5個小貼士教你玩轉(zhuǎn)個人理財

□王文明 張貝貝

5個小貼士教你玩轉(zhuǎn)個人理財

□王文明 張貝貝

隨著人們生活水平的逐漸提高，理財意識也越來越強。俗話說，你不理財，財不理你。投資一項好的理財產(chǎn)品，既可以高枕無憂，又可以坐等收益。那么，關(guān)于個人投資銀行理財有哪些小知識呢？筆者總結(jié)出以下五個：

一、理財之始，開源節(jié)流

投資都需要成本，成本總是與收益成正比。一個善于理財?shù)娜硕鄶?shù)也是一個懂得節(jié)約的人。就說北宋的蘇東坡就是一個節(jié)儉的人。蘇東坡被貶到黃州做官時，生活非常窘迫，為了渡過困境，他訂出了一套特殊的計劃開支的辦法：把所有收入分成12份，每月一份。然后將每份分為30小份，每天只用1小份。他把每月分好的每小份錢掛在屋梁上，每日清晨挑下一包來用，準(zhǔn)余不準(zhǔn)超。剩余的錢，他另用竹筒保存，以備意外開支之需。

普通上班族的工資是有限的，沒有必要花的錢要懂得節(jié)約，這樣下來一年可以省下一筆收入，這就是理財?shù)牡谝徊健Ｖ挥忻吭鹿潭贸鐾顿Y的一部分錢，才是原始理財?shù)拈_始。

二、投資之前，充分自知

投資者在選購理財產(chǎn)品前，應(yīng)綜合權(quán)衡自己的財務(wù)狀況、風(fēng)險偏好、風(fēng)險承受能力和預(yù)期收益、流動性需求等，不盲聽、盲信、盲從。切忌因理財喪失了理智，到頭來竹籃打水一場空。

理財?shù)哪康氖亲寣淼纳钣斜Ｕ匣蛘呱畹酶谩＠碡敳⒉恢皇怯绣X人的事情，普通上班族也需要理財。善于計劃自己的未來需求對于理財很重要，因為善于計劃的人才能生活得更好。在購買理財產(chǎn)品前，應(yīng)配合銀行人員認(rèn)真完成風(fēng)險評估內(nèi)容，并綜合考慮評估結(jié)果、產(chǎn)品特性和個人情況選擇產(chǎn)品。

三、購買之前，熟知產(chǎn)品

根據(jù)客戶獲取收益方式的不同，理財產(chǎn)品分為保證收益理財產(chǎn)品和非保證收益理財產(chǎn)品。

保證收益理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險或者按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險的理財產(chǎn)品。保證收益的理財產(chǎn)品包括固定收益理財產(chǎn)品和有最低收益的浮動收益理財產(chǎn)品。

非保證收益理財產(chǎn)品又可以分為保本浮動收益理財產(chǎn)品和非保本浮動收益理財產(chǎn)品。非保證收益理財產(chǎn)品的發(fā)行機構(gòu)不承諾理財產(chǎn)品一定會取得正收益，有可能收益為零，不保本的產(chǎn)品甚至有可能收益為負(fù)。

在銀行推出的每一款不同的理財產(chǎn)品中，都會對自己產(chǎn)品的特性給予介紹。各家銀行的理財產(chǎn)品大多是對本金給予保證的，即使是打新股之類的產(chǎn)品，盡管其本金具有一定風(fēng)險，但根據(jù)以往市場的表現(xiàn)，出現(xiàn)這種情況的概率還是較低的。

四、分散投資，量力而行

俗話說，不能把所有雞蛋放在同一個籃子里，這正是提醒投資者，理財?shù)臅r候要學(xué)會分散投資。其實，分散投資就是在幫投資者降低理財?shù)娘L(fēng)險。投資者可以把自己閑置的資金分成幾塊去投資，比如定期存款、銀行短期理財、長期理財?shù)取?/p>

雖然拿出更多資金用于理財，收益也會更多，但是理財不能盲目投資，還是要量力而行。就拿一個普通上班族來說，工資是有限的，一年下來能余下來的錢也是有數(shù)的，如果把應(yīng)急的錢以及生活的錢全部用于理財，一旦有危機，就會導(dǎo)致生活窘迫。因此，理財一定要量力而行。

五、安全第一，收益第二

投資者可以從購買行為中獲得利益，同時也要為自己的購買行為負(fù)責(zé)，承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險。投資者要在充分理解理財產(chǎn)品風(fēng)險的前提下，在風(fēng)險揭示書上對風(fēng)險評估結(jié)果簽字確認(rèn)并親筆抄錄：“本人已經(jīng)閱讀風(fēng)險揭示，愿意承擔(dān)投資風(fēng)險。”在確定購買理財產(chǎn)品后，需簽署相關(guān)協(xié)議，一旦簽字，投資者即須根據(jù)合同內(nèi)容履行買者責(zé)任。

其實家庭或者個人都不是企業(yè)，所以投資的時候資產(chǎn)的安全性應(yīng)放在第一位，盈利性應(yīng)放在第二位。對于投資者來說，一個理財項目的風(fēng)險性是特別重要的，投資者要根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力來考慮收益率。收益率越高，其風(fēng)險就越大，高收益的理財方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案。切忌過于貪心，既能達(dá)到預(yù)期收益，又能將風(fēng)險把控在最低，才是明智的選擇。

（作者單位：晉城農(nóng)商銀行）