互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的影響及對策

■何恩良，舒春浪，葉 飛

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的影響及對策

■何恩良，舒春浪，葉 飛

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展已有一段時間了，對我國傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了一定的影響。本文首先介紹了目前互聯(lián)網(wǎng)金融的互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資等業(yè)務(wù)形態(tài)，然后闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務(wù)、借貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的影響，以及分析了傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)的現(xiàn)狀，最后針對互聯(lián)網(wǎng)金融在便捷性、普惠性和信息技術(shù)等方面的優(yōu)勢，傳統(tǒng)銀行在網(wǎng)點(diǎn)布局、風(fēng)控經(jīng)驗等方面的優(yōu)勢，提出了加強(qiáng)傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合作等建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行；合作

何恩良，江西高安人，教授，南昌大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，南昌大學(xué)江西發(fā)展研究院，研究方向為財務(wù)與金融。（江西南昌330031）；舒春浪，江西靖安人，中國人民銀行江西靖安縣支行副行長。（江西宜春330600）；葉飛，南昌大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院研究生。（江西南昌330031）

一、相關(guān)文獻(xiàn)回顧

陳一稀等（2015）從銀行微貸、阿里小貸和P2P網(wǎng)貸三類模式入手，分析了傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融在解決小微企業(yè)融資難方面的特征、異同及不足。梁璋等（2013）提出了新金融模式下銀行如何將資本、客戶和政策等方面的資源優(yōu)勢，轉(zhuǎn)化成為其與新金融勢力博弈或融合過程中的籌碼，從而共同推動我國金融業(yè)和傳統(tǒng)的全面升級。袁博等（2013）針對互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)傳統(tǒng)銀行帶來的“去中介化”、“泛金融化”和“全智能化”的挑戰(zhàn)，提出了積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)、建設(shè)“智慧型”網(wǎng)絡(luò)銀行等建議。宮曉林（2013）闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生的影響，并提出傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動向，轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，積極調(diào)整戰(zhàn)略，深度整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)，提升客戶服務(wù)質(zhì)量，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式給傳統(tǒng)金融格局帶來的沖擊。王達(dá)（2014）對互聯(lián)網(wǎng)金融的含義與本質(zhì)、模式與特點(diǎn)進(jìn)行了詳細(xì)的闡述，指出了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的沖擊和影響，以及互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險和對現(xiàn)有監(jiān)管體系的挑戰(zhàn)。Franklin Allen et al.（2002）闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融在電子支付系統(tǒng)的使用、金融服務(wù)公司和金融市場的經(jīng)營這三個方面的發(fā)展問題。Anthony F. Herbst（2001）討論了互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，并指出阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融成長和發(fā)展的一些問題，給政府政策的制定和研究提出了一些建議。Manuchehr Shahrokhi（2008）對互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)進(jìn)行了綜述，并通過數(shù)據(jù)反映互聯(lián)網(wǎng)金融在過去十年的發(fā)展，并闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的改革和進(jìn)展以及金融服務(wù)和IT公司面臨的挑戰(zhàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的結(jié)合，一些業(yè)態(tài)模式已經(jīng)超出了傳統(tǒng)金融的范疇，是一種新興的金融模式。2015年7月18日，中國人民銀行等十部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，把互聯(lián)網(wǎng)金融分為互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等。

（一）互聯(lián)網(wǎng)支付

互聯(lián)網(wǎng)支付是指通過計算機(jī)、手機(jī)等設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令、轉(zhuǎn)移資金的服務(wù)。包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)。第三方支付可分為客戶通過支付機(jī)構(gòu)的支付鏈接跳轉(zhuǎn)到銀行網(wǎng)銀支付；客戶通過在支付機(jī)構(gòu)開立支付賬戶，將銀行賬戶內(nèi)的資金劃轉(zhuǎn)至支付賬戶，然后由支付機(jī)構(gòu)完成支付；客戶、支付機(jī)構(gòu)與開戶銀行三方簽訂協(xié)議，將客戶的銀行賬戶與支付賬戶進(jìn)行綁定，客戶登錄支付賬戶后可直接通過支付指令管理銀行賬戶完成支付。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸

