂協議，成立直供農業生產資料融資貸款的經辦行，為種糧大戶購買生產資料提供資金支持。貸款風險由財政、農行和生產資料龍頭企業三方共擔。

“協會擔保+”模式。新疆“協會+擔保基金+金融機構”的“布爾津”模式：新疆布爾津縣成立阿勒泰地區第一家農民擔保協會。會員向擔保協會繳納擔保金，協會對會員進行擔保，并按授信額度的5%作為擔保金存入擔保協會專用賬戶，若有逾期，則以協會擔保金歸還本息。

“優先新型農業經營主體擔保+”模式。新疆“金融機構+農戶貸款+項目資金+企業訂單”模式：龍頭企業與農民專業合作社簽訂銷售合同，以社內農戶名義向金融機構貸款，并以合作社為單位申請國家項目資金扶持。天津農商行針對某禽類養殖龍頭企業，設計了“農業龍頭企業+擔保公司+股東擔保+設備抵押”的組合方式，向該企業授信600萬元。民生銀行大連分行采取多戶聯保的方式對蘋果、獼猴桃、大櫻桃等專業大戶和合作社進行授信支持，單戶不高于500萬元，5戶聯保最高可授信2000萬元。

（五）創新金融服務

中國農業銀行支農樣本：中國農業銀行堅持服務“三農”定位，以新型農業經營主體、農業基礎設施建設為重點，不斷創新“三農”金融產品服務，加大信貸投放。截至2014年末，全行共支持專業大戶（家庭農場）14萬戶，貸款余額173.98萬元。農業龍頭產業化企業貸款余額1682億元，對國家級和省級農業產業化龍頭企業金融服務覆蓋面分別達到81%和58%。具體做法是：推進“四位一體”渠道建設戰略。優化提升物理網點，截至2014年末，在縣域地區擁有1.27萬個網點，占全行的54%；推進金穗惠農通工程，截至2014年末，發放惠農卡1.61億張，設立服務點64.9萬個，行政村覆蓋率75.2%；建設離行式自助型銀行和金融便利店，截至2014年末，設立鄉鎮離行式自助銀行超過1200家；拓展馬背銀行、帳篷銀行、汽車銀行等流動金融服務以及互聯網金融。圍繞“強農”、“惠農”、“富農”主線打造產品體系，截至2014年末，全行“三農”產品品牌“金益農”旗下共有600余項產品，其中“三農”專屬產品127項。創新服務模式，積極探索產業鏈金融模式、農戶貸款增信和批發式作業模式。

農業發展銀行支農樣本：農業發展銀行繼續堅持實施“兩輪驅動”業務發展戰略，著力強化政策性職能定位，不斷加大政策性支農力度。全力支持糧棉油收儲，維護國家糧食安全和主要農產品市場穩定，2014年累計發放糧棉油產業化龍頭企業貸款1970.5億元。大力支持農業開發和農村基礎設施建設，助推城鄉發展一體化。增強服務功能，積極引導資金回流農業農村。2014年累計發行金融債券6550億元，年末債券余額21188.6億元，所籌資金全部投向“三農”領域，成為引導社會資金回流農業農村的重要載體。

中國郵政儲蓄銀行支農樣本：郵政儲蓄銀行設立了三農金融專業服務部門，加大三農金融服務支持力度。截至2014年末，郵儲銀行涉農貸款余額為5902億元，涉農貸款本年增速為52.06%。近年來，郵儲銀行加強縣域地區金融服務網絡建設。截至2014年末，郵儲銀行網點數量達到39962個，銀行卡助農取款服務點達15萬個，累計代發“新農保”保費2.56億筆、金額224億元。嘗試引入“公司+新型農業經營主體”貸款模式，通過農業龍頭企業為新型農業經營主體擔保。截至2014年末，郵儲銀行已經在安徽、山東、江蘇等36家分行開展了新型農業經營主體貸款業務，累計發放新型農業經營主體貸款金額約達121.9億元、6408筆；貸款結余21.43億元、6311筆。