當前經(jīng)濟新常態(tài)對商業(yè)銀行經(jīng)營狀況影響

桑　硯

(中國人民銀行襄陽市中心支行，湖北　襄陽　441021)

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當前經(jīng)濟新常態(tài)對商業(yè)銀行經(jīng)營狀況影響

桑硯

(中國人民銀行襄陽市中心支行，湖北襄陽441021)

摘要：隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，經(jīng)濟新常態(tài)時期的到來是當前經(jīng)濟發(fā)展過程中的必然趨勢。在全球經(jīng)濟危機大爆發(fā)的時代背景下，決定了我國經(jīng)濟要從增速階段回落到新常態(tài)時期。而且習近平同志在2014年9月的亞太經(jīng)合組織工商領(lǐng)導人峰會上表明我國的經(jīng)濟要進入新常態(tài)時期，通過減緩經(jīng)濟增長速度，放寬貨幣政策，推進利率市場化來改變商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)營狀況。本文分析了經(jīng)濟新常態(tài)下商業(yè)銀行的發(fā)展機遇，就針對經(jīng)濟新常態(tài)對其經(jīng)營狀況的影響進行了探析。

關(guān)鍵詞：當前經(jīng)濟新常態(tài)；商業(yè)銀行；對經(jīng)營狀況的影響

1.引言

經(jīng)濟新常態(tài)時期的到來對商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況產(chǎn)生了巨大的影響，而且互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，導致商業(yè)之間的競爭也越來越激烈，使得人民群眾對于存款有了更多的選擇。另外，現(xiàn)在人們的借貸需求大幅度的降低，使得商業(yè)銀行為了吸引人們存款，增加商業(yè)銀行營業(yè)收入，而不得不提高存款利率以及開發(fā)相關(guān)的新產(chǎn)品。因此在經(jīng)濟新常態(tài)的時代背景下，要保證商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，重點關(guān)注其經(jīng)營狀況是至關(guān)重要的。

2.我國經(jīng)濟新常態(tài)的現(xiàn)狀以及其主要特征

因為一些發(fā)展中國家通過對發(fā)達國家的學習和對其先進的科研成果的復制，我國同其他發(fā)展中國家一樣，在一段時間內(nèi)保持了超高的經(jīng)濟增長率，但是隨著我國與世界先進差距的逐步縮小，其經(jīng)濟增長就會進入常態(tài)時期，即其潛在的增長率會不斷下滑至不高于世界最先進國家的水平。習近平同志闡述了我國當前經(jīng)濟的新常態(tài)，明確表示要從速度、結(jié)構(gòu)和動力這三個方面來改變我國的經(jīng)濟形勢。從這個角度來說，我國的經(jīng)濟逐漸進入新常態(tài)時期是理所當然的。

我國經(jīng)濟新常態(tài)的主要特征有以下幾點。第一，保持經(jīng)濟的中高速增長。根據(jù)我國2015年1月20日中國大陸國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)來看，大陸2014年經(jīng)濟年增長率為7.4%，這是24年來的新低。這個數(shù)據(jù)表明，新常態(tài)下的我國經(jīng)濟增長保持平穩(wěn)運行。第二，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以第三產(chǎn)業(yè)為主。主要體現(xiàn)在需求主體為消費需求，逐步縮小城鄉(xiāng)區(qū)域之間的差距，同時提高了居民的收入水平，使得產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷的完善和優(yōu)化。第三，新動力。中國經(jīng)濟將從要素驅(qū)動、投資驅(qū)動轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動。第四，不確定風險顯性化。即在我國經(jīng)濟新常態(tài)的背景下，一些不確定風險，比如樓市風險、地方債風險、金融風險等潛在的風險逐漸被注意到。

3.當前的經(jīng)濟新常態(tài)對商業(yè)銀行發(fā)展所提供的機遇

商業(yè)銀行是指從事吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，以獲取利潤為經(jīng)營目的的信用機構(gòu)。在經(jīng)濟新常態(tài)時期到來之前，商業(yè)銀行利用活期存款來吸引居民，并且在經(jīng)濟持續(xù)快速增長的過程中居民的借貸需求大，存款利率低，營業(yè)收入高。但是隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，雖然新常態(tài)時期下的商業(yè)銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)，但是所謂機遇與挑戰(zhàn)并存，它同樣為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了機遇。我們可以從以下幾個方面來分析新常態(tài)時期下是如何促進商業(yè)銀行的發(fā)展。

3.1 有助于商業(yè)銀行加強創(chuàng)新金融配套服務(wù)等機制體制，提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟效益