網(wǎng)絡(luò)借貸包括個體網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。個體網(wǎng)絡(luò)借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)的直接借貸。網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款。P2P網(wǎng)貸最初是借貸雙方直接簽訂借貸合同，平臺只提供中介服務(wù)。但現(xiàn)在的P2P借貸平臺大多采用了擔(dān)保模式，即當(dāng)借款人逾期未還款時，P2P網(wǎng)貸平臺或提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)將墊付全部或部分本金和利息給投資者。

（三）股權(quán)眾籌融資

股權(quán)眾籌融資主要是指通過互聯(lián)網(wǎng)形式進(jìn)行公開小額股權(quán)融資的活動。股權(quán)眾籌融資必須通過股權(quán)眾籌融資中介機(jī)構(gòu)平臺進(jìn)行。股權(quán)眾籌融資方應(yīng)為小微企業(yè)，應(yīng)通過股權(quán)眾籌融資中介機(jī)構(gòu)向投資人如實(shí)披露企業(yè)的傳統(tǒng)模式、經(jīng)營管理、財務(wù)、資金使用等關(guān)鍵信息，不得誤導(dǎo)或欺詐投資者。

（四）互聯(lián)網(wǎng)基金銷售

基金銷售渠道的互聯(lián)網(wǎng)化，即基金公司等基金銷售機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺為投資人提供基金銷售服務(wù)，如余額寶基金就是這種銷售。

（五）互聯(lián)網(wǎng)保險

互聯(lián)網(wǎng)保險是指保險公司通過自營互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售保險或通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺代銷保險的業(yè)務(wù)形式。典型的自營互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售保險的公司是眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司，它是中國首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，不設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)，完全通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行在線承保和理賠服務(wù)。

（六）互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融

互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是指信托公司和消費(fèi)金融公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展的信托和消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。比如京東白條就是典型的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。京東白條是京東推出的一種“先消費(fèi)，后付款”的全新支付方式，在京東網(wǎng)站使用白條進(jìn)行付款，可以享受最長30天的延后付款期或最長24期的分期付款方式。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務(wù)的影響

受互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付的影響，近年來傳統(tǒng)銀行的支付業(yè)務(wù)量明顯降低。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計：2014年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到80767億元，同比增長50.3%；第三方移動支付市場交易規(guī)模接近6萬億元，同比增長391.3%。由于第三方支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶不僅可以用于網(wǎng)購支付，而且還具有生活服務(wù)和理財?shù)裙δ埽匀藗兏敢獍验e錢存放在第三方支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶中。這樣，傳統(tǒng)銀行的存款逐漸減少，從而傳統(tǒng)銀行的金融中介地位也逐漸被削弱了。更值得注意的是，隨著第三方移動支付系統(tǒng)的發(fā)展，手機(jī)NFC支付、掃碼支付和聲波支付等線下電子支付方式正在普及，它們會給傳統(tǒng)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)帶來極大的沖擊。

