商業(yè)銀行如何預(yù)防“飛單”現(xiàn)象

湯曉鵬

(中國建設(shè)銀行股份有限公司山東省分行，山東 濟(jì)南 250001)

商業(yè)銀行如何預(yù)防“飛單”現(xiàn)象

湯曉鵬

(中國建設(shè)銀行股份有限公司山東省分行，山東 濟(jì)南 250001)

近年來，銀行理財業(yè)務(wù) “飛單”問題較為突出,屢有發(fā)生，甚至引發(fā)較為嚴(yán)重的金融案件，引起了社會的廣泛關(guān)注，也對銀行的聲譽(yù)產(chǎn)生了較大的負(fù)面影響。引發(fā)了監(jiān)管部門的高度重視。

什么是銀行理財產(chǎn)品“飛單”？

所謂銀行理財產(chǎn)品“飛單”是銀行客戶理財經(jīng)理向購買者推介非本銀行理財產(chǎn)品以便獲取提成獎勵..

從我行情況看，“飛單”問題的風(fēng)險也同樣不容忽視，在多家分行都有實際案例，給銀行和客戶都造成了較大的資金風(fēng)險。如何防治業(yè)務(wù)飛單的發(fā)生，堵塞漏洞，達(dá)到標(biāo)本兼治的目的，確有必要加以研究。

一、建立常態(tài)化防控聯(lián)動治理機(jī)制

從外部環(huán)境看，在民間資金追求高額投資回報和一些企業(yè)嚴(yán)重缺乏資金的背景下，私募基金等第三方投資機(jī)構(gòu)的監(jiān)管亟待到位。雖然近期國家有關(guān)部門加強(qiáng)了整治，但亂象仍將在一定時期內(nèi)存在。

從內(nèi)部情況看，飛單問題往往潛伏期較長，從私售行為發(fā)生到風(fēng)險暴露的遲延時間往往長達(dá)一到數(shù)年；有些問題，直到客戶將銀行訴諸法庭才最終暴露。另外，盡管我行不斷加大查處力度，但仍有少數(shù)員工受高額利益驅(qū)使并懷有僥幸心理，私售行為仍屢禁不止、屢查屢有。

基于上述情況，飛單治理應(yīng)當(dāng)是一個中長期的過程，應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化常態(tài)化治理機(jī)制，加強(qiáng)定期監(jiān)測排查和日常主動管理。同時，飛單行為涉及面較廣，應(yīng)加強(qiáng)渠道、客戶、合規(guī)、審計、監(jiān)察等相關(guān)部門的協(xié)防機(jī)制，聯(lián)動實施預(yù)防、控制和監(jiān)督。

二、明確責(zé)任主體和責(zé)任人，強(qiáng)化群體內(nèi)監(jiān)督制約功能

從飛單發(fā)生的地點來看，基層網(wǎng)點是飛單風(fēng)險集中地，客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理以及網(wǎng)點負(fù)責(zé)人是受到高度誘惑的職業(yè)群體。飛單行為雖然對上級監(jiān)督機(jī)構(gòu)而言隱蔽性較強(qiáng)，但在網(wǎng)點內(nèi)部群體中相對比較透明，對包括網(wǎng)點負(fù)責(zé)人在內(nèi)的員工飛單行為，同一機(jī)構(gòu)的其他員工往往能察覺到，但往往礙于情面，不能夠深入了解和堅決制止，也未向上級管理部門反映。因此，有必要針對性地強(qiáng)化網(wǎng)點責(zé)任，并加強(qiáng)網(wǎng)點內(nèi)部不同人員及崗位間的相互監(jiān)督，進(jìn)一步強(qiáng)化網(wǎng)點作為防堵飛單發(fā)生的第一道防線作用。

具體而言，一是應(yīng)明確責(zé)任主體和責(zé)任人，基層網(wǎng)點應(yīng)為飛單問題責(zé)任主體，網(wǎng)點負(fù)責(zé)人為第一責(zé)任人，對網(wǎng)點內(nèi)員工飛單行為負(fù)責(zé)。二是建議將飛單防范納入營運主管的主要職責(zé)范圍。因為營運主管基本職責(zé)是風(fēng)險防控，且系上級機(jī)構(gòu)派駐，客觀上有條件進(jìn)行監(jiān)督。三是強(qiáng)化背靠背的相互監(jiān)督機(jī)制，在實事求是甄別情況的前提下，對于明顯知情而不提醒、不制止、不報告的同一網(wǎng)點員工酌情予以連帶處理。四是在網(wǎng)點考核管理中，對發(fā)現(xiàn)飛單的網(wǎng)點，在考評中實行“一票否決制”，以便在網(wǎng)點內(nèi)部形成整體對個別人員飛單行為的抵制監(jiān)督氛圍。

三、進(jìn)一步規(guī)范我行營業(yè)場所的相關(guān)管理

在發(fā)生的案例實踐中，私售行為是否在我行營業(yè)場所內(nèi)發(fā)生，是風(fēng)險暴露后客戶和銀行舉證的焦點，所以營業(yè)場所的運營管理和安全防控措施至關(guān)重要，可以研究從以下方面加強(qiáng)管理：

