淺析郵儲銀行黑龍江省分行小企業金融業務發展策略

馬 躍

淺析郵儲銀行黑龍江省分行小企業金融業務發展策略

馬 躍

郵儲銀行黑龍江省分行小企業金融業務經歷了快速成長、發展穩定及逐步下滑三個階段，目前進入發展的瓶頸期。隨著國內外經濟形勢的不斷復雜化，小微金融業務如何走出一條適合郵儲銀行的差異化道路，成為亟需解決的問題。本文通過SWOT分析法分析了目前面臨的內外部的機會、挑戰和自身的優劣勢，從機構建設、流程改造、市場開拓、風險控制及人才建設等五個方面提出適合于該行小企業金融業務發展的可行性道路。

郵儲銀行 小微金融 發展策略

郵儲銀行黑龍江省分行自2008年開辦小企業金融業務以來，不斷探索可行的發展道路，尤其針對黑龍江省的實際情況，以小企業貸款為核心，制定了多種業務發展策略，使小企業金融業務經過了一個快速成長期。其發展至今，隨著外部形勢的不斷變化，業務發展進入一個瓶頸期，本文旨在探討幾種可行性發展策略，使郵儲銀行黑龍江省分行小企業金融業務在未來3 ～ 5年內，進入全新的業務發展階段。

一、SWOT分析法

（一）發展機遇

1.“兩大平原”現代農業綜合配套改革取得重要進展。黑龍江省為農業大省，重點推進以“兩大平原”為核心的現代農業綜合配套改革已經取得了重要進展，并積極推進新型農業經營主體、農村金融服務和農業支持政策等三個方面的改革創新。預計隨著后續系列政策的出臺，涉農類小微企業將呈現出幾何式的發展態勢。

2.政策利好聚焦小微金融。近年來，國家高度重視小微金融的服務工作，不斷出臺各項政策，從社會性融資擔保體系、國家參與的銀行業小微信貸風險分擔機制、完善社會信息信用環境建設、稅收減免、財政補貼等方面，加大對銀行業小微信貸的扶持力度。

3.服務業發展態勢良好。黑龍江省政府設立專項資金，支持文化創意和設計產業發展。借助哈爾濱獨特的歷史文化傳統，促進旅游文化從時尚產業的融合，帶動全省服務業的發展，為小微企業的創新提供了新的方向。

（二）推進挑戰

1.商業可持續性挑戰。隨著中國利率市場化改革的深入推進和多元化的社會融資渠道的增加，銀行息差收窄、風險上升、經營成本增加，服務小微企業，需要進一步合理的確定定價機制，才能實現商業可持續性發展理念、踐行社會責任。

2.黑龍江經濟仍在低位運行，小微企業沖擊較大。黑龍江省經濟正處在結構調整陣痛加劇、挖掘釋放發展潛力勢在必行的關鍵階段。既面臨全國三期疊加、經濟下行壓力加大的共性問題，又面臨著特殊困難，省內經濟的“三駕馬車”——大慶油田、四煤城的煤炭、國有林區都無法在短期內有明顯改善，這也導致省內一般性投資意愿進一步減弱，傳統行業小微企業受經濟下滑沖擊較大。

（三）自身優勢

1.網點數量多，覆蓋范圍廣。依托于傳統郵政業務，郵儲銀行網點在全省同業銀行而言居于首位，且更多的位于城鄉地區，與大量中小企業的地域分布相吻合。

2.資產規模較大，有穩定的客戶資源。郵政儲蓄業務歷史悠久，積累了大批小微企業客戶，吸儲能力較強，長期只存不貸的特定政策為郵儲銀行帶來了較大的資產規模，具有穩定的信貸投放資金來源。

（四）存在問題

1.機構設置與同業仍存在一定差距。小微金融按照“專業、專屬、專注”的經營模式，應貼近市場與客戶；市場與客戶是一家銀行的利潤中心。郵儲銀行小微金融采取傳統的“省市縣”流程，設置較為復雜，各種要求的傳導需要上傳下達，信息反饋也需要層層上報，這與成熟的商業銀行的要求仍有一定差距，在很大程度上制約了小微金融業務的多方位、多層次發展。

2.人員機構的能力短板依然突出。從現有作業流程時限可以看出，前臺作業效率、一次性審查審批成功率仍然較低，新客戶經理作業經驗不足，老客戶經理缺乏。支行網點營銷能力較弱，營銷模式仍以產品為核心挖掘市場，核心優質客戶的獲取率較低。小微客戶以信貸業務為主，綜合金融服務水平不高。

二、郵儲銀行小微金融發展對策及建議

黑龍江省郵儲銀行小微金融發展，應始終圍繞服務實體經濟主線，以黑龍江主導產業為核心，專注“小微”謀發展，不斷探索零售業務批發、深化“政銀平臺合作”模式、完善內部結構、提升機構水平，為小微金融發展提供后續動力和支撐。