下面以典型的支付寶、財付通為例分析互聯(lián)網(wǎng)金融是如何影響傳統(tǒng)銀行的支付業(yè)務(wù)的。

1.支付寶平臺對傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務(wù)的影響

支付寶平臺上的理財業(yè)務(wù)和生活服務(wù)是影響傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務(wù)的兩個主要業(yè)務(wù)。理財業(yè)務(wù)包括余額寶、招財寶、存金寶等。余額寶是支付寶打造的余額增值服務(wù)，把錢轉(zhuǎn)入余額寶即購買了由天弘基金提供的余額寶貨幣基金，可獲得收益。余額寶內(nèi)的資金還能隨時用于網(wǎng)購支付，靈活提取。招財寶是支付寶推出的定期理財產(chǎn)品，它具有比余額寶更高的收益率，而且安全可靠，同時還可以靈活變現(xiàn)。截至目前（2016年3月17日）平臺累計成交金額4674.31億元。存金寶是螞蟻金服旗下支付寶公司與博時基金共同打造的黃金存取服務(wù)，買入存金寶即購買了由博時基金直銷的博時黃金ETF的I類份額。但是由于會受金價波動的影響，所以存金寶具有很高的風(fēng)險性；生活服務(wù)包括了轉(zhuǎn)賬收款、生活便民、旅行票務(wù)等服務(wù)。其中轉(zhuǎn)賬收款服務(wù)提供資金轉(zhuǎn)賬到銀行卡、轉(zhuǎn)賬到支付寶賬戶等服務(wù)，其亮點(diǎn)是它對資金跨行轉(zhuǎn)賬不收取手續(xù)費(fèi)，因此受到大眾的青睞。生活便民服務(wù)提供手機(jī)充值、信用卡還款和水電煤繳費(fèi)等服務(wù)，為人們的生活繳費(fèi)帶來便捷性。旅行票務(wù)服務(wù)支持買汽車票、機(jī)票和火車票，還提供了訂酒店、境外游等服務(wù)，極大地方便了人們的出行。支付寶平臺提供的理財業(yè)務(wù)，滿足了小微客戶的理財需求，提供的生活服務(wù)給用戶的生活帶來了很大的方便，這些業(yè)務(wù)增加了用戶對平臺的粘性，從而減少了傳統(tǒng)銀行的存款及支付業(yè)務(wù)量。另外，支付寶還推出了手機(jī)支付寶應(yīng)用即支付寶錢包APP。2015年7月，支付寶手機(jī)端新增了“朋友”功能，打造基于場景的關(guān)系鏈，滿足用戶在不同場景下的溝通需求。

隨著智能移動設(shè)備的快速發(fā)展，人們的生活將越來越高效，支付場景也會越來越多元化，互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的線下銀行卡收單業(yè)務(wù)的進(jìn)一步擴(kuò)大，將對傳統(tǒng)銀行的支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生更大的影響。

2.財付通對傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務(wù)的影響

財付通是僅次于支付寶的另一家第三方支付平臺，它的主要業(yè)務(wù)包括理財通、生活服務(wù)和彩貝電子商務(wù)服務(wù)等。理財通服務(wù)根據(jù)風(fēng)險的高低分為穩(wěn)健型理財專區(qū)、保險理財專區(qū)和指數(shù)基金專區(qū)。理財通上的理財產(chǎn)品要比傳統(tǒng)銀行相應(yīng)理財產(chǎn)品的收益高，且安全性也很好；財付通平臺提供的生活服務(wù)與支付寶的基本相似，包括轉(zhuǎn)賬還款、繳費(fèi)充值及其他應(yīng)用；財付通平臺提供了彩貝電子商務(wù)平臺，為用戶的網(wǎng)購提供了服務(wù)，這是對支付寶所做的功能完善。另外，財付通憑借QQ、微信等聊天軟件積累了大量的用戶，財付通也推出了手機(jī)應(yīng)用，極大地方便了用戶隨時隨地支付的需求，使其成為國內(nèi)第二大第三方支付平臺。這些業(yè)務(wù)給用戶的生活帶來便捷和實(shí)惠，減少了用戶對現(xiàn)金的使用，增加了用戶對平臺的粘性，極大地影響了傳統(tǒng)銀行的存款量及支付業(yè)務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行借貸業(yè)務(wù)的影響

傳統(tǒng)銀行主要收入來源是它們的借貸利息差收入，但這一業(yè)務(wù)收入正隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而受到侵蝕。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計，2014年中國P2P借貸交易規(guī)模為2514.7億元，同比增長157.8%；同期，權(quán)益類眾籌市場融資規(guī)模達(dá)到4.4億元，同比增長123.5%。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這兩種業(yè)務(wù)模式的成交量仍會保持高速增長。同時，隨著大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的發(fā)展，電商平臺紛紛推出了針對平臺商戶和消費(fèi)者的貸款服務(wù)，如阿里微貸和京東貸等，解決了小微企業(yè)融資難的問題。