一是在醒目位置公告我行正規(guī)產(chǎn)品信息及飛單風(fēng)險提示，對投資者進(jìn)行有效提醒。

在營業(yè)大廳、理財室的醒目位置公告我行在售自營以及代銷第三方的理財產(chǎn)品，聲明我行正式銷售的產(chǎn)品范圍，同時張貼“風(fēng)險提示書”，告知飛單對其客戶資金安全的危害，提高客戶對產(chǎn)品的認(rèn)知能力和自我保護(hù)意識。

二是理財場所監(jiān)控做到全覆蓋，做好交易過程錄像保留。

交易過程監(jiān)控錄像是對員工飛單行為的有效制約手段，也是界定客戶和銀行責(zé)任的直接證據(jù)，做好場所監(jiān)控和錄像保存對確認(rèn)員工私售行為至關(guān)重要。另外，目前交易監(jiān)控錄像保存期限僅為3個月，而飛單風(fēng)險暴露往往延遲1-2年，這中間的時間差距不利于對飛單行為的震懾和證據(jù)保留，建議研究考慮延長客戶購買第三方產(chǎn)品交易過程的錄像保存時間。

三是有效識別并杜絕“表見代理”行為，防范外部風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁我行。

近年來，曾有第三方投資機(jī)構(gòu)冒用建行名義，在我行營業(yè)場所向客戶推介第三方產(chǎn)品、放置非我行產(chǎn)品宣傳資料，或向客戶發(fā)送包含誤導(dǎo)信息的短信等行為時有發(fā)生。容易導(dǎo)致客戶誤認(rèn)為該類產(chǎn)品由我行“背書”。針對此種可能存在的“表見代理”現(xiàn)象，需立即采取措施，停止第三方機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為，責(zé)令其向客戶做出必要說明，消除客戶誤解，避免將外部風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁我行。

四、優(yōu)化機(jī)控識別和提示手段

考慮到飛單治理過程的長期性，有必要研究加強(qiáng)事中控制,通過機(jī)控手段,提高日常飛單交易甄別、防范的效率效果。

建議我行開發(fā)相關(guān)風(fēng)險提示系統(tǒng)，一是客戶通過柜面渠道向外部第三方投資機(jī)構(gòu)匯款時，若第三方投資機(jī)構(gòu)非我行合作機(jī)構(gòu)，則系統(tǒng)自動提示“該產(chǎn)品非我行代銷，操作需營運主管復(fù)核并授權(quán)”。二是客戶通過網(wǎng)銀、手機(jī)終端、ATM等非柜面渠道向第三方投資機(jī)構(gòu)匯款時，轉(zhuǎn)賬前，系統(tǒng)界面自動提示“該產(chǎn)品非我行代銷推薦，投資有風(fēng)險，請您慎重”，使客戶在轉(zhuǎn)款時知曉并確認(rèn)。

五、建議建立客戶回訪詢證機(jī)制

違規(guī)員工往往覺得飛單行為難以取證，且多數(shù)也不會發(fā)生兌付風(fēng)險，存在較強(qiáng)的僥幸心理。針對員工的僥幸心理，應(yīng)考慮建立95533客戶詢證機(jī)制，事先篩選出選擇那些有向第三方公司轉(zhuǎn)款投資的客戶，主動打電話，以恰當(dāng)?shù)睦碛?、方式和技巧詢問客戶，了解我行客戶?jīng)理是否存在誘導(dǎo)行為。以對違規(guī)員工形成日常的心理威懾。

六、持續(xù)高壓嚴(yán)懲違規(guī)行為

由于飛單行為性質(zhì)十分惡劣，且隱蔽性強(qiáng)，后果嚴(yán)重且難以預(yù)料，因此，已經(jīng)發(fā)現(xiàn)飛單問題，要對涉事機(jī)構(gòu)、當(dāng)事人及管理人員，嚴(yán)肅處理、落實責(zé)任，持續(xù)保持高壓態(tài)勢。應(yīng)嚴(yán)格按照總行違規(guī)處理辦法188條有關(guān)制度予以嚴(yán)肅處理：對直接責(zé)任人員給予開除處分、對負(fù)有管理責(zé)任和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任的人員按照相關(guān)規(guī)定處理。

需注意的是，對于僅是出于應(yīng)客戶需求，在客戶經(jīng)理職責(zé)范圍內(nèi)向客戶提供了有關(guān)投資理財咨詢服務(wù)，由于客戶自身原因購買了第三方產(chǎn)品導(dǎo)致投資損失，為將責(zé)任推脫給我行以索賠彌補(bǔ)損失，聲稱我行員工有“飛單”行為的情況，應(yīng)在查清事實真相的基礎(chǔ)上，視問題情節(jié)、動機(jī)、后果適當(dāng)減免處罰。

我行要將飛單典型案例及處理結(jié)果及時在全行通報，并要求各級機(jī)構(gòu)特別是基層網(wǎng)點負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理、柜員認(rèn)真學(xué)習(xí)、引以為戒，通過對極少數(shù)違規(guī)員工的嚴(yán)肅處理，使廣大員工切實認(rèn)識到違規(guī)后果嚴(yán)重性，遠(yuǎn)離高壓線，遠(yuǎn)離飛單。