目前，中國經(jīng)濟正處于轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，而且在“十三五”規(guī)劃建議中明確向商業(yè)銀行提出了新的要求，即優(yōu)化信貸投向、科學利率定價等市場化方式，不斷提高綠色信貸服務(wù)水平。在我國經(jīng)濟新常態(tài)時期下，因為經(jīng)濟增速放緩，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化較大，利率市場的基本完成，匯率市場化和人民幣的國際化，促進了商業(yè)銀行加快金融體制改革，推動了實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展策略，提高了金融服務(wù)實體經(jīng)濟效益。

3.2 有助于降低負債比率，調(diào)整負債結(jié)構(gòu)

要優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，使其債務(wù)融資資本化，社會融資股權(quán)化，在這經(jīng)濟新常態(tài)發(fā)展的趨勢下，為商業(yè)銀行提供了廣闊的創(chuàng)新發(fā)展空間。由此可見，雖然我國經(jīng)濟新常態(tài)對商業(yè)銀行有著巨大的影響，但是在一定程度上也算是推動了商業(yè)銀行的發(fā)展，在居民對于借貸需求降低的同時，也降低了負債比率，從而使其負債結(jié)構(gòu)更加完善了。

3.3 有助于推進商業(yè)銀行經(jīng)營模式和風險管理的改革

商業(yè)銀行要實現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展，就要進行全面的改革。在我國經(jīng)濟新常態(tài)時期到來之前，商業(yè)銀行營業(yè)收益高，資產(chǎn)質(zhì)量總體可控，整體風險抵補能力較為穩(wěn)定，在這種情況下，商業(yè)銀行就不會有危機意識，也就不會對經(jīng)營模式和風險管理進行全面的改革。但是隨著我國經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行要提高其收益就不得不完善其經(jīng)營模式和風險管理，并且不斷根據(jù)適應(yīng)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的要求而進行改革。

4.當前的經(jīng)濟新常態(tài)對商業(yè)銀行經(jīng)營狀況的影響

雖然當前的經(jīng)濟新常態(tài)對商業(yè)銀行的發(fā)展具有一定的促進作用，也為其更好的發(fā)展提供了新的機遇，但是相對來說，面臨經(jīng)濟新常態(tài)成為我國經(jīng)濟發(fā)展的主流力量，其對商業(yè)銀行的影響還是不可忽視的，特別實在經(jīng)營狀況方面。

4.1 不良貸款上升、盈利增速下降

所謂不良貸款，就是指違約的貸款，即借債人拖延還本付息達三個月之久、借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失，或者是借債人的還款能力明顯出現(xiàn)問題，這幾種情況下的貸款都稱為不良貸款。也就是說商業(yè)銀行在確定還債人不會返還借款時，要從銀行利潤中進行注銷，這也就造成了商業(yè)銀行盈利的增速下降。另外，在經(jīng)濟新常態(tài)和互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的雙面夾擊下，人們的借貸需求不再是僅僅局限于商業(yè)銀行。而且因為我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的進一步調(diào)整，造成了一些產(chǎn)能過剩的行業(yè)難以維持經(jīng)營，從而逐漸被市場淘汰，以至于商業(yè)銀行的貸款難以完全回收，大大的增加了不良貸款現(xiàn)象的發(fā)生。

4.2 經(jīng)濟新常態(tài)下金融市場的發(fā)展對商業(yè)銀行經(jīng)營狀況的影響

由于現(xiàn)在社會經(jīng)濟發(fā)展的多元化，居民對于存款的方式有了更多的選擇和方式，所以在經(jīng)濟新常態(tài)下金融市場的發(fā)展就會對商業(yè)銀行的經(jīng)濟狀況產(chǎn)生一定的威脅。而且我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所產(chǎn)生的利潤主要來源于居民的存貸，而利率市場化的不斷推進，不但減少了商業(yè)銀行的存貸利差，還增加了其經(jīng)營風險。還有一個主要因素就是現(xiàn)在非銀行金融機構(gòu)基本占據(jù)了金融市場，這使得原本依靠商業(yè)銀行借貸的小微型企業(yè)轉(zhuǎn)向了新型的非銀行金融機構(gòu)，面對這要激烈的市場競爭和經(jīng)濟的新常態(tài)發(fā)展，商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況帶來了挑戰(zhàn)和影響。

5.解決當前經(jīng)濟新常態(tài)對商業(yè)銀行經(jīng)營狀況影響的對策

在當前的經(jīng)濟新常態(tài)下，既要保持我國經(jīng)濟的穩(wěn)定運行，又要保證商業(yè)銀行經(jīng)營狀況的良好發(fā)展，我們要解決當前經(jīng)濟新常態(tài)對商業(yè)銀行經(jīng)營狀況的影響，可以從以下幾個方面來進行分析。