下面以陸金所、京東眾籌和螞蟻微貸為例，分析互聯(lián)網(wǎng)金融是如何影響傳統(tǒng)銀行的借貸業(yè)務(wù)的。

1.平安陸金所對傳統(tǒng)銀行借貸業(yè)務(wù)的影響

上海陸家嘴國際金融資產(chǎn)交易市場股份有限公司（陸金所），于2011年9月在上海市政府的支持下注冊成立，注冊資金8.37億元人民幣。陸金所網(wǎng)上平臺分類設(shè)置了投資頻道、理財頻道、基金頻道、現(xiàn)金管理和信托理財共五個模塊。其中投資頻道提供的是個人投融資服務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融典型的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，包括安盈-票據(jù)、穩(wěn)盈-安e、穩(wěn)盈-鑫保、穩(wěn)盈-變現(xiàn)通、穩(wěn)盈-安業(yè)和點(diǎn)金計劃共六個不同的投資產(chǎn)品。這些產(chǎn)品具有高收益性，同時安全性也非常好，因此吸引了很多用戶的投資；理財頻道包括專享理財、富盈人生、珠江人壽和富盈增長服務(wù)。理財頻道為用戶增添了新的理財渠道，吸引了大量用戶的投資；基金頻道提供了各種基金的購買，且對基金進(jìn)行了評級和投資標(biāo)的的分類，方便用戶的篩選；現(xiàn)金管理提供的是靈活寶的投資，相當(dāng)于余額寶，可隨存隨取，收益率比余額寶的還要高；信托理財提供了安信委托理財和渤海委托理財服務(wù)系列。

陸金所網(wǎng)上平臺為個人及團(tuán)體的投融資提供了新的渠道，吸引了大量用戶的投資，據(jù)其官網(wǎng)顯示，截至2016年4月14日，平臺注冊用戶達(dá)到2148萬，為用戶賺取了123.6億元。

2.京東眾籌對傳統(tǒng)銀行借貸業(yè)務(wù)的影響

目前，眾籌行業(yè)主要分為產(chǎn)品眾籌、公益眾籌、股權(quán)眾籌和債權(quán)眾籌四大類。京東眾籌于2014年7月1日正式誕生，京東眾籌主打產(chǎn)品眾籌，產(chǎn)品眾籌就是指出資人對眾籌項目進(jìn)行投資，項目完成后獲得產(chǎn)品或服務(wù)的回報。眾籌項目設(shè)置了多個檔次的投資金額，每個檔位的投資金額，獲得的產(chǎn)品回報也會不同。京東產(chǎn)品眾籌包括智能硬件、流行美學(xué)、生活美學(xué)和愛心公益四類產(chǎn)品眾籌。截至2016年3月17日，產(chǎn)品眾籌累計支持金額158935萬元，單項最高金額7202萬元，單項最高支持人數(shù)35.9萬人。

在保護(hù)出資人的利益上，京東金融會對籌資人背景及誠信度進(jìn)行嚴(yán)格的審核和篩選，籌得的資金也會實(shí)行監(jiān)控，做到專款專用。京東眾籌為解決小微企業(yè)資金難題提供了有力的幫助，降低了企業(yè)的融資成本，對傳統(tǒng)銀行的借貸業(yè)務(wù)影響很大。

3.螞蟻小貸對傳統(tǒng)銀行借貸業(yè)務(wù)的影響

螞蟻小貸是小額貸款業(yè)務(wù)的技術(shù)創(chuàng)新，公司基于客戶在電子商務(wù)平臺上大量的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)了向小微企業(yè)群體批量發(fā)放“金額小、期限短、隨借隨還”的純信用小額貸款，從而解決了小微企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)難題。螞蟻微貸開發(fā)出的小貸產(chǎn)品包括阿里信用貸款、網(wǎng)商貸、淘寶（天貓）信用貸款和淘寶（天貓）訂單貸款等。截至2015年3月底，螞蟻小貸已經(jīng)累計為超過140萬家小微企業(yè)解決融資需求，累計投放貸款超過4000億元。它給投資人和融資者帶來了新的投融資渠道，使借貸更加簡便，對傳統(tǒng)銀行的借貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了很大的影響。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

傳統(tǒng)銀行的中間業(yè)務(wù)包括支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保及承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)和咨詢顧問類業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融主要影響其中的支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)（前已述）和代理類中間業(yè)務(wù)。