（一）倡導扁平化管理模式，構建小微金融事業部制，提升機構水平，使其成為利潤中心

通過減少管理層級、提高市場應變能力，形成市場導向、專營專業、反應迅速的作業機制；減少成本投入如管理成本、信貸成本甚至機會成本，打造“專注、專業、專營”的小微金融服務機構。構建事業部，既是小微金融客戶資金需求“短、小、頻、快”的市場需求，又是風控管理有效落地的切實要求。事業部內可按照需求劃定不同分工，如市場開發方向、風險管理方向及運營支撐方向。按照利潤中心的要求，通過責權結合、激勵約束配套、獨立核算、自負盈虧，實現小微金融事業部獨立運轉。

（二）打造全流程時限控制平臺，提升品牌效益

打造全流程時限控制平臺，由業務、授信、科技三者結合，以科技手段為支撐，參照物流中信息節點流程設計，使每筆小企業授信業務可以清晰地查詢業務節點，從而進一步有針對性地提高各環節效率，同時將客戶準入、審查審批、合同簽署、抵押放款、貸后管理、質量管控等流程進行有效銜接，從而實現痕跡化管理、標準化作業、規范性指導，推動風險控制、業務效率、經營效益、客戶體驗的升級，提升品牌競爭力。

（三）依托外部形勢推進客戶結構和行業結構的轉型升級，提高市場開發精準性

改變傳統獲客渠道，通過打造政府合作平臺、行業整體開發、區域特殊授信、大數據挖掘客戶等信貸政策，深化客戶市場結構，提高市場開發的精準性。

1.加快打造政府合作平臺。政府是市場經濟的指導者和風向標，充分利用國家各項扶持小微企業發展的有利政策，借用政府在當地小微企業發展的引導價值，積極與政府開展合作；發揮政府資金的“杠桿效應”，對接政府牽頭設立的助保金、風險補償金、產業發展基金等；可通過政府增信、政策性擔保、政府推薦、政府直補、政府代償等政銀合作模式，增強小微企業獲貸率。這樣既能有效地支持當地經濟發展，而信貸投向的正確方向又可為郵儲銀行帶來較大的社會效益。

2.深化服務兩大平原、旅游文化產業和民生行業發展。在黑龍江經濟整體發展疲軟的情況下，根據省政府的戰略導向，大力開發兩大平原和旅游文化產業。兩大平原開發，應依托于國家給予的綜合改革試驗配套優惠政策，在信貸產品上加強創新，以綠色產業經濟、新型農業經濟主體、“互聯網+”現代農業等為核心，創新擔保方式，研發出具有實際應用價值、可復制推廣的金融產品。

如針對農墾地區的特殊情況，研究以農場為貸款對象的信貸產品。農墾總局為機關法人單位，人事任免由黑龍江省政府負責，財政關系則隸屬于中華人民共和國農業部，在業務上接受農業部的指導。農場隸屬于農墾總局，在管理方面受農墾總局的約束，但在法律層面又具有獨立的法人地位，是一種特殊的法人單位。在財務核算方面，農場為一級核算主體，主要收入來源為土地的承包費收入和政府財政補貼、提供農業服務收入及當地企業稅收等，其中土地承包費收入占到農場全部收入的90%左右。基于以上特點，可以研發以農場土地收費權為質押的信貸產品。在此基礎上，深入挖掘農墾系統，針對農場春耕秋收的大型機械化工作特點，研發基于耕種費的農機具貸款；針對農場下轄的涉農類企業，探索以農場為擔保方式的小企業經營類貸款；針對農場內的綠色產業協會，探索以農場為牽頭單位或承擔一定風險擔保基金的、社員互助互擔的大型聯保類貸款；針對農場范圍內家庭農場、農民專業合作社等，探索土地經營權質押類型的貸款。從各個層面做深、做廣農墾系統。

在民生行業發展方面，聚焦供水、電、熱、氣等行業，制定合理的營銷方案和信貸方案，獲得穩定的長期收益。以供熱行業為例，黑龍江省是中國位置最北、最東、維度最高、經度最東的省份，南北跨10個維度，全年平均氣溫多在-5℃～5℃之間，大部分地區，初霜凍在9月下旬出現，終霜凍在4月下旬至5月上旬結束。在這樣的氣候背景下，冬季取暖成為全省城鎮區民的基本生活需求。從供熱行業的開發可行性分析，首先具有政策支持性：《黑龍江省城市供熱條例》明確規定了供熱實行政府主導，同時引入競爭機制，鼓勵外資企業、民營企業和個人投資、參與經營；其次，行業壁壘較高、具有一定的壟斷性：隨著國家改善民生、節約能源等政策的不斷出臺與落實，優先發展熱電聯產和區域鍋爐等集中供熱方式并逐年提高集中供熱比例，已經成為現代化城鎮建設的重要標志。通常，集中供熱管網由政府部門進行規劃，由供熱企業進行建設和管理，因此集中供熱管網一旦建成，在一定程度上具有不可復制性和不可替代性。集中供熱管網一般歸屬于供熱企業所有，在供熱區域范圍內具有壟斷性和排他性。再次，供熱行業的還款來源較為穩定。通常，熱力公司在建設初期或鋪設管道等工程施工時，進行一次性投入，建成后，熱力公司通過每年熱費收入即可正常盈利，此外，大部分供熱單元已經進行分戶供暖措施，即不按時繳納熱費即關停熱氣供應，這極大地提高了熱費繳納率。因此熱費對于熱力公司而言，現金收入長期穩定且未來前景看好。綜上所述，針對供熱行業研發專項信貸產品，既能夠獲取穩定的經濟收益，又有助于幫扶民生企業、獲得較好的社會聲譽。

