基于互聯網金融的互聯網征信發展對策探究

汪 聰

(湖北經濟學院，湖北 武漢 430205)

基于互聯網金融的互聯網征信發展對策探究

汪 聰

(湖北經濟學院，湖北 武漢 430205)

近年來，伴隨互聯網金融的飛速發展，征信逐漸成為互聯網金融業務中不可或缺的重要環節之一?；凇盎ヂ摼W+征信”的發展不僅能夠完善我國的征信體系，對于實現我國經濟的持續穩定發展也具有一定的推動作用，因而其備受金融業界的廣泛關注。然而從我國互聯網征信體系的發展現狀來看，當前，我國互聯網征信在發展過程中仍舊存在諸多亟待解決的問題。對此，本文即就目前我國互聯網征信發展面臨的挑戰加以深入的分析和探討，并提出行之有效的發展對策。

互聯網金融互聯網征信征信體系發展建議

一、我國互聯網征信市場的發展現狀

(一)互聯網征信尚處于起步階段

互聯網金融的快速發展催生了互聯網征信。現階段，我國互聯網金融征信還處于起步階段，無論是在社會信任和法制基礎等方面，還是在風險評估機制的建立以及相關法律法規的支撐等方面，都存在著明顯的不足之處。再加上缺乏對電商小額貸款機構等新型貸款平臺的貸款數據的完全掌握，企業所掌握的信用數據在很大程度上仍舊來源于傳統信貸機構。由此，不斷完善和保障征信體系持續穩定發展的基礎性制度，對于促進我國互聯網征信體系的建設大有裨益。

(二)互聯網征信活動日益頻繁

現階段，隨著我國互聯網金融的快速發展以及互聯網征信體系的不斷建設與完善，互聯網征信活動越來越頻繁，華道征信等一大批私營類的互聯網征信機構日益涌現出來。與此同時，我國各大企業對互聯網征信的需求與日俱增，征信的范圍逐步擴大化，征信產品也日漸多樣化。我國互聯網金融征信活動類型具體表現為以下幾種：首先是以阿里巴巴等為代表的電子商務平臺所組建的征信機構。該機構所發揮的作用主要在于采集和整理個人或企業等在網上交易時所留下的行為數據，并將所搜集到的結果提供給相關商業銀行，然后再由相關銀行部門進行深層次的挖掘與評估，進而促進對客戶風險定價的形成，并將其應用到信貸的審批決策中去；其次是以宜信等為代表的較大型P2P網絡借貸平臺征信機構的建立。近幾年來，隨著P2P網絡借貸平臺的迅猛發展，各大網貸平臺開始自建客戶信用系統，并將其應用到了自身平臺業務的拓展中去。三是同業信息數據庫的建立。例如小額信貸行業信用信息共享服務等。通過對P2P網貸平臺兩端客戶的信息進行采集和整理，將查詢服務提供給加入該數據庫的P2P等網絡借貸機構。

二、當前我國互聯網征信體系發展存在的問題

(一)缺乏健全和完善的法律制度

近幾年，我國《征信業管理條例》及其與之相配套制度的相繼頒布和實施，使我國征信業法律框架的雛形得以初步顯現。然而從目前我國的互聯網征信發展狀況來看，我國征信的相關法律法規體系仍舊有待進一步的健全和完善?；诋斍拔覈嘘P個人信息保護的專門法律尚未制定出來，因而很難使個人的隱私得到合理的保護，極易促使征信業在向更深層次發展過程中受到束縛。加之互聯網金融在現階段的快速發展，也導致互聯網征信活動很難通過現有的《征信管理條例》和相關配套制度得到有效的規范。此外，現如今的我國互聯網征信在對失信者的懲戒等方面的相關法律法規也非常不完善。如果長時間內不加大對失信者的懲戒力度，那么勢必會導致信用市場“格雷欣法則效應”的出現，進而使金融行業與互聯網征信的長遠持續發展受到極大的制約。

(二)所采集到的用戶行為數據的質量不高

現階段，盡管互聯網征信能夠借助相應的網絡平臺采集到大量的用戶行為數據，并對其加以認真仔細的篩選，但由于個人或企業的征信結果如何在很大程度上取決于其存款情況，而因公眾意愿和法律等的影響，互聯網征信在對用戶行為數據信息的采集過程中受限的現象時有發生。再加上對數據進行篩選處理的工作非常復雜，在篩選過程中極易出現差錯，從而影響到數據的真實性。另外，國家目前尚未對互聯網征信進行充分的驗證，因而也使得互聯網征信的結果存在很大的不確定性。這充分表明通過互聯網征信體系所采集到的用戶行為數據的質量并不高。

(三)缺乏信用信息統一標準

雖然在我國互聯網金融的迅猛發展背景下，我國的互聯網征信應運而生，但與國外相比，我國征信業的發展起步較晚，并且在信用信息標準的建設方面遠遠不如西方發達國家。主要表現如下：一、國家在征信過程中缺乏對相關信用信息標準的建立，極易促使信用信息在地方或各行各業之間的交流和共享受到限制，進而影響到互聯網征信的發展。二、由于金融機構尚未形成統一的管理辦法和操作流程標準，其在對信用報告進行解讀過程中，互聯網征信結果極易受到業界質疑。加之各地政府及各行各業等在征信過程中完全以自身標準為依據，非常容易侵害到部分金融消費者的信貸權益，進而給互聯網征信的發展空間以及服務質量等帶來極大的阻礙。