傳統(tǒng)銀行的代理類中間業(yè)務(wù)包括代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代理中國人民銀行業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)和代理保險業(yè)務(wù)等。互聯(lián)網(wǎng)金融主要對傳統(tǒng)銀行的代收代付業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)及代理保險業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。支付寶等第三方支付平臺為客戶提供的水電煤代扣服務(wù)、信用卡還款代扣服務(wù)等是影響傳統(tǒng)銀行代收代付業(yè)務(wù)的主要形式。隨著第三方支付機(jī)構(gòu)與行政事業(yè)單位合作的進(jìn)一步加深，其對行政事業(yè)單位的代收代扣業(yè)務(wù)將進(jìn)一步擴(kuò)大。第三方支付機(jī)構(gòu)與基金公司和保險公司合作推出的基金產(chǎn)品和保險產(chǎn)品，這些產(chǎn)品期限靈活、收益高，更符合普通大眾的投資需求，很多客戶轉(zhuǎn)移到了這種投資品種，從而極大地影響了傳統(tǒng)銀行代理證券及代理保險業(yè)務(wù)。未來，隨著股權(quán)眾籌的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的代理證券業(yè)務(wù)會受到更大的影響。

四、傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)現(xiàn)狀

下面選擇具有代表性的傳統(tǒng)銀行來認(rèn)識目前傳統(tǒng)銀行的服務(wù)。

（一）網(wǎng)上金融服務(wù)和手機(jī)銀行

中國建設(shè)銀行建立了網(wǎng)上金融服務(wù)平臺，其主要包括個人客戶、公司機(jī)構(gòu)客戶、小微企業(yè)客戶和善融商務(wù)四個模塊。每個模塊建行都針對其服務(wù)的客戶對象提供了相應(yīng)的業(yè)務(wù)辦理等網(wǎng)上自助服務(wù)。除此之外，建行還創(chuàng)新出了善融商務(wù)這個功能。善融商務(wù)是建行自營的網(wǎng)上商城，包括個人商城、企業(yè)商城和房e通三個子平臺。個人商城平臺是為個人客戶在商城上可以分期付款的方式購買商品，還可以向商城貸款，享受先消費(fèi)后還款的服務(wù)；企業(yè)商城平臺是為企業(yè)客戶可以通過詢價的方式，在企業(yè)商城上批量購買商品，獲得最實(shí)惠的采購價格，企業(yè)商城中的商家也可以向商城貸款，解決短期的資金周轉(zhuǎn)的問題；房e通平臺是傳統(tǒng)銀行通過與房地產(chǎn)開發(fā)商合作，為個人提供的買房、賣房及貸款等服務(wù)。建行網(wǎng)上金融服務(wù)平臺集業(yè)務(wù)辦理及網(wǎng)購于一體，滿足了客戶消費(fèi)、貸款和支付一體化的需求，增強(qiáng)了平臺對客戶的粘性，打造了銀行的金融生態(tài)圈，為銀行帶來了新的客戶和業(yè)務(wù)量。

建行推出了手機(jī)銀行，手機(jī)銀行具有網(wǎng)上銀行的全部功能，手機(jī)銀行可滿足客戶隨時隨地辦理銀行業(yè)務(wù)的需求。客戶只要把手機(jī)號綁定到自己的銀行卡，下載建行手機(jī)銀行App即可自助開通建行的手機(jī)銀行功能。隨著移動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷提升，手機(jī)支付的體驗會越來越好。由于手機(jī)銀行具有安全性高，操作簡便的優(yōu)點(diǎn)，所以也深受廣大客戶的喜愛和好評。

（二）對小微企業(yè)的扶持政策

中國建設(shè)銀行自2005年開始，在國有大型傳統(tǒng)銀行中率先專注開展小企業(yè)業(yè)務(wù)。建行通過廣泛分布的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，對小微企業(yè)開展了深入的調(diào)研，為小微企業(yè)客戶推出了四大系列金融服務(wù)產(chǎn)品，分別叫作成長之路、速貸通、小額貸和信用貸，滿足了客戶不同的業(yè)務(wù)需求，成為小微企業(yè)值得信賴的合作伙伴。由于傳統(tǒng)銀行的信用度高、交易更合規(guī)，所以小微企業(yè)更傾向于從傳統(tǒng)銀行里貸款。這樣，就減少了小額貸款公司對傳統(tǒng)銀行借貸業(yè)務(wù)的沖擊，也會增加銀行借貸業(yè)務(wù)的盈利收入。

