論互聯網金融與小微企業融資模式創新

張 翼

(西南財經大學天府學院，四川 綿陽 621000)

論互聯網金融與小微企業融資模式創新

張 翼

(西南財經大學天府學院，四川 綿陽 621000)

小微企業作為市場經濟發展的重要組成部分，促進了經濟的發展、解決了就業困難的問題，但是小微企業在發展的過程中受到融資困難的影響特別大。本文介紹了互聯網金融的概念與特點，通過對小微企業融資所處困境進行深入分析，制定了相應的解決對策，從而有效解決了小微企業融資困難的問題。

互聯網金融；小微企業；融資模式

隨著經濟的快速發展，小微企業逐漸成為我國的經濟發展的重要組成部分，它可以在一定程度上解決我國就業困難的問題，帶動經濟的發展。目前我國的小微企業的數量已經占據全國企業的主要位置，其比例高達90%以上，我國一般以上的財政稅收以及出口收入都來自小微企業[1]。但是目前小微企業的融資模式比較落后，導致其發展緩慢，因此，本文的論互聯網金融與小微企業融資模式創新具有重大意義。

一、互聯網金融的概念與特點

1.互聯網金融的概念

目前，還沒有一個確切的互聯網金融定義。我國最早提出互聯網概念的是謝平學者，他對互聯網金融的定義為“在金融模式下，支付比較便捷，市場信息不對稱的情況非常少，資金供需雙方可以直接進行交易，在交易期間，交易所、券商以及銀行都不起到任何中介作用，使得直接融資與間接容易的資源配置效率可以達到一致的效果，將促進經濟發展為前提條件，使得交易成本大幅度降低[2]。還存在一部分銀行工作人員認為，互聯網金融實際上就是銀行等金融機構通過信息技術為客戶提供服務的一種新型的經營模式[3]。

2.互聯網金融的特點

(1)引進大數據

隨著互聯網金融的快速發展，數據已經成為金融的核心資產，將大數據引入到互聯網金融當中，可以提高交易的頻率、深入分析社交情緒以及對信貸的風險進行深入分析，從而將金融領域的發展進行創新，在金融業務發展中，這一創新舉動很有可能會對傳統的客戶關系以及抵質押品造成一定的影響[4]。

(2)提倡長尾理論

互聯網金融與銀行的金融服務有很大的區別，他們更趨向于“長尾”小客戶，其比例高達80%[5]。小微客戶的金融需求不僅數額較小，并且具有一定的個性化，而這些在傳統金融體系當中得不到相應的滿足，對于互聯網金融來說，就不存在這方面的問題，其本身就具有一定的個性化，這種先天的特點成為了其特有的優勢。

(3)效率高、簡單便捷

互聯網金融業務主要依靠計算機進行有效處理，其操作流程非常標準，對于業務處理的速度較傳統的金融業務處理速度要高出好幾倍，可以為客戶提供一種高效、便捷的金融服務[5]。例如阿里小貸依托電商積累的信用數據庫，通過數據挖掘以及系統分析，將自行資信調查模型以及風險分析模式一并引入到其中，在非常短的時間內，商戶就可以申請貸款，然后獲取貸款資金。

(4)服務成本低

互聯網金融只需要利用網絡平臺就可以完成信息的匹配、定價、辨別以及交易，不存在傳統的中介，也不存在利潤壟斷，更不存在交易成本[7]。第一，互聯網金融機構不需要開設實體店面，可以減少一些運營的成本，同時也可以減少資金的投資。第二，互聯網金融機構的比較開放和透明，在該平臺上非常容易找到適合自己的金融產品，從而達到避免信息不對稱的目的。

二、小微企業融資所處困境分析

1.融資渠道單一

小微企業的融資渠道主要包括內源融資以及外援融資。其中，內源融資主要由業主本身具有的資金、風險投資、向親朋好友借貸的資金以及企業的營業資金組成。而外源融資又可以分為直接融資以及間接融資，直接融資實際上就是采取債券或者股票的形式公開的向社會籌集資金，并且還可以求助租賃公司代辦一些融資租賃業務，從而獲取資金；間接融資實際上就是將信用社以及銀行作為中介進行融資，其中包括中長期貸款以及短期貸款等。大多數小微企業屬于勞動密集型企業，其經營權與所有權都具有高度統一的特征，為了使得自身的控制權不遭受影響，基本不會有投資人員愿意出讓自己的股權，他們主要利用利潤的積累、向銀行貸款以及向親朋好友借款等方式進行融資。但是小微企業的規模比較小，又沒有什么可以作為貸款抵押的實物，所以在向銀行貸款時存在一定的困難，這充分體現了小微企業融資的特點“頻、急、小、短”。

2.融資成本高

大部分小微企業的管理不夠規范、規模較小，并且統計的信息也不夠標準，對于企業的經營狀況，外界人員是很難看懂的，由于這種模糊性，外界很難與小微企業建立一種信任橋梁，從而加大了小微企業從外界獲取融資的難度與成本。大多數小微企業習慣于現金交易，沒有規范的財務管理制度體系，銀行流水記錄以及財務報表更是不存在。另外，由于小微企業的規模比較小，而商業銀行有沒有足夠有關小微企業的信息，所以沒有辦法對其進行信用審核以及信用評級，在遇到經營風險時，很難有抵御的能力，經營的時間也不會很長，停業、破產的可能性比較高。對于小微企業的貸款利率，商業銀行會抬得比較高，具體包括評估費用、登記費用、擔保費用以及公證費用等，從而使得小微企業的貸款數額不會太大，在民間進行借貸成為了小微企業發展的必然趨勢。目前，部分民營經濟比較發達，其相應的資金也比較充沛，主要資金來源于民間借貸，但是民間借貸的利率非常高，小微企業會陷入非常大的金融風險之中，沒有達到控制成本的目的。