5.1 樹立正確的管理理念

所謂樹立正確的管理理念，就是管理者要有長遠的眼光，在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中要保持謹慎經(jīng)營，持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展策略。雖然商業(yè)銀行的主要目標就是盈利，但是在其盈利的同時，還要兼顧安全性和流動性。也就是說在面對當前經(jīng)濟新常態(tài)，商業(yè)銀行經(jīng)營狀況不良的情況下，要以“守住風險底線，創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展”為主線，在最大程度上降低經(jīng)濟新常態(tài)對商業(yè)銀行經(jīng)營狀況的影響。當然，商業(yè)銀行的管理理念中還要包括對不良資產(chǎn)的合理可行的應(yīng)對措施以及優(yōu)化管理、服務(wù)和業(yè)務(wù)流程。在對不良資產(chǎn)的處理方面，對于借貸人要進行全面的調(diào)查，以此來降低不良資產(chǎn)的發(fā)生率，確保商業(yè)銀行資產(chǎn)的安全性和穩(wěn)定性。對于如何優(yōu)化管理、服務(wù)和業(yè)務(wù)流程，商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)金融等非商業(yè)銀行機構(gòu)進行合作，并且更多的研發(fā)相關(guān)的新產(chǎn)品，加強對業(yè)務(wù)流程等的管理，通過提高服務(wù)水平，來提高客戶的滿意程度，在激烈的競爭中突出自身的優(yōu)勢，從而最大程度的降低經(jīng)濟新常態(tài)對商業(yè)銀行經(jīng)營狀況的影響。

5.2 加強整體負債來源的多元化

對于商業(yè)銀行來說，居民的存貸是當前銀行負債最主要的來源，但是經(jīng)濟新常態(tài)使得商業(yè)銀行的存貸與之前相比降低了很多，所以要改善商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況，就要加強對整體負債來源的多元化，擴大負債來源，重視整體的負債管理。一方面整體負債來源的多元化可以使商業(yè)銀行更加了解市場變化和市場需求，準確把握市場時機。比如在選擇發(fā)行金融債券等的時機時，應(yīng)該是在利率較低的時段發(fā)行。另一方面隨著人民幣國際化的不斷推進，商業(yè)銀行不能只注重在境內(nèi)發(fā)行債券，而應(yīng)該將重點轉(zhuǎn)向境外，因為就目前的情況而言，境外的資產(chǎn)利率相較于境內(nèi)更低，人民幣在香港、新加坡等地都具有較低的走進價格，所以管理者要明確負債來源路徑的單一化是商業(yè)銀行經(jīng)營不善的主要原因之一，要依靠借貸來維持商業(yè)銀行的可持續(xù)性發(fā)展是不可能的，只有實現(xiàn)整體負債來源的多元化，才能降低商業(yè)銀行的負債成本，從而解決當前經(jīng)濟新常態(tài)對商業(yè)銀行經(jīng)營狀況的不利影響。

5.3 積極響應(yīng)國家戰(zhàn)略，從大局出發(fā)，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量

國家的“一帶一路”是使商業(yè)銀行在交通、能源、文化旅游、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面增加發(fā)展機遇的政策。商業(yè)銀行在經(jīng)濟新常態(tài)下要持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展就必須進行改革，要降低經(jīng)濟新常態(tài)對其經(jīng)營狀況的影響，就要緊跟國家政策，積極響應(yīng)國家戰(zhàn)略。并且商業(yè)銀行要從大局出發(fā)，支持大眾創(chuàng)業(yè)，民眾創(chuàng)新，以此來提高商業(yè)銀行的盈利水平。

5.4 積極開展金融服務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新工作

目前，我國從事大資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在逐漸成為主流力量，而且互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，如果商業(yè)銀行開展金融服務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新工作不夠到位，那么傳統(tǒng)的商業(yè)銀行就會跟不上我國經(jīng)濟新常態(tài)的發(fā)展趨勢，因為綜合性的大銀行將占領(lǐng)主導地位。因此，經(jīng)濟新常態(tài)下的商業(yè)銀行應(yīng)該積極開展金融領(lǐng)域的創(chuàng)新工作。

6.結(jié)束語

經(jīng)濟新常態(tài)是我國經(jīng)濟在持續(xù)上升一段時間后回落的過程，商業(yè)銀行在面對經(jīng)濟增速緩慢，負債成本上升以及營業(yè)利潤下降的情況下，對經(jīng)營狀況產(chǎn)生了巨大的影響。但是經(jīng)濟新常態(tài)也為商業(yè)銀行的改革帶來了一定的機遇，相信通過商業(yè)銀行管理者對目前經(jīng)濟狀況的分析以及積極應(yīng)對經(jīng)濟新常態(tài)所帶來的影響，一定能夠最大程度的解決這些問題，并且逐步提高商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債管理水平，提高盈利能力，從而促進其發(fā)展。

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