臺州銀行依據(jù)本地小微企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，開發(fā)出適合他們發(fā)展需求的服務(wù)產(chǎn)品。臺州銀行對公信貸產(chǎn)品的特色產(chǎn)品有綠色節(jié)能貸款、船舶抵押貸款、聯(lián)合保證擔(dān)保貸款、倉單存貨抵押貸款和市場商鋪使用權(quán)抵押貸款等產(chǎn)品。

在扶持小微企業(yè)發(fā)展的政策號召下，國有傳統(tǒng)銀行和地方性傳統(tǒng)銀行都在積極地完善小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，小微企業(yè)的融資環(huán)境越來越好，融資體系也更加豐富。傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大，推進(jìn)了我國金融的發(fā)展深度，使我國的實(shí)體經(jīng)濟(jì)得到了更好的發(fā)展。

（三）創(chuàng)新支付方式

隨著支付寶公司不斷推進(jìn)線下銀行卡收單業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行也積極地對原有的銀行卡收單業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新升級，如線下POS機(jī)的云閃付技術(shù)的運(yùn)用，使到商鋪消費(fèi)的客戶只需拿出手機(jī)，打開銀行支付客戶端就可以完成支付。同時，傳統(tǒng)銀行也在不斷地加強(qiáng)與國際互聯(lián)網(wǎng)支付公司的合作，如隨著Apple Pay和Samsung Pay進(jìn)軍中國支付市場，建設(shè)銀行也積極和這兩個支付公司巨頭合作，支持本行銀行卡在這兩個公司的支付客戶端中使用，從而提高客戶的線下支付體驗。建設(shè)銀行還推出了目前為止首張不同于實(shí)體介質(zhì)信用卡的網(wǎng)絡(luò)信用卡——龍卡e付卡，客戶可實(shí)時在線申請，成功申請后，即可開啟全新的網(wǎng)絡(luò)支付之旅。

傳統(tǒng)銀行通過不斷完善網(wǎng)上銀行的金融服務(wù)功能，提高了客戶的滿意度和使用頻率，增加了銀行的業(yè)務(wù)收入。同時，傳統(tǒng)銀行也在不斷地創(chuàng)新支付方式和場景，客戶的支付體驗越來越好。

五、傳統(tǒng)銀行的應(yīng)對策略

（一）傳統(tǒng)銀行應(yīng)加快完善網(wǎng)上金融服務(wù)

基于客戶支付場景的多樣性，為銀行客戶帶來一站式的金融服務(wù)體驗。傳統(tǒng)銀行應(yīng)憑借自身的品牌信用、強(qiáng)大的風(fēng)控技術(shù)和雄厚的資本優(yōu)勢，在金融產(chǎn)品和支付方式創(chuàng)新方面更加重視客戶的需求，不斷改善客戶的金融服務(wù)體驗。

考慮到電子商務(wù)平臺對增加客戶的粘性有非常大的幫助，所以傳統(tǒng)銀行應(yīng)加快布局銀行系的電子商城，打造自己的金融生態(tài)圈。

（二）完善對小微企業(yè)的扶持政策

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行影響大的一項業(yè)務(wù)是它的小額信用貸款業(yè)務(wù)。如螞蟻小貸專注于小微企業(yè)貸款的小額貸款公司，它們解決了小微企業(yè)融資難的問題，給傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務(wù)帶來了很大的沖擊。中國有很多的小微企業(yè)都面臨資金難題，誰能解決它們的資金問題，誰就能分得這個市場最大的一塊蛋糕。國家鼓勵小微企業(yè)的發(fā)展，鼓勵大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新。所以，傳統(tǒng)銀行要想不失去這個市場，就要完善對小微企業(yè)的扶持政策，讓更多的小微企業(yè)可以在傳統(tǒng)銀行貸到款，并且降低它們的貸款成本。

（三）改善客戶的支付體驗

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)最大的優(yōu)勢是它給用戶帶來了更大的便捷和優(yōu)惠，如支付寶就是憑借它支付寶紅包等增值服務(wù)功能吸引了廣大的用戶。支付寶公司不僅不斷擴(kuò)大其網(wǎng)上支付領(lǐng)域，而且還積極布局線下商戶銀行卡收單業(yè)務(wù)，商戶只需掃一下客戶的手機(jī)支付寶付款二維碼就能輕松完成收款的功能，這項業(yè)務(wù)給傳統(tǒng)銀行的銀行卡收單業(yè)務(wù)帶來極大的沖擊。面對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的強(qiáng)大攻勢，傳統(tǒng)銀行應(yīng)在客戶支付體驗方面下工夫，以期增加用戶對傳統(tǒng)銀行網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等平臺的使用頻率。