3.傳統金融體制的不健全導致小微企業融資受到限制

據相關調查分析可知，我國傳統的金融體制主要以國有商業銀行為主，由于小微企業的規模較小，沒有可以抵押貸款的物品，所以商業銀行對小微企業有些歧視，導致小微企業的融資收到了嚴重的限制。國有商業銀行更青睞國有企業，他們更愿意為國有企業提供貸款服務，如果出現了問題，政府也不會置之不理，所以國有企業的貸款更有保障。而小微企業屬于個體工商戶或者私營企業，如果出現了問題，經辦貸款的信貸人員需要承擔一部分的工作責任，所以國有商業銀行通常情況下會拒絕小微公司的貸款服務申請。

三、互聯網金融時代下的小微企業融資對策

1.構建互聯網金融消費者權益保護制度

目前，在互聯網金融業務方面仍然沒有一套專門的法律規定，使得消費者的權益很難得到有效保障。所以，為了確?；ヂ摼W消費者的權益不遭受侵害，需要采取以下四點措施：第一，構建互聯網金融消費者權益保護制度，制定出相應的法律條例，以法律條文的形式對互聯網金融相關的問題進行有效界定，使得市場主體的行為更加規范化。第二，加強互聯網金融消費教育的宣傳力度，使得消費者可以提高自身的風險意識，形成自我保護能力。第三，互聯網金融企業需要做到行業自律，在經營的過程中，不斷對企業出現的問題給予糾正，對風險提示與信息披露進行強化，從而保證消費者的知情權不遭受侵害。第四，設置投訴機構，并且將消費者的所需作為改善的依據，從而不斷對該機構進行完善，使得互聯網金融消費者可以有投訴的機構，同時監管部門從投訴機構中就可以了解小微企業的經營動態，從而更好地管理小微企業，促進互聯網金融行業的健康發展。

2.互聯網金融時代下提高企業風險控制能力

互聯網金融時代下，不再是傳統的金融風險控制方式，而是在其基礎上，運用互聯網技術方法，構建出較為健全的內控管理機制。第一，對風險控制體系進行有效完善，對于小微企業的貸款流程進行合理設計，將每一個辦理步驟都設置對應的辦理崗位，與此同時，利用科學技術方法對信貸辦理的全程進行監控，從而使得風險概率有所降低。另外，小微企業的業務風險管理機構必須加以完善，可以設置風險總監、風險經理等職位，構建金融業務風險的多級監控管理模式。第二，對風險管理技術進行創新，引入信息交叉檢驗法，從而對企業的財務信息以及非財務信息進行多重邏輯驗證。第三，對小微企業貸款風險進行合理分類，如果存在不良貸款的行為要給予相應的處罰，當該項不良貸款達到核銷標準時，就需要對核銷的進度以及頻率采取一定的提速措施。

3.互聯網時代下完善立法與監管

雖然互聯網金融得到了快速發展，但是目前還沒有一個完善的管理體系，因此，大多數小微企業正面臨著法律風險與監管風險，完善互聯網金融的立法與監管成為了該領域未來的發展趨勢。通過構建相應的法律法規，使得監管上的空白得以有效彌補，同時需要對第三方支付平臺進行嚴格的控制，待互聯網發展較為成熟以后，逐漸拓寬互聯網金融領域的門檻，從而促進小微企業的快速發展。

四、總結

小微企業是我國經濟市場的重要組成部分，它的動態會對市場的發展造成直接影響，所以，需要較快解決小微企業融資難的問題。本文從構建互聯網金融消費者權益保護制度、互聯網金融時代下提高企業風險控制能力、互聯網時代下完善立法與監管三個方面提出了互聯網時代下小微企業融資對策，從而促進小微企業的快速發展。

[1] 徐潔,隗斌賢,揭筱紋. 互聯網金融與小微企業融資模式創新研究[J].商業經濟與管理,2014(4)：64-65.

[2] 王振宇. 互聯網金融與小微企業融資模式創新研究[J].消費導刊,2014(6)：64-65.

[3] 徐細雄,林丁健. 基于互聯網金融的小微企業融資模式創新研究[J].經濟體制改革,2014(6)：144-148.

[4] 丁增穩,鄭興東,薛曉麗. 互聯網金融視閾下的小微企業融資模式創新設計[J].通化師范學院學報,2015(1)：112-116.

[5] 羅丹程,楊茗涵. 互聯網金融與小微企業融資模式的創新研究[J].中國商論,2015,5(14)：57-59.

[6] 范春. 關于互聯網金融與小微企業融資模式創新的研究[J].中國市場,2015(44)：88-89.

[7] 任瑋. 論小微企業融資與互聯網金融[J].天津經濟,2015(9)：39-41.