在旅游文化產業發展方面，通過重點考核企業核心價值、資金流動等特殊性，探索運用多種金融工具為其提供資金支持。如針對黑龍江省夏季避暑勝地及冬季賞雪的兩大旅游旺季，圍繞旅游景區、相關文化產品、餐飲住宿、旅行社等產業鏈進行鏈式開發。緊緊抓住優質旅游景區及相關產業鏈的現金流來源及構成，針對優質旅游景區探索以景區資產作為輔助抵押的信用類貸款模式，針對餐飲住宿探索以不動產作為輔助抵押、以監控往來賬款作為主要模式的信貸產品等，針對產業鏈上其他產業，深入分析現金流的走向及上下游可行性的擔保模式，實現產業鏈的深度開發。

3.強化特色支行建設，深耕區域特色經濟。結合當地特色區域經濟，做專特色服務體系和特色金融產品。按照“特事特辦”的原則，給予特色支行專向政策支持，建立特色行業目標客戶數據庫，實行名單制管理，通過專業產品研發團隊匹配專屬特色產品，并實現由單一信貸業務模式向多條線聯動綜合金融服務業務模式的轉變。

4.全面實現線上線下“雙線”發力，運用大數據獲取提高獲客能力、開發“互聯網+”信貸產品。現階段國家大力倡導發展“互聯網+”的行業模式，未來強大的大數據挖掘和運用能力將決定各行的小微金融路有多遠。利用線下網點眾多的資源優勢，結合線上批量化的審批模式，最終實現小微金融的規模化發展。同時，積極研發“互聯網+”信貸產品，依托區域實體經濟發展的電子商務、供應鏈物流等新興模式，利用互聯網所提供的大量數據信息，為新興互聯網企業提供資金支持。

（四）強化風險管控，推進貸后精細化管理，并逐漸打造從貸后要效益的經營理念

夯實資產質量管控基礎，強化風控意識，提升貸后管理工作質量，推進精細化管理。

1.從機制上完善小微企業貸款風控體系。除堅持郵儲銀行現行的高風險客戶退出機制、貸后管理例會機制、貸后檢查發現問題監控機制外，還應強化重點分支行的領導督辦管控機制、做好重點風險客戶定期回訪機制、強化非現場監測中心的大數據分析反饋機制、對于不良率超過一定范圍的行業做好行業風險敏感度分析機制，對于已經形成不良貸款的，實行風險管控派駐，疏通不良貸款展期、重組、核銷等處置通道。

2.從考核體制上強化風險控制意識，變“被動檢查”為“主動管理”。轉變“重貸輕管”的思維定式，配齊貸后相關崗位人員，強化貸后考核機制，做到“有人做、有人管、有人查”，細化貸后檢查內容，分層定量考核，同時強化客戶綜合收益考核指標，通過貸后管理提升客戶對銀行的整體貢獻。

（五）構建小微金融人才培育體系，提升人才發展的整體水平

在郵儲銀行香港上市后，隨著管理的進一步規范化和股東要求的進一步提升，更提高了對于小微金融人才的標準，這就需要構建小微金融人才培育體系。在培訓形式上，可在現有分分結合、分支結合的基礎上，強化現場授課、電子化培訓、參與上級行培訓、外聘專家甚至到專業商業銀行學習等多種模式結合，并通過定期考核等制度不斷提升隊伍實際操作與理論掌握水平。在人才結構上，應進一步強化隊伍的流動性管理，設定專業發展路徑，引進具有一定資源或經驗的專業人才隊伍，推動郵儲銀行小微金融業務的本地特色化與全行品牌化，提升同業競爭力。

郵儲銀行作為大型零售商業銀行，上市后將承擔更多的股東利益和社會責任壓力；而黑龍江省分行經歷了前段時期不良貸款化解的陣痛，正從發展的谷底逐漸向好，小企業金融業務是連接個人業務和公司業務的重要渠道，其發展趨勢至關重要。本文通過探討幾種發展策略，尤其對于市場的開發進行了較為深入的剖析，希望有助于郵儲銀行黑龍江省分行小企業金融業務在未來幾年內進入一個更好的發展階段。

（作者單位為中國郵政儲蓄銀行黑龍江省分行）

［1］ 中共中央國務院關于全面振興東北地區等老工業基地的若干意見（中發［2016］7號）［S］.2016-02-06.

［2］ 黑龍江省城市供熱條例［S］.2015-04-17.