（四）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合作

1.共同建立一個信息共享平臺

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)憑借大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，可以輕松地挖掘用戶有價值的信息，從而做到精準(zhǔn)營銷和信用貸款等服務(wù)，但這些信息都是通過用戶的網(wǎng)上行為收集的，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對用戶的線下情況并不清楚。相反，傳統(tǒng)銀行憑借大量的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，擁有用戶許多線下行為的數(shù)據(jù)。所以，如果傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能建立一個信息共享平臺，這會對雙方全面評估客戶的資產(chǎn)、信用等情況產(chǎn)生很大的幫助。

2.傳統(tǒng)銀行需要互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)憑借多年的發(fā)展經(jīng)驗，已經(jīng)掌握了先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，如云計算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，這些技術(shù)在挖掘客戶的信息和降低平臺成本等方面提供了很大的幫助；傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)一直把安全性放在第一位，在互聯(lián)網(wǎng)金融沒有出現(xiàn)之前，傳統(tǒng)銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總是人滿為患，客戶的服務(wù)體驗非常差，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，金融變得非常高效和便捷，客戶的滿意度也提升了，傳統(tǒng)銀行意識到自己需要建立創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)平臺，以提高用戶的粘性，打造金融生態(tài)圈，但其互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相對比較落后。所以，傳統(tǒng)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合作開發(fā)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺業(yè)務(wù)，解決技術(shù)上的問題，實(shí)現(xiàn)互利共贏。

3.共同推進(jìn)我國的普惠金融事業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能迅速發(fā)展，是因為它具有傳統(tǒng)銀行沒有的便捷性、娛樂性和靈活的理財功能等。傳統(tǒng)銀行能夠一直存續(xù)下去，是因為它具有不可替代的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、信用度高和安全穩(wěn)健等特點(diǎn)；互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行在服務(wù)對象的定位上是不一樣的，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)重心在小微企業(yè)及個體工商戶上，而傳統(tǒng)銀行的服務(wù)重點(diǎn)是大中型企業(yè)。兩者有各自的優(yōu)勢，它們的共存豐富了社會金融體系，能夠滿足企業(yè)各個層級的金融需求。它們的競爭更多是錯位競爭，但如果它們合作，就能達(dá)到優(yōu)勢互補(bǔ)，推進(jìn)我國的普惠金融事業(yè)，有利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

[1]艾瑞咨詢.2014、2015年中國系列研究報告[EB/OL].http://s.iresearch.cn/search/

[2]陳一稀,魏博文.傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融小微融資的比較研究[J].新金融,2015，(2):55～59.

[3]梁璋,沈凡.國有傳統(tǒng)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的挑戰(zhàn)[J].新金融,2013，(7):47～51.

[4]袁博,李永剛,張逸龍.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國傳統(tǒng)銀行的影響及對策分析[J].金融理論與實(shí)踐, 2013，(12):66～70.

[5]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].南方金融,2013，(5):86～88.

[6]Franklin Allen,James Mcandrews and Philip Strahan.E-Finance:An Introduction[J].Journal of Financial Services Research,2002,22(1/2):5～27.

[7]Anthony F.Herbst.E-finance Promises kept, promises unfulfilled,and implications for policy and research[J].Global Finance Journal,2001,(12).

[8]Manuchehr Shahrokhi.E-finance:status, innovations,resources and future challenges[J]. Managerial Finance,2008,34(6):365～398.

[9]謝平,鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究,2012，(12):11～22.

[10]王達(dá).美國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及中美互聯(lián)網(wǎng)金融的比較——基于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)視角的研究與思考[J].國際金融研究,2014，(12):47～57.

[11]黃海龍.基于以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究[J].上海金融,2013，(8):18～23.

[12]陶婭娜.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究[J].金融發(fā)展評論,2013，(11).

F830

A

1006-169X（2016）12-0083-06