(四)信用信息存在巨大的安全風險

伴隨“互聯網+”時代的到來，大數據在網絡征信和信用評價體系建設中的應用給我國的征信業務帶來了極大的創新。通過使用大數據對我國互聯網用戶的大量信息數據進行一一的甄別和篩選，不僅能夠有效掌握到客戶的信息，促進征信效率的提高，還能夠在一定程度上降低企業的征信成本，更好的實現互聯網金融的健康有序發展。然而由于我國尚且缺乏健全和完善的相關法律法規以及信用信息統一標準，使得大數據征信在給我國征信業務帶來創新的同時，也使我國的互聯網征信在服務過程中面臨著極大的系統性風險。例如在具體的征信服務中，各類網絡用戶的信息數據極易受到黑客的侵襲，進而促使數據庫面臨泄露、竊取等風險，而客戶信息數據一旦遭到泄露，不僅會使客戶權益及個人隱私受到影響，還會影響到企業的信用。加之互聯網金融平臺缺乏安全信息系統的建立，也會促使信用信息數據在互聯網征信服務中面臨極大的技術性風險。

三、我國互聯網征信體系發展的對策建議

(一)不斷建立健全相關法律法規

對于征信業，特別是基于互聯網金融的征信業來說，征信立法可謂是促進征信業持續穩定發展的有力保障。而與我國國情相適應的相關征信法律法規的制定和執行在很大程度上決定著我國互聯網征信體系的健康有序發展。然而就當前我國征信業的發展狀況來看，我國在互聯網征信體系方面的相關法律法規并不健全，這無疑使我國互聯網征信的發展受到了阻礙。對此，這就要求企業或相關部門首先應制定相應的《個人信息保護法》，對屬于個人信息的范疇做好明確的界定，例如用戶瀏覽網頁的痕跡等，以便實現對互聯網用戶個人隱私的有力保護，使用戶出現個人信用信息遭到竊取或侵害的可能性降到最低；其次，企業在進行互聯網征信活動時，應充分做到以現行《征信業管理條例》及相關配套管理等為依據進行大數據征信監管細則的制定，并對大數據征信信息采集和使用的范圍以及對信息披露的要求作出明確的規定。最后還應在法律許可的條件下，加大對失信者的失信懲戒力度，對于有嚴重失信者行為的，可予以刑事責任的追究。

(二)提高所采集用戶行為數據的質量

盡管在互聯網征信和信用評價體系的建設中，使用大數據能夠采集到大量的用戶行為數據，并經過認真仔細的篩選，選出適當的數據，但由于大數據本身所存在的弊端，極易促使企業所掌握的用戶行為數據的真實性受到業界的質疑。這就要求企業或相關部門應不斷加強對大數據征信信息數據基礎的構建，國家也應做好對互聯網征信的檢驗工作，力求通過采用數據清洗或交叉驗證等技術，并不斷加強對信用評估模型的完善、檢驗與修正等，為數據的完整和真實性提供保證，進而促進所采集用戶行為數據質量的提高。

(三)制定統一的信用信息標準

鑒于現階段我國在征信過程中相關信用信息標準的缺失以及各類金融機構缺乏統一的管理辦法和操作流程標準等，這不僅使得我國在信用信息標準的建設方面遠遠落后于西方發達國家，還在一定程度上促使我國地方或各行各業之間在信用信息的交流和共享方面受到了極大地限制。由此，在互聯網征信中制定統一的信用信息標準的重要性可見一斑。這就要求國家相關部門應依據互聯網征信的特點及其相關運營模式，做好統一的信用信息標準的制定，不斷健全和完善信息采集和分類的標準制度，致力于通過對所采集到的用戶行為數據信息的篩選處理和深加工，為用戶提供出滿足用戶需求的高效性與適用性兼備的征信產品，進而促進地方及各行各業之間的信息交流與共享，實現互聯網征信的長遠持續健康發展。

(四)加強信用信息監管，確保信用信息的安全

在“互聯網+”的時代背景下，將大數據應用到網絡征信和信用評價體系的建設中去，并通過對網絡用戶的海量數據信息進行篩選、處理并分析，不僅能夠將客戶的信息及時有效的掌握好，提高征信的效率，還能使企業的征信成本得到大大的降低。但由于現階段我國相關法律法規的不完善以及信用信息統一標準的不健全，導致大數據征信在給我國的征信業務帶來創新的同時，也為其信用信息帶來了安全風險。為此，加強對企業信用信息的監管，為信用信息的安全提供保障勢在必行。而若想有效實現對互聯網征信體系信息的安全性保障，僅僅依靠互聯網征信的相關監管措施的制定與實施是遠遠不夠的，還應不斷加大對互聯網金融的監督管理力度以及互聯網征信數據庫的建設力度，不斷強化信用信息的安全管理，構建起個人信息的多渠道保護機制，以便更好的達到信用風險防范效果，從而為互聯網征信數據信息以及企業的信用提供安全性保障。

四、結束語

綜上所述，互聯網征信在互聯網金融業務中發揮著不可小覷的作用。基于互聯網征信在發展過程中存在著相關法律法規不健全、所采集數據質量不高、信用信息缺乏統一標準、信用信息的風險較大等諸多問題，這就要求企業或相關部門應不斷建立健全相關法律法規，不斷提高所采集用戶行為數據的質量并制定起統一的信用信息標準，不斷加強信用信息監管等，只有這樣，才能更好地保障信用信息的安全，促進互聯網征信的持續高效發展。

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