微信銀行的發展問題及趨勢

張惠瑩

摘要：隨著網絡金融的發展，微信、支付寶已成為人們生活中的必不可少的一種生活方式，許多以前需要到銀行辦理的業務，現在只需動動手指頭便可快速方便辦到，這無疑給傳統銀行業帶來新一輪的挑戰。在這樣的背景下，如何解決目前的困境，如何隨微信、支付寶等虛擬支付平臺的發展來開拓一條新發展道路成為現今銀行長遠發展的重點之一。

關鍵詞：網絡金融 微信銀行 發展趨勢

2011年初騰訊開發新一代實現快捷方便的社交通訊應用平臺——微信。統計到2016年，微信用戶已達6.97億，年齡段在18至36歲之間的用戶占總體的86.2%，每天使用微信超過30次的用戶占25%，超過10次的用戶達55.2%，如何在廣泛使用的微信當中分一杯羹，成為現今銀行開拓市場的重要領域。

一、微信銀行發展概況及其問題

（一）微信銀行發展概況

招商銀行于2013年7月開始使用微信銀行平臺，往后多家銀行也陸續投入到微信銀行平臺當中，例如建行、交行、光大銀行等，用戶能夠通過登錄微信銀行查詢余額、轉賬匯款、繳存話費和查詢明細等，但各家銀行的發展情況有一定的差距，部分銀行已經形成完善的銀行服務體系，而有的銀行則只提供單一的信用卡客戶服務。

（二）微信銀行發展的主要問題

1、科技技術尚未成熟

微信主要通過手機設備登錄，目前我國網絡的覆蓋率還不夠廣，偏僻的山區或是地鐵等地下地區就會出現無信號服務的情況，給用戶的日常使用帶來極大的不便?？萍嫉牟怀墒焱瑫r會引起使用上的安全問題，與手機銀行的相對封閉性入口不同的是，微信是一個完全的網絡開放性平臺，因此微信更容易受到外界的各種攻擊，黑客或部分企業通過侵入微信平臺盜取用戶的個人信息，泄露用戶的賬戶余額或者冒充銀行對用戶進行詐騙套取交易記錄。

2、同質化嚴重

盡管微信軟件在近幾年才開始流行，伴隨而發展出來的微信銀行是區別于手機銀行的新平臺，但兩者在使用上同質化嚴重，如果用戶之前一直有使用手機銀行的話，要使用戶在保持繼續使用手機銀行的同時也使用微信銀行的話，如何設計兩者的差異化服務來同步發展兩種平臺將是銀行未來發展的關鍵。

3、管理存在漏洞

各銀行微信公眾號缺乏規范性定名，有些銀行以自己的本名為公眾號，而有些則以電子銀行命名，在微信平臺上也存在不少重名的公眾號，用戶在關注公眾號時會難以判斷正確公眾號。

4、客戶文化程度差異

各銀行面對的主要客戶群層次不一，例如農村商業銀行主要服務于廣大的農村地區，相對城市居民來說，農村地方的人們大多還是使用傳統的硬件盤手機，并不支持微信安裝的同時對微信這樣的虛擬生活平臺缺乏基本的了解，不會操作，認為相對傳統的以實體為介質的金融服務來說，這樣的虛擬金融使資金處于一種隨時被盜取的不安全環境，缺乏基本的信任，所以對于農村商業銀行來說，推行微信銀行業務的前景并不明朗。

二、微信銀行發展趨勢

（一）初級階段

由于現時微信存在安全漏洞，客戶的交易信息容易被竊取，所以適宜先推出信息查詢服務，如供客戶實時查詢借記卡、信用卡余額，變更個人資料、賬單查對。還可進行信息推送營銷，例如客戶在某處打開微信銀行的定位服務，銀行即針對客戶的所在位置向客戶發送周邊的優惠活動信息，可有效改善銀行目前批量信息發送，節省資源，實現有針對性的信息營銷，使銀行的信息快速傳播的同時實現信息的交互，使客戶體驗到不一樣的快捷服務。

（二）中級階段

全面提高微信銀行的安全性能，完善安全關卡的同時，加強對客戶的金融消費教育，加大微信操作風險防范知識的宣傳力度，如保護好個人隱私信息、微信交易密碼如何安全設定，涉及銀行賬號密碼的聊天信息要保持高度的敏感，必要時通話確認或當面確認。其次，開展進一步的交流模式，在初級階段提供的查詢信息功能的基礎上，逐步實現密碼的修改、小額轉賬交易，微信排隊預約服務，在線提供模板填寫業務申請表，客戶可以在微信上按業務表模板提示輕松完成表格的填寫，客戶到達銀行辦理業務時，可以在營業廳直接打印紙質申請表，快速方便，減少排隊時間，實踐業務辦理高效化，明顯改善傳統手機銀行和網上銀行上的操作問題，流程化繁為簡，以年齡層較小的年輕人為核心客戶。

（三）后期階段

除以上兩個階段的服務外，微信銀行可進一步支持大額的轉賬交易和網上支付。完善二維碼掃描的安全性，客戶只要在微信銀行上輸入自己的個人信息和上傳身份證照片信息，到銀行的相關發卡設備上通過掃描二維碼信息上傳資料并進行現場身份識別，即可發卡；客戶也可在微信銀行上事先輸入取款信息，如卡號、金額，通過ATM的二維碼掃描并輸入密碼就可實現在ATM上取款，實現大部分業務均可在微信銀行上完成，真正進入安全的微信時代。

三、結束語

微信銀行的快速穩定發展能夠帶動銀行業務進入一個全新的載體，改變銀行的傳統地位。但需明確的是微信銀行只是銀行迎合科技發展實現多樣化服務的載體之一，銀行的戰略目標仍然是自有網銀和手機銀行，如果銀行長期只注重微信銀行的建設而忽略自有終端，微信銀行將會成為銀行未來發展的巨大敵人，因此要通過革新網銀和手機銀行的功能，有目的的把大部分客戶轉移到自由終端。

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